商业银行与第三方支付平台的合作

商业银行与第三方支付平台的合作

问题分析与对策

学校:武汉理工大学华夏学院

团队:e建缘

队员:曹喜兵刘莉樊磊龚平陈思

目录

目录 (2)

摘要 ...............................................................................................................................................................................I 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出.. (1)

1.1第三方支付平台的产生 (1)

1.2第三方支付平台的特点 (2)

1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题 (2)

2关于银行和第三方支付平台合作问题的分析 (4)

2.1商业银行与第三方支付平台的合作模式分析 (4)

2.1.1银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线支付市场 (4)

2.1.2银行在第三方支付中的主要作用 (5)

2.1.3银行与第三方支付平台合作关系探讨 (5)

2.2银行与第三方支付平台良性竞争模式分析 (6)

2.2.1二者在多领域内的竞争 (6)

2.2.2银行在介入第三方业务时存在的困难 (7)

3关于银行和第三方支付平台合作共赢的对策 (9)

3.1目前银行与支付宝的合作方式 (9)

3.2基于当前未成熟市场的对策分析 (10)

3.2.1制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢 (10)

3.2.2利用宣传与推广实现共赢 (11)

3.2.3支付宝功能的提升 (12)

3.2.4利用建行与支付宝的增值性服务实现共赢 (12)

3.2.5利用差异化服务实现品牌增值实现共赢 (13)

3.2.6业务整合与创新 (14)

3.3基于未来成熟市场的对策分析 (14)

结束语 (16)

摘要

随着第三方支付平台的快速发展,其产业特点和运营模式在很大程度上推动了电子商务的发展，与此同时商业银行也在为降低成本,提高效率,实现共赢作积极的努力。因此商业银行与第三方支付平台之间的合作势在必行。针对探讨它们之间应如何合作,我们运用定量分析法、个案研究法和思维方法,提出了一些方案，特别是针对效率便捷方面的问题,提出公交卡支付宝的创新思想。

据最新消息，截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，这比之前预测的“年底突破1亿”整整提前了一个季度。随着支付宝在第三方支付平台的竞争中不断崛起并且占据着绝对的优势地位，商业银行与支付宝的合作是最有利于双方的发展的。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.

关键词:商业银行；第三方支付平台；竞争合作

1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出

1.1第三方支付平台的产生

据统计，2005年我国电子商务的交易额达到7400亿元，同比增长50%。网上购物用户的数量达到2200万户，同比增长600万户；而中国网上支付市场规模每年也以成倍的速度增长，2007年的市场规模将达到605亿。上海作为电子商务高速发展的城市之一，2005年电子商务网上交易额更是达到了1327.09亿元，极具膨胀的交易量对网络支付的公证、安全性也更为严格。IDC估计，在2007年中国B2B电子商务交易额规模达到16078亿人民币的基础上，B2B电子商务交易额在2008年将保持20%左右的增长速度，B2C/C2C在2008年保持约30%的增长。这与2008年不景气的宏观经济形势和低落的市场信心形成了鲜明的对比。还据分析说，2009年电子商务交易总额在25100亿的数量级、2010年是32200亿人民币。这意味着，未来两年的增长幅度都在28%的高位。在这种逆势增长的过程后，当全球经济在2010年底复苏后，电子商务市场在2011年和2012年仍将处于高速扩张期内，25%的增幅仍然处于乐观的预期之中。

在复杂且庞大的电了商务系统工程中，网上电子支付可以说是电了商务发展的核心工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成和发展。但与此同时也应该看到，支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的障碍所在。第三方支付平台在这样的背景下应运而生。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

1.2第三方支付平台的特点

可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL 中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题

第三方支付是适应市场需求的一个很有发展潜力的行业，将越来越广泛、深远地介入到人们的现实生活中，对个人财产安全、经济秩序稳定都将产生不可估量的影响。特别是当前发生的一些案件，提示我们要特别重视第三方支付中的安全问题，保障网络和谐发展。

（一）第三方支付交易平台已经成为不法分子窃取资金的新工具。

2007年，接到的网上银行盗窃报案就多达366宗，涉案金额达数百万元。通过分析研究，在这些网银被盗案中，第三方支付平台已经越来越多地被盗窃者利用，成为其套取网上银行存款的工具。其作案手段是，通过黑客手段窃取到账号、密码以及相关信息后，由于没有银行卡实物，卡里的钱还拿不到手，但是通过第三方平台，窃贼往往自己既充当网上交易的买方又充当卖方进行套现。作为买方时，窃贼使用窃取的账户上的钱，从卖方(其实就是自己)那里买东西。这样，别人账户上的钱就顺利地套取到自己账户上了。如从我支队近期破获的“招商银行特大网银诈骗案”来看，犯罪分子利用黑客手段获得受害者的卡号和密码后，正是利用“腾讯”、“北京网银”、“淘宝”等第三方交易平台的网上支付功能，大量购买游戏卡、充值套现，再将资金转到其本人的银行账户上。第三方支付交易平台逐渐成为了犯罪分子将非法所得资金转换成虚拟财产再从虚拟财产转换成现实金钱的主要工具。又如，我支队正在侦办的一个网络团伙案件中，已经发现犯罪嫌疑人通过美国