汽车消费信贷
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析
我国汽车消费信贷现状及未来发展分析一、综述作为当下中国百姓生活中的一大热门话题，汽车消费信贷的发展可谓日新月异，它不仅影响着广大消费者的购车决策，更是推动汽车市场繁荣的重要力量。
今天我们就来聊聊关于我国汽车消费信贷的现状以及未来的发展趋势。
说到汽车消费信贷，其实它已经成为越来越多消费者购车时的首选方式。
以往购车对于普通家庭来说是一笔不小的开支，很多人可能会因为资金问题而犹豫不决。
但现在随着汽车消费信贷的普及，消费者可以更加灵活地选择适合自己的贷款方案，从而轻松实现购车梦想。
特别是在如今的社会背景下，汽车消费信贷的便利性和灵活性已经成为它受欢迎的重要因素。
那么我国目前汽车消费信贷的现状是怎样的呢？可以说随着金融市场的不断创新和发展，汽车消费信贷的产品种类越来越丰富，服务也越来越人性化。
不过就像任何事物的发展一样，它也面临着一些挑战和问题。
比如市场竞争日益激烈、风险控制压力增大等。
但总体来看，我国汽车消费信贷的发展势头依然强劲。
接下来我们再来聊聊汽车消费信贷的未来发展，随着科技的进步和金融市场的日益成熟，汽车消费信贷将会呈现出更加多元化和个性化的特点。
未来我们可能会看到更多的创新产品问世，比如基于大数据和人工智能的精准营销、更加灵活的还款方式等。
同时随着消费者对于金融知识的普及和接受度的提高，汽车消费信贷将会更加深入人心。
可以预见未来的汽车消费信贷市场将更加繁荣和活跃。
1. 介绍汽车消费信贷的重要性说到汽车消费信贷的重要性，可谓是现代社会生活中不可忽视的一环。
汽车消费信贷，简单来说就是让大家更容易地购买汽车的一种金融服务。
现在随着人们生活水平的提高，汽车已经不仅仅是一种交通工具了，它更是我们追求生活品质的象征。
但是汽车的价钱对于很多人来说还是比较高昂的，这个时候汽车消费信贷就发挥了它的巨大作用。
有了它消费者可以更容易地拥有自己的汽车，分期偿还贷款压力也会小很多。
所以说汽车消费信贷已经成为当下促进汽车消费的重要力量，它不仅为消费者提供了便利，也为汽车行业的发展注入了新的活力。
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
《汽车消费信贷市场研究》
汽车消费信贷市场研究消费信贷，通常是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
但本文中研究的并不仅仅是针对消费者个人作为贷款对象，根据中国银行颁布的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》规定，汽车消费贷款的借款人，可以是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位；而且在国内外的实践经验中，汽车销售融资的业务范围也不仅仅是零售融资，即针对于消费者的分期付款和贷款，还包括有批售融资，即经销商的存货融资。
因此，这里所讨论的消费信贷，泛指在销售过程中涉及的融资问题。
消费信贷按提供方式分类，主要有以下三种形式：分期付款；指定用途借款；不指定用途借款（即指如信用卡、特种支票贷款等）。
汽车消费信贷，或称汽车销售融资，是指金融机构（包括商业银行以及信贷公司或财务公司等非银行金融机构）向经销商、用户在销售、购买汽车时提供的融资业务（主要是贷款）。
主要包括：对经销商的存货融资（批售融资）和对用户的分期付款融资（零售融资）。
早在第一次世界战结束后，汽车消费信贷就开始在美国出现。
当时为了刺激战后不振的市场需求，1919年推出汽车消费信用；到1927年，美国汽车市场中分期付款销售的汽车就占到当年销售总量的60%以上。
第二次世界大战以后，汽车消费信贷业务在全世界迅速得到普遍推广，当前在欧美等发达国家通过汽车消费信贷出售的汽车数量占销售总量的50%—70%。
我国的汽车消费信贷自九十年代中期开始出现，目前仍处于起步阶段，但随着国家对消费信贷采取的扶植性政策，近两年来业务发展迅速，2000年的国内汽车消费信贷总额已超过110亿元，同比增长70%，汽车消费信贷，作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，随着中国加入WTO以后，国际汽车营销模式在中国的迅速推广，将有着非常广阔的发展前景。
一、我国汽车消费信贷的现状分析1、国内汽车消费信贷的发展现状改革开放以来，我国汽车流通体制发生了巨大变化，汽车产品的销售已由过去的计划分配体制向市场销售体制转变；进入九十年代以后，汽车的销售渠道也开始转变，逐步由过去以机电、内贸和物资经销等部门、行业的下属企业为主体转变为以汽车生产企业为核心自建或联合建设的销售公司，辅之以其他流通企业的混合主体，通过类似与汽车消费信贷的手段解决汽车销售企业（主要是联销体）资金短缺问题的重要方式。
汽车信贷消费市场调查报告提纲
汽车信贷消费市场调查报告提纲一、引言汽车是现代人越来越不可或缺的交通工具，而汽车信贷消费也随之兴起，成为影响汽车销售业的一个重要部分。
