大学生信用消费现状研究——以蚌埠市大学城为例

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现代商业184大学生信用消费现状研究
——以蚌埠市大学城为例
高静 安徽财经大学金融学院 233000
摘要:信用消费作为一种新兴的消费模式，给人们带来了极大便利的同时也存在着巨大的风险。

大学生作为未来社会信用消费的主要群体,其消费潜力不容小觑。

本文以蚌埠市大学城四所高校为调查对象，采用问卷调查的形式，从基本情况、经济状况、信用消费概况、信用等级四个方面进行问卷内容设计和数据采集，并对调查数据运用进行描述性统计分析，总结出当代大学生信用消费特征和存在问题，据此提出一些行之有效的建议。

关键词:信用消费 问卷调查 描述统计 蚌埠市大学城
基金项目：本文系安徽财经大学2017国家级大学生创新创业训练项目资助，项目编号:201710378268。

随着经济的迅速发展，人们的消费观念也在不断转变，个人消费信贷的需求随之增加。

信用消费作为一种新兴的消费模式，给人们带来了极大便利的同时也存在着巨大的风险。

在校大学生作为未来社会信用消费的主流群体,其消费潜力不容小觑，然而大学生对于信用认知不足，理财能力较差，近年来网贷风波不断，因此迫切需要对大学生消费信用状况进行有效评估。

本项目将立足于大学生网贷风波不断的现实，以蚌埠市大学城四所高校为调查对象，采用问卷调查的形式，从基本情况、经济状况、信用消费使用概况、信用等级四个方面进行问卷内容设计和数据采集，并对调查数据运用进行描述性统计分析，总结当代大学生信用消费特征和存在问题，据此并提出一些行之有效的建议，旨在改善大学生消费信用问题，提高消费信用水平，树立正确的消费观念。

一、问卷设计及调查概况
为反映大学生信用消费情况，选取蚌埠市大学城的四所高校(安徽财经大学、蚌埠学院、蚌埠医学院、安徽电子信息职业技术学院)为调查对象，以调查问卷的形式，历时三天，共计发放300份问卷，收回问卷272份，问卷有效率为90.67%。

调查内容主要包括个人基本信息、经济状况、消费信贷产品使用情况以及个人信用等级等。

调查样本构成情况如表1所示，男女比例大体均衡，年级比例也控制的较为合理。

有效问卷无效问卷男女大一大二大三大四
样本数2722811715578817043比例91%9%43%57%29%30%26%16%
表1 调查问卷有效率及样本构成
二、基于调查问卷的大学生信用消费现状分析
(一)大学生消费需求旺盛，七成以上每月消费超过千元
随着经济的迅速发展和生活水平的不断提高，大学生的消费习惯和消费结构也发生了巨大变化。

根据调查结果显示，月生活费在1000-1500元的学生有130人，占总体的48%；月生活费在1000元以内的学生有62人，占总体的23%；月生活费在1500-2000元的学生有52人，占总人数的19%；而月生活费在2000元以上的学生仅有28人，占总体的10%。

这反映了当地大学生平均生活费处于一个中等水平，比较符合实际情况。

图1大学生的月生活费水平 图2 生活费来源
消费的前提是拥有稳定的生活费用来源，我国大学生的生活费来源主要是家庭。

根据调查统计结果统计调查，蚌埠市大学城64%的大学生表示生活费用的来源主要是由家庭提供，但是自己利用课余时间做兼职或创业来赚钱供养自己；19%的大学生表示大部分自己赚取，小部分靠父母供养；全部由家庭提供的占14%；而仅有3%的大学生表示生活费用全部自己赚取。

由此可见，当地大学生消费需求旺盛，家庭所给予的生活费不能完全满足消费需求，经常需要依靠自己赚取少部分生活费以满足除日常消费的额外需求，如女生购买护肤品、男生游戏支出、恋爱费用以及外出旅游支出等。

(二)大学生消费信贷平台多样，以蚂蚁花呗为主
信用消费模式在我国已有了较大发展，尤其是面向年轻人的消费信贷产品层出不穷。

调查结果显示，84%的大学生表示使用过消费信贷产品，仅有16%未使用过消费信贷产品。

问其不使用原因，55.81%认为生活费充足，“无需考虑消费信贷产品”，30.23%认为不够可靠，“不相信消费信贷产品”，6.89%大学生认为办理手续麻烦且需要提供个人信息。

可以看出，消费信贷产品在大学生中使用面较广、普及度高。

在使用过消费信贷产品的群体中，151人使用过蚂蚁花呗，107人使用过京东白条，57人使用过唯品花，57人使用过分期乐，25人使用过白付美。

可以看出，区别于传统的“储蓄消费”的习惯，信用消费已成为蚌埠市大学城学生的一种消费习惯，超前消费在大学生中已成为普遍的消费观念。

并且发现，绝大部分同学都曾使用过分期付款平台，分期付款平台已成为蚌埠市大学城大学生信用消费的主要形式。

大学生使用分期付款方式进行消费，不仅增加了大学生的可支配资金数，需要时提供备用应急资金，而且有助于培养大
学生诚信消费按时还款的观念。

图3 大学生使用消费信贷产品的频率 图4大学生使用消费信贷产品的种类
(三)大学生信用消费结构多样，但消费额度不高
在调查中发现，大学生使用消费信贷产品用途多种多样，其中用于日常消费的共114人，占比49.78%。

