我国商业银行的挑战与对策

我国商业银行的挑战与对策

从1987年开始，随着我国金融体制改革的加快，我国银行先后涌现交通、中信、招商、广发等银行，这些银行采用与四大国有银行不同的经营管理机制。随着省份以及各个城市的经济发展需要，从1988年的北京银行开始，各地不断涌现出以城市命名的商业银行，以及农村信用合作社等，例如南京银行、大连银行、成都银行、成都农商银行等。这些商业银行对地方经济发展做出巨大贡献。与此同时，由于其地域的局限性、以及较小的发展规模等原因，其经营发展容易受到各方面的挑战与冲击。

一、商业银行所面临的经营挑战

以成都银行温江支行为例说明，

1、国家政策，例如“营改增”政策、随时发布的房地产新政等，对银行的存款、贷款等方面具有相当大的影响。成都地区由于限购令的推出，除了提高首套房按揭比例，更重要的是，提高二套房的首付比例，并且也让很多想购房的人失去了购房资格，这对于银行个人贷款业务来说，影响是巨大且深远的。

2、国有四大行的冲击。国有四大行，无论是从经营规模还是业务种类，都是大部分商业银行无法企及的，并且由于民众的风险意识，可能更多的是希望和国有四大行打交道，尤其是存款，总觉得四大行会更加安全放心，地方性商业银行不具有可信性。

3、国内同业竞争，截止2017年，国内商业银行，包括农村信用社、村镇银行、地方性城市商业银行等，总计超过3500家，就拿成都市温江区来说，工农中建交、中信、浦发、恒丰、浙商、成都农商、哈尔滨银行、天府银行、成都银行，这么多的银行在成都市的一个郊区进行经营与竞争，因此，如果不能在业务上提供更多的优惠和安全便捷，很难在地方立足。

4、国外同业竞争，随着中国银行业的开放，越来越多的国外银行也在国内开展各式各样的业务，像花旗、渣打、香港汇丰等等银行，他们的经营规模远比国内的商业银行大，而且在风险控制等方面，也更加完善，比较受到国人的信任。

5、内部风险控制，近年来，我国银行由于自身原因，发生很多不良事件，例如2018年浦发银行违规放贷775亿等事件，就是由于银行内部人员的造假，以及内部风控的失责所导致。

6、互联网金融的挑战，这部分的挑战可以说越来明显，同时也影响越来越大，尤其是在理财和小额贷款上，这两方面占银行收益的相当大比例，对银行的冲击可以说是非常巨大，因此各银行也在加紧发展各自的电子银行业务，但是尤其各个方面的限制，传统银行的电子渠道发展比较缓慢且功能较为单一，因此，加紧发展互联网金融也是传统银行所面临的挑战之一。

二、对策建议

我国的经济环境目前已经发生了很大的变化, 各种不确定性增加。但是这些对于我国商业银行来说, 既是挑战, 也是机遇。在新环境下, 如果我国商业银行能抓住机遇, 成功转型, 转变发展模式、盈利模式, 将会使我国银行业的发展迈向新台阶。

在应对问题时, 我国商业银行要把握以下几点:

1、要认识到，经济新常态不仅是挑战, 更是机遇, 我们要顺势而上, 发展自己。要积极响应国家的号召, 充分利用国家政策, 积极改革。商业银行要顺应经济新常态，调整贷款投向，降低经营风险。因此，商业银行应该专注于国家产业调整需要，积极面向新型技术和产业，如信息技术产业、新能源新材料等，同时围绕国家的“一带一路”战略，进行相应的贷款资产投放，降低经营风险。

2、要严守风险底线, 完善风险管理系统。商业银行要重视银行从业人员的风险底线意识，定期进行思想和行为教育，从人为因素上杜绝风险操作。同时，商业银行要进一步加强

风险管理和内部控制，确保经营安全。商业银行要积极完善信贷管理制度，改造信贷管理操作平台，落实全流程管理及实贷实付原则，促进信贷精细化管理。以操作风险管理为重点，组织风险排查，加快业务流程改造和信息系统建设，维护经营的安全稳健。

3、要加快创新, 发展新型盈利模式。商业银行应该大力发展互联网金融，搭建全功能电子银行，商业银行一方面可以和互联网金融合作，实现数据和信息共享，另一方面也要努力搭建自己的电子商务平台，不仅支持支付存款功能，还要能够利用其交易行为因银行经营提供数据，进一步的进行客户拓展，以及提供个性化的金融服务等。