论新常态下商业银行的大额授信风险防范与化解
商业银行防范与化解信贷风险的对策
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商业银行防范与化解信贷风险的对策银行是经营货币的高风险企业,发展会面临诸多风险,信贷风险则是面临的最大的金融风险,也是经营中需要控制的核心要素之一。
信贷资产质量的好坏决定了商业银行能否持续、健康、稳健发展的关键性因素,直接关系到商业银行的生死存亡,是打好“三大攻坚战略”的必要举措。
当前,我国商业银行在信贷风险管控过程中存有着很多问题、很多薄弱环节,其中信贷风险的防范和化解是问题中的关键。
而防范化解信贷风险应从树立风险意识、增强机制建设、构筑风险化解体系等几个方面着手。
一、商业银行信贷风险的主要表现形式信贷风险是指在银行信贷资产在经营与管理过程中,实际收益结果与预期收益目标发生背离,并危及资产安全性、流动性及效益性的各种可能性。
信贷风险总体上划分为外部风险与内部风险。
外部风险是指源自银行体系之外的与其经营相关的各种风险,主要表现为政治风险、法律合规风险、市场风险、产业风险、信用风险等;内部风险是指源自银行体系本身的各种风险,主要表现为战略风险、操作风险、道德风险等。
二、当前商业银行信贷风险管控存有的主要问题(一)经营与考核机制不完善随着银行商业化进程的持续加快,市场竞争水准也日益白热化。
在业务、效益指标考核的多重压力下,往往会导致只注重了业绩、却忽视了风险。
银行基层经营部门,既抓客户营销,又抓贷后管理,为“争夺客户”市场,“营销员”与“管理员”的角色时常出现偏差,往往只看重客户的归属,却忽视了风险与效益。
对于客户的信贷调查通常停留在浅表,对借款人的真实还款水平的缺少深入分析、信贷风险缺少有效的预防措施;在风险管控方面通常采用“谁调查、谁负责、谁管理”的政策,导致贷款风险难以第一时间被发现;从现行信贷管理机制看,贷后管理环节仍存有很多缺失、缺位的现象,增加了信贷资产安全回收的不确定因素;在贷款审批决策环节,没能坚持“风险”首要准则,过多考虑短期经营业绩,片面顾及银企关系,热衷追求存款、产品、结算等指标效益,从而随意放宽或刻意变通贷款条件,降低准入门槛,给信贷资产安全埋下了祸根。
经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨
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经济新常态视野下商业银行信用风险管理探讨我国市场经济在改革开放以后取得了十分显著的发展,目前我国经济正处于换挡时期,经济发展进入了新常态时代。
商业银行是我国经济建设的重要组成部分,其作为经济活动的重要参与者,要顺应时代大潮流的变化,把握好经济发展的新机遇。
在当前经济发展的新常态环境下,商业银行的发展也应该逐渐实现经营管理的新常态,从而更好的规避商业银行的信用风险,发挥商业银行推动我国经济建设的作用。
标签:经济新常态;商业银行;信用风险;管理当前我国的经济已经进入了新常态化时代,经济的下行和经济结构的变化等多方面因素都为社会各企业,包括商业银行的发展带来了很大的压力,而商业银行的信用风险也因此呈现出了多样化的趋势,这也就为商业银行的发展造成了很严重的消极影响。
经济新常态视野下商业银行在信用方面存在很多的风险,其中不良贷款多、风险传递范围大、客户自身抗风险能力差等都是主要的影响因素。
因此,本文从商业银行信用风险出发,对强化经济新常态视野下商业银行信用风险的管理措施进行了具体的分析。
一、经济新常态呈现的特征第一,经济增长处于中高速时期。
当前我国经济发展已经出现了回落的现象,也可以说经济增长处于中高速的增长期,这主要是受国家金融危机的影响,国内产品的出口量大大下降;同时在国内我国的产业结构正在进行调整,很多传统型的产业产能过剩问题明显存在,所以国家和政府有意在放慢经济的发展速度。
第二,促进了经济结构的转型升级。
近年来我国在很多传统行业出现了产能过剩的现象,抑制了第三产业的发展,经济结构的转型升级受到了严重的制约。
因此,经济新常态下,要注重传统产业的淘汰和升级,促进产业向着效益集约化的形式发展。
第三,推动了经济增长的创新转变。
新常态下,我国在土地、能源和劳动力上的价格优势逐渐下降,传统的经济发展形式已经与现代社会的发展需求出现了不相适应的现象,所以经济增长的创新转变应该恰逢其时,从而更好的适应经济新常态的发展态势。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
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XX银行授信业务重要风险点及防范措施在金融领域,授信业务是银行的核心业务之一,它不仅可以帮助企业获得资金支持,还可以为银行带来利润。
然而,随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就XX银行授信业务中的重要风险点以及相应的防范措施进行探讨。
一、市场风险市场风险是指由于市场突发事件引起的资产价格波动而导致的风险。
在授信业务中,市场风险主要体现在利率风险、汇率风险和股市波动等方面。
为了降低市场风险,XX银行可以通过严格的风险管理系统来监控市场变化,及时调整投资组合,降低损失。
二、信用风险信用风险是指因债务人无法按时履行合约义务而导致的损失。
在授信业务中,信用风险是最主要的风险之一。
为了减少信用风险,XX银行可以通过严格的风险评估和准入机制,对借款人进行充分背景调查和信用评级,确保风险可控。
三、操作风险操作风险是指因内部失误、系统故障或员工不当行为而导致的风险。
在授信业务中,操作风险可能带来巨大损失。
为了避免操作风险,XX银行可以加强内部控制和监管,建立完善的合规和风险管理机制,提高员工的风险意识和操作技能。
四、流动性风险流动性风险是指因资产无法及时变现而导致的损失。
在授信业务中,流动性风险可能会影响银行的资金链条。
为了规避流动性风险,XX银行可以建立健全的流动性管理体系,保持足够的流动性资产储备,提高应对紧急情况的能力。
五、法律风险法律风险是指因法律法规变化或诉讼纠纷而导致的风险。
在授信业务中,法律风险可能会给银行带来不可预测的损失。
为了规避法律风险,XX银行可以加强法律风险的监测和评估,定期进行合规审查,确保业务操作符合法律法规要求。
综上所述,XX银行授信业务的风险点主要包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和法律风险。
为了有效防范这些风险,XX银行可以通过严格的风险管理和内部控制措施,建立完善的风险管理体系,提高风险意识和应对能力,确保授信业务的平稳运行和可持续发展。
过度授信的4大风险及4项防范措施!
