第七章人身保险教学教案

付202年0/7/金29 和退还年金两种。
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（二）新型人寿保险
1.投资连结保险
（1）投资连结保险的含义
中国监管规定中定义的投资连结保险是指包 含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定 资产价值的人身保险产品。
投资连结保险产品的保单现金价值与单独投
资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值
直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最
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一、人身保险的概念及其特征
（三）风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指
每个风险单位发生损失的机会是相等的。 影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；
②性别；③职业；④健康状况；⑤体格；⑥居住环境 ；⑦家族病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱 好等。
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由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保 险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其 利益。
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（一）普通型人寿保险
4.年金Biblioteka Baidu险
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存 保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人 寿保险。
按缴费方式划分，年金保险可以分为趸缴年金和期缴年金。
对于被保险人而言，定期寿险最大的优点 是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较 大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在 保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的 给付，而且已交纳的保险费不再退还。
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（一）普通型人寿保险
2.终身寿险——不定期死亡保险
终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限 为终身的人寿保险。终身寿险自合同有效之日起，至被保 险人死亡止。
按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、 最后生存者年金和联合及生存者年金。
按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年 金。
按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金 。
按给付方式(或给付期间)划分，年金保险可以分为终身年金、
最低保证年金和定期生存年金。其中，最低保证年金又分为确定给
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的特征
（一）生命风险的特殊性——死亡率 （二）保险标的的特殊性——人命 （三）保险利益的特殊性——无限 （四）保险金额的确定与给付的特殊性——定额给 付
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一、人寿保险的特征
（五）保险期限的特殊性
人寿保险合同往往是长期合同，保险期 限短则数年，长则数十年或一个人的一生。这 种长期性的特点使寿险具有特殊性，受到诸多 外界因素的影响。
案例
• 甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活 能力。1998年乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受 益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同 意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因 病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。 保险公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以 保险单已作质押为由，拒绝交出。同时，乙也以自己 为继承人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民 法院提起诉讼。
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一、人身保险的概念及其特征
（一）人身风险的客观性
1.风险是可以预测的——寿险保费厘定的基础 虽然对于某个人来讲，很难确定他的死亡
时间，但是根据精算原理，利用以往大量的死 亡记录，可测算出人在每个年龄的死亡率，并 根据死亡率计算人寿保险的保险费。同样，伤 残率、疾病率也可以用统计的方法测算出来。
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某 年 龄 自 然 保 费 保 额 1 此 年 利 龄 率 死 亡 率
由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来 越快，给寿险经营带来困难，表现为：①削弱了人寿保险的社会效益。②容 易出现逆选择。
均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相 等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。
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（二）损失均摊、均衡保费
自然保费与均衡保费的比较
年龄
死亡率 自然保费 均衡保费
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（ 1.‰ 05） 7 1.03122 14.1852
40
1.65
1.60976 14.1852
45
2.658 2.59317 14.1852
50
4.322 4.21659 14.1852
55
7.005 6.83415 14.1852
对于意外和健康类的风险，损失发生与否是不可预料。
生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知 的，都属于未来事件，所以生命风险是不确定的事件。
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一、人身保险的概念及其特征
（二）损失均摊、均衡保费 按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费
刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为:
费用率、现金价值之间相互作用的各种预期的结果的
说明。
万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的
现金价值与纯保险保额是分别计算的，即具有非约束
性。纯风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付
额。 2020/7/29
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3.分红保险
（1）分红保险的含义
分红保险是指保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有 人进行分配的人寿保险产品。
• 问：（1）王某要求给付保险金的请求是否合理？为什么？ （2）B要求给付保险金的请求是否合理？为什么？ （3）保险公司拒付理由是否成立？为什么？ （4）本案应当如何处理？为什么？
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11.378 11.1005 14.1852
70
18.275 17.8293 14.1852
80
29.296 28.5815 14.1852
90
46.582 45.4459 14.1852
95
73.092 71.3093 14.1852
100
112.976 110.221 14.1852
105
171.599 167.414 14.1852
第七章 人身保险
人身保险概述 人寿保险 健康保险 意外伤害保险
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第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念及其特征（掌握）
人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为 保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残 、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金 的保险业务。
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二、人身保险的分类
（一）人寿保险——人身保险最主要最基本的险 种
人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标 的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即 给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿 保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡 ，也可同时承保生存和死亡。
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二、人身保险的分类
（二）健康保险
终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有 退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现 金价值（或称为退保金）。
终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险， 保险费终身分期交付。（2）限期缴费终身保险，其保险费 在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享 有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某 一特定年龄。（3）趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清 保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。
• (2)乙的请求理由不成立。在保险合同没有指定受益人或指定受 益人先于被保险人死亡时，保险金才可以成为遗产分配给法定继 承人。本案指定受益人为丙且仍生存。故在甲去世后，保险金不 是要分配的遗产，只能以保险金的形式支付给受益人。
• (3)法院应判决由丁将保险单还给丙，丙凭保险单到保险公司领取 保险金。至于丁与乙的借贷关系，依法按借贷合同之规定，由乙 向丁还款。
• (1)保险公司拒赔的理由是否成立?为什么? (2)本案应如何处理?为什么?
