浅谈商业银行营业网点的建设及优化

浅谈商业银行营业网点的建设及优化

浅谈商业银行营业网点的建设及优化

摘要：商业银行营业网点，是银行产品和服务的直接提供部门，它的布局和功能定位是否合理准确，将直接影响其商业银行的经营策略和管理模式。在我国，商业银行营业网点建设方面，有很多的问题，不管是布局还是功能定位都存在一定的缺陷。本文主要就是针对商业银行营业网点的建设及优化来进行阐述。

关键词：商业银行；营业网点；建设；优化

中图分类号： F83文献标识码： A

引言

面对越来越激烈的市场竞争，商业银行之间的竞争也是日益的激烈起来，假如我们想要充分的提高银行的整体效益，就务必得从银行的网点建设来着手。要想充分的发挥网点的整体价值，就务必充分的实现网点的布局与功能之间的转变。首先我们就布局而言，这样当然是要依据各个地区的经济情况，依据不同类型客户的数量以及需求来进行不同规模的网点建设；其次就是功能的方面，务必得依据客户的所有需求，进行有针对性的来提供服务以及相关的金融服务。

1、商业银行营业网点现状分析

1.1、网点缺乏科学的分类管理，脱离客户需求

很多年来，我们都是沿袭了人行的分类管理方法，其可以分为：分行、支行、营业部、分理处、储蓄所等等；在其功能上我们可以将其划分为对公以及对私。从市场营销的角度来看，对于这种的分类方法是非常的不科学。

在地域上是呈均衡分布的状态，这完全的不利于资源的有效配置，会在很大程度上使得单个网点的平均利润率低，其成本更是一直都居高不下。

1.2、网点功能单一，营销能力差

现今，我们国家的商业银行网点依据是以交易功能为主要，主要是依靠存贷利差来产生利润，营销功能是相对比较弱的，也在金融工

具方面也是非常的缺乏，更不会以此来有效的拓展利润源，所以说，开拓市场潜在需求的目标差距是比较大的，缺乏创新式的金融产品。在这种经营模式之下，势必会使得网点在服务营销与金融产品方面始终都重视不起来。而在现代意义之上的商业银行网点，应该是金融产品的营销中心，客户完全就可以在网点来体验到不同的服务与金融产品。

1.3、网点建设中存在的主要问题

(1)营业网点布局与结构的不合理。现今国有银行营业网点整合中“并”、“撤”的力度过大，而在“建”、“迁”的方面力度是比较小的，一些的网点改造还是处于一个比较滞后的水平，选址与布局都不科学，网点的结构也是过于的平民化，缺乏层次感。

(2)营业网点服务效率低，沟通渠道不畅。网点业务处理基本上是以风险防控与业务流程为中心的，在此基础之上来有效地提供服务手续复杂与金融产品，其中处理的环节也是比较的繁杂，大大的降低了网点整体服务的效率。目前的激励机制对员工的合理化建议的重视度过低，使得上层领导与基层员工直接沟通的渠道不畅，在很大程度之上压制了员工的创新精神于创造欲望，从而也就导致了人才内耗与人才的流失。

2、面临严峻的环境

2.1、客户需求增加

随着经济的发展和社会的进步，我国人均收入水平不断地提高，中高收入的人群越来越多，这部分人群对银行的需求很大，和以前对银行的需求已经不同，他们对银行服务的需求不再只是银行存款，越来越多的人对个人贷款和理财方面的需求越来越多。对个人来说，个人理财业务的需求出现了不断增长的趋势；对企业来说，随着国内金融市场的发展，企业经营者的融资的观点已经改变了，企业融资渠道也变多了，已经不再局限于银行贷款，企业对银行的贷款需求也有降低的趋势。

2.2、竞争日趋激烈

随着我国经济的飞速发展，其社会的进步也是非常的巨大，我国银行业所面对的竞争也是愈发的激烈。目前，也已经有了很多的外资

银行在国内相继开业，越来越多的外资银行正在筹备建设之中。随着各类大型商业银行的经营调整与规模的改建，以及各类中小型商业银行的发展与进步，使得我们国家在银行业的竞争越来越激烈。

