《保险理论与实务》

v人身保险
v财产保险
以人的身体和寿命作 为保险标的的保险。
人身保险一般包括： 1. 人寿保险 2. 健康保险 3. 意外伤害保险
是以各类物质财产以 及与之有关的利益、 责任和信用为保险标 的的保险。
财产保险进一步分为： 1. 财产损失险
2. 责任保险
3. 信用保险（保证保险）
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v保险与救济的关系
1.提供保障的主体不同 。
2.提供保障资金的来源 不同。
3.提供保障的可靠性不 同。
4.提供保障的水平不同 。
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1.民间或官方救助机构 。
2.民间或政府资金。 3.民间救助具有临时性
；政府救助及时可靠 。 4.最低保障
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
• 保险的萌芽 • 海上保险的产生 • 财产保险的产生 • 人身保险产生的条件 • 社会保险的产生与发展 • 中国保险业的发展历程
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v人身保险产生的条件 哈雷(EDMOUND HALLEY)
1. 生命表的使用； 辛普森(THOMAS SIMPSON) 2. 保险费率表的使用陶；德森(JAMES DODSON) 3. 均衡保险费的使用； 4. 对非标准体采用特别费率； 5. 宽限期、失效和复效条款的使用
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第二章 保险概论
• 复习思考题 ▪ 名词
保险 共同海损 冒险借贷 强制保险 政策保险 责任保险 信用保险 保证保险 重复保险 复合保险 共同保险 原保险 再保险
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第二章 保险概论
• 复习思考题 ▪ 思考题
1. 保险的构成要素 2. 保险与储蓄、赌博和救助之间的联系 3. 共同海损与冒险借贷在哪些方面与保险有
• 1953年停办农村保 险、整顿城市业务 ，是“一落”；
• 1958年停办国内业 务，是“二落”；
• 1966年几乎停办所 有国外业务，是“ 三落”；
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v改革开放以来保险业的发展
1. 1992-1993年人保公司垄断局面被打破，太平洋、平 安保险公司成立；
1680年牙医巴蓬组建的火 灾保险所，专门承保房屋火 灾保险，并逐渐采用按照房 屋等级差别收取保险费的方 法。1785年改组成立“凤凰 火灾社”,1901年始用现名。 1710年创立，世界上现存 最古老的保险公司之一。由 灭火器发明人英国人查理斯. 波维创办，不仅承保不动产 保险，而且首先把保险业务 扩展到承保动产保险。
5. 消费目的不同。
1. 投保人、被保险人资格的 取得受到保险利益存在与 否的限制。
2. 投保人缴纳保险费数量受 到保险金额的限制。
3. 保险合同约定保险期限， 且不得随意调整期限。
4. 主观上对外转嫁风险，客 观上承担他人风险。
5. 转嫁风险；自留风险。
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
联系
4. 人身保险产生的条件 5. 保险的分类方法有哪些
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谢谢大家！
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v英国海上保险的兴起
1. 随着美洲大陆的发现，世 界贸易的中心逐渐转移到 大西洋沿岸，英国的保险 业由此得以迅速发展。
2. 政府设立了国有保险公司 3. 劳合社的出现 4. 1906年英国海上保险法颁
布
•劳合社的出现
公元1683年，爱德华.劳埃 德在伦敦泰晤士河边的伦敦 街开设劳埃德咖啡馆，以集 散商业、金融、保险和航运 通讯的信息并以其准确、迅 速闻名。以后不久这家咖啡 馆经过重新组合，逐渐发展 成为当今世界上著名的保险 中心劳合社。
重复保险是指投保人以同一保 险标的、同一保险利益、同一 保险事故分别与数个保险人订 立保险合同，且保险金额总和 超过保险价值的一种保险。
复合保险是指投保人以保险利 益的全部或部分，分别向数个 保险人投保相同种类保险，订 立数个保险合同，其保险金额 总和不超过保险价值的一种保 险。
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
一．保险的概念 二．保险的要素 三．保险的特征
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
v保险的概念
▪是集合具有同类危险的众多单位或个人 ，以合理计算分担金的形式，实现对少数 成员因危险事故所致经济损失（或人身伤 害）的补偿（或给付）行为。
。
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v中国保险业的发展历程
• 外商保险公司垄断期间（1805年—1875年 ）
• 民族保险业的开创与发展时期（1875年— 1949年）
• 建国后保险业的发展（1949年—1991年） • 改革开放以来保险业的发展
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v海上保险的产生
1397年，意大利佛罗 伦萨出现的保险单，注 明承保“海上灾害、火 灾、抛弃、王子的禁止 、捕捉”等字样。
1347年10月23日，第一张 保险单诞生。承保“圣.克乐 拉”号商船从热那亚至马乔 卡的船舶航程保险，它规定 如果商船不能安全抵达目的 港，则由贷款人承担风险负 责还款，如商船在6个月内安 全到达，则借款合同宣告失 效，因借款所付出的利息（ 即保险费）亦不退还。
第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v建国后保险业的发展----中国人民保险公司的“四起三落”
• 1949年10月20成立，是“一起 ”；
• 1954年恢复农村保险业务、重 点发展分散业务，是“二起” ；
• 1964年保险机构升格、大力发 展国外业务，是“三起”；
• 1979年恢复国内外业务，Biblioteka Baidu“ 四起”。
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
一．保险的基本分类 二．保险的分类方法