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过度授信的4大风险及4项防范措施!出品:信贷风险管理作者:蘧美达在中国银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》目前银行应关注的十大风险中,加强信用风险管控首当其冲。
确实在经济金融的新、旧常态交替过程中,银行的不良资产持续暴露,经济上行时期授信管理上存在的问题也陆续显现,而银行忽视关联客户授信管理,导致过度授信就是其中一个突出的问题,也是导致不良贷款上升的重要原因。
近年来,一旦有客户风险暴露,一家银行看似授信数额不大,但把客户有关联关系的企业、个人授信余额累加,往往是一个大得惊人的数字。
对企业过度授信问题不仅存在于大企业、好企业,也存在于一些获得政策倡导支持的小微企业中,可以说有些企业不是饿死的而是撑死的。
笔者试图结合工作实际,对引起商业银行过度授信的原因、风险进行分析,并提出有效控制措施。
一、导致过度授信的原因1内部原因贷款不仅是银行获取利润的主渠道,也是转化为存款最有效的手段,并可带动众多的中间业务。
因此,在业绩考核和同业竞争的压力下,客户经理通过贷款主动建立稳定的客户关系,抢夺有限的客户资源成为必然;也有些客户经理倾向于以粗放经营来获取短期利益,有意规避企业间的关联关系,对借款企业多头授信、过度授信。
还有一些客户经理倾向于追随大银行,认为能够获得他行大额贷款的企业必定比较好、风险小,大资金都进去了,跟进去小部分,不会有什么风险,明知企业资金多余,容忍甚至帮助企业以假合同、假发票等方式套取银行信贷资金,最终导致企业贷款总额难以估算。
2外部原因从企业角度看,企业在银行间相互博弈,一些企业想尽各种办法从银行获得贷款,转手通过融资中介机构等方式贷出,以牟取暴利。
比如在一些民营经济发达的地区,民营企业财务不规范是普遍现象,企业为取得银行贷款,往往会根据不同银行的不同问题编制不同的财务报表,或成立多家关联公司,以达到增加授信的目的,从而形成了对同一企业的多头授信与过度授信。
此外,信息不对称也是造成过度授信的重要原因。
经济新常态下商业银行信贷风险防范
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经济新常态下商业银行信贷风险防范【摘要】在经济新常态下,商业银行面临着更加严峻的信贷风险挑战。
本文从经济新常态背景下商业银行信贷风险特点、商业银行信贷风险防范措施、风险管理技术应用、加强监测和预警、以及风险防范的重要性和必要性等方面展开讨论。
在这个背景下,对于商业银行来说,防范信贷风险尤为关键。
本文呼吁商业银行加强信贷风险管理意识,建立健全的信贷风险防范体系,以应对经济新常态带来的挑战。
未来,商业银行需要不断提升风险防范能力,以确保金融机构的稳健经营和风险控制,为经济稳定发展提供强有力的支持。
【关键词】经济新常态、商业银行、信贷风险、防范措施、风险管理技术、监测、预警、重要性、必要性、管理意识、防范体系1. 引言1.1 经济新常态下商业银行信贷风险防范在经济新常态下,商业银行信贷风险防范变得尤为重要。
随着经济增长速度放缓、结构性问题凸显,商业银行面临的信贷风险也呈现出新的特点。
在这种情况下,商业银行必须加强对信贷风险的防范,提升风险管理水平,保障金融体系的稳定运行。
经济新常态背景下,商业银行信贷风险的特点主要包括:一是企业盈利能力下降,信贷资产质量恶化;二是宏观经济形势不确定性增加,信贷风险暴露风险加大;三是金融创新日益频繁,信贷产品不断更新变化,风险管理难度增加。
为了有效防范商业银行信贷风险,需要采取一系列措施,包括健全风险管理制度、加强风险管理技术应用、完善内部控制机制等。
商业银行还应当加强对信贷风险的监测和预警,及时发现和处理信贷风险隐患,确保信贷业务的安全稳健运行。
2. 正文2.1 经济新常态背景下商业银行信贷风险特点在经济新常态下,商业银行信贷风险呈现出一些特点。
由于经济增长速度放缓、产业结构调整等因素影响,企业经营状况普遍不佳,信贷风险暴露面逐渐增大。
金融市场波动性加大,市场风险和信用风险也随之增加,对信贷风险管理提出更高要求。
信贷产品创新和市场竞争加剧,商业银行在追求利润最大化的容易忽视信贷风险的控制。
商业银行在新常态下的信用风险及管控建议
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商业银行在新常态下的信用风险及管控建议当前,我国经济发展进入新常态,受经济下行和经济增速、增长结构和发展动力调整等多方面的影响和冲击,企业所面临的经营压力不断增大,商业银行信用风险变化呈现出多元化趋势,商业银行信用风险管理将面临更大的压力和更多的挑战。
本文从商业银行实践分析着手,探讨如何主动管控信用风险,有效防范和化解信用风险。
新常态下商业银行面临的主要变化经济进入新常态,意味着我国经济发展的条件和环境已经或即将发生诸多重大转变,经济增速回落、经济结构优化、经济增长动力改变,这些变化对商业银行这样的强周期、高依赖型行业的冲击和影响无处不在。
(一)经济增速放缓与商业银行的发展速度相适应,业务增长速度将逐步回落新常态。
从整个金融业来看,如果经济增长速度维持在7%~8%,而商业银行的利润增速却保持20%~30%,这显然不尽合理,也不可持续。
在这样的格局下,很多的金融活动实际上是"脱实就虚";"自娱自乐";.同样地,单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。
总之,随着中国经济增速区间的下移,商业银行过去"高歌猛进";的黄金繁荣期已经结束,从2015年前三季度公布信息上看,国内商业银行净利润增速下滑比较明显,全国16家上市银行实现净利润1.03万亿,同比增速2.1%,其中四大商业银行增速下滑至1%以内,商业银行业务增速回落将是金融业的一个"新常态";.(二)经济结构优化调整与商业银行转型发展相互影响相互促进,金融业态将发生变化。
一直以来,中国的经济金融存在"三多三少";的现象:一是"资金多,资本少";,造成企业和地方政府负债率偏高;二是"间接融资多,直接融资少";,国民经济的风险集中于银行体系;三是"银行存贷业务多,其他业务少";,商业银行重视发展存贷款,较少从事其他金融业务。
XX银行的授信业务风险防范措施
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XX银行的授信业务风险防范措施1. 风险评估和分析XX银行在进行授信业务前,会对申请人的信用状况、还款能力以及担保情况进行全面评估和分析。
通过综合评估,银行能够更准确地判断授信业务的风险程度。
2. 严格的审批流程XX银行设立了严格的授信审批流程,确保每个授信申请都经过多个层面的审批和核查。
审批过程中,银行会对申请人的资料进行仔细审核,并与内部的风险管理部门进行沟通和确认。
3. 多元化的担保方式为降低授信业务的风险,XX银行采用多元化的担保方式,如抵押、质押、保证等。
不同的担保方式能够提供更多的保障,确保在借款人无法按时还款时,银行能够通过担保物来进行偿还。
4. 定期的风险监测和控制XX银行定期对已发放的授信业务进行风险监测和控制。
通过建立有效的风险监测系统,银行能够及时发现和应对风险事件,防止风险进一步扩大。
5. 健全的内部控制和合规体系XX银行建立了健全的内部控制和合规体系,确保授信业务的开展符合法律法规和内部规章制度。
银行会定期进行内部审计和合规检查,以确保风险防范措施的有效实施。
6. 员工培训和意识提升XX银行注重员工培训和意识提升,提高员工对授信业务风险的认识和理解。
银行会定期组织培训活动,加强员工对风险防范措施的研究和应用。
7. 与外部机构的合作XX银行与外部机构建立了合作关系,如征信机构和担保公司。
通过与这些机构的合作,银行能够获取更全面、准确的客户信息和担保情况,提高授信业务的风险管理水平。
