小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
风险防控典型案例范文
风险防控典型案例范文风险防控典型案例范文：一、银行信贷风险防控案例在银行信贷业务中，风险防控是至关重要的一环。
以下是一个典型的银行信贷风险防控案例：案例背景：某银行向一家小型企业发放了一笔贷款，但由于企业经营不善，无法按时偿还贷款本息。
风险防控措施：1. 严格的贷前审核：在发放贷款之前，银行应对借款人的资信状况进行详细审查，包括查看企业的财务报表、经营情况等，以确保借款人具备还款能力。
2. 贷款额度控制：银行需要根据借款人的还款能力和风险承受能力，合理确定贷款额度，避免过度负债。
3. 贷后跟踪管理：银行在放款后需要对借款人进行定期的还款跟踪，及时发现问题并采取措施解决。
4. 风险备用金：银行应设立风险备用金，用于应对可能出现的违约风险。
5. 多元化风险分散：银行应将贷款分散给多个借款人，降低单一借款人违约带来的风险。
二、保险风险防控案例在保险业务中，风险防控是保险公司保持稳健经营的关键。
以下是一个典型的保险风险防控案例：案例背景：某保险公司承保了一家建筑工地的工程保险，但由于工地发生火灾，保险公司需要承担巨额赔偿责任。
风险防控措施：1. 严格的保险承保审核：保险公司在承保之前需要对被保险人的风险状况进行评估，包括工程的安全措施、施工方的信誉等，以确保承保的风险可控。
2. 合理定价：保险公司需要根据被保险人的风险状况确定保险费率，以保证保险费能够覆盖可能发生的赔偿责任。
3. 风险再保险：保险公司可以将部分风险再保险给其他保险公司，分散自身的风险承受能力。
4. 紧急应对措施：保险公司需要建立紧急应对机制，一旦发生风险事件，能够及时调查、理赔，并采取措施减少损失。
5. 风险管理培训：保险公司应加强员工的风险管理培训，提高员工对风险的识别和应对能力。
三、投资风险防控案例在投资领域，风险防控是投资者保护自身利益的重要手段。
以下是一个典型的投资风险防控案例：案例背景：某投资者在股市中投资了一只股票，但由于市场波动，股价大幅下跌，投资者面临巨额亏损。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
小微企业信贷风险管理最佳实践分享：适用于小微企业信贷人员、风控专家
03
小微企业信贷风险控制与缓释
小微企业信贷风险控制的策略与措施
小微企业信贷风险控制策略
• 严格信贷审批流程，降低信用风险暴露 • 加强对信贷资金的监管，确保资金用途合规 • 建立信贷风险预警机制，提前发现潜在风险
小微企业信贷风险控制措施
• 采用担保、抵押等多种风险控制手段 • 引入保险、政府担保等风险分担机制 • 加强信贷风险管理人才培养，提高风险管理水平
小微企业信贷风险缓释的工具与 手段
小微企业信贷风险缓释工具
• 利用担保、抵押等风险缓释手段降低信 用风险 • 通过保险、政府担保等风险分担机制分 散风险 • 采用信贷资产证券化等金融工具提高风 险承受能力
小微企业信贷风险识别技巧
• 注重企业实际控制人信用状况的考察 • 关注企业现金流和资产负债状况 • 深入了解企业所处产业链和市场竞争环 境
小微企业信贷风ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ评估的指标体系
小微企业信贷风险评估指标体系
• 包含企业信用评分、资产负债状况、 盈利能力等多个维度 • 结合行业特点和企业发展阶段，设置 不同权重 • 动态调整评估指标体系，以适应市场 变化和企业发展
小微企业信贷风险预警结果应用
• 为信贷审批、利率定价和信贷额度确 定提供依据 • 为信贷风险管理提供数据支持和决策 参考
小微企业信贷风险监测与预警的结果应用
小微企业信贷风险监测与预警结果应用
• 为信贷审批、利率定价和信贷额度确定提供依据 • 为信贷风险管理提供数据支持和决策参考
小微企业信贷风险监测与预警结果反馈
• 优化信贷风险管理组织架构，提高风险管理效率 • 加强信贷风险管理人才培养，提高风险管理水平
业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的
【业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的？】(2015-10-09 09:52:06)民生银行发挥传统银行研究实力强、数据收集和数据分析能力强的优势，将信息技术转化为控制小微金融信贷风险的抓手，这将使风险控制手段从经验控制、人工监测转变为数据分析和自动化监测，而风险控制流程的重点也从前台转向了中后台。
小微客户群体具有数量庞大、分布面广、经营期短、信用记录不足、财务信息不规范等信用风险特征，违约成本低、道德风险高。
与其他小微金融机构相比，商业银行存在人工成本过高、没有地域优势、无法有效与企业互动等劣势。
