移动电子商务的支付

第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
6、商户管理门户 商户管理门户是支付内容提供商接入移动支付平台 的统一入口，也是商户访问支付平台的统一门户，通 过该门户，商户可以完成管理账户，查询交易订单， 申请支付接入等功能。 7、交易系统 它是完成支付交易流程的基本事务处理系统，通过 接收支付接入系统的支付请求，完成订单处理和账户 资金的流转等功能。
三、移动支付基本要素
支付账户
三、移动支付基本要素
支付应用
三、移动支付基本要素
支付渠道
三、移动支付的业务模式
Байду номын сангаас
业务模式
模式特点
业务应用
手机话费模式 虚拟卡模式
手机话费账户作为结算账户，业 务流程简单，无须经过金融机构 环节
图铃、游戏下载等
通过手机号码和银行卡业务密码 公共事业缴费、数字产
完成支付的业务模式
移动 支付 用户
智能终端 /智能卡
客户端/UTK 菜单/Web/ 短信/IVR
现场受理 终端
支 交易系统
付
订单
接
管理
入
系
交易
统
处理
商户管理平台 账户体系
清/ 结 算 系 统
近场支付
用户/ 开销户
发卡制卡 系统分析 支撑系统
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
1、移动终端/智能卡 特指移动支付用户持有的设备，主要包括手机、PDA、 移动PC、RFID智能卡等设备，用户使用移动终端/智能 卡完成支付业务。移动支付与其他支付方式的不同之 处在于生成及获取支付信息的源头是移动终端。 2、客户端/UTK菜单/Web/短信/IVR 在远程支付中，用户通过手机上的支付客户端、Web、 智能卡上的UTK菜单、短信、IVR等方式实现商品选购、 订单支付等功能。 3、现场受理终端 在近场支付模式下，用户在商户的经营场所（超市、 商场等）内选定商品后，或者在乘坐公交、观看电影 时，持带有RFID功能的移动终端/智能卡，通过现场受 理终端进行刷卡，完成支付和认证功能。
第二节、移动支付运营模式
银行是用户手机号码关联的银行账户的管理者，需 要为移动支付平台建立安全体系，其收益主要来自：
（1）手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄 额无疑能让银行受益。 （2）每笔移动支付业务的利润分成。 （3）通过移动支付业务，能够激活银行卡的使用。 （4）能有效减少营业网点的建设，降低经营成本。 （5）有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场 竞争力。
二、移动支付的分类
按照用户支付的额度，移动支付可以分成： 小额支付和大额支付两种
10美元
对安全要求的级别不同。 对于大额支付来说，通过金融机构进行交易鉴权是 非常必要的； 而对于小额支付来说，使用移动网络本身的SIM卡 鉴权机制就已足够。
二、移动支付的分类
按照支付的结算模式，移动支付可以分成： 即时支付和担保支付
第一节 移动支付的内涵
❖一、移动支付的定义
❖移动支付是电子支付的一种方式，是指交易双 方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备 为载体，通过移动通信网络或者NFC实现的商 业交易，它属于移动电子商务的范畴。移动支 付是移动终端由通信工具变成信用支付工具的 一种功能性的扩展，同时也是移动电子商务过 程实现的一种价值体现。。
第二节、移动支付运营模式
以银行为运营主体的移动支付业务具有如下特点：
第二节、移动支付运营模式
当以独立第三方为运营主体时，移动支付服务提供商 （或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营 商的第三方支付企业，具有独立的经营权。
第三方作为桥梁和纽带，连接用户、银行及SP，并负 责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划 拨和计算。通过其支付平台，用户可以轻松实现跨银 行的移动支付服务。
按照支付账户的性质，移动支付可以分成：银 行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费 账户支付
银行卡支付就是直接采用银行的借记 卡或者贷记卡账户进行支付的方式
第三方支付账户支付是指为用户提供 与银行或金融机构支付结算系统接口 和通道服务，实现资金转移和支付结 算功能的一种支付服务。
通信代收费账户是移动运营商为其用户 提供的一种小额支付账户，通过手机发 送短信等方式进行后台认证，并将账单 记录在用户的通信费账单中。
用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分。 通过这种方式进行的交易仅限于小额的交易。
第二节、移动支付运营模式
以移动运营商为运营主体的移动支付业务具有如下特点：
第二节、移动支付运营模式
