小额贷款操作实例
小额贷款项目经典客户案例集
小额贷款业务管理系统部分经典用户案例集2013年10月目录前言 (3)第一篇鄂尔多斯汇能集团小额贷款案例介绍 (4)一、企业概述 (4)二、选择小贷管理软件动因 (4)三、小额部分信息化规划 (5)四、应用价值分析 (6)第二篇内蒙古西蒙集团小额贷款案例分享 (7)一、企业概述 (7)1.1西蒙集团介绍 (7)1.2.西蒙集团小额贷款组织架构 (8)二、选择小贷管理软件动因 (9)2.1.西蒙集团需求分析 (9)2.2总体应用目标 (9)三、信息化规划 (10)四、应用价值分析 (10)第三篇江苏国泰集团小额贷款案例分享 (10)一、企业概述 (10)二、选择小贷管理软件动因 (11)2.1.需求分析 (11)2.2应用目标 (12)三、信息化规划 (13)四、应用价值分析 (13)第四篇达飞普惠财富投资案例分享 (14)一、企业概述 (14)二、选择小贷管理软件动因 (15)2.1.需求分析 (15)2.2应用目标 (15)三、信息化规划 (16)四、应用价值分析 (18)附表:部分项目列表 (20)前言领域：小额贷款行业优势：我公司在多年在金融行业的开发、实施中，积累了丰富的行业经验，公司有专业的团队进行微金融行业的开辟和研究，其中与诸多小额贷款公司合作开发小额贷款管理系统。
取得业绩：承接西蒙集团、汇能集团、江苏国泰等大型企业的小额贷款管理系统建设，满足客户业务全生命周期管理的需求，同时也满足客户个性化需求管理需要，真正做到服务于客户，追求实现客户价值的宗旨。
经典客户：汇能集团小额贷款、江苏国泰小额贷款、西蒙集团小额贷款、厦门惠龙小额贷款、达飞财富管理投资、丽泽小额贷款、中泰创展等。
第一篇鄂尔多斯汇能集团小额贷款案例介绍一、企业概述内蒙古汇能煤电集团是鄂尔多斯市的重点企业，是内蒙古自治区的重点扶持企业，也是全国煤炭百强企业之一（2009年度排名第33位）。
公司现已发展成为集煤炭、化工、金融、地产、水、电、路、运于一体的综合性股份制企业。
农户小额贷款方式及种类
农户小额贷款方式及种类第一篇：农户小额贷款方式及种类农户小额贷款方式及种类农户小额贷款方式和种类分别有哪些？请看淘钱宝的讲解。
农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
一：四种贷款模式及担保方式农户小额贷款最头疼的还是担保问题。
目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。
由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。
“担保公司+农户”是第二种模式。
由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。
一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。
华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。
所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农户小额贷款二：农户贷款种类1、农户贷款：向农户发放用于满足其农业种植养殖或生产经营的短期贷款，农户只需有一位或两位（人数依据其贷款额金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，由满足条件（有固定职业或稳定收入）的自然人提供保证。
2、农户联保贷款：指3到5名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。
3、商户联保贷款：向微小企业发放的用于满足其声场经营或临时资金周转需要的短期贷款，又满足条件的自然人提供保证，及商户保证贷款。
4、商户保证贷款：可以有3户同等条件的微小企业组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即商户联保贷款。
第二篇：农户小额贷款农户小额贷款一、农户小额贷款是对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款，每户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
简单易懂的借款示例
简单易懂的借款示例借贷是我们日常生活中非常常见的行为，而借款示例是一种能够帮助我们更好地理解借贷过程的方法。
在这篇文章中，我将以简单易懂的方式给大家介绍几个借款示例，帮助大家更好地理解借贷的概念和流程。
首先，我们来看一个最简单的借款示例：小明向小红借了100元。
这个例子中，小明是借款人，小红是出借人。
小明需要借钱解决一些紧急的开销，而小红同意借钱给他。
他们达成协议后，小红将100元钱交给小明。
这个过程中，小明作为借款人需要承担责任，还款给小红。
接着，我们来看一个稍微复杂一些的例子：小明向银行贷款购买一辆汽车。
在这个例子中，银行是出借方，小明是借款人。
小明需要一辆汽车，但是没有足够的资金支付全款购买。
于是，他选择向银行贷款。
银行与小明进行谈判，评估小明的还款能力和信用状况，最终决定出借250,000元给小明，用于购买汽车。
小明与银行签订了贷款合同，约定了还款方式、利率等相关条款。
在未来的几年里，小明需要按合同约定，定期向银行还款，直到还清贷款为止。
除此之外，还有一种常见的借款示例是信用卡。
信用卡是一种小额借贷工具，持卡人可以使用银行预先批准的额度进行消费。
例如，小红拥有一张信用卡，银行批准了她的额度为5000元。
小红使用信用卡购买了一部手机，消费了3000元。
在这个例子中，银行提供了一笔借款额度给小红，小红通过消费使用了其中的一部分。
在每个账单周期结束时，银行会向小红寄送账单，小红需要按时偿还信用卡上的欠款，否则将会产生利息和滞纳金。
通过以上几个借款示例，我们可以看到借贷的基本概念和步骤。
借款人需要与出借人协商达成借款协议，约定借款金额、利率、还款方式等。
借款人在获得借款后，需要按照协议的要求进行还款，直到借款还清。
同时，借贷行为也需要受到法律的规范和监管，保障各方的权益。
在日常生活中，我们可能会遇到各种各样的借贷情境。
通过仔细理解和学习这些借款示例，我们可以更好地管理我们的财务和借贷流程，避免可能的风险和纠纷。
黎平县农村信用合作社小额贷款实践报告
海南大学经济与管理学院学生暑假社会实践调查研究报告书题目：乡镇农村信用合作联社小额借贷实践报告作者：杨苑班级：09金融（1）班学号：200917143100362010-08-16乡镇农村信用合作联社小额借贷实践报告论文海南大学经济与管理学院09级金融1班杨苑摘要：中国一直以来都是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。
可是由于农业生产的周期性和季节性的特点，农户经常需要一笔资金用来周转，但申请贷款，大家最怕的就是麻烦和抵押，有的时候跑上好几趟也不一定贷得下来，而大棚、拖拉机等农业生产的设备又不能作为抵押物，农户们经常为几千、几万元钱四处奔走。
另一方面，中国微小企业正处于迅速发展的阶段，然而受金融危机的影响，大多数中微小企业都面临着资金短缺和融资难的困境，严重阻碍中小企业的发展。
农业生产者和小商品生产者对资金的需要都存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，所以贷款比较困难，乡镇农村信用合作联社针对这一点实施的小额借贷政策为部分农民和商户解决了“贷款难”的问题。