面对以上困境，大银行该如何发掘自身优势、有效管理小微金融的信用风险？通过剖析民生银行小微金融信用风险控制的案例，希望为业界提供有益借鉴。
民生银行风险控制的三大基本原则一是“大数法则”下的投资原则。
“大数法则”是指当贷款资产池中样本量足够大，且单笔资产规模较小时，实际贷款损失趋向于预期贷款损失。
“大数法则”的成立需要满足三个条件：资产池的样本量要大；单笔贷款金额要小，单笔贷款产生的风险对总体平均贷款风险不会产生显着影响；资产组合的各项头寸风险相关性较弱，以对冲非系统风险。
商贷通产品就是按照“大数法则”进行投资：业务部门按照总行和小微金融业务部的投资战略，选择可进入的行业、产业链、商业圈，进行小额、多笔投资，力图将贷款违约率控制在违约概率范围内。
二是“价格覆盖风险”的定价原则。
价格覆盖风险的定价原则是指小微金融的利率价格，在覆盖资金成本、运营成本以后，还能够覆盖大数定律解释的预期风险损失。
如果“大数法则”成立的条件存在，则贷款的特有风险得到有效对冲，资产组合的平均贷款损失趋向于预期贷款损失，因而可以用商贷通资产组合的总体预期损失率代替单笔贷款预期损失率，降低定价模型开发难度。
三是批量、小额的交易原则。
批量交易原则对于民生银行来说，一可以规避高人力成本劣势，二可以按“大数法则”实现大规模、多笔数的贷款。
包商银行微小企业贷款风险管理
操作风险
总结词
操作风险是指因内部流程不完善、人为 错误或系统故障导致微小企业贷款损失 的风险。
VS
详细描述
操作风险通常表现为内部流程不完善、人 为错误或系统故障导致银行贷款无法正常 发放或收回。在微小企业贷款中，由于业 务流程复杂、涉及环节较多，操作风险相 对较高。包商银行需要建立完善的内部控 制体系，包括定期审计、监督和纠正机制 ，以降低操作风险。
流动性风险
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足导致微小企业贷款无法按时收回的风险。
详细描述
流动性风险通常表现为银行资金流动性不足，无法按时收回贷款。在微小企业贷款中，由于借款人通 常缺乏足够的资产和信用记录，流动性风险相对较高。包商银行需要保持足够的流动性储备，包括现 金、短期债券等，以应对可能出现的流动性风险。
CHAPTER 04
包商银行微小企业贷款风险 管理策略及建议
完善风险管理制度和流程
建立完善的风险管理制度和流程，明确各部门的职责和分工，强化风险管理和控制 ，确保贷款业务的规范化和标准化。
完善贷款审批流程，加强对借款人的信用评估和风险控制，防止不良贷款的产生。
建立风险准备金制度，按照一定比例提取风险准备金，用于弥补不良贷款造成的损 失。
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案例三：某分行操作风险的防范与应对
总结词
该分行注重操作风险防范，通过加强内部管理和培训， 提高员工风险意识。
详细描述
该分行一直注重操作风险的防范，通过加强内部管理和 培训，提高员工风险意识。具体措施包括制定严格的规 章制度、定期进行员工培训、建立风险报告机制等。这 些措施有效地降低了操作风险的发生概率。
学习借鉴国内外先进的风险管理理念和方法，结合自身实际情况进行风 险管理创新和优化。
银行信贷风险管控的案例(3篇)
第1篇一、引言随着金融市场的不断发展，银行信贷业务在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
然而，信贷风险也成为了银行面临的一大挑战。
如何有效管控信贷风险，确保银行资产的安全和稳健经营，成为了银行管理层的首要任务。
本文将以某银行信贷风险管控的案例，探讨银行信贷风险管控的策略和方法。
二、案例背景某银行是一家全国性股份制商业银行，近年来，随着业务规模的不断扩大，信贷业务占比逐年提高。
然而，在信贷业务高速发展的同时，银行也面临着信贷风险增加的挑战。
为应对这一挑战，该银行成立了专门的信贷风险管控部门，并制定了一系列风险管控措施。
三、信贷风险管控措施1.完善信贷政策体系（1）制定信贷风险偏好：明确信贷业务发展的战略方向，确立信贷风险偏好，确保信贷业务稳健发展。
（2）细化信贷政策：根据不同行业、区域、客户群体等制定差异化的信贷政策，提高信贷业务的针对性。
（3）完善信贷审批流程：建立健全信贷审批制度，确保信贷审批的科学性和严谨性。
2.加强信贷风险识别与评估（1）建立信贷风险识别体系：通过数据分析、行业研究、尽职调查等方式，识别信贷业务中的潜在风险。
（2）完善信贷风险评估模型：采用定量和定性相结合的方法，对信贷风险进行评估。
（3）加强贷后管理：对已发放的信贷业务进行持续跟踪，及时发现并化解风险。
3.强化信贷风险控制（1）加强贷前调查：严格审查客户信用状况、财务状况、经营状况等，确保信贷资金安全。
