银监会新5号文

二清
系统化变造 交易
（三）规范工作形势严峻
3. 违规绕银联转接加剧
从大型机构向小型机构蔓延 通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条次， 已确认接口数60余个
大型机构直连银行
形成 两套 价格 体系
其他机构争相效仿 银行不愿断开接口
受理 市场 秩序 更加 混乱
已绕非金更加猖狂
未绕非金套、冒、造
计算约束金额
0.2万元 4.7万元 9.5万元
实际约束金额
2.5万元 4.7万元 9.5万元
旧版 1.25%
修订版
1万元 1万元 /
• 首次将发卡机构纳入约束 • 减少了绕银联转接的套利空间，有效遏制绕银联转接蔓延
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第六Baidu Nhomakorabea：提出了非金机构合规发展的详细要求
• • • 应按照中国银联业务规则对收单机构的相关要求，发展合规商户 严格遵照中国银联有关技术规范和业务、风险规则设置商户和终端代码，落实“一 商户一代码”、“一终端一代码”的基本要求 应按中国银联特约商户编码规则对签约商户进行编码，确定商户扣率和商户服务类 别码（MCC）
获得 “银 行卡收单” 支付许可 证
申请加入 银联网络 并经入网 程序审核
双方自愿 签订《非 金融收单 成员机构 入网协议》
成为中国 银联非金 融收单成 员机构
开展银联
卡业务收
单
4 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（二）银行卡收单≠银联卡收单
30 前后总计修改30余稿
180
收到并反馈意见180条
一次性通过
1
（三）五号文的制定、依据和目的
依照前述的流程由业管委代表所有成员机构整体利益审批通过。 依据与各成员机构入网协议中约定而制定，是对违反约定的一方 追究违约责任的具体实施细则。
用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止因个别成员机构 违反商业契约而引起不正当竞争。
序号 例1 版本 旧版 修订版 旧版 例2 1.25% 0.38% 合规 费率 0.78% 违规 费率 0.38% 150 10 10,000元 约束天数 10 违规日均 交易金额 10,000元 约束金额 （0.63 % -0.3%）*1万元=33元 （1.03 % -0.3%）*150万元=10,950元 （1.03 % -0.3%）*10万元=730元
（二）市场高速增长
受理商户日益丰富，业务规模快速增长
2013年末，商户、POS终端数分别达763万家、 1063万台； 较 2008年末增长6.4倍、5.7倍
受理地域越来越广
小城镇甚至农村均可受卡
参与主体不断增多，专业化分工逐渐明晰
中小银行逐步参与收单，近70家收单类非金机构加入； 外包服务机构迅猛发展
2. 对部分严重违规行为不再给予整改期
•
•
应准确完整地记录并在交易过程中上传《非金融机构支付服务管理办法》中规定的 客户指令事项
如发生受理市场秩序违规行为，银联可以根据中国银联各专业委员会的规定，包括 但不限于《银行卡受理市场秩序违规约束机制实施细则》（银市发委〔2010〕3号 ）等，对非金机构采取违规约束措施
8 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
5 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约
1. 选择开展银联卡收单须成为中国银联成员机构，并遵守双 方约定和协议
包括：入网协议 银联卡业务运作规章 银联卡风险规则 差错、争议处理规则 ………………
6 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（1.03 % -0.3%）*150万元+ （1.03 % 150 • 修订版 减少了套用刷卡手续费价格的套利空间，降低机构违规冲动 0.63%）*150万元=16,950元
25 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（一）加大执行力度
银行各分行相互竞争 违反发改委定价 不断压低手续费率
（四）现行约束机制难以满足需求
1. 约束违规行为覆盖面小
约束仅针对线下收单市场中出现的违规行为，对发卡、差错等业务中 的违规行为不涉及，尚未形成全规则约束体系
2. 执行力度小，约束周期短，执行速度慢 3. 约束流程尚不完善，未建立复议流程
21 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
修订版
最低约束金额
每户2.5万元
每机构每户 5 万元
违规交易计算期间
180天
1年
是否需要机构报送 违规交易金额
需要
不需要
收单机构
发卡机构和收单 机构
举例：
商户费 机构报送日 率 交易量 当地同类商户 秘书处审核 最高日均交易 结果 量 认可 不认可 / / 20万元 20万元
计算期间
180天 180天 365天
•
第二条第2款：非金机构承诺
• 未经中国银联书面许可，非金机构不会绕过中国银联，通过与中国银联其他成员 机构建立直接系统连接或其他变通方式与中国银联成员机构合作开展本协议项下 的业务。
7 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约
1. 传统违规依然较多
MCC套用 严重
1至11月，套用MCC及特殊计费已侦测发现 违规商户44万户
其他违规 多发
1至11月，32域不规范、商户名称不规范、 虚假大商户等已侦测发现118万余户
（三）规范工作形势严峻
2. 新型违规频出 大面积造假 切机
批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料
以“POS机升级“或”降低扣率”为由，擅自将其 他机构商户改造为自身商户 收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，因故意 或疏忽，将商户资金经由第三方机构或个人清算至 商户账户（含银行卡），而非直接清算至商户账户 收单机构利用技术手段，将同一商户受理终端上发 起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商 户编码或者多个交易渠道上送