3、商业银行网点建设的优化

3.1、合理规划，科学转型

商业银行营业网点布局得依据银行整体发展战略，始终的遵循电子化、扁平化、集约化以及市场化的基本导向，努力的建设风险防范、管理有效、功能完善、形象鲜明、规模适度以及布局合理的网点服务体系。

对网点的布局、设施以及形象等等来进行统一与规范，最终实现网点转型以及客户体验一致性。对于现有网点要依据现实的需求来及时的进行调整，新的城区发展和原先已经存在网点的之间矛盾，主要是体现在新建成的小区所出现的新的空白点和之前的网点的辐射面

存在着重合。

3.2、布局优化

客户的需求是支撑商业银行网点生存的动力，所以，网点的建立必须根据所在地区的客户需求来考虑，这不仅要考虑客户的现有需求还要考虑他们的潜在需求。此外，还要考虑这个地区与其他银行的竞争情况，全面的分析并作出客观的决定。

3.3、功能优化

(1)对客户进行准确定位

网点的成功与否，其最为关键的就是得看对于客户的定位的准确与否，要充分的了解他们的所有需求，并及时的提供和其需求相关的服务。银行网点需要对目标客户的行为与消费心理及时的进行一个精确的分析，准确的定位他们的需求，而且还得提供预期需求相关的服务与产品。对于银行而言，其关键就是得依据客户给银行带来的利润程度，和客户与银行业务的相关程度，从而对客户进行一个有目的性以及针对性的服务。

(2)注重市场的细分和个性化，提供差异服务

如何实行差异化服务，挖掘潜在客户需求，是每个网点都需要面对的现实问题。网点应该适时地从以产品为中心转变为以客户需求为

中心，研究现有客户，了解他们的特点及需求，实现产品和服务的针对性。根据市场的变化，积极进行金融工具的创新，注重整合银行业务操作流程，打破传统业务分工模式，实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式，缩短业务流程，提高服务效率。

3.4、建立网点选址激励机制

筹建新设网点的前提条件就是网点的房源，务必得加强网点选址的力度，建立网点选址的激励机制，充分的将员工的积极性发动起来，再就是借助社会专业组织的力量，积极的参与到网点选址以及房源的推荐之中，来实施“全员选址，集中决策”。对于其中被推荐的房源，各行务必得做好选址评估，科学的进行决策，从未来效益以及网点布局等等多角度来进行有效地分析，建立网点购置项目库，尽量的降低选址的盲目性。

3.5、自助渠道建设

自助渠道并不是为了少数人来服务的渠道，他是为大众普通的客户来进行服务。自助渠道上的交易就是简单的进行交易，不作复杂的交易。加大自助设备上各种服务功能的开发，通过优先开发、测算分析的功能，其所服务的业务最少要占到银行所有渠道同类交易的三分之一。配合银行总体发展的规划，尽量的推动大众客户选择自助渠道。自助银行主要是定位在为本行大众客户的服务，从而就可以有效地减少客户等待时间与分流柜台工作压力。

3.6、注重网点建设的财务管理，开展网点建设后评价工作

对全行的网点建设财务资源进行统一、合理的安排，科学、合理的来配置资源，支持其业务的发展。明确投入产出的各项要求，进行一个严格的财务分析与评价，作为决策判断条件，明确管理责任，规范网点建设财务行为，防范财务风险。建立和完善网点建设财务标准，在支持网点建设的同时，控制成本。

结束语

网点是经营要素的重要载体，同时也是商业银行经营活动的基础。怎么按照商业银行的运行规律与经营的原则，科学、合理、有效地设置机构合理的布局银行的经营网点，从而就可以在最大程度上来实现资源的合理化应用，这也是商业银行在新的竞争形势之下，迫切