（2）优化信贷结构：调整信贷资产结构，降低对高风险行业的依赖，分散信贷风险。
（3）加强信贷资产质量监控：对不良贷款进行及时处置，降低不良贷款率。
4.提升信贷风险管理能力（1）加强风险管理队伍建设：选拔和培养具有丰富信贷风险管理和实践经验的专业人才。
（2）完善风险管理体系：建立健全信贷风险管理制度，确保风险管理的有效实施。
（3）加强风险信息共享：建立风险信息共享平台，提高全行信贷风险管理的协同性。
四、案例成效通过实施上述信贷风险管控措施，某银行取得了以下成效：1.信贷资产质量稳步提升：不良贷款率逐年下降，信贷资产质量得到有效保障。
信贷法律风险防范案例(3篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着我国经济的快速发展，银行业在支持实体经济、促进社会融资方面发挥了重要作用。
然而，信贷业务作为银行的核心业务，也面临着诸多法律风险。
本文以某银行不良贷款处置案例为切入点，分析信贷法律风险的防范措施。
二、案例描述某银行（以下简称“银行”）在2016年开展了一项针对中小企业的信贷业务，旨在支持实体经济。
在贷款过程中，银行对借款人的信用状况、经营状况、还款能力等方面进行了严格的审查。
然而，由于市场环境变化、企业经营不善等原因，部分借款人未能按时偿还贷款，导致银行形成了不良贷款。
具体案例如下：1. 借款人基本情况：借款人甲公司成立于2010年，主要从事制造业。
甲公司在2016年向银行申请了一笔500万元的贷款，用于扩大生产规模。
2. 贷款审批过程：银行对甲公司的信用状况、经营状况、还款能力等方面进行了详细的审查，包括实地考察、财务报表分析、信用评级等。
3. 贷款发放：经过审查，银行决定批准甲公司的贷款申请，并与甲公司签订了贷款合同。
4. 贷款违约：由于市场环境变化和甲公司经营不善，甲公司在2018年开始出现资金链断裂，无法按时偿还贷款。
5. 不良贷款处置：银行在发现甲公司违约后，立即启动了不良贷款处置程序，包括催收、诉讼、资产处置等。
三、法律风险分析在上述案例中，银行面临的法律风险主要包括：1. 合同风险：银行与甲公司签订的贷款合同可能存在条款不明确、条款违法等问题，导致合同无效或部分条款无效。
2. 担保风险：甲公司可能未提供足额的担保，或者提供的担保存在瑕疵，如抵押物价值不足、抵押权不清晰等。
3. 诉讼风险：在诉讼过程中，甲公司可能提出抗辩，如主张合同无效、主张银行未尽到审查义务等，导致诉讼结果不利。
4. 执行风险：即使法院判决银行胜诉，甲公司也可能无力偿还债务，导致银行难以实现债权。
四、风险防范措施针对上述法律风险，银行采取了以下防范措施：1. 完善合同条款：银行在签订贷款合同时，应确保合同条款的合法性、明确性和可操作性，避免因条款不明确导致的纠纷。
商业银行小微企业金融信贷实战案例-家具及厨具生产加工企业贷款案例
家具及厨具生产加工企业贷款案例由于微贷业务主要集中在贸易流通领域，同时国内许多城市的生产性行业本身较少，因此，在众多案例中生产行业所占比重较低。
该案例属于典型的生产性行业加工企，流程较为简单，行业特征明显，具有很强的代表性。
一、业务受理客户和某银行分行微贷业务的一名信贷员是朋友，该信贷员介绍客户到该银行红山支行办理微贷业务，由于该银行内部规定信贷员本身的亲戚和朋友需要贷款时，采取回避原则，信贷员不能自己受理该业务，必须转交给他人受理。
因此，这名信贷员将客户介绍给另一名信贷员，并约定时间在支行进行面谈。
客户为小卢和小张，两人是共同借款人，为其合伙企业家具生产厂贷款，用于购进一台新设备。
二、客户情况客户小卢和小张，是共同借款人，表亲关系。
两人都是“80后”，高中毕业后到北京打工，在大型家具生产厂学习了家具生产的技术，于2007年回乡后，开办了自己的生产厂，厂房位于该市郊区，采用合伙形式经营，五五分成，两人共同经营并共同参与生产。
客户都是在租用的厂房里生产，生产方式主要是订单生产，客源较为固定，主要为几大建材城生产桌子、柜子和橱柜。
由于设备的限制，其经营的品种也只限于桌子、柜子和橱柜，不涉及椅子、沙发等软家具。
从2008年3月开始，兄弟俩约定，设备等固定资产今后都归弟弟小卢所有，哥哥小张的前期投入折现归还给哥哥，以后仍采用五五分成方式进行利润分成。
信贷员也就这一问题问过弟弟小卢，觉得这一行为有些奇怪，哥哥小张的前期投资都已收回，相当于不再是企业的合伙人，反而分成比例不变，显失公平。
弟弟小卢则认为，自己没有吃亏，以后这个厂子就是自己的了，所以才作出协定，双方都对此没有异议，表示协定对双方都是有利的。
同时，弟弟的媳妇也在工厂的食堂上班，每月有固定的工资收入；哥哥的媳妇目前正在坐月子，以后也打算在工厂上班。
小卢和小张虽然是家具厂的合伙人，但除了利润分成外，两人也同参与生产的其他工人一样，按月领取工资。