以银行为运营主体的模式主要是银行通过移动运营商 进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付， 或者将银行账户与手机账户绑定。 银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只 为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。
第二节、移动支付运营模式
思考：移动支付中以运营商为主体、以银行 为主体、以第三方为主体的典型代表，并分 析其特点？
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
❖ 移动支付从本质上讲就是买方为了获取卖方的某 种商品或者服务，通过电子化的渠道，将买方的 资金安全地转移给卖方的商业行为。移动支付系 统的核心是账户间资金的安全转移，因此，移动 支付系统架构应该围绕账户体系，结合移动支付 的基本特点进行构建。
品购买、移动票务
手机银行模式 虚拟账户模式
通过手机菜单完成关联账户的查 询、转账、基金买卖等交易的业 务模式
账户查询、转账、基金 买卖
使用网上虚拟账户进行支付的业 务模式
C2C平台上的商品购买
物理卡的关联支付模 式
通过关联银行卡账户或电子钱包 账户进行现场支付和远程支付， 或者远程二次发卡与账户充值和 业务模式
客户端/UTK菜单 3.支付请求 接入门户/ /Web/短信/IVR 8.支付确认 交易系统
4.扣款请求 5.扣款确认
账户系统
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
远程支付交易流程如下： （1）用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购 商品或服务。 （2）支付内容平台向移动支付交易系统提交订单。 （3）用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求。 （4）移动支付交易系统接收用户支付请求，检查用户 的订单信息，向账户系统发起扣款请求。 （5）账户系统接收扣款请求，并对用户账户信息进行 鉴权，鉴权通过后，完成转账付款，并发送扣款确认信息 给支付交易系统。 （6）支付交易系统将支付结果通知支付内容平台。 （7）支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认 的应答。 （8）支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认， 完成交易流程。
第二节、移动支付运营模式
移动支付服务提供商通过整合产业链的所有资源，最终 面对商家和消费用户提供移动支付服务。 移动支付服务提供商是移动支付平台的拥有者，移动支 付平台的主要功能是用户账户管理、安全与认证管理、 费用清算管理以及支持各种移动支付的通信手段的管理。 其收益主要来自：
（1）向移动运营商、银行和商户收取设备和技术 使用许可费； （2）是从移动运营商处提取签约用户使用移动支 付业务的佣金。
移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移 动支付提供安全的通信渠道。其收益主要来自：
（1）服务提供商的佣金，比例一般在3%至 20%之间。 （2）基于语音、SMS、WAP的移动支付业务 可以给运营商带来数据流量收益。 （3）移动支付业务可以刺激用户产生更多的数 据业务需求，促进其他移动互联网业务的发展。 （4）有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新 的客户，提高企业竞争力。
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第四章 移动电子支付
1/31/2020
第一节 移动支付概述
❖一、移动支付的定义
❖根据移动支付论坛（Mobile Payment Forum ）的定义，移动支付就是交易双方使用移动设 备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务 。这是一种依靠短信、HTTP、WAP或NFC（ 近场通信技术）等无线方式完成支付行为的新 型支付方式。移动支付所使用的移动终端可以 是手机、PDA、移动PC等。
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
❖ 移动支付系统架构以账户体系为核心，由移动终端/智能 卡、远程支付的客户端/UTK菜单/Web/短信/IVR、近场 支付的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、账户体 系、清/结算系统、支付内容平台、商户管理平台、支付 支撑系统等部分组成
远程支付
支付内容平台
二、移动支付的分类
按照支付的交互流程，移动支付可以分成： 近场支付和远程支付
近场支付是指移动终端通过非接触式受理终端在 本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式。
远程支付是指用户与商家非面对面接触，用户使 用移动终端在支付应用平台选购商品或服务，通 过无线通信网络完成支付过程。
二、移动支付的分类
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
