商业银行零售业务发展研究

商业银行零售业务发展研究

引言

随着科技和经济的同时发展，金融行业日趋发展，商业银行的零售业务的发展也变得越来越丰富多彩。商业银行产生衍生出商业银行的零售业务，零售业务是商业银行最基础的业务。在今天的这个时代，银行与非银行金融机构的分界线越来越趋于模糊，银行资源的配置和利用率提高，零售业务的成本降低，同时，零售银行业务是商业银行整合外部资源，打造综合服务平台的有力推手。因此，商业银行零售业务有着很大的发展空间。伴随国内市场经济发展、居民消费观念逐渐转变以及金融市场完善，国内居民金融消费需求有了很大的变化，商业银行零售业务成为当前商业银行发展的重要趋势。

另外，相比于国外的一些银行，我国商业银行零售业务还需要进一步的改进。本文将以我国商业银行零售业务发展现状为研究基础，分析研究我国商业银行零售业务发展中存在的主要问题，同时借鉴发达国家商业银行零售业务的丰富经验，从而探讨并提出改善我国商业银行零售业务发展的一些建议，希望对我国发展商业银行零售业务尽微薄之力。

一、商业银行零售业务

（一）商业银行零售业务概念

商业银行零售业务是指商业银行直接向消费者提供零星小额的金融产品和服务，这种零售业务以个人、家庭和中小企业为服务对象为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务，其业务内容和范围相当广泛。和批发业务相比，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约多样性、需求差异性和交易频率高等特点。对于商业银行零售业务概念的理解可以分为三个方面从银行业务规模或金额大小看，主要是指由银行提供的小型金融服务从银行业务对象看，它则是一个与银行公司业务相对应的概念，是指银行对非法人企业及个人、家庭提供的小型金融服务

指银行对个人和家庭为对象所提供的金融服务，这种概念在我国最为流行，在实践中一般称其为个人银行业务。

（二）商业银行零售业务的分类

对于商业银行零售业务的分类并不是一件简单的事。因为，商业银行零售业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称，它有着很大的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务等等。下面我将细细的整理一下

首先，负债业务包括活期存款，定期存款，信用卡存款，金融债券，大额可转让定期存单。

其次，资产业务包括消费者信贷(包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等)，信用卡融资或透支等。

最后，中间业务包括个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。（三）商业银行零售业务的特点

商业银行零售业务具有以下几个特点金融产品日益丰富，零售业务买方市场特点日益明显零售业务经营方式正由粗放式经营向集约化经营转化客户需求

多样化储蓄存款增势趋慢，纯度进一步提高，资金流动性加大零售业务与商业银行整体实力形象关联度越来越高科技手段在零售业务中广泛运用。

二、国内商业银行零售业务发展现状及问题

（一）零售客户的数量多，业务量大，客户分类粗糙

我国零售客户数量巨大,但在系统的客户分类上还有很大的不足在国内，五大银行各自都拥有超过一亿的客户,,每天的个人业务量也是让人不可思议的。在这其中，每个客户对产品和服务的需求是不一样的,如果只提供单一的服务,那么肯定是无法满足个别高端客户的需求。因此银行需要分析客户,细分客户市场,

为客户提供差异化的服务以满足各次的需求,从而保证业务量。

（二）零售业务忽视流程观念

国内商业银行流程化程度低,业务按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户在某一银行的几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这样既浪费成本,又会给客户造成麻烦。这样客户就无法得到全面的、一站式的服务,就得不到一个及时的、便捷的体验。

（三）未全面形成多渠道的经营模式

渠道同流程一样是银行竞争力的一个重要要素。从单渠道到多渠道, 是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务。它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台，直接办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模而且标也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。（四）商业银行零售业务产品及服务单一

客户的首要选择,也是对银行功能的最初印象,而购买基金国债保险等产品却非

常少。这主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜面和零售渠道的,如手机银行和电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也存在问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中

非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果资产负债敞口进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。（五）风险控制不完善

我国商业银行与房地产开发商签订项目合作协议，主要审查其财务情况和即将开发的项目情况，防止工程项目烂尾。对房地产开发商的财务状况审查较为容易，但对房地产开发项目的审查则较难，银行缺乏有经验的房地产项目评审人才，很难对开发商的项目作出较为准确的判断。对贷款申请人的信用状况难以把握。银行审查贷款申请人是否符合条件的重要依据是其收入证明，但收入证明的真实性较难判断，即使收入证明真实，其负债情况也无从了解，同时贷款申请人将来的收入变化也将直接影响其偿还能力。我国商业银行消费贷款在实际业务操作中面临许多技术性问题，形成了潜在性风险。一是汽车消费贷款要求消费者向保险公司购买保证保险，但保险公司保险合同规定如果消费者未向保险公司连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗窃险、自燃险的，保险公司将免除责任，即如果消费者脱保，保险合同将无效。二是个别地市，某些房地产开发商未完全缴纳土地出让金即可办理土地使用证，使银行贷款存在较大风险。三是汽车消费贷款