贷款的目的是由于订单量的加大，现有生产设备不能满足订单需求，需要再购一台家具封边机，设备为10万元，因此申请10万元贷款。
光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析
光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析第2章光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例2.1光大银行A分行整体概况2.1.1基本概况光大银行A分行成立于1999年1月9日，同年3月18日全面接收中国投资银行。
目前，共有16家营业网点，近600名员工。
以“稳健、创新、高效、务实”为经营宗旨，以光大的先进机制为基点，以繁荣地方经济和两个文明建设为已任，依托不断创新的金融产品为各界客户提供优质服务。
在资产、存款规模等业务经营指标上，均以较大幅度快速增长。
光大银行A分行坚持“以客户为中心，以市场为导向”的审慎经营理念，不断开拓创新，锐意进取，在为广大个人和社会团体提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在公司业务、资金业务、理财业务、按揭业务等方面培育了比较竞争优势。
特别是近几年来，分行依托光大先进机制和整体结构优势，将通过私募融资、股权投资等方式，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供上市“一条龙”服务，并向各界客户提供证券、保险、信托、基金、期货、租赁、资产管理等于一体的全功能银行服务，向创新银行、全能银行、精品银行战略目标迈出更加坚实的步伐。
2.1.2资产结构情况截至2012年末，光大银行A分行各项存款总额达到258亿，其中对公款达到189亿，个人存款达到69亿。
各项贷款总额达到295亿，其中公司信贷200 亿，个人贷款95亿。
一方面从存款结构来看，光大银行A分行的存款中，有70%以上的存款是来自授信客户，其中小微企业的存款贡献度较高。
（见图2.1）另一方面从贷款结构看，光大银行A分行的公司信贷中，小型企业贷款额达到46亿，占全部公司信贷的23%，中型企业贷款额达到95亿，占全部公司信贷款的47.5%。
随着经济的发展，小微企业资金需求越来越大，从而使小微企业在银行中的贷款总量逐年增高。
（见图2.2）截至2012年末，光大银行A分行正常类贷款259亿元，不良贷款3.65亿元，占贷款总额的1.23%。
B银行C分行小微企业信贷风险防控
小微企业因多种因素导致不能按时偿还银行贷款本息，进而给银行造成损失的可能性。
风险形成原因
小微企业自身管理不善、市场环境变化、政策调整等内外部因素均可导致其无法按期还款。
分行小微企业信贷风险的定义
小微企业信贷风险通常难以直观判断，易被忽视。
风险隐蔽性
风险传导性
风险复杂性
小微企业之间存在相互担保、联保等情况，一家企业的风险可能传导至整个区域。
借款人财务状况不稳定
由于小微企业资产规模较小，可用于抵押的资产往往不足，这进一步增加了银行的风险。
抵押物不足
由于小微企业的经营透明度较低，银行在获取真实、准确的财务信息方面存在困难，这使得风险评估更加复杂。
信息不对称
经济政策的变化可能会对小微企业的经营产生影响，进而影响银行的信贷风险。
政策变化影响
创新风险管理模型
分行将通过培训和教育，深化员工的风险管理意识，提高员工的风险管理能力，为信贷风险防控提供坚实的保障。
深化风险管理意识
CHAPTER
06
分行小微企业信贷风险防控经典案例分析
案例一
背景介绍：某分行在快速拓展小微企业信贷业务时，由于风险防控不到位，出现了一系列不良贷款事件。
教训与反思总结
优化信贷审批流程，去除冗余环节，提高审批效率。
简化流程
制定标准化的信贷审批操作规范，确保审批过程的公正、公平、透明。
标准化操作
在审批过程中，加强借款人的风险评估，包括信用状况、经营状况等，以降低信贷风险。
强化风险评估
信贷审批流程优化
03
风险预警
发现异常情况或潜在风险时，及时发出预警，采取相应措施降低风险。
加强信贷审批流程管理
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基金管理人
中国民生银行、协 会授权成立一家新的投 资管理有限公司作为基 金管理人，对基金进行 管理 承担成员招募、加 入、退出等管理职能， 承担共同担保责任 设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇
民生银行互助基金
小微风控模式的案例运用
业务流程
1 2 3 4 基金审批设立
申请入会并公示