综上所述,XX银行在授信业务中采取了一系列的风险防范措施,以确保银行能够有效管理和控制风险。
这些措施包括风险评估和分析、严格的审批流程、多元化的担保方式、定期的风险监测和控制、健全的内部控制和合规体系、员工培训和意识提升,以及与外部机构的合作。
通过这些措施的有效实施,XX银行能够在授信业务中降低风险,维护银行的稳健运营。
银行信贷风险应怎样防范和化解
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银行信贷风险应怎样防范和化解seek; pursue; go/search/hanker after; crave; court; woo; go/run after银行信贷风险应怎样防范和化解随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入,国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快,从而使多年积累的金融问题日渐暴露,潜在的金融风险日益表面化.为此,防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范.一、信贷风险的成因第一,历史问题长期积累的集中反映.过去在计划经济体制下,银行实行的是分级经营、分级管理.作为国有商业银行,由计划经济体制下的行政决策,向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨,在这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题,逐渐暴露出来,其具体表现为两个方面:一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露,不良贷款集中出现.由于历史原因,银行与国有企业建立了密切关系,企业大部分资金来自银行,而银行的大部分资产也是对企业的贷款,两者唇齿相依,有着唇亡齿寒的关系.在计划经济体制下,企业是按照国家计划,以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动,生产的产品由国家统一调拨,不会卖不出去,经营亏损由国家弥补,不需要企业自身承担.这时,企业的经营风险还没有形成,或者没有暴露出来.相应的银行贷款也没有风险或风险较小.但随着改革的深化,市场调节取代了计划管理,企业拥有自主经营权的同时,也要承担自负盈亏的责任.于是,企业长期积累的问题开始集中暴露出来.从而使不良贷款开始出现,企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险.特别是在国有企业转换经营机制过程中,把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业,使原来改制前的银行贷款被大量悬空.因此,目前银行的贷款质量问题,在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果.二是银行在过去发放了许多政策性贷款,现在基本上都成为不良贷款.在商业银行法未出台以前,国有商业银行的企业法人地位尚未确立,自主经营权没有落实,在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款.特别是在成立国家政策性银行之前,各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务,这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的.这些贷款的绝大部分风险很高.目前贷款质量问题,有相当一部分是政策性因素造成的.第二,与国有企业负债过多、效益较差密切相关.在计划经济体制下,国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金,都依靠国家财政拨款.到80年代中期,实行“拨改贷”以后,财政基本不向企业增资,企业扩大再生产的资金来源,从财政拨款转向银行借款.随着生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加.但国有企业的折旧率普遍偏低,自我积累不足,资产负债率越来越高,对银行贷款的依赖性越来越强,靠大量占用银行贷款维持生产经营.特别是近几年来,我国经济发展出现困难,国有企业改革举步维艰,国有企业大部分亏损,经营状况不佳,而这些企业负债的主要部分是银行贷款,而且短期借款长期占用,资金实力严重不足,资金周转不灵,抗风险能力很低.当市场略有变化,营销出现困难时,资金运动立即受阻,偿债能力大大降低,直接影响到银行贷款资金的安全.在这种情况下,企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行.即使少数效益较好的企业,由于其资产负债率较高,利息负担较重,贷款到期也很难收回,企业能够按时支付贷款利息,不过是银行不断准予续借,贷款质量问题没有暴露出来而已.一旦银行停止续借,不良贷款立即显露出来.这是影响贷款质量的重要因素.第三,与银行经营管理方式有关.主要表现在:一是在经营上把效益性放在首位,而忽视安全性.商业银行法规定:“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”.在表述上将效益性放在首位,而将安全性放在次位,这对银行经营产生一定的负面影响.效益第一的原则,使银行盲目追求效益,从而忽视贷款的安全性.因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标,从财政部到总行,从总行到分行,层层下达利润计划,并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩,完成利润计划成为银行的一项重要任务.为完成利润计划,贷款的安全性问题在一定程度上被忽视,有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性.比如:有的银行采取放贷收息;有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下,发放高额贷款等.对商业银行稳健经营、防范风险的要求,与对银行的利润指标管理存在矛盾.尤其是在经济不发达地区,企业效益很差,要很好地协调二者的关系非常困难,从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生.这也是形成不良贷款的一个重要因素.其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制.同国有企业经营机制相似,国有商业银行长期以来,并没有真正建立起责权相当的管理机制,对有权决策人缺乏有效约束,有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营,加之政策性业务与经营性业务混在一起,银行自己经营权受到影响,一旦贷款出现问题,很难分清责任,更谈不上追究责任.因此,目前银行贷款质量问题,既有银行内在原因,也有银行外部原因,两者综合作用、共同影响,使银行贷款质量问题日益严重,银行信贷风险越来越大.如何及时有效地解决贷款质量问题,防范与化解信贷风险,需要国家采取有力措施,进一步完善国有商业银行的经营体制;同时也需要银行自身努力,不断加强信贷管理,增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感.二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策第一,转变观念是前提.