关键词：乡镇小额借贷简便灵活正文：2010年暑假，炎炎夏日烈日当头，但是并没有减少我对社会实践的热情。
作为一名金融专业的学生，我决定到有关金融的机构单位进行实习，为了充分了解乡镇小额借贷的情况和具体实施，我在亲戚的帮助下来到贵州省黔东南黎平县乡镇农村信用合作联社德凤分社进行为期两个星期的调查和实践。
乡镇农村信用社是独立的企业法人，作为银行类金融机构有其自身的特点，信用社是由农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助、自助为目的，主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款，在社员中开展存款、放款业务，而且业务手续简便灵活。
中国一直以来都是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。
可是由于农业生产的周期性和季节性的特点，农户经常需要一笔资金用来周转，但申请贷款，大家最怕的就是麻烦和抵押，有的时候跑上好几趟也不一定贷得下来，而大棚、拖拉机等农业生产的设备又不能作为抵押物，农户们经常为几千、几万元钱四处奔走。
EAS部署操作手册
金蝶EAS小额贷款管理软件环境搭建方法受控文件2016年05月31日文档控制编写目录一、小贷系统环境搭建背景 .................................................................................................... 错误！未定义书签。
二、小贷系统环境服务器端搭建操作 (5)2.1、环境搭建计算机硬件要求 (5)2.2、计算机操作系统要求 (5)2.3、小贷系统环境安装 (5)2.4、小货系统EAS服务端配置部署 (1)2.5、小贷系统EAS环境数据库新建、备份、还原。
(1)2.6、环境试用注册 (15)2.7、导入L ICENSE (18)三、小贷系统环境客户端搭建操作 (19)3.1、小贷系统客户端安装 (19)3.2、小贷系统客户端登录 (22)四、小贷系统软件升级操作 (23)4.1、拷贝小额贷款管理系统软件升级包 (23)4.2、停止EAS服务器 (23)4.3、编辑C OPY J AR.BAT文件 (23)4.4、运行C OPY J AR.BAT文件 (23)5.5、启动EAS服务器 (23)尊敬的小额贷款管理系统用户您好！鉴于贵司金蝶EAS小额贷款管理系统已经正式上线运行，并且已有真实业务发生。
为了保障贵公司线上业务运行顺畅和业务数据的保密性、安全性，我公司技术开发人员不允许直接登录贵公司服务器进行升级等操作。
今后只有贵公司指定专门的系统管理员才有权限进行软件的升级及数据维护。
为了帮助贵公司系统管理员尽快熟练软件部署及数据维护特编写此文档，供管理员参考。
本文所选案列操作系统为Windows10、数据库为SQL SERVER 2008，计算机硬CPU为intel CORE i5，内存4G。
所选硬件为运行测试用，不适合正式环境使用。
版权声明：本文中所提到的金蝶EAS软件著作权归属金蝶公司，Windows10、SQL SERVER 2008软件著作权归属微软公司、intel CORE i5软件著作权归属intel公司，任何公司或个人使用上述软件必需取得权利人的使用许可。
小额贷款客户故事范文
小额贷款客户故事范文本文将分享一个小额贷款客户的真实故事，以及他在申请、获得贷款以及还款过程中的经历和感受。
下面是本店铺为大家精心编写的4篇《小额贷款客户故事范文》，供大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
《小额贷款客户故事范文》篇1引言小额贷款是一种面向小微企业和个人的贷款业务，通常贷款金额较小，期限较短，利率较高。
虽然小额贷款可以帮助人们解决资金短缺的问题，但也存在一定的风险。
本文将分享一个小额贷款客户的真实故事，以及他在申请、获得贷款以及还款过程中的经历和感受。
正文小明是一名年轻的创业者，他一直梦想着开一家自己的餐厅。
经过长时间的准备，他终于在去年年底开了一家小餐厅。
然而，由于资金不足，他的餐厅在开始几个月一直处于困难中。
他需要购买食材、支付员工工资、支付房租和其他费用，但是他没有足够的现金流。
于是，小明决定申请小额贷款来缓解资金压力。
他通过网络搜索了一些小额贷款公司，最终选择了一家有良好口碑的公司。
他打电话给这家公司，了解了贷款申请的流程和条件。
根据小明的情况，这家公司可以为他提供一笔 5 万元的贷款，期限为 6 个月，利率为 10%。
小明觉得这个方案可以接受，于是他开始准备申请材料。
他需要提供个人身份证明、财务报表、银行对账单等资料。
小明准备了所有必要的材料，并在网上提交了申请。
在几天后，小明收到了这家公司的电话，说他的申请已经通过了审核，他可以去公司签署合同并领取贷款。
小明很高兴，他在合同上签字并领取了 5 万元的贷款。
他用这笔钱购买了食材、支付了员工工资和房租等费用，他的餐厅终于开始变得稳定起来。
虽然利率较高，但小明觉得这笔贷款还是值得的，因为它帮助他度过了最困难的时期。
在贷款到期前，小明开始准备还款。
他按照合同规定的时间和金额，每次按时偿还贷款。
尽管他的餐厅生意越来越好，但他仍然非常谨慎地管理着自己的财务，以确保每次都能按时还款。
最终，他在 6 个月内还清了这笔贷款。
《小额贷款客户故事范文》篇2小额贷款客户故事范文：张先生的创业梦张先生是一名勤劳朴实的农民，生活在一个偏远的乡村。
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程一抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物.2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物.3、抵押人购买的预售房屋.4、抵押人所有的国有土地使用权.5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产.6、依法可以抵押的其他财产.二抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料：1营业执照及最近年度的年检证明副本及复印件、必备.2组织机构代码证书及最近年度的年检证明.3税务登记证明及最近年度的年检证明.4法定代表人身份证明及签字样本或印鉴必备.5企业章程.6抵押人同意提供抵押担保的书面文件必备.7抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明.8抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证必备.2、抵押人为自然人的需提交下列材料：1抵押人及配偶的有效身份证件居民身份证.2抵押人的居住证明户口簿和结婚证明.3抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件.4抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证.