第十一章商业银行
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第十一章 商业银行
商业银行概述 商业银行的业务 商业银行与存款货币的创造
第一节 商业银行Commercial Bank概述
一、商业银行的定义与性质 二、商业银行的职能
三、商业银行的类型与组织形式
四、商业银行的经营原则 五、商业银行经营管理理论
一、商业银行的定义与性质
（一）含义 商业银行是指吸收公众存款、发放贷款 和办理结算为其基本业务的银行。
• 以前的代表国家是美国、日本、英国等国家。现 在都已经转变为全能型。
• （1999年11月12日克林顿签署了《金融服务现 代化法案》）
• 2、全能型： • 又称综合型商业银行。这种类型的代表国家是
德国、奥地利等国家。 • 这种类型的商业银行可以经营一切银行业务，
包括各种类型的存贷款业务，及证券业务。
• 局限性：1）没有认识到活期存款余额具 有相对稳定性
•
2）忽视贷款需求的多样化
•
3）忽视贷款清偿的外部条件。
在经济萧条时就难以自动Fra Baidu bibliotek偿。
•
2、资产转移理论（可转换性理论）
•莫尔顿 •20世纪初 •银行流动性的强弱取决于其资产的迅速 变现能力，因此保持资产流动性的最好 方法是持有可转换的资产（政府发行的 短期债券）
指专门以控制和收购两家以上银行股票所
组成的公司。
• 4、连锁银行制。连锁银行制又称联合制， 其特点是：由某一个人或一个集团购买 若干家独立银行的多数股票，从而达到
控制这些银行的目的。
5、代理行制度，即往来银行制度。
银行相互之间签订代理协议，委托对方 银行代办指定业务的制度。
四、商业银行的经营原则
险精神和进取意识。
• 进步性：使传统的流动性为先的经营管理理念 转为流动性、安全性、盈利性并重。
1、安全性：是指银行经营中应尽量减
少资产风险。 • 自有资本较少，经受不起较大的损失。 • 风险（国家、信用、利率、汇率、流动
性、经营、竞争）
•流动性：
是指银行经营中应能及时满足存款人随时 支取的要求。 有两种情况： •有规律或较有规律的提取或兑付要求 •突发的提存和兑付要求
•盈利性： 是指银行经营中在保证安全性的前提下， 银行要以追求利润最大化为最终目标。
理论背景： • 1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，
信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。 • 2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷
款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动 性。
先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要 原则： 1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。
• 2）银行应保持资金的高度流动性，以确保 安全经营。
优点： • 可以防止银行垄断。 • 有利于协调地方政府、工商企业与银行的
关系。 • 银行具有更高的独立性和自主性，业务经
营的灵活性较大。 • 银行管理层次少，便于管理目标的实现。
缺点： • 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 • 银行抵御风险的能力较弱。 • 会削弱银行的竞争力。
3、集团银行制（银行持股公司制）
理论背景： 1.二战后西方各国经济恢复和发展时期，凯恩 斯的国家干预经济的理论在西方盛行，以扩大 有效需求来刺激经济发展。因此中长期贷款及 消费贷款的需求扩大了。 2.金融机构竞争激烈，银行不得不拓展业务种 类。
• 进步性： • 为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据，
使银行资产运用的范围更广泛，丰富银行经营 管理思想，巩固银行在金融业中的地位。
（二）商业银行的性质
1、商业银行具有一般企业的特征 （追求利润最大化）
2、商业银行是一种特殊的企业 （它的经营对象是特殊商品——货币） 3、商业银行是一种特殊的金融企业 （可提供全面、广泛的金融服务）
二、商业银行的职能
（一）信用中介
这是商业银行最基本的、最能说明其经营 特征的职能，即商业银行通过吸收存款， 动员和集中社会上的一切闲置的货币资本， 提供给资金的需求者，充当中介人。
五、商业银行经营管理理论
（一）资产管理
它是商业银行的传统管理办法，其重点 是流动性的管理 • 时间：银行产生－20世纪60年代
1、商业贷款理论（真实票据论）
•亚当斯密
