消费者第三方支付行为的影响因素分析——基于CHFS(2013)
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国内学者孙卫（2007）认为个体特征对于最终是否 使用第三方支付的存在直接影响，而且这种影响程度 超过了通过感知有用性和感知易用性的影响。近年来 国内学者丁辉（2014）主张风险认知是一项必不可少的 非货币成本，个体往往会因为担心遭受财务、隐私等方 面的损失而降低使用意愿。曹倩、刘鹏程、王小洁（2016） 在研究消费者第三方支付使用意愿的研究中加入了个 体特征和使用第三方支付的成本作为解释变量进行了 回归分析。李子卓（2015）在研究影响移动支付意愿的
五、实证结果分析
本文选择了 Probit 回归来探讨是否选择第三方支 付的影响因素分析，表 1 所示为输入 dprobit 命令之后 得到的边际效应。成本因素的边际效应比个体特征的 边际效应要高，这说明成本因素的影响比个体特征的 影响明显的多。从 X4 的边际效应来看，年收入对数的 边际影响并不大，且不具有统计上的显著性。从 LL 的 值和 LR 检验的显著性得出整体拟合结果显著。
因素时，将是否拥有移动设备和对移动设备的依赖度 作为成本因素来进行讨论。窦珊珊（2014）在研究影响 网银使用意愿的因素时，也同样考虑了个体特征和使 用成本作为解释变量构建了二值响应模型进行了实 证分析。
三、数据来源与描述统计 1.数据来源
本文数据全部筛选自西南财经大学的 2013 年中 国家庭金融调查。该数据涵盖了我国 25 个省、市、区 的个体及其家庭成员的情况，本文选取了性别、年龄、 受教育程度、税后年收入等个体特征，以及主观风险态 度、互联网依赖度、互联网设备情况等成本因素，对影 响消费者第三方支付行为的影响进行分析，筛掉空白 值、极端值与错误值之后，最终得到了 1621 个样本。
消费者第三方支付行为的影响因素分析
基于 CHFS（2013）
李 琳 赵钰洁
（河南财经政法大学统计学院 河南 郑州）
摘 要：本文利用 2013 年中国家庭金融调查数据（CHFS 2013），通过建立模型，分析了影响消费 者选择第三方支付行为的影响因素，从实证结果来看，第三方平台应当增强市场竞争力，政府应当鼓 励该行业的发展并规范监管。
二、文献综述
外国学者 Davi（ s 1989）提出了科技接受模型(TAM)， 该模型提出影响个体接受一项新技术的关键因素为感 知有用g、Chang 和 Chou（2008）发 现感知成本有着显著的负向作用，消费者会考虑在使 用商品或服务时所要付出的全部成本，其中包含货币 成本和非货币成本。对于本文研究的问题，货币成本 相对应的是互联网设备，在此基础上，消费者个体还需 花费时间和精力去学习，这就是非货币成本。
2.描述统计 首先对消费者支付方式选择进行数据统计分析。 绝大多数个体会选择使用现金方式，占总样本量的 94.02%，借记卡与贷记卡分别占 22.52%与 23.01%，其 他的方式包括了第三方支付、准贷记卡、购物券/卡，其 中第三方支付所占比例为 7.77%。这说明第三方支付 方式虽然发展迅速，但比起现金支付这种传统的支付 方式，还有很大的发展空间。 四、计量模型的构建 基于对个体特征及成本因素的考虑，本文的计量 模型构建如下：
同样的，对于互联网的依赖度，本文采用的调查项 是问卷中的 您从什么途径了解信息 ，其选项中包含 了 通过互联网 ，如果被访者选择该选项，那么本文就 认为该个体更可能使用第三方支付。对于货币成本因 素，本文选择了调查项 您家拥有哪些类型的耐用品 ， 其中有选项为 电子计算机/电脑 ，如果被访者选择了 该选项，本文认为个体在选择是否使用第三方支付时， 这类消费者的货币成本相对较低，他们更可倾向于使 用第三方支付。
5 行政事业资产与 财务 月（ 上）
经管园地
