浙江财经大学 保险学 周海珍老师 第2、3章作业

作业（第二、三章）

一、名词解释：

近因近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因保险合同商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权力义务关系的协定。根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时承担经济补偿责任或者约定事故出现时履行给付义务

委付委付是放弃物权的一种行为。当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。

推定全损保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已经不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。

保险公估人独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人

保险合同终止某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失

二、问答题：

1.区别保险代理人和保险经纪人。

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。

代表保险人利益的中介行为；

销售保险人授权的保险产品；

向保险人收取手续费；

由保险人承担法律责任；

通过考试获得代理人资格证书保险经纪人基于投保人或被保险人的利益而为投保人与保险人定理保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。

表投保人利益的中介行为；

为投保人选择保险公司和险种，提供法律、财务等咨询；

向保险人收取手续费、向投保人收取委托索赔服务费；

由经纪人承担法律责任。通过考试取得经纪人资格证书

2.什么是告知与保证，加以比较。

告知：在保险合同订立前、订立时和有效期内，投保人应将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，保险人也应该将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。包括保险人的告知和投保人的告知

保证：是指保险人要求投保人或者被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在于不存在做出许诺

保证与告知的比较：

相同：是对投保人或被保险人诚信的要求。

区别：

告知强调诚实，与保险标的有关的重要事实必须如实申报；保证强调授守信，许诺的事项与事实一致；

告知的目的在于使保险人能够正确估计其所掌握的的为限；保证则在于控制危险

3.正确解释保险合同应遵循哪些原则？

文义解释的原则：保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释

意图解释的原则：保险合同是根据双方当事人自由意志的结合定理的，因此在节食过程中，必须以保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适合用于文意不清、用词混乱和含糊的情况

专业解释的原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。

有利于被保险人和受益人的原则：由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟定合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平

4.比较保险合同各书面形式的法律效力。

投保单：投保单上如有记载，保单上即使遗漏，其效力与记载在保险单上相同

保险凭证：如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；如果保险单与保险凭证的内容有地处或保险凭证另有特约条款，则应以保险凭证为准

暂保单:具有和正式保险单同等的法律效力，当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保险人最后考虑不出保险单时，也可以终止暂保单的效力，但必须提前通知投保人。

保险单：是保险合同成立后，保险人向投保人或被保险人签发的正式书面凭证

批单：凡经过批改的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准

三、案例分析与计算：

1.某企业固定资产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批固定资产在发生保险事故时的重置价值为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）。解答：

首先是根据保险赔偿以补偿实际损失为限的原则，且此情况为不足额保险，按照损失比例赔付。二是赔偿合理费用的责任。除了标的损失外，保险人对投保人或被保险人为了避免或减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要合理费用，以及为准确定损所支付的对受损标的的检验、估价和出售的合理费用也承担赔偿责任。

计算公式：

赔偿金额= (损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)

=(20+5)×64/80=20万元

2.某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。试问这种观点是否正确？为什么？

解答：

根据《保险法》和保险合同规定，当保险标的的风险明显增加时，投保人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还需要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已发生的保险事故拒绝承担赔偿责任。本案中被保险人将居住房屋改为制作烟花，风险明显增加，而被保险人并没有通知保险公司，违反了投保人告知义务，所以保险公司不应该负担赔偿责任。