三办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的,应有共有人同意抵押的书面文件.2、以集体所有制企业的财产抵押的,应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议.3、以乡镇村企业厂房和集体土地使用权抵押的,应有乡镇村出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件.4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的,应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议.5、以承包经营企业的财产抵押的,应有发包方同意抵押的书面文件.6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的,还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明.7、以已出租的财产抵押的,还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件.8、以预售房屋抵押的,应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同.9、以在建工程抵押的,应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料.10、以机动车辆抵押的,还应有机动车登记证书.11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料.四抵押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度,抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素,根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率.1个人房产及国有土地使用权证出让方式的抵押率不得超过80%参考房产评估机构评估书和实际购房价款,以本公司内部评估为准,下同.2个人房产及国有土地使用权证划拨方式的抵押率不得超过50%.3个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%.4厂房及国有土地使用权证出让方式的抵押率不得超过70%.5厂房及国有土地使用权证划拨方式的抵押率不得超过50%.6以在建工程作抵押,抵押率不得超过70%;7车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;8机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%.2、特别支持措施1对于我公司经营初期的大户及黄金客户,信用好,还贷及时的,以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价.2经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业,以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价.3协议作价.1和2款中的客户经过一段时间的运作,其生产经营状况和信用记录状况皆良好的,也可采用协议作价的办法来确定抵押价值,其抵押率也可以上浮至90%.3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况,抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整性、合法性和有效性.五抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人调查岗应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记,并亲自拿回产权证和抵押登记证明书.1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局.2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局.3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所.4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局.5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关.6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处办理抵押公证.六抵押物的保管1、房地产产权证书封包后,填写交接清单并加盖双人私章客户经理和出纳交出纳入库保险箱保管,并登记抵押物保管登记薄.2、抵押物由抵押人占管的,贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况.3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：1抵押人涉及重大经济纠纷,经营范围与注册资本变更,股权变动.2抵押人经营机制或组织结构发生变化.3抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消.4抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更.5抵押物的权属发生争议.6抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用.7抵押的在建工程竣工或者形成新增财产.8抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠.9抵押物被有关执法机关依法查封、扣押.10抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害.4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生,及时向公司领导汇报,以采取相对应的策略、措施,向有关机关主张权利.七抵押权的实现1、借款合同履行期限届满,借款人未能按期归还贷款本息的,可依法向人民法院申请抵押权,变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用.2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应当向借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩余的,应退还给抵押人.3、抵押担保的贷款本息清偿后,应当与抵押人向原登记机关办理注销登记,并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人,办妥交接手续.二、质押贷款操作流程一质押物的范围l、可以接受下列条件的动产质押：1出质人享有所有权或依法处分权.2依法可以流通、转让.3依法可以特定化和转移占有.4易变现、易保值、易保管.2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押.3、可以接受下列权利质押：1汇票、本票、存单.2国债、金融债券、大企业债券.3股份、股票.4依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单.5依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权.6依法可以质押的其他权利.