•认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所 以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款 投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以 真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性 管理。
（二）支付中介
银行为客户办理货币结算收付业务，充当客 户之间的中介。
（三）信用创造
商业银行在经营业务基础上，创造了 可以发挥货币作用的信用流通工具 ——银行券和存款货币。
（四）金融服务
主要包括各种代理、咨询、信息、 融资服务、财务管理、信托等。
三、商业银行的类型与组织形式
（一）商业银行的类型
• 1、职能分工型：这是银行和其他金融机构在业 务范围上的分工，而不是银行之间的分工。在该 制度下，商业银行一般只能经营短期工商信贷业 务。
• 局限性： • 对借款人未来收入的预测是银行主观判断的经
济参数。银行面临风险大。
（二）负债管理理论：20世纪五六十年代
• 将流动性管理的重点由资产转移到负债项目方面，不 仅能以吸收存款等被动型负债方式增加资金来源，而 且可以用借款和发行有价证券等主动型负债方式扩大 资金来源。
•
• 理论背景： • 1.银行与非银行金融机构竞争激烈。 • 2.对存款利率上限的规定，以及投资渠道的多元 • 化使银行存款受到威胁。 • 3.金融创新为商业银行扩大资金来源提供可能性。 • 4.西方各国存款保险制度的建立和发展，激发银行的冒
• 进步性： • 1）沿袭商业贷款理论应保持高度流动性
的主张。
• 2）丰富银行资产结构。 • 局限性： • 1）限制银行高盈利性资产的运用； • 2）可转换资产的变现能力在经济危机时
期或证券市场需求不旺的情况下会受到 损害。
3、预期收入理论
普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的预 期收入，而不是贷款的期限长短。
（二）商业银行的组织形式
一个国家用法律形式所确定的商业银行 的体系结构以及组成这一体系的各类银 行、金融机构的职责分工和相互关系。
1、分支行制（总分行制）
即分支银行制，是指银行在大城市设立总 行，并在该市及国内外各地设立分支机构的 银行制度。
2、单一银行制（单元银行制）
即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设 立分支机构。
商业银行概述 商业银行的业务 商业银行与存款货币的创造
第一节 商业银行Commercial Bank概述
一、商业银行的定义与性质 二、商业银行的职能
三、商业银行的类型与组织形式
四、商业银行的经营原则 五、商业银行经营管理理论
一、商业银行的定义与性质
（一）含义 商业银行是指吸收公众存款、发放贷款 和办理结算为其基本业务的银行。
• 以前的代表国家是美国、日本、英国等国家。现 在都已经转变为全能型。
• （1999年11月12日克林顿签署了《金融服务现 代化法案》）
• 2、全能型： • 又称综合型商业银行。这种类型的代表国家是
德国、奥地利等国家。 • 这种类型的商业银行可以经营一切银行业务，
包括各种类型的存贷款业务，及证券业务。
• 局限性：1）没有认识到活期存款余额具 有相对稳定性
•
2）忽视贷款需求的多样化
•
3）忽视贷款清偿的外部条件。
在经济萧条时就难以自动Fra Baidu bibliotek偿。
•
2、资产转移理论（可转换性理论）
•莫尔顿 •20世纪初 •银行流动性的强弱取决于其资产的迅速 变现能力，因此保持资产流动性的最好 方法是持有可转换的资产（政府发行的 短期债券）
指专门以控制和收购两家以上银行股票所
组成的公司。
• 4、连锁银行制。连锁银行制又称联合制， 其特点是：由某一个人或一个集团购买 若干家独立银行的多数股票，从而达到
控制这些银行的目的。
5、代理行制度，即往来银行制度。
银行相互之间签订代理协议，委托对方 银行代办指定业务的制度。
四、商业银行的经营原则
险精神和进取意识。
• 进步性：使传统的流动性为先的经营管理理念 转为流动性、安全性、盈利性并重。
1、安全性：是指银行经营中应尽量减
少资产风险。 • 自有资本较少，经受不起较大的损失。 • 风险（国家、信用、利率、汇率、流动
性、经营、竞争）
•流动性：
是指银行经营中应能及时满足存款人随时 支取的要求。 有两种情况： •有规律或较有规律的提取或兑付要求 •突发的提存和兑付要求
•盈利性： 是指银行经营中在保证安全性的前提下， 银行要以追求利润最大化为最终目标。
理论背景： • 1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，