4、移动支付接入系统 用户通过移动终端或者智能卡接入移动支付平台的统一 入口，完成支付环节的处理。移动支付接入系统作为用户 设备和平台的一道安全屏障，保障了移动支付平台和账户 资金的安全。移动支付接入系统主要包括近场支付的 POSP接入平台，远程支付的Web门户服务器、短信接入服 务器、IVR语音接入服务器。 5、支付内容平台 这是在支付过程中提供内容或服务的系统，不局限于无 线通信渠道，例如用户通过PC、互联网渠道也可以使用支 付内容平台的服务。提供支付内容平台的机构可以是商城、 B2C商户、专营的第三方公司、校企服务公司、便民服务 公司、公交公司等。
在线支付：用户存放在支付提供商的支付平台用 户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。
离线支付：用户账户存放在智能卡中，用户消费 时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。
三、移动支付基本要素 移动支付：
要服务于什么类别的支付应用？ 可以使用哪些支付账户？ 可以向用户提供哪种支付渠道？ 如何保障支付安全？
第二节、移动支付运营模式
设备终端提供商在向运营商提供移动通信系统 设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内 的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商 提供移动支付业务奠定了基础。
第二节、移动支付运营模式
第二节、移动支付运营模式
当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动 运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为 移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部 从用户的话费账户或小额账户中扣减。
即时支付是指支付服务提供商将交易资金从买 家的账户即时划拨到卖家账户。
担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货 款，但并不马上支付给卖家，而是通知卖家货 款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后， 支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。
二、移动支付的分类
按照用户账户的存放模式，移动支付可以分成： 在线支付和离线支付
应用范围将最广，包括 各种缴费和消费
四、移动支付流程
❖移动支付与一般的银行卡支付的异同 ❖一般的支付流程
第二节、移动支付运营模式
移动支付产业链由：设备制造商、银行、移动运营商、移 动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、 SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成
第二节、移动支付运营模式
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
8、清/结算系统 清/结算系统主要完成交易订单的对账和资金清/结算 功能。其中，对账包括与商户应用系统的对账、与金 融机构的对账等。结算管理模块根据指定的分成方案 和结算规则对交易日志进行结算，产生相应的结算数 据。结算数据包括与商户的结算数据、与银行结算数 据，根据这些结算数据运营商完成与各个部分之间的 资金划拨。 9、支撑系统 支撑系统主要包括用户的开/销户管理、RFID智能卡 制卡/发卡、业务统计等功能。
第二节、移动支付运营模式
独立第三方支付企业提供移动支付业务具有如下特点： （1）银行、移动运营商、平台运营商以及内容应用服务提供商（SP） 之间分工明确、责任到位。 （2）平台运营商发挥着“插转器”的作用，将移动运营商、银行、内 容应用服务提供商（SP）、用户等各利益群体之间错综复杂的关系简 单化，将多对多的关系变为多对一的关系，大大提高了商务运作的效率。 （3）有利于银行和内容应用服务提供商（SP）之间交叉推广各自的服 务。 （4）用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付 交易，但是对于银联的干预必须做好充分的思想准备。 （5）平台运营商虽然简化了其他群体之间的关系，但必须同时协调好 多方的利益关系。 （6）对于平台运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、 资金运作能力等方面，同时也要求平台运营商有比较高的行业号召力和 认知度。
第三节 移动支付系统架构及典型交易流程
远程支付模式：由于用户与商家非面对面接触，用户需要 使用移动终端的客户端等接入方式在支付内容平台选购商 品或服务，确认付款时，通过无线通信网络，与支付平台 进行交互，由支付系统完成交易处理。
支付内容平台
1.订购
7.支付结果确认 6.支付结果 2.订单
智能终端 /智能卡