3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审 批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度； 5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行 监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存； 6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额 偿还本息，到此小额贷款流程结束。
资金放大近十倍
（如果缴纳20万元保证金，即 可贷款200万）
成本低廉
1 2
（贷款年利率仅8.4%左右，年 综合成本约10%）
无须抵押 申请便捷
3
4
最终损失可控
（基金到期可清退）
第三篇
民生银行互助基金
小微风控模式的案例运用
▌ 互助合作基金为开放式基金，由50家企业组成（不分行业），初始募集资金不低于 1000万元。 ▌ 符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限的“小微互
盈利方式
利息收入 订单贷款：日利率0.05% 信用贷款：日利率0.06%
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
贷款资金
差别待遇
税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，“而非金融机构 的身份，使得小额贷款在所享受政策等方面与金融机构有着较大差别，发展前 景也较为模糊
第三篇
顺丰金融：
小微风控模式的案例运用
顺丰目前拥有5000多个营业点，其传统快递业务服务质量高、快速、价格低于同行、 覆盖地区广、拥有庞大的 忠诚度较高的客户群，良好的口碑和品牌，对于开展金融业 务不论企业客户还是个人客户认可度都比较高。顺丰拥有强大的自助研发数据中心系 统，有着多大2000多人的精英团队，其遍布全国的网店工作人员每天对包裹信息实 时监控管理，实现了物流、信息流、人流、现金流无缝对接、快速周转，该地区分布 及深圳总部的系统中都将同步收到关于该订单的详细寄件人、收件人、寄件地址、收 件地址、收件员、价格等所有信息，随即系统会产生一个运单，并自动传入快递信息 系统。每个单子就相当于一个潜在的金融业务客户，因此，顺丰的大数据将会推动其 金融业务的快速发展。
第三篇
单户现金流分析模式
小微风控模式的案例运用
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
约89%的企业客户 需要融资，融资需 求在50万以下的企 业约占55.3%，200 万以下的约占 87.3%，200万以下 的融资需求是传统 金融的短板 小额贷款经营利润 率在30-50%之间
第三篇
小微风控模式的案例运用
阿里小贷目前覆盖的 产业链部分
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
贷前
线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等
第三篇
商户
小微风控模式的案例运用
提出贷款 申请 视频远程 沟通
网络/线 上操作
收到贷款
阿里巴巴金融凭借强 大的数据支持，充分 发挥成本和效率的优 势，使得微贷工厂化 的运营模式日趋成熟， 极具发展潜力
阿里小贷
审核客户 数据
数据支持
视频远程 沟通
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银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为 小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜”
第三篇
小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借款人以
互助合作基金的形式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理人为其 在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。
信用额度模型
追账模型
账户取消模型
欺诈鉴别模型
第三篇
宜信模式
小微风控模式的案例运用
产品说明： 宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78% 额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件： 户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世 界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料： 身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水