二质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料.三质押贷款应注意的事项1、以存货质押的,应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件.2、以汇票、本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票.3、以凭证式国债质押的,应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的,同意提供质押担保的书面承诺文件.4、以仓单质押的,应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件.5、以提单质押的,应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件.6、以一般企业股权质押的,应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议.7、以商标专用权质押的,应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件.8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件.9、以着作权中的财产权质押的,应有作品权利证明、出质前着作权的授权使用情况证明文件.四质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素,根据质物的不同种类确定合理的质押率,并据此与出质人签定质押合同.原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%.2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素,确定合理的权利质押率,并据此与质押人签订合同.原则上：1人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银行承兑汇票,其质押率可达100%.2国家债券的质押率不超过90%.3金融债券的质押率不超过80%.4银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%.5非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%.6仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%.7人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%.3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作.五质押登记1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期.2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的,应在5日内将股份出质记载于股东名册,可申请公证机关公证.3、以商标专用权、专利权中财产权、着作权中的财产权质押的,其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局.六质押担保的管理1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后,填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管.2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的,还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章.3、在质押合同有效期内,应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况,并督促出质人按约定履行各项义务.4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容.七质权的实现基本上同抵押权的实现.三、保证贷款操作流程一保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人,可以作为借款人的保证人.其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等.2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人.3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人.4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人.二保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料：1最近年度经年检的的营业执照必备资料;2最近年度经年检的组织机构代码证;3法定代表人负责人身份证明及签字样本或印鉴必备资料;4经年审的贷款卡无贷款的可不必;5最近年度经年检的税务登记证;6企业章程;7经中介机构审计的上年度和当期财务报表资产负债表、损益表、现金流量表;8有必要提交的其他材料.2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的,还要提交下列材料：1公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议;2公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴.3、承包经营企业为保证人的,还要提交发包人同意该保证担保的书面文件.4、专业担保机构为保证人的,还应提交下列材料：1中介机构出具的实收资本验资报告;2一定数额的担保基金存款证明文件;3同意提供该保证担保的书面文件.5、自然人为保证人的,应提交下列材料：1保证人及配偶的有效身份证件;2保证人的居住证明户口薄;3保证人财产及收入状况证明公务员;4保证人及配偶同意提供担保的书面文件.三保证担保贷款的调查评审l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查,确定其真实性、完整性、合法性和有效性.2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估,确定保证担保的可靠性.3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证.4、保证额度=资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额.5、保证人为村委会和村主任的,所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资机具经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等,给予大力支持,扶持他们做大做强,发展新农村经济,可适当放宽保证担保条件,并且给予优惠贷款利率.