信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。 • 2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷
款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动 性。
先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要 原则： 1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。
• 2）银行应保持资金的高度流动性，以确保 安全经营。
优点： • 可以防止银行垄断。 • 有利于协调地方政府、工商企业与银行的
关系。 • 银行具有更高的独立性和自主性，业务经
营的灵活性较大。 • 银行管理层次少，便于管理目标的实现。
缺点： • 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 • 银行抵御风险的能力较弱。 • 会削弱银行的竞争力。
3、集团银行制（银行持股公司制）
理论背景： 1.二战后西方各国经济恢复和发展时期，凯恩 斯的国家干预经济的理论在西方盛行，以扩大 有效需求来刺激经济发展。因此中长期贷款及 消费贷款的需求扩大了。 2.金融机构竞争激烈，银行不得不拓展业务种 类。
• 进步性： • 为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据，
使银行资产运用的范围更广泛，丰富银行经营 管理思想，巩固银行在金融业中的地位。
（二）商业银行的性质
1、商业银行具有一般企业的特征 （追求利润最大化）
2、商业银行是一种特殊的企业 （它的经营对象是特殊商品——货币） 3、商业银行是一种特殊的金融企业 （可提供全面、广泛的金融服务）
二、商业银行的职能
（一）信用中介
这是商业银行最基本的、最能说明其经营 特征的职能，即商业银行通过吸收存款， 动员和集中社会上的一切闲置的货币资本， 提供给资金的需求者，充当中介人。
五、商业银行经营管理理论
（一）资产管理
它是商业银行的传统管理办法，其重点 是流动性的管理 • 时间：银行产生－20世纪60年代
1、商业贷款理论（真实票据论）
•亚当斯密
•认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所 以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款 投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以 真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性 管理。
（二）支付中介
银行为客户办理货币结算收付业务，充当客 户之间的中介。
（三）信用创造
商业银行在经营业务基础上，创造了 可以发挥货币作用的信用流通工具 ——银行券和存款货币。
（四）金融服务
主要包括各种代理、咨询、信息、 融资服务、财务管理、信托等。
三、商业银行的类型与组织形式
（一）商业银行的类型
• 1、职能分工型：这是银行和其他金融机构在业 务范围上的分工，而不是银行之间的分工。在该 制度下，商业银行一般只能经营短期工商信贷业 务。
• 局限性： • 对借款人未来收入的预测是银行主观判断的经
济参数。银行面临风险大。
（二）负债管理理论：20世纪五六十年代
• 将流动性管理的重点由资产转移到负债项目方面，不 仅能以吸收存款等被动型负债方式增加资金来源，而 且可以用借款和发行有价证券等主动型负债方式扩大 资金来源。
•
• 理论背景： • 1.银行与非银行金融机构竞争激烈。 • 2.对存款利率上限的规定，以及投资渠道的多元 • 化使银行存款受到威胁。 • 3.金融创新为商业银行扩大资金来源提供可能性。 • 4.西方各国存款保险制度的建立和发展，激发银行的冒
• 进步性： • 1）沿袭商业贷款理论应保持高度流动性
的主张。
• 2）丰富银行资产结构。 • 局限性： • 1）限制银行高盈利性资产的运用； • 2）可转换资产的变现能力在经济危机时
期或证券市场需求不旺的情况下会受到 损害。
3、预期收入理论
普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的预 期收入，而不是贷款的期限长短。
（二）商业银行的组织形式
一个国家用法律形式所确定的商业银行 的体系结构以及组成这一体系的各类银 行、金融机构的职责分工和相互关系。
1、分支行制（总分行制）
即分支银行制，是指银行在大城市设立总 行，并在该市及国内外各地设立分支机构的 银行制度。
2、单一银行制（单元银行制）
即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设 立分支机构。