防范和化解商业银行的信贷风险,首先要实现经营观念的转变.一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变.市场经济体制的建立,要求国有商业银行切实改变追求总量扩张,对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想.因此,首先要树立安全、效益观念,把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线,在兼顾社会效益的同时,确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标.其次,要树立竞争观念,正视银行的现实,充分利用自身优势,开拓竞争,改变粗放式管理,实行集约化经营战略,创造最大的经济效益.最后,要树立发展的观念,不断开拓业务领域,实施规模经营战略,学习国内外的先进管理经验.二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变.首先,充分利用目前国有企业优化资本结构的良机,支持和帮助企业实现资产重组.把风险承担的主体转移到高效低险的企业,降低风险系数,提高信贷资产的收益.其次,建立信贷风险防范预警系统.从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报;贷后要建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理,及时发现问题,起到预警、报警作用.再次,健全贷款放、收一条龙责任制,实行全过程的严格管理,逐步将过去追求规模、铺新摊子,以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益,讲求效率,以内涵为主的集约化经营模式,从而使信贷资产达到高效低险.第二,根据企业信用等级选择贷款客户,抓住优良客户,压缩中间客户,清理不良客户.企业信用等级是对客户质量的综合衡量,是决定贷款安全性和效益性的主要因素.信用等级高低,是贷款风险大小、效益好坏的基本标志.在信贷管理上,首先要抓住那些信用等级高的企业如AA级以上企业,把他们作为贷款重点投放对象;对信用等级低的客户如BB级以下企业因贷款风险较高,要采取多种措施进行清理;对中间客户如A级、BBB级企业,目前贷款风险可能不大,但这些企业经营状况一般,潜在风险较大,对其贷款应以临时性为主,并逐步压缩.这样,三管齐下,逐步提高银行贷款客户的质量,保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量,使银行信贷资产运营步入良性循环.第三,加大清收不良贷款的力度,积极寻求补救措施,化解风险贷款.商业银行目前不良贷款数量较大,清收转化的难度也大,而且大部分是历史上长期积累形成的,责任不清.为加大清收转化的力度,要广开渠道,充分依靠各级政府、各部门的帮助,抓住时机,采取有针对性措施清理各笔风险贷款.同时,要采取适当奖励措施,调动各方面的积极性,对清收工作做得好的单位和个人给予重奖.要根据不同的风险贷款,充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制,提高经济效益,提高企业还贷、付息能力,对扭亏无望的企业,要及时停放贷款,积极处理抵押品,收回旧贷.。
论新常态下商业银行的大额授信风险防范与化解
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论新常态下商业银行的大额授信风险防范与化解-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN新常态下商业银行大额授信风险防范与化解——以山东莱芜为例摘要:近年来,银行业贷款授信过度集中引发的大额授信风险问题较为突出。
对此,本文以山东莱芜为例,介绍大额授信风险的基本情况;从企业、银行、社会监督等方面分析大额授信风险产生的原因,并提出相应的化解措施。
关键词:商业银行;大额授信风险;成因分析一、引言2014年12月,中央经济工作会议明确指出:“认识新常态,适应新常态,引领新常态,是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑”。
在新常态下,我国GDP 增速增速不断放缓,从2010年的%降至2014年底的%,粗放式的扩张已不适合当前形势,绿色、可持续的发展正在成为新的增长导向,银行业金融机构正面临巨大的改革转型压力。
近年来,莱芜市银行业金融机构为追求规模效益,往往将集团客户、大客户作为营销工作的重点,争相为大额客户贷款授信与投放贷款,“垒大户”现象十分普遍。
大额授信客户虽在经济上行期对银行利润做出较大贡献,但在经济转型期,其隐藏的风险正在逐步显现,严重影响着银行业资产质量,目前大额授信风险防控已成为经济新常态下当地商业银行面临的一个重大难题。
二、莱芜辖内大额授信风险现状莱芜市因钢立市、以钢兴市,产业结构单一,长期以来以钢铁为主导产业,辅之以姜蒜等种植业,银行业授信集中度较高,近年来,各银行机构对莱芜市压缩授信部分大额授信企业资金链断裂风险累积,涉及众多关联及担保企业,莱芜市泰丰纺织、东方彩印、御鼎冷弯等多家企业、担保圈已先后出现资金风险,大额授信风险较为突出,主要表现在以下几个方面:(一)不良贷款高位运行,信用风险防控压力较大。
截至2015年4月末,莱芜市银行业各项贷款亿元;不良贷款余额亿元,不良率为%,高于全省平均水平个百分点,高居山东省第1位,且关注类贷款余额高达亿,其中部分贷款存在劣变为不良贷款的可能。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
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XX银行授信业务重要风险点及防范措施业内良好做法:一是对贸易背景进行全面调查,了解客户的真实贸易背景,核实贸易合同、等资料的真实性。
二是对票据融资业务,要求客户提供相关贸易合同、等证明文件,并进行严格审核。
最低防控要求:对客户的贸易背景进行核查,确保客户提供的贸易背景真实可靠。
二、贷中管理环节风险点1:贷款资金监管不到位风险描述:银行未对贷款资金的使用进行监管,导致客户使用贷款资金违规或挪用。
风险表现:此风险点使银行无法及时发现客户的违规行为,导致银行的资金损失。
业内良好做法:一是建立贷款资金专用账户,对客户的资金使用进行监督和管理。
二是定期进行客户的现场检查,核实客户的资金使用情况。
最低防控要求:建立贷款资金专用账户,对客户的资金使用进行监督和管理。
风险点2:贷款担保不到位风险描述:银行未对担保物进行抵质押登记,或者抵质押登记不完备,导致在出现违约情况时无法及时处置担保物。
风险表现:此风险点使银行在追偿时无法及时处置担保物,导致银行的资金损失。
业内良好做法:一是对担保物进行抵质押登记,并及时更新登记信息。
二是定期对担保物进行评估,确保其价值与贷款金额相匹配。
最低防控要求:对担保物进行抵质押登记,并及时更新登记信息。
三、贷后管理环节风险点1:客户违约处置不及时风险描述:银行未及时对客户违约行为进行处置,导致违约风险进一步扩大。
风险表现:此风险点使银行在客户违约时无法及时采取措施,导致银行的资金损失。
业内良好做法:一是建立违约处置机制,明确处置流程和责任分工。
二是对违约客户进行分类处置,采取不同的处置措施。
最低防控要求:建立违约处置机制,明确处置流程和责任分工。
风险点2:客户信用状况变化未及时监测风险描述:银行未及时监测客户的信用状况变化,导致信用风险进一步扩大。
风险表现:此风险点使银行无法及时发现客户的信用状况变化,导致银行的资金损失。
业内良好做法:一是建立客户信用评估制度,定期对客户的信用状况进行评估。
如何防范和化解商业银行的金融风险

