家庭保险规划

3、意外伤害的保障金额
• 在考虑意外伤害风险的保障金额时，我 们要注意意外伤害风险的两个特征：
• 特征一：意外伤害风险的经济影响包含 过程和结果两个方面。
• 特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和 残疾两种可能。
医疗费用
医疗保险
附加险
意外伤害的影响
过程 结果
残疾或死亡
收入减少
主险
4、疾病风险的保障金额
妻子
孩子
辅助的经 济支柱， 贡献较小
主要的经 济支柱。
辅助的经 济支柱，
纯支出
生活费用 可能有明 显的缺口
体质比较 弱，年老 容易生病
死亡风险 较大，但 经济影响 小
风险较大， 疾病
影响自己 意外伤害
主要是医 疗费用
养老 死亡
自己独立 身强力壮，风险较小， 经常外出，意外伤害
还有结余。 但是仍然 但是影响 风险较大 疾病
• 每月每年的养老金=被保险人每月（年） 的生活费用缺口
具体计算步骤
• 1、预计被保险人每月（年）所需要的生 活费用
• 2、计算被保险人从其他途径的可能收入 • 3、所需生活费用减去可能收入，则得到
生活费用缺口 • 4、令生活费用缺口等于保险公司的养老
金月（年）给付。
例题
• 小王的父亲今年58岁了，即将退休。退休后， 由于没有房贷等负债，小张父亲的生活应当比 较美满。他自己又住房一套，没有住房的担忧。 他估计，如果自己没有生病，每年的生活费用 大致需要3万元。而小张父亲的银行存款每年 的利息大致为5000元。那么小张父亲年轻时所 购买的养老保险应当保证他在退休之后每年能 领取多少养老金，他的生活水平才不会因为退 休而下降呢？假设不考虑通货因素及生病发生 的医疗费用。
家庭保险规划
• 一、个人与家庭人身风险分析 • 二、个人与家庭人身风险的评估 • 三、个人与家庭人身风险的规避
一、个人与家庭人身风险的分析
• （一）风险的种类
风险
生 老
残
死 病
• （二）风险与年龄的关系分析 •
人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关
1、生活费用风险 老人和小孩没有稳定的收入，所面临
金额与已有保障金额之间的差额。
•一般应该将家庭净收入的20%左右用于保险消费。 •但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为10%左右
40%
40%
证券投资
保险
银行存款
20%
三、个人与家庭人身风险的规避保险
• （一）了解人身保险产品 • （二）选择、搭配保险产品
• 死亡风险由人寿保险产品来保障，有定 期寿险、终身寿险、两全保险、投资连 结保险、万能寿险等多种产品选择
生命价值法
• 是从个人对家庭的贡献，即从收入的角 度考虑的。也就是说，
• 保障金额=被保险人一生对家庭收入的净 贡献。
• 净贡献是指个人源自文库收入减去自己本人的 消费。
死亡风险生命价值法的计算步骤
• 1、预计出个人在有生之年中各年对家庭 的净贡献。
• 此时我们应当考虑被保险人工资收入 的增长、通货膨胀等因素的影响。
（一）分析家庭角色和家庭责任， 确定应保障的风险
• 每个人在家庭中的地位是不同的，我们 可以从经济地位、生活费用、健康状况、 死亡概率、意外概率等方面对家庭中所 有人员进行评估，分析他们所面临的风 险大小。
• 例如;一个典型的三代同堂的五口之家。
经济地 生活费 健康 死亡 意外 风险暴
位
用
露
爷爷和奶 奶 丈夫
二、个人与家庭人身风险的评估
• （一）根据个人和家庭的具体情况，例 如家庭角色、家庭责任、健康状况、经 济收支等情况，分析出其所面临的特定 风险和需要购买的险种。
• （二）根据家庭和财力和个人的具体情 况确定出应该购买的保险金额。
家庭和个人的人身风险评估
评估风险发生的概率 选择保险产品
评估风险的影响后果 确定保险金额
• 1、预期工作年限为30年，而预计收入按 5%递增。个人消费支出支出也按5%递增。 那么小王各年对家庭的净贡献为：
• 3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、…… • 2、计算各年净贡献的总和 • 105万元 • 3、保险金额=105万元
2、养老保险的保障金额
• 在考虑养老保险的保障金额时，其原则 与死亡保险中计算保险金额的原则完全 一致，即希望退休后，家庭的经济状况 没有因为退休而发生任何变化，或者说 家庭的生活水平没有因为退休而下降。
的生活费用风险比较大。
• 2、疾病 • 老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾
病费用风险比较大。
3、死亡
一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的 死亡风险更大；就性别来讲：男性的死 亡率一般都高于女性。
• 4、残疾
• 一般而言，由于老人和小孩的自控性、 自我保护性、反应能力和灵活性比较差， 发生意外伤害的可能性比较大。而青年 人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣， 也容易发生意外伤害。
• 确定医疗费用的保障金额时，实践中没 有什么确切的计算方法或程式，主要是 根据三个方面来考虑
• 一是根据自己的身体状况 • 二是根据当时的医疗费用水平来估定 • 三、根据自己的社会保障水平来估定。
• （三）分析已有的保障情况 • （四）分析保障缺口，根据自身经济状况，确
定应当购买的保险险种和保险金额。 • 保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障
有患重大 较大 疾病的可 能
死亡 养老
自己能独 立，可能 有结余
体质比较 弱，有患 病的可能 性
风险较小
防范能力 差，风险 相对中等
意外伤害 疾病 死亡 养老
风险比较 大
抵抗能力 差，疾病 风险比较
风险较小
活泼好动， 意外伤害 风险较大 疾病
（二）确定保障金额
• 这里所说的保障金额时指理论上我们又 充足财力时，应当具备的最为完善的保 障。
• 2、计算各年净贡献的总现值。
• 3、令保障金额等于总现值。
例题
• 小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当 前年薪为5万元，个人消费支出为1.5万元， 预计未来工作期间年收入和个人消费均按 每年5%递增。假定年贴现率为5%，假设 小张在退休之后对佳通的净贡献为零。计 算小王现在购买以死亡为给付条件的保险 所确定的保险金额是多少？
1、死亡风险的保障金额
• 在考虑死亡风险的保障金额时，我们的 原则是：
• 当死亡风险发生时，家庭的经济状况没 有因为死亡风险而发生任何的变化，或 者说家庭的生活水平没有因为当事人的 死亡而下降。
• 根据这个原则，考虑死亡等闲的保 障金额时通常有两种方法：
• 其一是 生命价值法；
• 其二是遗嘱需要法。