四保证合同的订立1、保证合同的订立可以采取以下形式：1保证人与小额贷款公司签订书面合同;2保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函;3保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证;4保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件.2、同一笔贷款有两个以上保证人的,应当与保证人分别签订保证合同,或者是签订联保协议.3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵质押担保的,应当分别签订保证合同和抵质押合同.五保证担保的管理1、保证合同有效期间,应当按照贷后检查问隔期,对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查,督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务.2、应当检查保证人是否发生下列情形：1财务状况恶化或涉及重大经济纠纷;2经营机制或组织结构发生变化,如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等;3经营范围与注册资本变更、股权变动;4破产、歇业、解散、被吊销营业执照等;5企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更.六担保债权的实现1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的,除按规定向借款人催收外,还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收,并取得回执.2、借款人和保证人均不履行责任的,在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁.3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解,应在六个月内向法院申请执行,以收回贷款本息.。
小额贷款风险管理操作实务ppt课件
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贷 审 会 决策
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讨论：那些客户不能贷？
对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险
2024/8/21
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0题
1
有不良记录的人不能贷--
--分析不良记录的重要性
的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要
2024/8/21
二、小额贷款风险
一．借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害
和道德因素不能或不愿按期归还贷款 本息的风险。
2024/8/21
二、小额贷款风险
二．员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
2024/8/21
财务报表失真问题 虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。 虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩
供销合同造假，刻几个章很容易
2024/8/21
辩证看待银行贷款金额 银行作为债权人和小额贷款公司利益上有
一定的冲突，但同时又有合作性。 银行授信可以作为小额贷款公司的参考，
风险评价
○ 贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、 贷款方式选择、担保方式设计
○ 贷中相关文书填写与控制 ○ 提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
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（二）操作风险
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贷款管理规章 制度不健全或不 能有效执行
信贷档案不规 范
客户信息资料 不全面以及信贷 管理内控机制不 完善等；
基于实例分析的扶贫小额信贷绩效评价研究——以河北省H县为例
ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊扶贫小额信贷绩效评价体系涉及政府管理部门、金融机构和农户三个方面，运用定性及定量的方法，对扶贫小额信贷经济效益、社会效益、可持续性、服务对象满意度等进行绩效评价。
按照《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》要求，2020年我国将实现贫困人口全部脱贫，运用绩效评价指标体系开展扶贫小额信贷绩效评价正当时。
通过绩效评价结果来引导扶贫小额信贷持续为农村、农业发展服务，巩固脱贫成果，在精准防贫和乡村振兴战略中发挥更大的作用。
一、河北省H 县的基本情况H 县位于河北省的西北部，属于坝上地区，地理位置距离所属市区和省会城市均较远。
H 县自然气候独特，光照充足，光照时间长，昼夜温差大，年均降水量350毫米，具备生产优质农产品的自然条件，但县域年平均气温只有2.1℃，无霜期不足100天，农作物自然生产期短，温室大棚种植成本高。
由于交通及气候等因素，县域经济不发达，属于“燕山—太行山”集中连片特困地区，是河北省重点支持的深度贫困县，也是国家级扶贫开发工作重点县。
县域龙头产业有清洁能源比如风力发电、光伏发电和特色农牧业比如绿色农产品、生态牧场。
农户收入主要来源于种植业和畜牧业。
H 县有15个乡镇、300多个行政村，2018年建档立卡贫困户超过2万户，4万余人，H 县扶贫小额信贷金融机构以农村信用社为主，村镇银行和农业银行也有所涉及。
二、绩效评价体系的简要回顾扶贫小额信贷作为精准扶贫的特色金融产品，助推脱贫攻坚。
扶贫小额信贷绩效评价不是对扶贫信贷资金的监管，是通过绩效评价提高信贷资金的使用效益和效果，合理评价财政贴息、县建风险补偿金等财政资金使用的有效性，从而进一步提高扶贫小额信贷在金融扶贫过程中的精准性。
构建科学合理的扶贫小额信贷资金绩效评价体系，对资金使用过程客观、合理地评价，进而提高资金使用经济效益与社会效益。
通过评价扶贫小额信贷资金整个使用过程，促进扶贫小额信贷的可持续发展，不仅是对脱贫攻坚工作的促进，也是巩固脱贫成果的有力金融手段。
小额贷款案例分析
小额贷款案例分析近年来，小额贷款业务在中国发展迅猛，成为支持个人和小微企业发展的重要渠道。
本文将对一起小额贷款案例进行分析，探讨小额贷款的运作模式和风险管理。
案例背景：小李是一位大学应届毕业生，有一定的专业技能和创业意愿，希望能够通过创业实现自己的梦想。
但他因为缺乏资金和经验，无法获得传统银行贷款支持。
在这样的情况下，小李选择向一家小额贷款公司申请贷款，希望能够得到所需资金和相关指导。
贷款过程：1.申请：小李向小额贷款公司提交申请，填写个人信息、贷款金额、用途和还款计划等。
小额贷款公司进行初步审核，评估小李的还款能力和风险等级。
2.审批：小额贷款公司收集小李的个人信用报告、存款证明、工作收入证明等材料，进行综合评估。