如何防范和化解商业银行的金融风险商业银行作为金融体系的核心机构之一,在经济发展中承担着重要的角色。
然而,由于金融市场的不确定性和金融制度的复杂性,金融风险不可避免地存在。
为了保护商业银行的稳定性和可持续发展,必须采取一系列措施来防范和化解金融风险。
首先,商业银行应加强内部控制和风险管理。
这包括建立健全的内部控制系统,制定明确的风险管理政策和流程,确保所有工作人员理解和遵守内部规章制度,并通过培训和教育提高员工的风险意识。
此外,商业银行应建立适当的风险评估和监测机制,及时发现和预警潜在的风险,以便采取及时的措施应对。
其次,商业银行应加强对客户的尽职调查和风险评估。
在进行融资和放贷活动时,银行需要对客户进行综合评估,了解其信用状况、还款能力和经营状况等情况,以评估风险并制定相应的措施。
此外,商业银行还应定期审查和更新客户的信用状况,以保持对客户风险的准确把握。
第三,商业银行应加强资本管理。
适当的资本水平是承担风险的基础,对于金融机构来说尤为重要。
商业银行应根据其业务性质和风险状况,制定合理的资本管理政策,并确保资本水平充足。
此外,商业银行还应动态监测其资本水平,确保始终保持在风险承受范围内。
第四,商业银行应加强资产负债管理。
商业银行的资产负债表风险管理尤为重要,因为资产负债之间的不匹配可能导致流动性风险和利率风险。
因此,商业银行应建立有效的资产负债管理政策,包括对流动性和利率风险进行定期评估和监测,并采取相应的对策,以确保资产负债匹配和风险控制。
第五,商业银行应加强合规管理。
合规管理是防范和化解金融风险的重要手段之一、商业银行应制定合规管理制度,确保遵守法律法规和监管要求,并建立内部合规审查机制,及时发现和纠正合规问题。
此外,商业银行还应与监管部门保持密切合作,及时了解和应对监管政策的变化。
最后,商业银行应加强跨部门合作和信息共享。
商业银行在风险防范和化解方面需要各个部门的紧密配合和协作。
不同部门之间应建立良好的沟通机制,及时共享信息,并采取相应的措施加以应对。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
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农村商业银行信贷风险的防范与化解随着农村经济发展的不断壮大,农村商业银行在支持农村经济建设和农民创业发展方面发挥了重要作用。
在信贷业务中存在着各种风险,如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保障农村商业银行的资金安全和健康发展,必须加强对信贷风险的防范和化解。
本文将从防范与化解农村商业银行信贷风险的角度进行探讨。
一、加强风险管理意识,健全内部控制体系农村商业银行应加强风险管理意识,树立风险意识,健全内部控制,在信贷业务中应根据客户的经营状况、信用记录以及借款用途等因素,进行风险评估,制定合理的信贷政策。
要建立完善的内部控制体系,加强对信贷业务的监管和控制,避免因内部管理不善而引发的信贷风险。
二、加强信用风险管理,提高风险识别能力农村商业银行要加强对信用风险的管理,提高对客户的风险识别能力。
可以通过建立客户信用档案和信用评级体系,对客户进行全面评估,及时了解客户的还款能力和还款意愿,减少信用风险发生的可能性。
在信贷业务中,要重视对客户的违约风险进行评估,采取有效措施加以防范和化解。
三、优化市场风险管理,稳步推进信贷结构优化调整农村商业银行在开展信贷业务时,要根据市场需求和政策导向,积极调整信贷结构,优化信贷资源配置,避免因市场风险导致信贷资产损失。
要加强市场监测,及时掌握市场变化,采取有效的风险管理措施,防范市场风险对信贷业务的影响。
四、加强操作风险管理,提高业务操作规范性农村商业银行在开展信贷业务时,要加强对操作风险的管理,提高业务操作规范性,防范因操作失误和疏忽而引发的信贷风险。
可以加强对信贷操作流程的规范化管理,建立完善的操作风险管理制度,加强对操作人员的培训和考核,确保信贷业务操作规范、合规。
五、加强风险预警,及时化解风险农村商业银行在开展信贷业务时,要加强风险预警,建立健全的风险监测和预警系统,对信贷业务中可能出现的风险进行监测和预警。
在发现风险信号时,要及时采取有效措施,化解可能引发的风险,避免损失扩大化。
经济新常态下银行信贷业务风险的防范措施

经济新常态下银行信贷业务风险的防范措施近年来,随着中国经济新常态的到来,银行信贷业务面临越来越多的风险挑战。
银行作为经济的血脉,信贷业务作为银行最重要的业务之一,一旦出现风险,将会对金融市场造成巨大影响,甚至对整个国家的经济发展产生严重影响。
因此,银行信贷业务风险的防范显得尤为重要。
一、加强风险管理机制建设第一,建立完善的风险评估体系。
在客户选择、贷后管理以及持续评估方面,银行需要依据不同类型客户及实际贷款情况,建立一套综合考虑客户属性、行业环境等多方面因素的风险评估体系。
需要对客户的资信、还款能力及经营情况进行全面、客观的评估,以有效降低借款人风险。
第二,加强内部控制管理。
银行应设立合理的审批流程和管理制度,对风险较高的业务,应设置更为严格的审批标准,防止贷款流向虚假公司或烂尾项目等高风险领域。
同时,还应加强管控,规范员工行为,加强对员工内部操作的监督,防范人为操作所造成的风险。
第三,加强信息技术管理。
银行应该采用先进的信息技术手段,建立健全的信贷业务风险管理系统。
同时,也应加强对定期检查、更新系统漏洞及升级设备等工作的管理,提高系统的可靠性和安全性。
二、优化信贷业务产品设计第一,创新信贷业务产品。
银行可以通过信托、租赁、财务顾问等多种方式,创新信贷产品,拓宽贷款方式,降低相应的风险。
例如,企业资产证券化、债权转让等方式都是优化信贷产品的有效手段。
第二,分析市场动态。
银行需要随时关注宏观、行业、企业等多方面的市场信息,了解市场情况,及时调整信贷产品,力求满足客户需求,同时降低风险。
三、规范风险应对机制第一,健全风险应对机制。
银行应该建立一套行之有效的风险应对体系,设立应急预案和实施方案,及时处理风险事件,减少损失。
第二,加强信贷项目监测和跟踪。
银行应该对贷款项目开展跟踪和监测,建立识别风险的机制,及时处理存在问题的贷款项目,防止其对银行造成损失。
四、提高风险意识第一,加强风险意识。
银行应该提高员工风险意识,加强员工防范意识,使员工在工作中时时刻刻注意风险。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
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新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考随着经济发展进入新常态,商业银行面临着信贷资产质量管控的挑战。
在新的经济形势下,信贷风险增加、资产质量下降,已经成为了商业银行面临的重要问题。
针对新常态下商业银行信贷资产质量管理的现状和风险,需要采取有效的对策和思考,以维护信贷资产质量,保障商业银行的安全稳健经营。
商业银行应当加强对客户的信用评估。
随着经济形势的变化,部分企业的经营状况可能发生变化,其信用风险也有所增加。
商业银行需要通过严格的信用评估,对客户的信用状况进行全面、客观的评估,及时发现潜在的风险,并采取针对性的措施进行规避。
商业银行还应加强对客户的动态监测,及时了解客户的经营状况变化,确保对客户信用状况的准确把握。
商业银行应当加强对风险管理的控制。
针对新常态下的信贷风险,商业银行需要加强对信贷资产的风险管理和控制,建立完善的风险管理体系和风险管理制度,从源头上控制信贷风险的发生。
商业银行还应该强化内部控制,建立完善的风险管理框架和风险管理流程,确保信贷资产的质量和安全。
商业银行应当加强对不良资产的处置。
