农村金融服务现状和发展对策-调研报告

农村金融服务现状和发展对策

课题组长：蔡华

课题组成员：赵军、何德康、陈建羽

执笔人：陈建羽

摘要

中国疆域的广阔，由于地势、交通、人文、产业的不同，铸就了金融的多样新。特别是在农村地区，村镇人口的分布极其分散，使得这一广阔的金融市场发展受到了极大的束缚，这一潜在的金融市场是中国经济在发展过程中决不能松懈和忽视的部分，但是要把中国农村市场的金融服务做好又面临着巨大的挑战，这就需要各大致力于拓展农村市场的金融机构一起努力度过这个难关。在金融领域竞争白热化的今天，县级以下的金融服务是商业银行的空白区域，国家的一系列助于农村发展的政策，带动了农民创造财富，促进了农业的增产增收，同时促进了农村金融服务需求的大幅度增加，从发展的眼光来看，农村金融市场将成为各大商业银行下一步进军的目标。

目前，农村地区的金融服务的网点很少，覆盖率低下，也只有很少的商业银行分支机构在农村地区开展业务。本文正是在基于对当前农村金融发展所呈现的新特点，着眼于工商银行四川省分行农村金融服务现状与发展，对提升农村金融竞争力的对策做了深入细致的研究，在发现一系列问题的同时也提出了相关的对策，即工商银行四川省分行应加大对农村金融资源的投放，完善硬件设施建设；提高工作人员的整体素质，并组织员工进行业务和服务态度培训；进行适当的不同于其他行的差异化服务；加大在县域的宣传力度，改变某些不恰当的宣传方式；明确农村支行的发展战略；加大人力资源的投资；并加快建立并完善农村金融服务的风险分担机制；探索“金融协管村”模式，试行农户小额贷款的协管。

关键词：工商银行四川省分行农村金融金融服务发展

目录

1.背景 (1)

2、农村金融需求调查 (1)

2.1调查主要情况 (1)

2.2调查结果分析 (2)

2.2.1农村储蓄供给丰富 (2)

2.2.2农村客户群体庞大 (2)

2.2.3农村金融市场发展潜力巨大 (2)

3.工商银行四川省分行农村金融服务现状 (3)

3.1大力发放“福农卡”，服务农村居民 (3)

3.2推广电子银行业务，解决农村服务网点少的问题 (4)

3.3开展金融扶贫，针对贫困农村给予专项支持 (4)

4工商银行四川省分行农村金融服务的经验和成效 (5)

4.1大力支持涉农实体经济发展壮大 (5)

4.2持续开展金融扶贫取得实际效果 (5)

5.工商银行四川省分行农村金融服务存在的问题 (6)

5.1网点投入数落后于同行业中其他三大行 (6)

5.2县域支行贷款竞争优势减弱 (8)

5.3农村金融服务功能缺位，金融产品单一 (9)

5.4网点撤并导致了农村金融服务缺失 (10)

5.5宣传力度不足，宣传方式不当 (10)

6.提升工商银行四川省分行农村金融服务水平的对策 (11)

6.1加大农村金融资金的投放，完善硬件设施建设 (11)

6.2加快产品创新，推出针对农村金融服务的产品 (11)

6.3加大宣传力度，改进宣传方式 (12)

6.4 明确农村支行的发展战略 (13)

6.5 加大人力资源的投入 (13)

6.6加快建立完善的农村金融服务的风险分担机制 (14)

6.7 探索“金融协管村”模式，试行农户小额贷款的协管 (14)

1.背景

2016年中央1号文件提出了进一步推动“三农”发展的相关政策，鼓励各类金融机构向农村提供更多的金融服务：把更多的金融资源投入到农村金融建设中；充分拓展国有以及股份制金融机构的农村金融业务；把农村的金融服务体系构建成覆盖范围广泛、层次结构多种多样的金融服务体系；进一步降低农村融资成本，发展农村普惠金融，激发农村金融市场活力。虽然近年来一些银行大胆的探索和尝试构建一个真正适合农村的、能满足农村居民需求普惠性农村服务体系，并为此改进了金融服务、创新了金融产品，但由于为农村金融服务的机构偏少，方式和提供的产品服务都比较单一，且服务能力较弱，使得部分偏远地区还是存在金融空白，导致了农村日益增长的金融服务需求与金融业的供给不匹配。

近几年，由于商业银行为了降低服务成本，实现集中经营，减少了很多县级以下的营业机构。目前，为农村金融服务的机构主要是农村信用合作社和邮政储蓄银行及其网点。它们的特点是内控不太完善、且规模较小。这些金融机构和国有商业银行相比，在业务能力和服务水平上差距甚远，就出现了农村金融服务的供给能力和农村金融需求的不相匹配的严重问题。

中国工商银行作为中国最大的国有银行，肩负着继续推进农村金融服务发展的重任。四川省是农业大省，工商银行四川省分行应该怎样利用自身优势、立足自身发展战略做好对农金融服务这篇大文章？是急需解决的时代课题。

2、农村金融需求调查

2.1调查主要情况

本次调查针对四川各地农民合作社不同产业、兼顾不同层次，采取现场调查、电话问答等方式，对成都市新都区普兰克猪业合作社、四川南充果城粮油专业合作社、南部县永久种养殖专业合作社、内江市东兴区田家供销合作社、内江市东兴区唐三姐水产养殖专业合作社5家具有代表性的农民合作社开展了金融服务需求调研工作。

调研以问卷调查的形式开展，包括以下内容：1、农村企业的发展，最需要的金融服务；农村贷款的限制，哪些方面应该放宽；对金融机构的使用频率；取得金融贷款一般会将其用于哪些方向；国家的财政对农村农户农业发展的贷款的导向是否明显；农村家庭最希望获得的金融服务等。

2.2调查结果分析

通过调查了解农民合作社运行情况及其金融需求，目前，我农民合作社在发展过程中普遍存在规模较小、市场开拓不够、资金短缺和融资难等困难，调查的农民合作社理事长希望金融机构能够降低农民合作社贷款门槛，放宽贷款额度，简化放款手续，降低利息，解决农民合作社在发展过程中的实际困难。

2.2.1农村储蓄供给丰富

农业生产的集约化、机械化，国家的一系列保障农民利益的政策的实施，都让农村居民收入不断增长，这在一定程度上丰富了农村金融的资金来源。农村居民一般都有储蓄养老、应付大病大灾的传统思想，由于交通等因素的影响，他们的消费需求也相对比较低，这使得农村居民把他们的大部分收入都存起来，这些现象均可以说明农村市场可以提供一个数量可观的存款供给，并且吸收这些存款的成本要远远低于城市。如果工商银行四川省分行能将部其揽入怀中，那将是一个不小的数目。

2.2.2农村客户群体庞大

随着农村经济的快速发展，农民需求和购买力逐渐增强。四川地区农村地域辽阔，哪里有客户就意味着哪里有发展的机会。对于这么“肥沃”的农村土地，各商业银行都想抢先占有一定的市场份额，对工商银行四川省分行而言，如果可以把握好这数量极其可观的客户群，综合竞争力将会进一步提升。

2.2.3农村金融市场发展潜力巨大

对于农村来说，虽然农村经济主体运用频率最多金融服务还是存款、贷款业务。但是由于我国农村人口众多，金融服务需求多样，使得金融市场的发展潜力还