第三章电子支付的业务流程

• ICP的英文是 Internet Content Provider，翻译为互 联网内容提供商，即向广大用户综合提 供互联网信息业务和增值业务的电信运 营商。ICP同样是经国家主管部门批准 的正式运营企业，享受国家法律保护。
• ASP的英文是 Application Service Provider，翻译为 应用服务提供商，是为各种各样的商务 客户和事务客户提供其所需的应用，并 且这种应用通过托管或者租用的形式实 现，而不是使用传统的购买方式或者用 户定制开发的形式实现的，从而使客户 的应用开发成本大幅度下降。
• (1)合并账单模式支付流程
• (2)合并账单模式的特点 • 合并账单付款方式的优点： • ①付款人的信用程度已有相当程度之认定，不 易有不认账之情形。 • ②收款人因有ISP当第三者，可免除收费困扰。 • ③ICP提供的商品或服务也因有第三者存在而更 能保证品质。 • ④以往商品特性往往被限制，但近几年来，ICP 提供的商品已包括实体物品
• 注意：电子支票与电子现金的系统架构 类似，最大的不同是电子现金需要发行 单位为其发行的现金担保，因此电子现 金发行单位在电子现金上的数字签名很 重要，而电子支票的开票人即付款人要 为其所开的支票兑现做担保，因此付款 人在电子支票上的数字签名很重要。
3.3.3电子支票模式的特点
• (1)电子支票支付模式的优点
• ⑤支付方式非常方便，只需要输入自己网络介 入的用户名和密码即可；
• ⑥合并账单模式是一种延迟付款的方式，因此 付款人可先利用该现金于其它用途或得到消费 额度最多一个月的利息收入。 • ⑦ICP可对消费者缴费信用状况事先评估，信 用不佳者可拒绝提供服务。
• 2．合并账单模式有如下缺点： • (1)只要知道网络接入的账号和密码就可以完 成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性 比较差。 • (2)对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏 帐风险。因为账单支付模式是后结算的，付款 人可能会在该付款的时候恶意拒付； • (3)安全机制不完整，至多以SSL进行通信加 密及密码的保护。
商 家
5. 提 供 收 据
3.2.2几种电子信用卡系统
• （1）第三方代理服务
(1)FV 系统特点
• 优点：
• 简单，不加密，前端无需软件，后端软 件简单 • 缺点： • 商家和客户使用前必须先注册，且商家 必须有银行账号，客户必须有信用卡
(2)CyberCash
• 其软件使用步骤如下：
– 在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供给第三 方cybercash； – 第三方cybercash指定一个加密的代码代表信用卡 号码，传送给买方； – 当买方向接收cybercash的卖方购物时，它只需简 单地输入代码； – 卖方将代码及购买价格传送给第三方cybercash； – 第三方证实这一事务处理并将资金及购买商品的授 权传送给卖方。
3.5.3 移动支付
• 移动支付是在移动设备上进行商务活 动的新型方式。 • 移动支付作为一种崭新的支付方式， 具有方便、快捷、安全、低廉等优点
国内主要的移动支付平台运营商
公司名称 北京联动优势科技有 限公司 平台名称 手机金钱包 加盟商户 泰康人寿、新东方教育在线、云网、掌上通、 中国慈善总会。 收费标准 5元/月；发送短信0.1元/条，接收短信不收费；通 过JAVA方式使用手机钱包业务产生的通信 费用按照正常资费标准收取；拨打12588的 通信费为0.3元/分钟。 收取少量信息费。 无服务费，通信费由运营商正常收取。 万信通 盟卡支付中 心 金钱包 和讯咨询、黎明证券、和讯证券。 联众、网易、新浪网等等，近50家ICP。
3.5.2合并账单模式
• 合并账单模式主要的特性是将消费者的消费金额并入 ISP 账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为 ICP，可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购 物的款项将加入上网费账单，每个月ICP再与ISP根据 合同分账。因此在此模式下商家必须与ISP签订合同， 而消费者必须是ISP的使用者，如果不是ISP的使用者， 有些ISP提供消费者购买该ISP发行的虚拟预付卡(储 值卡)，消费者取得此卡号与密码，必须回到入口网站 进行开卡手续，即可在所有已经与ISP合作的ICP进行 消费。 • 合并账单支付模式在消费者购买游戏点卡、电影网站 点卡等ICP服务中应用很广泛。