在新常态下,商业银行可能会面临不良资产增加的情况,因此需要加强对不良资产的处置工作。
商业银行应该建立完善的不良资产处置流程和机制,积极采取各种手段和措施,及时处置不良资产,降低不良资产的损失,保障商业银行的资产质量和安全。
第四,商业银行应当加强风险预警和应急响应。
在新常态下,商业银行需要加强风险预警和应急响应能力,及时发现和防范各类风险,做好应急准备工作,确保在风险发生时能够及时有效地应对和处理。
商业银行应该建立完善的风险预警机制和风险监测体系,有效地提前预警各类风险,及时采取应对措施,降低风险的发生和扩大。
新经济形势下商业银行信用风险及防范
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新经济形势下商业银行信用风险及防范一、新经济形势下商业银行信用风险的特征及表现形式(一)商业银行不良贷款反弹压力增大随着国有商业银行体制改革的深入,我国商业银行的不良贷款率在降低,截至2009年3月末我国境内商业银行不良贷款余额为5495.4亿元,比年初减少了107.7亿元;不良贷款率为2.04%,比年初下降了0.38个百分点。
然而,这样的成绩却是在不良贷款大规模剥离处置的基础之上的,如果不良贷款反弹1%,且不良贷款计提拨备平均比例为50%,银行业净利润约25%将被侵蚀。
由于受到次贷危机的冲击,我国经济增长趋缓,部分企业出现订单减少、存货增多、资金周转困难等一系列经营问题,企业融资需求减退,银行业贷款增速放缓,不良贷款率反弹压力将增大,银行的盈利能力面临严峻考验。
(二)新增贷款的风险日益增大信贷资产质量是对经济运行情况的反应。
在经济上升期,信贷资产质量通常表现较好,这不仅是因为贷款规模扩张带来的稀释效应,更因为企业效益良好所产生的较好还款能力。
相反,在经济下行时期,银行业的资产质量通常表现欠佳,不仅呆账坏账会增加,而且,贷款的逾期情况会比较严重。
在全球经济复苏步履维艰的背景下,国内企业效益持续下降,出口不断下滑,而国内需求又难以在短期内快速增长,所以,未来一段时间国内宏观经济恢复的压力依然较大,银行资产质量问题也会由此进一步凸显出来。
(三)经济政策调整可能导致银行的信贷风险会向某些高度依赖银行贷款的行业倾斜其中,房地产客户的信用风险是我国商业银行面临的信用风险的主要领域之一。
据估算,现在55万亿元的银行信贷中,60%至70%的贷款都是与房地产有关。
房价上涨时,这些贷款风险自然隐蔽起来,但是一旦房价下跌,如果某个资金链环节断裂,就会导致金融市场的系统性风险爆发。
目前,房地产企业房产类贷款质量普遍出现下滑,随着房地产市场不确定性的增加,由此产生的信用风险也在不断增大。
由于房地产对银行的依赖性比较强,房地产不确定性带来的高风险也会集中在商业银行内部,一旦出现贷款违约,在房价下降的基础上,即便执行抵押物拍卖也难以收回全部贷款。
新常态经济下商业银行信贷风险控制
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新常态经济下,商业银行需要调整业务结构,将信贷投放转向新兴产业 和优质客户,以适应经济结构调整的需求。
03
服务模式创新
商业银行需要创新服务模式,提高服务效率和客户体验,以满足新常态
经济下客户的需求变化。
商业银行在新常态经济下的机遇与挑战
机遇
在新常态经济下,商业银行有机会通过创新业务模式和服务 模式,拓展新的客户群体和市场份额。同时,新兴产业的发 展也为商业银行提供了新的业务机会和增长点。
国内监管政策
我国商业银行信贷风险监管政策主要依据《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规进行制定和实施。其中,银 监会发布的《商业银行资本管理办法》对商业银行资本充足率、风险加权资产等方面进行了详细规定。
巴塞尔协议与信贷风险监管
巴塞尔协议基本框架
巴塞尔协议是一个国际性的银行监管协议, 它规定了银行资本充足率、风险加权资产等 关键指标,以确保银行具备足够的资本应对 潜在的信用风险和其他风险。
03
信贷风险控制策略
信贷审批流程优化
审批流程透明化
通过明确各环节的审批标准和 审批时间,提高审批流程的透 明度,从而让借款人了解贷款
审批的进度。
简化审批手续
去除不必要的审批环节,提高审批 效率。
强化审批责任
明确各环节审批人员的责任,确保 审批标准的严格执行。
借款人信用风险管理
01
02
03
完善信用评估体系
抵押品质量审核
对抵押品的质量进行严格 审核,防止出现质量问题 导致贷款风险。
抵押品监管
对抵押品进行定期监管, 确保抵押品的保元化贷款组合
通过将资金投向不同的行业和地区,降低贷款组合的风险。
严格风险收益比控制
商业银行信贷风险控制及预防
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商业银行信贷风险控制及预防随着市场经济的发展,商业银行作为经济社会中不可或缺的金融机构,具有重要的角色和作用。
而信贷风险是商业银行面临的最大挑战之一。
在金融危机和各种经济问题的背景下,商业银行如何降低信贷风险,已成为各家银行共同关注的议题。
本文将重点分析商业银行信贷风险控制的重要性,以及预防信贷风险的方法和策略。
一、商业银行信贷风险控制的重要性商业银行的信贷业务是其主要的业务之一,也是对未来盈利的重要贡献。
但是信贷的本质是放款,如果资产质量不好,不仅会影响商业银行的利润,还会危及其更广泛的风险管理能力。
因此,商业银行必须不断加强风险管理和控制,从而提高其健康的信贷质量,为其业务发展和长期稳定做出贡献。
具体而言,信贷风险可以包括以下三个方面:1. 市场风险:包括利率风险和货币风险,对银行所有类别资产产生影响,包括信贷资产。
2. 信用风险:指其他方无力或不愿意履行合同或支付债务的风险。
3. 操作风险:指因误操作、不适当操作或犯罪行为而导致的损失。
因此,要保持良好的贷款质量和客户满意度,商业银行必须采取有效的措施来防止信贷风险和承受损失。
二、预防信贷风险的方法和策略1. 建立科学的风险管理制度商业银行应建立一套适合其自身业务特点和风险特征的风险管理体系,包括制定行业标准、银行内部管理规程、风险分析模型等。
其中,信用风险管理是最核心的一项管理。
2. 加强风险情报收集和分析对于经济形势变化和各类风险的分析,有助于商业银行识别风险元素并快速响应,以加强对信贷风险的控制。
具体手段包括现场检查、对所涉受信企业的信誉调查、财务分析等,从多角度评估、使用定量和定性分析方法等。
3. 加强对客户的审核和评估商业银行应通过财务分析、现场检查等多种方式对客户的财务、信用、经营管理状况进行综合评估。
还应从客户的生产经营过程、面临的市场风险等方面考虑其未来业绩发展的潜力,以降低信贷风险。
4. 分散投资风险商业银行需要分散信贷资产的风险,即通过多种类型和规模的信贷资产投资方式、地区/行业/品种的均衡配置等方法,使信贷风险得到最大程度的分散,降低风险发生的概率。
农村商业银行信贷风险的防范与化解

农村商业银行信贷风险的防范与化解随着我国农村商业银行的快速发展,信贷业务成为农村商业银行最主要的业务之一,同时信贷风险也成为了农村商业银行面临的最大挑战之一。
本文将探讨农村商业银行在信贷风险防范与化解方面的现状及对策。
1、客户信息不完整农村商业银行所服务的客户主要是农村居民和小微企业,而这些客户的信息通常都比较局限,很难完成全面的背景调查,使银行很难了解客户的真实状况,增加了借款人的默认风险。
2、风险评估不准确农村商业银行在风险评估的过程中会受到客户信息不完整、贷款用途不明确、质保资料不齐全等因素的影响,可能会导致评估结果不准确,使得信贷风险得不到预防。
3、信贷监管不足由于农村商业银行在农村地区的分支机构数量较多,监管难度较大,加之农村地区的信贷较为复杂,所以农村商业银行往往存在信贷监管不足的情况,从而无法及时发现和解决风险问题。