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
一．保险的基本分类----按照实施方式分为：强制保险和自愿保险
•自愿保险：是在自愿 原则下，投保人与保险 人双方在平等的基础上 ，通过订立保险合同而 建立的保险关系。
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
v责任保险
以被保险人依法应承 担的民事损害赔偿责 任为保险标的的保险 。
可进一步分为： 1. 附加交通工具第三者责
任保险 2. 单独承保的责任保险
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v单独承保的责任保险 产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保险 职业责任保险
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
v原保险
是保险人与投保人之 间直接签订保险合同 而建立保险关系的一 种保险。
最初承保业务的公司 称为原保险人。
v再保险
也称分保，是原保险 人将其所承保风险和 责任的一部分或全部 ，转移给其他保险人 的一种保险。
接受分出公司（原保 险人）保险的保险公 司称为再保险人。
1. 保险面对的是客观风 险，没有保险交易， 风险照样存在，保险 能够弥补风险给被保 险人造成的损失。
2. 保险所面临的是纯粹 风险中的可保风险。
• 保险是一种风险转移 的风险管理方法。
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
v保险与储蓄的关系
1.消费者不同。 2.技术要求不同。 3.受益期限不同。 4.行为性质不同。
v保险的特征
• 保险的特征 1. 经济性 2. 互助性 3. 法律性 4. 科学性
▪ 保险与赌博的关系 ▪ 保险与储蓄的关系 ▪ 保险与救济的关系
▪ 商业保险与社会保险的关 系
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
v保险与赌博的关系
1.在赌博的场合，损失 的风险是由交易本身创 造出来的； 2.赌博面临的是投机风 险； •总之，赌博是一种为参 加者创造风险的活动。
分为（财产险）： 5. 按照被保险人的数量划
分为（寿险）： 6. 按照保险人的数量划分
为：
1. 强制保险、自愿保险 2. 人身保险、财产保险 3. 原保险、再保险 4. 家庭保险、企业保险 5. 个人保险、团体保险 6. 重复保险、复合保险
& 共同保险
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v保险的萌芽
•共同海损：是船 东和货主为了使船 舶和船上货物避免 共同危险，有益且 合理地做出特殊牺 牲或支付特殊费用 。
•冒险借贷：是指船东或货主在发 航之前，向金融业者融通资金。如 果船舶、货物在航海中遭遇海难， 依其受损程度，可免除部分或全部 债务；如果船舶和货物安全抵达目 的地，船东或货主则应偿还本金和 利息。这实际上是一种风险转嫁。 由于这种契约的风险极大，债权人 收取的利息也很高，通常为本金的 1/3或1/4。除正常利息外，其余为 补偿债权人承保航程安全的代价。
贷款保证保险
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
v共同保险
是指投保人与两个以上 保险人之间，就同一保 险利益、同一风险共同 缔结保险合同的一种保 险。
在实践中，多家保险公 司按照一定的比例承保 了同一保险标的，并且 各家公司按照一定的比 例承担赔偿责任。
v重复保险/复合保险
第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
v信用保险
是权利人投保他人的 信用，若被保险人因 他人未履约而蒙受经 济损失，保险人负责 赔偿。
出口信用保险
v保证保险
由保险人代替被保险 人（被保证人）提供 担保，即保证被保证 人履行合同义务。如 由于被保证人不履行 合同的有关义务或者 有违法犯罪行为致使 权利人受到经济损失 ，保险人负责赔偿。
•投保、退保自愿，承 保、拒绝承保也是自愿 的。
•强制保险：又称法定 保险，是由国家和政府 通过法律或行政手段强 制实施的一种保险。
•社会保险、政策保险
是主要的强制保险。
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第二章 保险概论 第三节 保险的基本分类
二．保险的分类方法
1. 按照实施方式划分为： 2. 按照保险标的划分为： 3. 按照承保方式划分为： 4. 按照被保险人的身份划
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第二章 保险概论 第二节 保险的产生与发展
v财产保险的产生
1666年伦敦大火 1666年9月2日，英国伦敦 全城发生大火，由于当时的 建筑物以木制结构为主，大 火连续焚烧4昼夜，全市85% 以上房屋被烧毁，受灾面积 436英亩，13000户遭灾，20 余万人无家可归估计损失约 为1000—1200万英镑。此后 ，英国开始使用砖结构建筑 。
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
v(商业保险)保险的构成要素
1. 必须有特定风险（可保风险）的存在 2. 大量同质风险的集合与分散 3. 保险费率的厘定（保险精算actuarial） 4. 保险基金的建立 5. 保险合同的订立
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第二章 保险概论 第一节 保险的概念
2. 1995年6月30日，《保险法》颁布，同年10月1日起 实施；
3. 1995年12月，寿险业第一张经验生命表制作完成； 4. 1998年中国保监委成立，新增3家国有保险公司，保
险市场进一步发展； 5. 2001年，中国加入世贸组织，开始履行其在保险市
场方面的承诺； 6. 2002年2009年两次修订《保险法》。
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第二章 保险概论 第四节 保险的功能
v基本功能
v派生功能
保险保障功能
分散风险功能
➢ 财产险、健康险&意外 伤害保险，是在空间 上分散风险
➢ 人寿险是在时间上分 散风险
补偿损失/伤害给付 功能
资金融通功能 社会管理功能 积蓄基金功能 监督危险功能
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