通过内部评审后，决定是否批准贷款，并确定贷款金额和利率。
3.复核：小额贷款公司对审批通过的案件进行复核，核对材料的真实性和完整性。
同时开展风险评估和调查，确认小李的创业项目的可行性和风险程度。
4.签约：小额贷款公司与小李签订贷款协议，明确借款金额、利率、还款周期和罚息等条款。
双方约定贷款用途和还款方式，保障双方权益。
5.发放：小额贷款公司根据贷款协议，在约定的时间内将贷款金额划入小李的个人账户，供其使用于创业项目。
6.稳妥地使用贷款：小李在创业过程中，按照贷款协议的约定用途，合理规划资金使用，控制风险，确保贷款安全流转和最终收回。
7.还款：小李按照贷款协议的约定，按时归还贷款本息。
小额贷款公司会提供灵活的还款方式，如线上还款平台、自动扣款等，方便小李还款。
风险管理：在小额贷款业务中，风险管理至关重要。
小额贷款公司在贷前、贷中和贷后三个阶段进行风险管控，保障资金安全和贷款流转。
贷前管理：小额贷款公司通过对借款人的信用认证和风险评估，初步筛选出风险较低的借款申请。
通过收集和核实借款人的个人和财务信息，评估其还款能力和还款意愿，为贷款决策提供参考依据。
贷中管理：小额贷款公司在贷款发放后，对资金使用进行监控和跟踪。
【最新精选】小额贷款违规操作案例
信贷业务案例案例名称：某行小额信贷经理张某违规放款造成大范围逾期案例适用：商业银行及小额贷款公司小额信贷的内部管理案例来源：根据A银行B支行业务资料整理改编一、背景材料A银行B支行于2008年6月份开办小额贷款业务，用于支持三农发展及小微企业发展。
该贷款品种属于小额信用贷款，不需要贷款人提供抵押品或质押品，只需要提供身份证、户口本、结婚证以及基本的生产经营资料。
贷款人可以家庭为单位，三个经济独立的家庭自愿组成联保贷款小组，共同从B支行获得贷款，在某个家庭还款出现问题时，其它两个家庭承担还款的无限连带保证责任。
贷款人也可以独自申请贷款，但需有一至两个符合条件的自然人提供担保。
由于B 支行是县支行，其所在县域经济以农业为主导，故B支行对所在县域内的大量农户发放了小额贷款。
张某是B支行的正式员工，在B支行开办小额贷款业务之初就成为专职小额贷款客户经理，在2009年和2010年，张某的放款余额直线上升，其工资与绩效收入甚至超过了副支行长。
二、事件过程2011年6月16日，B支行的小额贷款逾期率、逾期户数与逾期金额陡增，情况反常。
通过小额信贷系统平台，A银行信贷部人员对B支行当天的逾期情况进行数据分析，发现其中有38笔逾期贷款的管户信贷经理均为张某。
在A银行辖内各个支行中，这种情况非常罕见，A银行随即成立专门调查组到B支行对张某及相关人员进行调查。
张某主持办理的小额贷款中，部分客户不符合A银行小额贷款客户准入要求，张某为增加自己的贷款余额以获得更高的绩效工资，利用手中的权利及各种人际关系，违规发放了多笔此类贷款，而此类客户大多无正当的收入来源，还款意愿普遍较差。
随着时间推移，张某违规发放的小额贷款陆续到期，但客户无力偿还。
为掩盖真相，张某采取两种办法解决：一种是私下违规与客户达成协议，运用客户的原有贷款资料再次为客户发放新贷款，新贷款发放之后部分交给客户，部分用于归还快到期的旧贷款；一种是通过各种渠道获得新的身份证及相关证件，在当事人毫不知情的情况下违规发放冒名贷款，所得款项部分用于垫付前期老客户快到期的欠款，部分用于自身挥霍。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。
宣传的内容。
（一）信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
（二）阳光信贷政策的宣传。
客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。
（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。
咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。
咨询受理流程。
客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。
《小额贷款案例》
《小额贷款案例》在社会经济发展中，小额贷款是一种有效的金融服务形式，可以帮助那些无法获得传统银行贷款的小微企业和个人解决资金需求。
下面我们就来看一个小额贷款成功案例。
小明是一个年轻的创业者，他有一个创意新颖的小型手工艺品工坊，但因为刚刚开始创业，资金短缺，无法满足日常生产和市场推广的需要。
在这种情况下，他决定向当地一家小额贷款公司申请贷款。
在面对面沟通中，小明和贷款公司的工作人员详细讨论了他的创业计划、资金需求和还款能力等。
他还提交了一份详细的商业计划书和财务报表，证明了他的项目具有盈利能力。
在审核过程中，小额贷款公司通过专业的风险评估，确认小明的项目符合贷款条件，于是批准了他的贷款申请。
接下来，小明获得了一笔30,000元的小额贷款。
他用这笔资金购买了所需的原材料和设备，扩大了生产规模，同时还利用一部分资金进行了网上宣传和市场推广。
另外，小额贷款公司还为他提供了创业辅导服务，帮助他解决了在经营过程中可能遇到的问题。
在小额贷款的支持下，小明的手工艺品工坊逐渐壮大起来，生产效率和市场份额也在不断增加。
他的产品受到了消费者的喜爱，销售额稳步增长，盈利能力逐渐增强。
在一年后，小明不仅还清了贷款本金和利息，还取得了一定的利润，为未来的发展奠定了坚实的基础。
这个案例展示了小额贷款在帮助创业者解决资金问题方面的积极作用。
通过小额贷款，小明得以实现了自己的创业梦想，提高了企业的竞争力，并为社会经济发展贡献了力量。
总的来说，小额贷款不仅仅是一种金融服务方式，更是一种社会责任和帮助弱势群体的方式。
相信在未来的发展中，小额贷款将会继续发挥其重要作用，促进更多创业者的成功和社会经济的繁荣。
小额贷款协议封面示例2024设计版
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX小额贷款协议封面示例2024设计版本合同目录一览第一条定义与术语解释1.1 贷款人1.2 借款人1.3 小额贷款1.4 贷款期限1.5 贷款利率1.6 还款方式1.7 违约金第二条贷款金额与用途2.1 贷款金额2.2 贷款用途第三条贷款条件3.1 借款人条件3.2 贷款申请材料3.3 贷款审批流程第四条贷款发放与还款4.1 贷款发放4.2 还款计划4.3 提前还款4.4 逾期还款第五条贷款担保5.1 担保方式5.2 担保物5.3 担保人第六条权利与义务6.1 借款人权利6.2 借款人义务6.3 贷款人权利6.4 贷款人义务第七条违约责任7.1 借款人违约7.2 贷款人违约第八条争议解决8.1 争议解决方式8.2 仲裁机构第九条合同的生效、变更与终止9.1 合同生效条件9.2 合同变更9.3 合同终止第十条保密条款10.1 保密义务10.2 例外情况第十一条法律适用与争议解决11.1 法律适用11.2 争议解决第十二条其他条款12.1 第三方受益人12.2 合同附件第十三条合同的签署与备案13.1 签署程序13.2 备案手续第十四条合同的修订与补充14.1 修订条件14.2 补充协议第一部分：合同如下：第一条定义与术语解释1.1 贷款人贷款人是指根据本合同约定，向借款人提供小额贷款的法人或其他组织。
1.2 借款人借款人是指根据本合同约定，向贷款人申请小额贷款并承担还款责任的法人或其他组织。
1.3 小额贷款小额贷款是指贷款人向借款人提供的，按照本合同约定的金额、期限和利率使用的贷款。
1.4 贷款期限贷款期限是指本合同约定的借款人承担还款责任的期限。
