2020年(金融保险)补充商业保险

（金融保险）补充商业保险

]“补充”医保作用小,商业健康险应参和第三方管理

2009年4月6日新医改方案正式公布,涉及商业健康险的内容主要有俩个方面,即“参和社会基本医疗保险的委托管理,为政府经办群众的医疗保障管理服务”,以及“作为基本医疗保障的补充,满足群众多样化的健康需求”。正是这俩方面的内容,让商业保险尤其是专业健康险嗅到了商机,也为专业健康保险X公司参和政府经办基本医疗保险提供了依据。

南开大学保险系保险法教授朱铭来在接受《每日经济新闻》记者采访时说,“我国的基本医疗保险从2008年开始已经越做越大,在北京、天津等经济发达地区的最高基本给付已经达到30万元,从理论上讲,社会医疗保险做大了,对原本就运营亏损的商业健康险发展更是个打压,商业健康险X公司未来应作为第三方管理参和到社保的运营管理中,而不是壹味地做社会医疗保险的‘补充’。而商业保险参和社会保障体系建设,也是未来的趋势。”参和社保第三方管理

去年推出的新医改方案,对商业保险在医药卫生体制改革中的功能进行了俩大定位:提供经济补偿和社会管理功能。朱铭来则认为,“能够说社保是很强势的,如果按照我国基本医疗保险的发展现状,商业健康险对基本医疗险的补充作用非常小,商业健康险X公司应该把眼光放长远。”

朱铭来表示,“从运营模式上来讲,保险X公司在风险管控、评估、费率精算等方面有壹定优势,在社保体系中,商业健康险能够参和第三方管理,比如帮助社保设计费率定价、分析数据、赔偿额度等,而保险X 公司则不用承担社会医疗保险的运营亏损。”

朱铭来指出,具体来见,商业健康险通过疾病发生率、残疾持续时间、医疗费用数据、客户健康信息等,能够帮助政府制订更合理的基本医疗保障方案,从而降低医疗成本,提高医疗保障基金使用效率。

据了解,在欧美发达国家,保险机构通过慢性病管理、医疗机构管理等多种方式,改变了医疗体系的激励约束机制和医疗市场运行方式,从而融入了医疗服务体系之中。风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险服务三边关系的协调壹致,最终将使公众受益。

应从服务入手

(缺点)值得注意的是,商业健康险本身具有壹定的特殊性,且健康险产品定价仍低于寿险保费平均水平。由于理赔发生频率高、运营投入大,需要在理赔服务方面投入大量人力和物力,运行成本较高,造成盈利难度大、盈亏周期长。国内几家知名的健康险X公司也都面临亏损甚至转型的窘境。

(开发新险种):

朱铭来指出,专业健康险未来的发展和规划,应从服务入手,“商业健康险未来应着眼于大客户,从服务品质上下功夫,为基本医疗保障参保人员提供优质、高效的服务。比如对于慢性病的预防、治疗方案、保健跟踪等人性化服务方面,保险X公司应该制订全套的售后服务。”

朱铭来仍表示,“商业健康险X公司当下的发展确实面临不少困难,但若社会医疗保险做得更大了,对商业健康险也有好处。”

补充医疗保险:能否让投保人选择保险X公司

商业保险是社会保险的重要补充。社会保险目前包括5个项目:养老、

医疗、工伤、失业、生育。商业保险中没有失业保险和生育保险,因此商业保险中的企业年金和个人养老金保险能够补充社会养老保险;商业健康险能够补充社会医疗保险;意外伤害保险能够补充工伤保险。商业健康保险包括重大疾病保险、长期护理保险、住院津贴保险、补充医疗保险等险种。其中,和社会医疗保险直接对接、起补充作用的,是补充医疗保险,这也是社会最需要的商业健康险品种。因为随着城镇职工社会医疗保险、城镇居民基本医疗保障和农村新型合作医疗的普及,越来越多的城乡居民参加政府举办的基本医疗保险,但政府举办的基本医疗保险均规定了《报销目录》和“封顶线”,超出《报销目录》的医疗费用、超过“封顶线”之上的医疗费用,要由个人负担,这是补充医疗保险发展的空间。

试比较企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险和补充医疗保险,我们能够见到壹个有趣的现象:企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险,在同壹地区,都有多家保险机构运营,产品能够不完全相同,收费当然也有差别,各保险X公司之间能够竞争,投保人有权选择是否投保以及向哪壹家保险X公司投保;而补充医疗保险,则壹般由当地政府有关部门指定壹家保险X公司经办。近日,《上海证券报》的壹则消息,再次说明了这种现象。该消息称:人保健康江苏分X公司和江苏扬中市医疗保险基金管理中心正式签署协议,明确由人保健康承办该市城镇职工自费医疗补充保险项目。江苏扬中市是全国第壹个启动城镇职工自费医疗补充保险统筹的地区。人保健康承办这壹项目,标志着保险行业发挥自身优势、协助政府完善多层次医疗保障体系建设取得了新的重

大突破。

向所有居民提供基本医疗保险或基本医疗保障,是政府的责任。(发展影响:)超出基本医疗保险、基本医疗保障的部分,已不是政府的责任,应该通过商业保险解决。如果说,对于企业年金是否属于商业保险性质,有些人仍有疑问的话,那么对于补充医疗保险在性质上是否属于商业保险,似无疑问。既然补充医疗保险属于商业保险性质,就应该按市场化的原则办理:在同壹地区允许多家保险X公司运营,产品、价格都能够有差别,允许竞争、允许投保人选择是否投保以及向哪壹家保险X公司投保。因为只有竞争,市场机制才能发挥作用,保险X公司才能改善服务、降低成本、降低价格。

或许有人认为,政府有关部门在选择补充医疗保险的经办X公司时,也要比较各家保险X公司的产品、服务、价格,各保险X公司设计产品、测算价格、承诺服务质量,提出方案,这不也是壹种竞争吗?

我以为,允许多家保险X公司运营和由政府部门选择壹家保险X公司经办,区别甚大。第壹,允许多家保险X公司运营,保险X公司竞争的对象是客户,是要让投保人、被保险人满意,由政府指定壹家保险X公司经办,保险X公司竞争的对象是政府部门,是要获得政府部门的支持。第二,购买保险产品、支付保险费、享受保险服务的是客户,客户会从产品是否适用、服务好不好、价格贵不贵的角度选择保险X公司,而政府指定保险X公司时,除考虑产品、服务、价格之外,仍会考虑平衡各种关系。第三,多家保险X公司运营,市场份额此消彼长,各保险X公司都有动力改进服务、降低收费,而由政府部门指定壹家保险X公司经办,