（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约
2.入网协议的具体约定
•
第三条：对中国银联业务规则进行了定义和约定
中国银联业务规则是由中国银联成员机构共同制定的，适用于成员机构的业务、 技术、风险和市场等规则或规范以及其他中国银联不时更新、制定并发布的相关 规则或规范。 非金机构同意：中国银联有权根据其业务、技术、风险和市场等管理需要对业务 规则进行不时的修订。….. 除非另有约定，协议双方应按照修订生效后的业务规则 履行协议。
（一）加大执行力度 套用商户类别码、套用特殊计费
约束金额
旧版 修订版 • • 所有套用：（合规费率-违规费率）*违规交易金额 非1.25%商户套用的：（1.03%-违规费率）*违规交易金额 1.25%商户套用的：（1.03%-违规费率）*违规交易金额+（1.03%-0.63%）*违规交 易金额
举例：
非金机构可自主选择是否开展银联卡收单业务
“银行卡收单”支付许可证赋予非金机构银行卡收单业务资质，未 强制规定必须开展某品牌银行卡收单
• • 可以开展银联卡收单 可以开展其他品牌银行卡收单（Visa、Mastercard、JCB）
现实中，大量机构自主选择收单的银行卡品牌
• • 国内大量商业银行不仅开展银联卡收单，也同时开展其它品牌银行卡收单 截止目前获银行卡收单牌照的非金融机构共62家，（申请）开展银联卡收单的 57家，另有5家未申请加入。部分（如某宝）已申请成为其它卡品牌组织的成员 机构，开展其它品牌银行卡收单业务
11 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（三）五号文的修订
银联业管委（2014）5号《银联卡受理市场违规约束实施细则》 于银联业管委四届四次会议上审议通过
3
成员机构（含非金机构）、分公司、各部 门及部门内部征求3轮意见
10 讨论10余次
•
•
人行《关于加强银行卡业务管理的通知》
银监会 人行《关于加强商业银行和第三方支付机构业务合作管理的通知》
2014年二季度，开展收单业务专项检查
2014年三季度，勒令停新的4家支付机构退出部分地区
16 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
新五号文修订主要内容
（一）加大执行力度
1. 加大对各类违规行为的执行力度 违规开展银联卡跨行业务
套用商户类别码、套用特殊计费
23 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（一）加大执行力度
违规开展银联卡跨行业务
约束机构
旧版
1. 合规经营，方能行稳致远
互联网金融从业机构要坚守业务底线，合规经 营，谨慎经营，要向社会展现互联网金融业的良 好形象，要善用社会各界对我们这个行业的良好 期望和支持，这样我们才能行稳致远。
----人行副行长 潘功胜
按照平台经济的一般理论和实践，银联有权利也 有义务制定平台规则，并监督所有参与方落实。无论 是发卡行还是收单机构，加入这一平台的时候，一定 是了解并承诺要遵守这些规则的。如果某些机构没有 遵守，可能会损害其他相关方利益，作为平台提供者 和维护者，银联自然有义务去纠正。这是一种再正常 的商业行为。
《银联卡受理市场违规约束实施细则》
银联业管委（2014）5号
介
绍
2014年12月 业务部
一、非金机构入网协议回顾 二、银联业务规则及五号文制定机制回顾
三、五号文修订背景及目的 四、五号文修订主要内容
非金机构入网协议回顾
（一）非金机构开展银联卡收单流程
具备银行卡收单资质
具备银联卡收单资质
非金融机 构向人民 银行申请 支付牌照
10 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（二）业务规则制定、修订的审批流程
主任委员召集会议
秘书处通知各委员并发会议材料 会议讨论表决，形成书面评审意见
• •
三分之二（含）以上委员出席方能召开 三分之二以上委员同意方可形成有效决议
秘书处发布审定通过的事项；对于重要决议或意见 等向董事长（或董事会）报告 董事长（或董事会）如提出异议并否决的，委员会 重新提出审定意见
----人行支付结算司副司长 樊爽文
15 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（一）监管部门对规范开展金融相关业务日益重视
2. 人行不断加大银行卡业务合规管理力度
2014年3月，因预授权风险事件，央行发布《关于银行卡预授权风
险事件的通报》，勒令8家支付机构停止拓展新商户 发布多个文件，提出关于受理市场规范工作要求
创新加快，改变传统支付模式和流程，支付日趋便利
便民：水电煤缴费、乘公交、买菜等 手机刷卡器、O2O，POS流水贷等 真创新与伪创新并存 支付便捷与金融安全的平衡问题日显
17 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（三）规范工作形势严峻
约束机制非中国银联独家做法，其它品牌卡组织也早有相关做法 ，甚至更加严厉。
13 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
新五号文修订背景
监管对规范开展金融相关业务日益重视
市场高速发展
规范工作形势严峻
现行约束机制难以满足需求
（一）监管部门对规范开展金融相关业务日益重视
银联业务规则及五号文制定机制回顾
（一）业务规则制定、修订的主体简介
业务管理委员会（以下简称“业管委”）是中国银联董事会下设的专 门机构，受聘于中国银联董事会并对董事会负责 业管委由17家国有商业银行、股份制商业银行及中国银联和其他机构 的银行卡业务专家组成
• • 17家国有商业银行、股份制商业银行为工行、农行、中行、建行、交行、邮储、 招行、中信、广发、民生、兴业、光大、华夏、平安、 浦发、上海、北京 专家资格增补：市场份额、经营信誉、行业经验，业管委评审