1.5 贷款利率贷款利率是指本合同约定的借款人按期支付给贷款人的利息率。
1.6 还款方式还款方式是指借款人按照本合同约定的方式向贷款人支付贷款本金和利息的方法。
1.7 违约金违约金是指借款人未按照本合同约定履行还款义务时，应支付给贷款人的违约赔偿。
小额农户贷款操作流程截图说明
目录一、客户管理 (1)1、客户注册 (1)2、填写客户基本信息 (3)二、评级 (5)1、评级申请 (5)2、评级审批 (7)三、授信 (11)1、授信申请 (11)2、授信审批 (12)四、业务办理 (19)1、建立信贷关系 (19)2、业务申请 (20)3、业务审批 (22)五、放贷管理 (31)1、放贷业务申请 (31)2、放贷业务审批 (33)一、客户管理1、客户注册客户管理→客户注册选择客户类型，填写客户名称和身份证号码后，点“注册”。
身份核查需要10秒钟倒计时等待，再点蓝色的“刷新”，显示核查结果。
身份核查成功后，显示核查结果，点“保存”。
2、填写客户基本信息点“请填写基本信息”进入客户详细信息后，点“修改”。
点“导入调查人”，点“操作→保存→确定”。
点击“保存”，如果有出错信息，系统会给出相应提示。
二、评级1、评级申请客户信息填写完成点“保存”，会出现“启动评级授信”，点击可以对业务进行评级申请。
点“日常工作→启动或审批流程监控”，可以查看业务启动到哪一步流程。
点“尚未执行完毕”查看相关业务流程。
查看到业务流程结果。
2、评级审批点“评级授信→评级审批”，进入后点“**笔任务未处理”。
在执行下的方框内打“√”，点“确定”。
点“填写农户信用评级信息”。
点“基本信息”。
点“评级信息填写”。
如果要对表中的内容进行修改，点页面最下端的“修改”。
把带“*”号的相关内容填写完毕后，会自动计算出评级结果。
评级填写完成后，点“结束→确认”。
三、授信1、授信申请评级结束后，出现授信流程申请，点“启动流程”。
点“**笔任务未处理”。
2、授信审批在执行下的方框内打“√”，点“确定”。
显示为红色的项目，点击后填写。
点“填写授信申请”。
填写完成后，点“同意→确认”。
客户经理的授信流程已经结束，但是整个授信工作还要上级审批，点“日常工作→启动或审批流程监控”，进入后点“尚未执行完毕”可以查看具体业务流程。
根据流程的提示，以相应的操作员进入系统进行处理。
小额贷款案例分析[整理]
![小额贷款案例分析[整理]](https://img.taocdn.com/s3/m/23a3259382d049649b6648d7c1c708a1284a0a98.png)
小额贷款案例分析客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。
有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。
保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。
经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。
借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。
保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。
2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下：1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。
2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。
3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。
4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。
5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。
7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示：单位：元/件高档服装中档服装低档服装进货价15910856销货价22516576（一）、信贷员调查月份进货信息单位：元7月8月9月10月11月高档服装3000035000350006000065000中档服装2500020000300004000050000低档服装2000020000200003000040000合计750007500085000130000155000（二）、信贷员调查销货信息单位：元6789101112高档服装33280342403488048600638406552067800中档服装29120299603052042525558605733059325低档服装20800214002180030375399004095042375合计832008560087200121500159600163800169500其他相关信息：1、信贷员描述客户婚姻证明丢失，提交的客户经营材料仅为营业执照与商铺租赁合同。
企业贷款营销案例
企业贷款营销案例一个企业市场营销的成功，除了其市场营销战略计划应该正确外，还要求其营销执行运行规范和效率高那么接下来小编跟读者一起来了解一下企业贷款营销案例吧。
企业贷款营销案例一中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。
根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。
而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。
因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。
如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。
笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。
笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。
有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
(财务知识)贷款五级分类案例集锦最全版
（财务知识）贷款五级分类案例集锦贷款五级分类案例集锦案例分析壹、企业贷款正常类案例壹：典型动态案例分析壹壹金蝶卷烟厂贷款的基本情况：借款人金蝶卷烟厂，成立于1980年，是中原市唯壹壹家卷烟生产企业，在80年代，生产销售量占全省卷烟销售的31％，成为市里的重点企业，利税大户。
1994年，企业为进壹步提高产品质量，扩大销售，增加利润，于1994/02，向市某商业银行申请了技术改造贷款960万元用于生产高档卷烟，期限三年（1994/02/15至1997/02/15），按季归仍贷款本息，仍款来源为销售收入。
且由中原市万利房地产有限X公司提供600万元的担保，同时，用金蝶卷烟厂的壹套价值560万元的卷烟生产设备作为抵押。
1995/01，第壹次分类时借款人的情况：1．借款人按约使用贷款，且能按期偿仍贷款本息；2．借款人1994年末的财务报表资料（略）表明：其财务状况良好，销售收入和运营利润稳中有升，现金净流量为正值，足以偿仍贷款本息；3．经过技术改造，借款人的产品质量有所提高，产、销量稳中有升；管理层在严格产品质量管理的同时，积极开拓销售市场，市场占有率从去年同期的31％，上升到36％；4．在管理、行业、市场竞争和经济环境方面不存在影响借款人未来仍款能力的不利因素。