分工合作 职责明确 报告清晰 无缝衔接
分行
宣传营销 、资源配置 、激励考 核、团队建设、风险控制 、产 品实现
信 息 反 馈
支行
执行制度、业务生产、开发客 户、 售后服务、贷后管理
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
对中小企业的再认识： 特点不是缺点 信息不对称不意味着风险高 抗风险能力差不等于信用差 无抵押不代表高违约 规模小不是无利润
第三篇
宜信模式：
申请流程
小微风控模式的案例运用
1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介 绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审
2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核， 评价申请人的还款能力和还款意愿；
第一篇
2，小微信贷的风险要点
小微企业的特征及风险要点
政策 风险
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
经营 风险
信用 风险
道德 风险
市场 风险
第二篇
小微信贷的风险控制模式
信用贷款模式 单户现金流分析模式 供应链融资模式 项目基金互助社模式 电商大数据模式
第三篇
信用贷款模式：
小微风控模式的案例运用
个人信用评分模型类型
信用限额与信用等级成反向相关关系， 模型一般在原有额度使用基础上。 模型变量包括信用分数、账户来源、信 用额度利用模式、月偿付占余额的百分 比及拖欠历史等 可以限制某个账户的提款，甚至完全取 消这个账户。 通过与以往欺诈经验中类同模式的比较， 来辨别欺诈性的账户。
MICROFINANCE
小微信贷业务的风控模式和案例应用
第一篇
小微企业的特征及风险要点
什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。
1，小微企业的特征
经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足 财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱 生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁 行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展
有专业的贷款分析 技术和定价能力 有完整可行的流程 制度和授权体系 有实践经验的管理人员及经 过专业培训的信贷员队伍 有独立分析盈利能力 的方法和机制
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
总行
调研策划、制定制度、设计流 程、培训推广 、 考核评价、内 控检查 指 导 培 训
运作机理 运作机理
客户资信 评估
发放贷款
从提出申请，到商户收到贷款，整个 过程全流程系统化、无纸化，最快只 需三分钟
2012年上半年
260亿
170万笔 9000笔 累积投放 日贷款 贷款 7000元 13万 100万 每笔贷款 累计提供贷 累计贷款 单日利息 款的企业数 总额 收入 3.65亿 21亿
全年利息 阿里巴巴集团 2011年净利润 收入
产业链整合
原材料 生产
研 发
采 购
制 造
销 售
购 买
物 流
消 费 者
目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模 式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未 来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前 的模式难以复制到产业链上的其他参与方 贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金， 同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷， 商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非 法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大 客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