除此之外，占比较大的有“服装鞋子”(59.83%)、“书籍学生用品”(52.4%)、“手机数码电子产品”(38.8%)和“化妆用品”(24.45%)。

不难发现，这四类是大学生信用消费的主要增长点。

当询问到每月信用消费的额度时，38.43%的大学生表示平均每月信用消费额度为100-300元，33.19%
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的大学生表示平均每月消费额度为300-500元，14.41%的大学生表示平均每月消费额度为500-1000元，仅有3.49%的大学生信用消费的额度在1000元以上。

虽然目前已有较多大学生开始接触消费信贷产品，但使用额度并不高，表明大家对于这种新事物还是抱有谨慎
态度，大学生群体的信用消费需求有待进一步释放。

图5 大学生使用消费信贷产品的用途 图6 大学生使用消费信贷产品的平均每月消费额度
(四)大学生消费信用等级良好，基本能够按时还款
由图7、8可以看出，消费信用不合格仅有4人，占总体的1.75%，说明大部分大学生消费信用等级良好。

但是有26.64%的大学生有过逾期还款的情况，偿还能力不足，过高估计了自己的还款能力。

因此大学生要努力提高自控能力和对事物的甄别能力，避免出现失信情况，保持良好的信用等级。

图7 大学生消费信用等级 图8 大学生逾期还款情况
三、大学生信用消费存在的问题
(一)大学生自身问题
第一，盲目消费。

目前大部分在校大学生都是独生子女，从小在家人的宠爱与呵护中长大，使得他们的消费欲望强烈，虽然近年来大学生消费观念有所转变，但还是会出现一些奢侈过度消费的情况。

在本次调查中，共有158人表示自己每月都会有冲动购物的行为，就此可以看出大学生刚刚踏入社会，一定程度上摆脱了父母的控制，掌握了自主管理资金的权利，所以必然出现这样盲目消费的情况。

第二，超前消费。

超前消费是一种现代生活的体现，解决了暂时资金不足的问题，有利于刺激消费和经济发展，但是这里要说的问题这种消费方式的好坏，而是目前大学生对于超前消费这种方式无偿还能力，绝大部分大学生都无固定收入，经济来源依然是家庭，超前消费后倘若父母不帮忙偿还资金，将会陷入逾期还款甚至不能还款的泥潭中。

第三，信用消费结构不合理。

调查发现，大部分学生信用消费主要项目是购买衣服、鞋子、化妆品和电子产品等，集中于物质享受和娱乐消费，而在生存型和发展型消费上所占比重不高，这当然也和社会经济的迅速发展相关，但我们也不得不看到大学生信用消费结构不合理问题十分突出。

但是，对于商家来说，从大学生消费偏好入手，大学生仍然是一类规模庞大、潜力深厚的消费群体。

(二)商家方面
第一，信息不对称问题。

商家为了赚取利润会进行一系列的宣
传，宣传过程中只会夸大信用消费的优势，而不去说明消费之后会产生的问题，但是对于大学生来说缺乏金融基础知识和个人信用知识，不了解这些会对未来自己的生活带来怎样的影响，所以商家对大学生信用消费过程中的一些坏账赖账问题有着不可逃避的责任。

第二，个人信息泄露问题。

大学生进行贷款或者信用消费前往往需要填写大量个人信息，学生对于个人信息保护意识不足，同时商家对大学生的信息保护也并不完善，导致许多大学生信息被泄露，产生了一系列问题纠纷。

因此，政府部门需要对商家进行监管，使之合理有序运作。

(三)政府部门
第一，监管不力。

在大学里，我们会发现有时也会有一些学生违约现象，这说明了在信用消费上，国家缺乏完善的监督机制，无论是申请、使用和还款过程中都存在问题。

大学生信用档案以及个人信用评估体系尚未引入到实际生活中，缺乏或不重视信用评级重要性的意识，不利于信用消费模式的长足发展。

第二，法律体制不完善。

虽然目前我国已出台了一系列法律法规来使信贷消费健康发展，但实际消费过程还是有违约违规的问题出现，同时法律法规的执行也没有落到实处。

四、对当代大学生信用消费的建议
首先，引导大学生树立正确的消费观念，量入为出适度消费。

要让大学生认识到自身的消费能力，引导学生在自身可承受范围内购买，杜绝奢侈消费、炫富消费等不良情况的出现，也不要有盲目从众和攀比心理。

由于大学生社会经验较少，学校需要帮助学生来了解背后的风险，强化教育，让学生意识到借贷不还问题的严重性，引导学生理性对待信用消费。

其次，完善信用消费方面的法律法规。

立足于当前实际，既要对失信、违约的大学生进行严厉的处罚，也要对一些不法商家进行严肃处理。

第三，建立大学生信用档案和个人信用评估体系。

这有助于规范信用消费主体的行为，降低不良信用消费发生的风险，为信用消费健康长远发展提供条件。

最后，积极开发新的信用消费项目。

信用消费方式现在不仅仅限于银行，更多的是分期付款平台，新兴信用消费方式的引入有利于信用消费市场的良性竞争，互相学习，营造出良好的信用消费环
境。

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作者简介：
高静，(2000-1)，女，安徽财经大学金融学院，本科生，研究方向：货币银行学。