参考分类结果：正常贷款。
参考分类理由：借款人的财务状况良好，现金净流量为正值，有充足的仍款来源，仍款情况正常，没有理由怀疑贷款本息不能按时足额偿仍。
1996/01，第二次分类时借款人的情况：1．借款人能按期偿仍贷款本息；2．借款人的财务状况是能够接受的，现金净流量为正值，但运营净利润和净现金流量等几项财务指标较去年同期有所下降；3．经调查分析，在1995年度，由于国家宏观调控逐步发挥作用，高档卷烟市场竞争十分激烈，高档卷烟的用窈图畔殉氏窒陆登魇疲由显颇虾捅臼〔簧倬硌坛Ф及迅髯缘母叩稻硌掏斗攀谐。
杩钊说氖谐》荻钜丫陆档?1％；而同时，由于国家大幅度调整农副产品价格，卷烟的原材料成本上涨。
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读书笔记——<小额贷款操作实例》
《小额贷款操作实例（微型金融方法与案例）／ 21世纪经济报道文丛》编著者沈颢。
微型金融兼具社会价值与经济价值。
就社会价值而言，它惠及了传统金融没有覆盖的人群；就经济价值而言，微型金融的“精耕细作”、节约成本、提高效率从而获得利润的模式是金融竞争激烈后的必然走向。
《21世纪经济报道》一直关注微型金融，以及其所在的社会创新领域。
《小额贷款操作实例——微型金融方法与案例》，即是21世纪社会创新研究中心约请海内外记耆与专家学者合力写成。
本书以众多生动的案例，在故事性的叙述中，解读其模式创新，并配以业界或学界人士的案例点评，探讨金融领域“以商业方法解决社会问题”的点滴经验。
从这些案例中可以看到，从印度的小额保险到菲律宾的手机银行，从巴西的邮储银行到中国的小额贷款平台，微型金融服务不断推陈出新；与此同时，花旗银行、印度工业信贷投资银行等传统金融机构纷纷加入一些技术平台让微型金融借助现代化管理手段使服务模式不断精细化。
案例之外，本书还汇集多方观点，为案例中所涉及的模式刨新以及现实问题，提供解读。
小，所以美，正如“一沙一世界，一花一天堂”所描述
的意境，在微小事物中蕴藏着完整，丰富且美好的万象。
非但如此，微小事物所带来的对每一个个体的关切，细致且精密到每一个环节，使之更具有中国传统所爱好的宏大但不具备的气质——大固然好，然而触及心灵的却是微小的声音。
也体现出书本首个标题“小贷”不小，小额贷款是金融业的一部分，金融业起到钱尽其用，中国的储蓄率很高，钱的利用效率却很低，其中农民占50%，这些人要生产就要有资金，小额贷款就能体现出来，去解决这一问题。
小额信贷，亦称微型金融，是指为中低收入和贫困群体提供的适宜的存款，贷款，汇款，保险等再内的金融服务。
中国目前已经成立近4000家小额贷款公司。
但是相对于民间借贷差距还很打，就比如温州民间借贷占比是当地银行的20%这一数据远远超过了当地的金融机构的信贷规模，所以中国小额信贷要让“小贷”不小，要发展，那还任重道远。
有这样一个问题，为什么小额信贷在某种程度上是利息非常高？黄季焜教授简单的解释了一下说：“100元钱跟1万元钱那个成本高，小额的时候必然成本就高了。
”这句话，一开始我也不太明白，但是细想一下，算一下，就懂了。
假如一个亿如果是大银行就是贷给一个客户或者10个客户，而我们小贷则是要面对无数个客户，我们需要很多信贷专员为之服务，这样一来同是一亿，成本相比高了很多。
所以小贷的利息变得很高的的原因。
第一小额信贷，管理模式及其争议【案例1】影响政策的微型金融创新：变“输血”为“造血”的IDAS【案例2】安菩国际：掘金“金字塔底部”【案例3】Kiva：让贷款真实可见【案例4】宜信：“众人拾柴”为小贷机构输血【案例5】“齐放”的中国式网贷试验【案例6】MyBnk：用微额贷款培养创业精神【案例7】中和农信：一家小额信贷机构的“复制密码”
第二小额保险的机制刨新【案例8】降水量：最简洁的小额保险*【案例9】安贷宝：农村小额保险的一匹黑马
大掌柜大掌柜
第三传统金融机构在微型金融领域的探索【案例1O】BancoPoStal：巴西邮储银行的商业基因【案例11】邮储银行：迈向市场取道小额贷款[案例12】花旗银行：微型金融投资的本土化探索【案例13】ICICI银行：对介入微型金融的传统模式进行革新
第四其他行业在微世金融领域的探索【案例14】GCash：手机里的银行【案例15】TemenoS：微型金融机构的云端“脑中枢”
E微型金融次生服务【案例16】Crediref：在信用共享中创造机会
全文总共16个案列，虽然不是每个案列都能去理解，但是也有收获，1，帮助穷人不能单纯的给钱，要换输血为
造血，改变其思想，让其知道怎么去挣钱。
2公司就得不断创新，发展处一条运作模式清晰，可行性强，专业性强道路，结合国情不断发展壮大。
3，宜信集团是一家商业机构，其主要业务是为了城镇居民的投资理财和小额信贷提供中介服务。
4，“安贷宝”小额意外伤害保险，是太平洋保险公司为向信用社或银行申请贷款的农村地区借款人开发的一款保险产品，当借款人在不幸发生意外时，贷款由保险公司偿还。
5微型金融领域的信用体系建设，无论是城市还是农村，对于发展中国家而言，是改过总体经济与社会发展过程中至关重要的一步，它对于中低收入人群获得基础金融支持的倾斜及行业总体表现的提升是毋庸置疑的。
那么对于小额贷款出现这么一个问题，目前在中国，小额信贷机构的吸储业务尚未获得许可。
这是否会构成中国小额信贷发展的障碍？对于这一问题专家这样说大多数公
益性甚至商业性的小额信贷机构，并不具备管理储蓄业务的能力，会造成储户利益的损失。
对于有5年以上良好经营业绩，人员素质较高、受过专业培训，再加上实践试点成功的这类企业，倒是可以放开吸储业务。
在全球范围来看，不吸储的小额信贷机构是多数，吸储的是少数。
以孟加拉为例，1000多家机构中，也只有两到三家开展了吸储业务。
机构自身的能力是决定能否吸储的首要因素。
再者，也并非不吸储就不能解决融资问题。
融资的方式有很多种，比方说借助制度性的融资机制和渠道，融资问题同样也是可以解决的，例如在印度，银行家和妇女自助小组相结合的形式，也能解决这个问题。
在美国有8000家银行，与此同时，在呆种程度上相当于我们的小贷公司的只放贷不吸储的机构，他们有20000多冢。
批发基金和小额信贷机构合作，做银行的准分行、代理行或者“风险共担、利益共享”的合作方都是司行的。
吸储无疑是成本最低的，但有多少小额信贷机构有能力保障储户安全？他们能否承受用非抵押担保的方式放出较大额度的贷款也是疑问。
中国在高速发展下，贷款额度在逐步放宽。
目前，对小额信贷定义的国际主流观点是：人均单笔贷款等于或者低于本国家或本地区人均GDP2．5倍以下。
这是自然之理，GDP上去了，小额信贷额度自然也要随之提高，因此吸储不要绝对化。
小额贷款的客户群体，1，收入低，往往被人认为不具备还款能力。
2，收入不稳定，缺少被认为可靠的现金流。
3，无法听合规的抵押和担保条件。
4，生产和生活单位合一，贷款用途很难区分。
5，没有规范的财务管理，难以获得财务信息，信息不对称。
6，居住和经营场所分散。
小额贷款有着风险管理方式，风险贷款拔备，营销模式。
还有着独特的管理方式，决策分散化，信贷员是最重要的人力资源和业务成败的核心，简单透明的财务管理和信息系统。
一个社会的繁荣来自企业家精神，但创业最重要的物质基础是一个非常高效的资本市场，没有钱，创业是不可能的，创新也是不可能的。
对于我们来说，小额贷款虽然阻碍很多，但是前景却很好，在慢慢的更新进步中，信贷专员将是这一行业的核心人力资源，是这一行业的关键纽扣。