1、加强客户信息的收集和管理农村商业银行可以通过各种方式收集客户信息,加强建档立卡、居民信息数据库的建设,完善信用档案系统,帮助银行更好地了解客户信息,减少信贷风险。
农村商业银行应进一步完善风险评估体系,考虑客户信用状况、财务状况以及还款意愿等多个方面因素,提高评估标准的科学性和合理性,以减小信贷风险。
农村商业银行应加强对贷款资金的使用跟踪与管理,设置提前提醒、逾期催收等措施,保障借款人按期还款,及时发现风险点,以减小信贷风险。
农村商业银行应加强对农村地区的信贷监管,及时了解每个分支机构的信贷业务情况,发现潜在风险点并进行防范和化解,从而减少信贷风险。
5、提高金融技术手段农村商业银行可以加强对金融技术的应用,包括增加自动化服务和风险管理系统,在风险预警和监测方面引入人工智能和大数据等技术手段,以提高信贷业务的风险管理水平。
6、加强内部控制与风险管控农村商业银行应本着从根本上避免风险的思路,加强内部控制,完善工作流程,规范内部业务操作,提高风险应对能力,加强自身风险管控水平。
浅论对过度授信风险的防范和管理

浅论对过度授信风险的防范和管理目前,大多数银行机构在授权期限上采取了一年一定的形式,按照“总行—一级分行—二级分行”逐级授权、转授权的模式;如遇特殊情况,则由上级行单独安排特别授权或授信。
近年来,部分优质客户在众多银行的竞相支持下,不顾自身承受能力盲目融资,从而引发的过度授信风险事件的数量和损失金额呈上升趋势,对相关金融机构资金安全和声誉造成严重影响。
金融机构过度授信、客户超出自身偿债能力的融资,对社会、对客户、对银行都将形成巨大危害,有效防范过度授信风险是各商业银行应积极关注和亟待解决的问题。
一、银行授信管理制度特点首先,授信权限中心整体上移。
如农业银行,2012年以来中期流动资金贷款审批权限上收到省级分行以上,固定资产的放款审核上收到市级分行以上;我行中小企业审批授信额度审批权限在市级分行以上,大中型企业授信审批权在省级分行以上。
其次,授信准入门槛不断提高,授信领域进一步收窄。
如交通银行将“产能过剩”产业授信、钢铁贸易企业等相关新增授信审批权限全部上收至省级分行。
第三,部分银行热衷实施综合授信项下的大客户战略。
为抢占市场份额,部分银行特别是一些新进入的股份制商业银行,实行了综合授信项下的大客户战略,以规模、效益、质量三类指标综合考核,且规模权重较大。
利用其灵活的机制,聚焦少数大客户,从而迅速扩大市场份额。
二、过度授信的危害总体上看,当前的银行授信管理制度,对银行提高授信管理水平、强化信贷风险防控、提升机构运行效率等方面产生了积极影响。
但在实际执行中,由于过度集中于某一领域和某类客户,加上基层分支机构操作层面对制度理解执行程度的差异,对银行稳健运行也会产生一些负面影响。
一是不利于银行的风险控制。
银行服务优质客户是必然趋势,然而在一定时空范围内,符合条件的优质客户总数是有限的,这就导致某一区域内,不同银行甚至同一银行的不同分支机构在客户营销上只能集中在有限的几个优质客户上(如央企、上市公司等)。
对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
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对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨
商业银行是金融体系的重要组成部分,在经济发展和资金流动中扮演着至关重要的角色。
在新常态下,商业银行面临着诸多风险管理问题。
本文将围绕以下几点进行探讨。
新常态下,经济增长速度放缓,企业盈利能力下降,信贷违约的风险不断提高。
商业
银行需要加强对客户的风险评估和信贷审批,以降低不良贷款的风险。
可以采用创新的评
估模型和技术手段,将贷款风险降到最低。
商业银行还可以与其他金融机构合作,共同分
享风险,并通过分散风险的方式来降低信贷风险。
新常态下,金融监管政策不断加强,商业银行需要加强内部风险管理和合规性。
商业
银行应建立健全的风控体系,建立科学、规范的风险管理流程。
加强内部风险控制措施,
加强信贷审查和审批过程的监管,防止违规操作和风险蔓延。
商业银行还应加强对员工的
培训,提高他们的风险意识和合规意识,以减少操纵风险和违规操作的情况发生。
新常态下,金融科技的快速发展给商业银行带来了新的风险挑战。
商业银行需要加强
对金融科技风险的管理,建立科技风险管理机制,包括网络安全风险和数据安全风险的管理。
商业银行可以利用新技术手段,如人工智能和大数据分析,加强对风险的监测和预警,及时发现和应对各类风险。
新常态下,疫情等不可预见的风险事件给商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行需要
建立风险事件应对机制,完善应急预案,以保障金融系统的稳定运行。
商业银行还需要加
强与其他行业和政府监管机构的合作,共同应对风险事件的挑战。
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新常态下商业银行大额授信风险防范与化解——以山东莱芜为例摘要:近年来,银行业贷款授信过度集中引发的大额授信风险问题较为突出。
对此,本文以山东莱芜为例,介绍大额授信风险的基本情况;从企业、银行、社会监督等方面分析大额授信风险产生的原因,并提出相应的化解措施。
关键词:商业银行;大额授信风险;成因分析一、引言2014年12月,中央经济工作会议明确指出:“认识新常态,适应新常态,引领新常态,是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑”。
在新常态下,我国GDP增速增速不断放缓,从2010年的10.45%降至2014年底的7.4%,粗放式的扩张已不适合当前形势,绿色、可持续的发展正在成为新的增长导向,银行业金融机构正面临巨大的改革转型压力。
近年来,莱芜市银行业金融机构为追求规模效益,往往将集团客户、大客户作为营销工作的重点,争相为大额客户贷款授信与投放贷款,“垒大户”现象十分普遍。
大额授信客户虽在经济上行期对银行利润做出较大贡献,但在经济转型期,其隐藏的风险正在逐步显现,严重影响着银行业资产质量,目前大额授信风险防控已成为经济新常态下当地商业银行面临的一个重大难题。
二、莱芜辖内大额授信风险现状莱芜市因钢立市、以钢兴市,产业结构单一,长期以来以钢铁为主导产业,辅之以姜蒜等种植业,银行业授信集中度较高,近年来,各银行机构对莱芜市压缩授信部分大额授信企业资金链断裂风险累积,涉及众多关联及担保企业,莱芜市泰丰纺织、东方彩印、御鼎冷弯等多家企业、担保圈已先后出现资金风险,大额授信风险较为突出,主要表现在以下几个方面:- 1 -(一)不良贷款高位运行,信用风险防控压力较大。
截至2015年4月末,莱芜市银行业各项贷款647.46亿元;不良贷款余额65.52亿元,不良率为10.12%,高于全省平均水平8.19个百分点,高居山东省第1位,且关注类贷款余额高达41.5亿,其中部分贷款存在劣变为不良贷款的可能。
今年,企业经营困难,资金链紧张情况仍未得到有效缓解,承受市场风险的能力仍然较弱,银行业化解压力和防控压力依然较大,可能存在不良贷款前清后增,质量仍在继续下迁的可能。
(二)银行“垒大户”现象明显,贷款集中度高。
受地域经济特点影响,莱芜市经济结构调整难度较大,辖区行业和客户的信贷集中一直是银行业的突出问题。
截至4月末,辖区制造业和批发零售业贷款分别占全部贷款的42.28%和26.83%。
莱芜市内授信余额20亿元以上的客户4家,分别为莱钢(2户)、泰钢、九羊三家钢厂,余额5亿元以上的客户11家。
5亿元客户贷款余额235.385亿元,占全市贷款余额的36.36%;三大钢厂贷款余额181.2亿元,占全市贷款余额的27.99%。
客户结构单一,授信风险过于集中,加大了金融机构对授信风险的整体控制难度,贷款集中度风险依然较突出。