3.2电子信用卡支付流程
3.2.1电子信用卡支付的基本模式
(1)支付过程： ①完成客户的购物 ②从客户账户向商家账目结算 ③发卡机构通知客户支付账额，并 为客户下单
(2)电子信用卡支付的基本流程
发卡机构 6.传送收据，获得支付 商家开户行
客
7. 为 客 户 下 帐 3. 认 证 1.访问浏览、挑选货物 户 2.用信用卡支付 4.业务确认通知
• 优点： • 简单，安全，软件操作简单 • 缺点：
• 商家和客户使用前必须先注册且安装相 应软件，商家必须有银行账号，客户必 须有信用卡
通过第三方代理人支付的 特点
• 支付是通过双方都信任的第三方完成的； • 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方 有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有 信用卡信息被盗窃的风险； • 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； • 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方 在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约 商户。
– 同行电子支票网络支付模式 – 异行电子支票网络支付模式两种。
3.3.1同行电子支票支付流程
• ①预备工作。 • ②客户和商家达成网上购销协议，并且选择使用电子 支票支付。 • ③客户通过网络向商家发出电子支票。 • ④商家收到电子支票后，通过认证中心ＣＡ对客户提 供的电子支票进行初步验证，验证无误后将电子支票 送交开户银行索付。 • ⑤开户银行在商家索付时通过认证中心ＣＡ对客户提 供的电子支票进行最后验证，如果有效即向商家兑付 或转账，即从客户资金账号中转拨相应资金余额到商 家资金账号，如果支票无效，如余额不够、客户非法 等，即把电子支票返回商家，告知索付无效消息。 • ⑥开户银行代理转账成功后，在网上向客户发出付款 成功通知消息，方便客户查询。
• ①与传统支票类似，用户比较熟悉，易 与被接受; • ②电子支票具有可追踪性，所以当使用 者支票遗失或被冒用时可以停止付款并 取消交易，风险较低； • ③安全，易流通
• (2)电子支票支付模式的缺点
• ①需要申请认证，安装证书和专用软件， 使用较为复杂； • ②不适合小额支付及微支付； • ③电子支票通常需要使用专用网络进行 传输。
几种电子支票系统
• (1)FSTC • (2)NetBill • (3) NetCheque
3.5电子支付系统及其应用 软件的安装与使用
• 3.4.1典型的Internet支付 • （1）Commerce Point系统
– ①电子钱包系统Commerce Point Wallet – ②电子收款机系统Commerce Point eTill – ③支付网关系统Commerce Point Gateway
泰康亚洲万信通 北京掌上通网络技术 有限公司 金中华通讯服务有限 公司 上海捷银信息技术有 限公司
中国邮政、数字卡提供商、平安保险、广东任 我行商务服务有限公司等。 河北、江苏、辽宁三地的福彩中心，北京中彩 通，河北全通通信，上海大众燃气，上 海燃气浦东销售公司、上海电信长信事 业部、上海长信信息服务公司、上海热 线II、易趣网、Lycos等。 已有50多个中小商家接入。
(6)智能卡支付模式
• 智能卡的应用范围
– ①电子支付：如智能卡用于电话付费，可代 替信用卡。
– ②电子识别：如能控制对大楼房间或系统的 访问，如收银机。
– ③数字存储：如存储或查询病历，跟踪信息 或处理验证信息。
• 智能卡的工作过程
• ①在适当的机器上启动消费者的浏览器。 • ②通过安装在机器上的读卡机，用消费者的智
• 数字现金支付模式存在以下缺点： • (1)数字现金的支付属于“虚拟支付层” 模式，真正的资金划拨还需要通过“实 际支付过程”进行，例如使用转账的方 式从银行卡中划拨一定的资金购买电子 现金； • (2)数字现金支付的匿名性及不可追踪性 使得电子现金的持有者一旦丢失相关资 料，将无法报失； • (3)需要安装额外的软件，所以对于付款 人来说初期设置比较复杂。
(4)非银行机构数字现金流程
(5)数字现金支付模式特点