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案例
• 某厂女工王某于1996年6月22日为贺某投保（贺某与王某为婆媳关系） 。经贺某同意后购买10年期简易人身保险15份，指定受益人为贺某之孙 .王某之子A，时年12岁。保险费按月从王某的工资中扣交。交费一年零 八个月后，王与被保险人之子B离婚，法院判决A随B共同生活。离婚后 王仍自愿按月从自己工资中扣交这笔保险费，从未间断。1999年2月20 日被保险人贺某病故，4月王向保险公司申请给付保险金。与此同时，B 提出被保险人是其母亲，指定受益人A又随自己共同生活，应由他作为 监护人领取这笔保险金。王刚认为投保人是她，交费人也是她，而且她 是受益人A的母亲，也是A合法的监护人，这笔保险金应由她领取。保 险公司则以王某因离婚而对贺某无保险利益为由拒绝给付保险金。
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（2）分红保险的主要特点
① 保单持有人享受经营成果 ② 客户承担一定的投资风险 ③ 定价的精算假设比较保守 ④ 保险给付、退保金中含有红利
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案例
• 1997年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益 人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破 裂离婚，经法院判决，儿子（时年12岁）由王某抚养 。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000 年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向 保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王 某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效 ，因此拒赔。 问：
• 问：(1)本案中保险单质押行为是否有效?为什么? (2)本案中乙之理由是否成立?为什么? (3)法院应如何处理本案?
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案例
• (1)保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。但是，根 据《保险法》第五十五条的规定，“依照以死亡为给付保险金条 件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让和 质押”。所以，乙没有经过甲的同意，将保险单质押，其行为无 效。
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一、人寿保险的特征
（五）保险期限的特殊性
3.预测因素的偏差
人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素 的预测变得十分困难，如死亡率因素、利率因素、费 用因素、失效率因素等。
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二、人寿保险的主要类型
（一）普通型人寿保险 1.定期寿险——定期死亡保险
定期寿险是指以死亡为给付保险金条件， 且保险期限为固定年限的人寿保险。
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一、人寿保险的特征
（五）保险期限的特殊性 1.利率因素
人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率 因素则会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。
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一、人寿保险的特征
（五）保险期限的特殊性 2.通货膨胀因素
传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此 持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。
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（一）普通型人寿保险
3.两全保险——生死合险
两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险 金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险 和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生 存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。
两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯 保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当 年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既 可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。
低保证。不同的投资账户，可以投资在不同的投
资工具上。
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（二）新型人寿保险
2.万能保险
万能保险的含义
万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束
性的寿险。
万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解
到该保单的内部经营。保单持有人可以得到有关保单
的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、
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（一）人身风险的客观性
3.有众多的同类暴露单位 每个人都面临生、老、病、死、残的风险。
4.损失发生是不可预料的 偶然和不可预料主要是指三个方面：①发生与否的不可
预料。不可预料是指事物的随机性或不确定性。与其对立的 确定性事件是指事故肯定发生或肯定不发生。②知道风险会 发生，但发生的时间不可预料。③事件发生的原因与结果的 不可预料。
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被 保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损 失获得补偿的一种保险。
按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保 险、收入保障保险等。
（三）意外伤害保险——短期保险
意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为 给付保险金条件的人身保险。
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