中小银行小微企业贷款业务研究

摘要

对于小微企业来说，要想实现进一步发展，首要的任务是解决贷款这一难题，为企业的发展提供足够的资金保障。最近几年，一些业内人士在研究后分分得出这样的结论：在为小微企业提供具体的贷款业务方面，中小银行发挥的作用往往更大。本文第一部分即简要阐述中小银行给小微企业提供贷款业务的可行性，然后探究小微企业贷款难的根本原因，并在总结前人经验的基础上，运用理论与实证相结合的方法对小微企业贷款领域的“小银行优势假说”进行了检验，得出中小银行市场份额的提高会使小微企业更易获得贷款支持的结论，又运用统计数据进一步验证了实证结果的合理性。最后本文根据研究结果对相关主体提出了合理建议。

关键词：小微企业贷款中小银行小银行优势实证检验

Abstract

Loan difficulties are a major factor limiting the development of small and micro enterprises. In recent years, many scholars have found through research that small and medium-sized banks have more advantages than large banks in helping small and micro enterprises. This article first elaborated on the background and significance of the research on small and micro enterprise lending business of small and medium-sized banks. Secondly, it analyzed the current status and causes of the difficulty of loan financing for small and micro enterprises. Based on the experience of previous people, it used a combination of theoretical and empirical methods. The “small bank advantage hypothesis” in the field of small and micro enterprise loans was tested, and it was concluded that the increase in the market share of small and medium-sized banks would make it easier for small and micro enterprises to obtain loan support conclusions. Statistical data was used to further verify the rationality of the empirical results. Finally, based on the results of the research, this article put forward reasonable suggestions for related subjects.

Keywords: small and micro business loans, small and medium banks, small bank advantages, empirical test

目录

摘要.................................................................. I ABSTRACT ............................................................. II 目录............................................................ III 1 绪论 (4)

1.1研究背景及意义 (4)

1.2研究对象的界定 (5)

2 文献综述 (5)

2.1小银行优势假说 (5)

2.2小银行优势争议 (6)

3 小微企业融资现状分析 (8)

3.1小微企业融资现状 (8)

3.2小微企业融资难原因 (9)

4 中小银行对小微企业融资的影响 (10)

4.1“小银行优势”的理论分析 (10)

4.2“小银行优势”的实证检验 (11)

5 中小银行开展小微企业贷款业务现状分析 (15)

5.1小微企业贷款规模 (15)

5.2小微企业贷款占比 (16)

5.3小微企业贷款增速 (17)

6 政策建议 (18)

6.1对小微企业的建议 (18)

6.2对中小银行的建议 (18)

参考文献 (20)

致谢 (21)

1绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

（1）小微企业方面

在市场经济发展不断自由化、竞争化的背景下，很多小微企业应运而生，并且逐渐发展成为国民经济体系中一支不可忽视的重要力量。小微企业作为经济发展的助推器，在推动GDP增长，吸纳就业，满足不断升级的消费需求方面都有着突出贡献。按照我国权威统计数据显示，到目前为止，我国已经有超过八成的企业都是小微企业，这些小微企业对于社会各个方面做出的贡献同样不容忽视，例如中小企业为我国城镇创造了75%左右的工作岗位，经过一定时间的发展之后，中小企业已成为我国经济不可分割的重要组成部分。然而，在小微企业不断发展的背后，资金的获取始终是其经营过程中所面临的主要难题之一。虽然国家也开始意识到支持小微企业的发展乃是利国利民之举，并且出台相应的法律文件为小微企业的发展助力，尤其是注重解决小微企业融资困难的问题，但是收效甚微，小微企业融资难的窘境依然存在。因为小微企业自身综合实力有限，金融机构向他们提供贷款往往需要冒很大的风险，因此小微企业在资本市场融资往往困难重重，举步维艰。现阶段，中小企业在融资的过程中往往会直接向银行等机构求助，即便如此，小微企业融资依旧面临较大的困难。小微企业或多多少存在可抵押资产少、盈利能力弱，经营风险大，信息透明度低等现象，很难满足银行设定的一些贷款硬性指标。银行为了减少贷款业务面临的风险，往往在面对小微企业提出贷款申请时会进行严格的筛选，设置较高的标准，只向那些符合标准的小微企业进行贷款，在筛选的过程中往往耗时较长，无法解决企业的燃眉之急，且贷款规模方面也有较大限制，小微企业很难获得足额的所需资金，对其进一步发展造成不小的阻力。

（2）中小银行方面

近几年，商业银行经营环境整体趋于复杂化，中国经济发展进入“L”型阶段，金融体系竞争日趋激烈，存贷利差不断缩小，宏观监管也逐步严格。在这样并不乐观的大背景下，转型和创新是商业银行摆脱低效率同质化竞争的首选之路。中小银行在资金规模、产品种类、服务范围以及抗风险能力等方面与大型银行相比具有先天性不足。因此，在转型的浪潮中，其遇到的阻力也远大于大型银行，而转型过程中的方向把控是成功与否的关键。怎样进行合理的市场定位是转型期中小银行面临的一大难题。

1.1.2研究目标

综合分析了前人留下的理论研究成果和实时数据，找出中小企业在为小微企业提供贷款业务环节的优势所在，简要阐述该领域发展的实时状态，并以研究分析的结果为依据对相关主体提出合理建议。