• 数字现金支付模式有以下优点： • (1)使用上与传统现金相似，比较方便和易于 被接受； • (2)支付过程不必每次都经过银行网络（即离 线支付），成本低适合小额支付； • (3)可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性； • (4)安全性较高，充分利用了数字签名技术保 证安全，防止伪造、抵赖。
3.3 电子支票
• 电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支 票完成商务活动中的资金支付与结算。 • 电子支票通过互联网传送，收款银行收到电子支票后， 通过自动清算所(Automated Clearing House，ACH) 网络来交换，这种银行体系和公众网络整合的做法， 为银行及用户提供了类似实体支票处理机制的可行方 案。 • 电子支票支付模式按照参与银行的情况，可分为
• (2)HP/VeriFone的网络支付系统
– ①客户端的电子钱包VWALLET – ②商家端的交易处理系统VPOS
– ③银行端的支付网关VGATE
3.5知识补充
• 3.5.1几个概念 • ISP的英文是Internet Service Provider， 翻译为互联网服务提供商，即向广大用户综合 提供互联网接入业务、信息业务、和增值业务 的电信运营商。ISP是经国家主管部门批准的 正式运营企业，享受国家法律保护。
能卡登录到相关银行的站点，智能卡自动将账 号、密码和其他一Leabharlann Baidu加密信息告知银行。
• ③消费者从智能卡下载现金到商家的账户，或
从银行帐号下载现金到智能卡。
• 智能卡的优点
• ①使电子商务交易变得简便易行 • ②具有很好的安全性和保密性
案例分析
• Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达 国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于 1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已 有45 000人，有约400家商户支持这个系统。 但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以 下(超过65%)，购物超过l000美元用Mondex卡付款 的人很少。 案例问题： (1) 什么是智能卡？ (2)试分析Mondex卡在实验中没有取得巨大成功的原 因。
客户、商家开户行 7. 下 帐 后 通 知 3. 认 证 认证中心 1.访问浏览、挑选货物 客 户 2.用电子支票支付 4.业务确认通知 商 家 5. 7. 资发 金送 入支 账票
3.3.2异行电子支票流程
• ①付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议 并选择用电子支票支付。 • ②付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字 签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付 款通知单。 • ③收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行 验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。 • ④收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系 统，以兑换资金进行清算。 • ⑤自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并 把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。 • ⑥收单行向商家发出到款通知，资金入账。
数字现金支付的基本流程
E-Mint 2.转账 6. 3. 客户的开户行 1. 购 买 数 字 现 金 客户 发 送 数 字 现 金 兑 换 数 字 现 金
7.为商家入账
商家的开户行
4.发送数字现金
5.发送货物
商家
• (2)数字现金可能的两种方式：
– 两方支付方式 – 三方支付方式
(3)银行机构数字现金流程
第三章 电子支付的业务 流程
3.1数字现金的支付流程
• 交易各方对数字现金的要求： • 客户：要求匿名、使用方便灵活 • 商家：要求可靠，能兑换成实体货币
• 银行：要求数字现金不能重复使用，电 子介质不能被非法使用和伪造
3.1.1数字现金支付的基本 模式
• (1)支付过程： • ①客户购买并存储数字现金 • ②客户用数字现金购买商品或获得 服务 • ③商家兑换数字现金