(三)关联企业担保圈风险聚集,担保效能减弱。
据初步统计,莱芜市共明确担保圈23个,涉及企业181户,授信总额89亿,其中圈内担保74亿;授信5亿元以上担保圈5个,授信总额56亿元,其中最大担保圈涉及客户11个,授信总额21.5亿元。
担保圈内企业多为关联企业互保,由于担保圈内经营行业高度相似,群内互保的担保方式在抵御系统性风险时较为脆弱,一旦发生行业性危机,作为第二还款来源的担保效能大幅降低,整个链条的偿付能力都将大大削弱,可能会出现大面积不良贷款。
此外,担保圈与担保圈之间又通过“节点”企业重复关联,导致环环相扣,放大了风险的倍数,一旦某一环节失控,很可能引发多米诺效应。
(四)经济转型期行业调整力度加大,风险不断加剧。
目前,莱芜市长期发展积累的以资源型、重工业为主的产业结构矛盾未得到根本解决,传统发展模式的惯性还很大,部分企业经营持续困难。
特别是随着中央和地方出台淘汰落后产能、- 2 -节能环保、加快产业结构调整等一系列政策的影响,实体经济风险逐步向银行业体系传递,面临的结构性风险持续集聚。
在经济转型和经济下行双重因素影响之下,产业政策调整、产能过剩、有效需求不足、环保要求提高等导致莱芜市主要行业风险不断加剧,当地行业性风险形势依然严峻。
三、大额授信风险成因分析(一)大额授信客户经营结构复杂。
大额授信客户一般关联企业较多, 关联企业之间经济往来多种多样,银行机构难以通过短时间的调查对企业的经营及财务状况做出较为准确的评估,对大额授信客户了解不足。
且在充足的信贷资金支持下,部分大额授信客户极易盲目进行规模扩张,甚至偏离主营业务,涉足一些陌生的行业,一旦融资环境发生变化,企业的资金链就会出现断裂。
如莱芜某环保科技股份有限公司在取得银行信贷资金支持后,盲目扩张,于2008年7月份决定实施产业化项目,投资3.98亿元,建成年产2万套的微生物环保厕所,结果市场需求量小,产品滞销,企业资金链断裂,最终形成不良贷款。
(二)银行授信信息不透明。
商业银行未对彼此之间所拥有的信息进行充分沟通和交流,不能全面了解授信情况,在分散授信情况下,任何一家银行难以掌握企业全部情况,难以看到企业真实完整的合并报表,难以监控企业对外投融资及担保,导致商业银行授信总量远远超出企业的偿债能力。
单一银行的盲目授信和过度授信,助推企业过度融资、扩张发展,从而大大降低信贷资产的安全性。
(三)银行竞争同质同类化严重。
从调查情况看,辖区银行业无论是国有大型银行、农村金融机构还是中小商业银行,其产品、信贷投向及金融服务上,同质同类化竞争激烈,相互之间争市场、争客户、争资源,产品创新能力低,发展粗放,靠规模扩张、存贷利差增加收益,中间业务收入占比低,致使授信客户及行业高度集中,甚至带来盲目授信、过度授信问题。
各类金融机构未形成自身鲜明的差异化、特色化发展,加剧了“垒大户”现象的出现。
(四)银行大额信贷管理粗放。
大额授信贷款“三查”流于形式,由于大- 3 -额授信贷企业具有规模大、营销成本低、市场份额占比大等特点,银行信贷人员往往忽视其经营及财务风险,贷前调查不审慎,过分依赖于客户提供的各类财务报表,未严格审核交易开具发票的真实性,给企业弄虚作假以可乘之机,降低了大额授信客户的准入条件。
同时贷款发放后,客户经理往往不能对贷款资金流向进行动态监测,难以掌握贷款的真实用途。
(五)社会监督力量较弱。
目前,莱芜市出台了一系列法规和政策以打击逃废债行为,但地方司法机关对法人虚假出资、抽逃资金等行为打击力度不够;社会部分中介机构不认真履行职业准则,提供虚假的验资报告和审验结果等,约束企业诚信守法经营的社会力量薄弱,助长了一些企业的不守信用行为。
四、新常态下大额授信风险化解措施为有效防范信用风险的聚集和传染,维护辖区经济金融稳健运行,保持社会和谐稳定,必须充分调动社会各界力量,共同防范大额授信风险。
(一)强化组织领导。
一是成立政府主导的大额授信风险防范处置工作领导小组,采取多种方式推动政银企沟通,畅通资金供求信息渠道,促进项目与资金的快速、有效对接,加快风险的应对和防范,实现政银企良性互动,合作共赢。
发挥好区级政府化解银行授信风险的主动性,进一步建立健全各级政府及有关部门与银行业金融机构的沟通协商机制,提高合作层次,扩大合作范围。
采取协调会、会商会、对接会以及项目推介会等形式,增进信息沟通,提高风险防范有效性和风险处置的针对性。
二是建立信息共享交流机制。
领导小组办公室成员单位各方之间要充分发挥各自资源优势,相互提供相关信息数据,及时进行交流沟通,积极构建畅通高效的金融稳定信息网络。
可创建以简报形式的内部信息刊物,不定期编发,作为信息汇报、沟通、共享的平台。
(二)加强风险监测和预警。
一是加大对企业风险的监测和预警。
有针对性的加强对本市重点行业、企业运营资金状况的监测,筛选出区域性重点客户,并密切关注企业资金运用情况,实现动态监测。
通过了解企业情况、分析经营财务数据等手- 4 -段,摸清重点企业产、供、销及资金链维系情况,排查和发现可能发生的资金链断裂等苗头性、趋势性问题,及时预警,并及时将有关情况向领导小组办公室报告。
二是加大对银行业金融机构的监测和预警。
督促银行依据企业真实资金需求,统一协调,合理设定企业授信额度、业务品种和贷款期限,防止企业因多头融资、过度举债、激进投资、盲目投资导致资金链风险。
此外,严控单一银行对单一企业的授信规模,防止银行跟风垒大户。
三是加大对非金融机构的监测和预警。
政府主导建立符合小额贷款公司、典当行、担保公司及民间资本管理公司监管要求和监测预警体系。
做好各职责部门的协调工作,实现全面监测、有效管理。
充分运用日常管理、定点监测等手段对其经营风险、对实体经济的影响以及对银行业的渗透风险进行监测分析。
四是规范异地银行授信行为。
对异地金融机构在莱芜市的授信业务进行规范,引导其认真履行相关报备要求,主动参与本地债权银行联席会,合理确定对企业授信规模与授信结构,不率先抽贷、压贷,配合政府做好出险企业的处置工作。
出于风险处置便利性的考虑,政府可适当向企业传导信号,尽可能的使用本地银行授信。
(三)提升风险化解和处置能力。
一是成立风险化解专项基金。
可由政府牵头,联合商会和担保公司成立救助基金,企业面临风险状况时,应充分研判企业发展前景和风险程度,视情况帮助出险企业叙作信贷业务,防止企业向社会融资形成高额财务费用负担。
二是破解担保圈及互联互保问题,防止风险蔓延。
建议推动加大动产、股权、应收账款、知识产权等产权抵质押范围,提高房屋、土地残值抵押应用效率,相关部门加快土地、房产确权登记,提高企业抵质押贷款比例。
如遇担保企业出现风险,由政府统一协调,积极推动相关银行、贷款企业、担保企业签订协议,引入其他有实力的企业或担保机构予以替换,切断担保传递风险。
(四)着力提升银行业信贷管理水平。
风险防控和化解的根本在于提高银行业信贷管理水平,各银行机构要做实“三查”,改进绩效考核办法,加强同业合作。
积极推动银行业重塑健康、透明、互信的银企合作关系,发挥好银行业在结构调整、资源配置和风险防控中的积极作用。
同时,监管部门要通过日常的非现场监管和现场核查等工作,对因人为因素不主动、准确反映资产质量的,采取严格的监管措施,实- 5 -施必要的问责,指导和督促机构制定完善有效管控不良贷款的制度安排,做实基础性工作,科学合理地配置人力资源、财务资源,真正提升风险管理的规范化、精细化水平,建立起完善有效的风险治理和防控体系。
(五)提高银行业创新水平。
金融创新一向是抵御风险,增强银行竞争力的有力手段。
当地银行机构应积极开展金融创新,为直接融资提供各类服务,促进转型升级。
重视提升中间业务收入的质量和比重,着力打造出业务多元化和盈利多渠道的格局。
应根据企业、客户要求的差别化、个性化,满足不同类型的客户需求;对风险类型不同的客户,实行不同的服务标准;根据不同区域和客户的实际情况,体现区域差异、客户差异、风险控制的差异,对不同的客户采用不同授信方案;创新担保形式或贷款方式,突破担保圈风险。