在解释变量中，X1 X4 变量为个体特征变量，依次 是年龄、受教育程度、风险规避程度、个人年收入对数。 X5 X7 变量为个体使用支付方式的成本，分别是互联网 依赖度、拥有互联网设备的情况、网上银行接受度，它 们都是虚拟变量。CHFS（2013）关于成本的问题有三 个，分别确定了消费者使用第三方支付的货币成本与 非货币成本的具体情况，本文对网银接受度采用的调 查项是问卷中的 您将某银行作为活期账户开户行的 主要原因是什么 ，其选项中包含了一个 网上银行较 好 的选项，如果被访者选择了该选项，就认为该个体 对于互联网金融产品持可接受态度，具有一定的网上 银行依赖度，此时取值为 1 ，其他情况赋值为 0 ，相 对而言，变量值为 1 的这类个体在使用第三方支付的 过程中需要的非货币成本会低一些。
7
Prob（Thirdpartypayment=1|Xi =1）= （ 0+ iXi+ui） i=1
CHFS（2013）中关于个体支付方式的问卷设置是 您在购物时，会使用哪些支付方式 ，该问题下列 7 个 选项，其中 6 是第三方支付。该模型用于探究第三方 支付使用意愿影响因素的模型，其中的 Thirdpartypayment 变量为 是否使用第三方支付 ，如果被调查者选 择了 6 那么 Thirdpartypayment 变量的值取 1 ，否则 取 0 ，本文选用了 Probit 模型进行计量分析。
关键词：支付方式；第三方支付；个体特征；使用成本
一、研究背景
由于电子商务的低成本、易操作、对需求反应快等 好处，被众多传统中小企业视为发展趋势。因此国内 企业纷纷开始使用电子商务交易平台，主动降低交易 成本以赢得市场，从而构建出新的产业链。如今第三 方支付身份已得到正式认可。截至目前，拥有支付业 务许可证的公司共有 266 家，以在线支付为例，中国第 三方网上支付的交易量平均年增长率连续 10 年超过 100%，未来两年我国网上支付交易规模还将保持高速 发展。然而目前我国的第三方支付普及程度较低，而 当一项新技术使用障碍降低时，影响消费者选择支付 方式的影响因素就成为它推广普及的重要环节。唯有 仔细探索影响消费者意愿的因素，平台才会寻求服务 的创新和综合素质的提高，从而提升竞争力，第三方支 付行业也会发展得更好。
五、实证结果分析
本文选择了 Probit 回归来探讨是否选择第三方支 付的影响因素分析，表 1 所示为输入 dprobit 命令之后 得到的边际效应。成本因素的边际效应比个体特征的 边际效应要高，这说明成本因素的影响比个体特征的 影响明显的多。从 X4 的边际效应来看，年收入对数的 边际影响并不大，且不具有统计上的显著性。从 LL 的 值和 LR 检验的显著性得出整体拟合结果显著。
因素时，将是否拥有移动设备和对移动设备的依赖度 作为成本因素来进行讨论。窦珊珊（2014）在研究影响 网银使用意愿的因素时，也同样考虑了个体特征和使 用成本作为解释变量构建了二值响应模型进行了实 证分析。
三、数据来源与描述统计 1.数据来源
本文数据全部筛选自西南财经大学的 2013 年中 国家庭金融调查。该数据涵盖了我国 25 个省、市、区 的个体及其家庭成员的情况，本文选取了性别、年龄、 受教育程度、税后年收入等个体特征，以及主观风险态 度、互联网依赖度、互联网设备情况等成本因素，对影 响消费者第三方支付行为的影响进行分析，筛掉空白 值、极端值与错误值之后，最终得到了 1621 个样本。
消费者第三方支付行为的影响因素分析
基于 CHFS（2013）
李 琳 赵钰洁
（河南财经政法大学统计学院 河南 郑州）
摘 要：本文利用 2013 年中国家庭金融调查数据（CHFS 2013），通过建立模型，分析了影响消费 者选择第三方支付行为的影响因素，从实证结果来看，第三方平台应当增强市场竞争力，政府应当鼓 励该行业的发展并规范监管。
二、文献综述
外国学者 Davi（ s 1989）提出了科技接受模型(TAM)， 该模型提出影响个体接受一项新技术的关键因素为感 知有用g、Chang 和 Chou（2008）发 现感知成本有着显著的负向作用，消费者会考虑在使 用商品或服务时所要付出的全部成本，其中包含货币 成本和非货币成本。对于本文研究的问题，货币成本 相对应的是互联网设备，在此基础上，消费者个体还需 花费时间和精力去学习，这就是非货币成本。
2.描述统计 首先对消费者支付方式选择进行数据统计分析。 绝大多数个体会选择使用现金方式，占总样本量的 94.02%，借记卡与贷记卡分别占 22.52%与 23.01%，其 他的方式包括了第三方支付、准贷记卡、购物券/卡，其 中第三方支付所占比例为 7.77%。这说明第三方支付 方式虽然发展迅速，但比起现金支付这种传统的支付 方式，还有很大的发展空间。 四、计量模型的构建 基于对个体特征及成本因素的考虑，本文的计量 模型构建如下：
同样的，对于互联网的依赖度，本文采用的调查项 是问卷中的 您从什么途径了解信息 ，其选项中包含 了 通过互联网 ，如果被访者选择该选项，那么本文就 认为该个体更可能使用第三方支付。对于货币成本因 素，本文选择了调查项 您家拥有哪些类型的耐用品 ， 其中有选项为 电子计算机/电脑 ，如果被访者选择了 该选项，本文认为个体在选择是否使用第三方支付时， 这类消费者的货币成本相对较低，他们更可倾向于使 用第三方支付。
5 行政事业资产与 财务 月（ 上）
经管园地
在解释变量中，X1 X4 变量为个体特征变量，依次 是年龄、受教育程度、风险规避程度、个人年收入对数。 X5 X7 变量为个体使用支付方式的成本，分别是互联网 依赖度、拥有互联网设备的情况、网上银行接受度，它 们都是虚拟变量。CHFS（2013）关于成本的问题有三 个，分别确定了消费者使用第三方支付的货币成本与 非货币成本的具体情况，本文对网银接受度采用的调 查项是问卷中的 您将某银行作为活期账户开户行的 主要原因是什么 ，其选项中包含了一个 网上银行较 好 的选项，如果被访者选择了该选项，就认为该个体 对于互联网金融产品持可接受态度，具有一定的网上 银行依赖度，此时取值为 1 ，其他情况赋值为 0 ，相 对而言，变量值为 1 的这类个体在使用第三方支付的 过程中需要的非货币成本会低一些。
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Prob（Thirdpartypayment=1|Xi =1）= （ 0+ iXi+ui） i=1
CHFS（2013）中关于个体支付方式的问卷设置是 您在购物时，会使用哪些支付方式 ，该问题下列 7 个 选项，其中 6 是第三方支付。该模型用于探究第三方 支付使用意愿影响因素的模型，其中的 Thirdpartypayment 变量为 是否使用第三方支付 ，如果被调查者选 择了 6 那么 Thirdpartypayment 变量的值取 1 ，否则 取 0 ，本文选用了 Probit 模型进行计量分析。
关键词：支付方式；第三方支付；个体特征；使用成本
一、研究背景
由于电子商务的低成本、易操作、对需求反应快等 好处，被众多传统中小企业视为发展趋势。因此国内 企业纷纷开始使用电子商务交易平台，主动降低交易 成本以赢得市场，从而构建出新的产业链。如今第三 方支付身份已得到正式认可。截至目前，拥有支付业 务许可证的公司共有 266 家，以在线支付为例，中国第 三方网上支付的交易量平均年增长率连续 10 年超过 100%，未来两年我国网上支付交易规模还将保持高速 发展。然而目前我国的第三方支付普及程度较低，而 当一项新技术使用障碍降低时，影响消费者选择支付 方式的影响因素就成为它推广普及的重要环节。唯有 仔细探索影响消费者意愿的因素，平台才会寻求服务 的创新和综合素质的提高，从而提升竞争力，第三方支 付行业也会发展得更好。