本文旨在通过对汽车信贷消费市场的调查，探讨其现状，进而分析消费者的需求与偏好，提供更好的服务和解决方案。
二、汽车信贷消费市场现状1.市场容量及增速分析统计数据显示，我国汽车信贷消费市场交易量每年都有显著增长。
大型银行和汽车金融公司不断推出新的产品和服务，满足了消费者对于汽车信贷消费的不断增长的需求。
2.消费者受理率分析由于汽车信贷消费相对于全额付款来说，需要消费者具备一定的经济实力，因此受理率相对较低。
但消费者对于汽车信贷的认知度越来越高，对其需求也会相应提升。
3.销售渠道分析目前，大型银行和汽车金融公司是汽车信贷主要的销售渠道，同时汽车销售商也逐渐成为汽车信贷的重要供应商之一。
三、汽车信贷消费客户画像及需求分析1.客户画像在汽车信贷消费市场中，年轻人和中产阶级成为主要客户群体。
他们对于汽车的需求主要是私人用车和商务用车。
2.需求分析在汽车信贷消费市场中，客户对于车辆的选择越来越个性化，同时他们也越来越注重车辆的性能和品质。
除此之外，他们也需要有稳定的收入和就业状况，并且在购买车辆的过程中需要咨询和引导。
四、汽车信贷消费市场的痛点及解决方案1.客户风险评估问题在汽车信贷借款过程中，银行或金融公司需要对客户进行信用评估，以确保借款人有能力按时还款。
然而，由于缺乏客户的详细信息，当前的信用评估系统往往会忽略客户的个人背景和信用记录，导致客户不同借款人该有的抵押物，他们缺乏可靠的还款来源。
解决方案：为了解决如上问题，银行和金融公司可以根据客户的财务情况、个人背景及信用评估等，来规定不同的信贷额度、还款周期和利率。
同时，汽车销售商也可以为客户提供更全面的服务，例如保险、车辆保养等。
2.汽车销售商与金融机构的合作问题目前汽车销售商和金融机构合作缺乏规范和标准性，往往导致双方存在缺陷及争议。
汽车金融理论及其研究综述
汽车金融理论及其研究综述汽车金融是指汽车购买和使用过程中的融资、租赁、保险等金融服务。
随着汽车消费市场的不断扩大和金融市场的不断发展，汽车金融正在成为新的经济增长点。
本文将对汽车金融的理论和研究进行综述。
一、汽车金融的理论1、汽车消费信贷理论汽车消费信贷理论是汽车金融理论的核心。
消费者进行汽车购买时，往往需要借贷。
汽车消费信贷为消费者提供贷款服务，满足消费者的购车需求，同时也有利于汽车销售和金融市场的发展。
汽车消费信贷的风险控制和利率定价是汽车金融研究的热点问题。
2、汽车租赁理论汽车租赁是指消费者向汽车租赁公司支付租金，换取使用期限内的汽车服务。
汽车租赁不仅为消费者提供了使用汽车的便利，也为汽车制造商提供了更多的销售渠道。
汽车租赁的理论研究主要包括租赁价格和租赁条件的确定、租赁模式和产品创新等方面。
3、汽车保险理论汽车保险是指汽车所有人在购车时为汽车购买的保险服务。
汽车保险的作用是保障汽车所有人的车辆和财产安全，减轻其负担。
汽车保险的理论研究主要包括保险产品设计、保险责任、保险费率和保险赔付等方面。
二、汽车金融的研究综述1、汽车金融的市场现状目前，中国汽车金融市场正处于快速发展阶段。
据统计，2019年中国汽车金融市场规模达到了3.12万亿元。
随着汽车消费市场的进一步扩大和金融服务水平的提高，汽车金融市场有望迎来更大的增长空间。
2、汽车消费信贷的风险控制汽车消费信贷是汽车金融市场的核心业务之一，但同时也面临着较高的风险。
目前，国内汽车消费信贷的不良率持续上升，应急救助案例不断涌现。
为了降低风险，需要加强身份证明、收入证明和贷款用途审核等环节的监管，增加借款人信息记录和信用评估等手段。
3、汽车租赁的创新发展随着新能源汽车的普及，汽车租赁的创新发展也呈现出多样化趋势。
例如，新能源汽车租赁、网约车租赁等新型租赁模式的出现，为消费者提供了更加灵活的租车选择和更贴近实际需求的服务。
4、汽车保险的定价问题当前，汽车保险市场存在着保费定价不合理、信息透明度不足等问题，导致消费者难以评估保险价值和适宜保费，也增加了保险公司的风险。
简述汽车消费信贷的基本流程
简述汽车消费信贷的基本流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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汽车融资租赁和汽车消费信贷
汽车融资租赁和汽车消费信贷在发达国家，融资租赁和消费信贷是两种主要的汽车消费融资服务，也是消费者购车时选择的两种主要融资方式。
而在我国，仅有不到20%的汽车使用者购车时选择汽车消费信贷方式，选择汽车融资租赁方式的使用者则更少。
在工商业领域，全部依靠自有资本来运营的企业已经成为少数，企业越来越愿意通过银行等负债渠道来解决资金。
融资租赁也是一种资金融通方式，以明天设备赚取的利润来支付今日租用设备的费用，大大降低资本金门槛，缩短了企业筹备的时间，有利于企业快速抓住稍纵即逝的市场机会，早投产早见效。
融资租赁实际上就是一种“借鸡生蛋，以蛋还鸡，最后得鸡”的运营模式。
首先进行汽车融资租赁与汽车消费信贷的比较：相同点1、二者的回报都高于一次性付款购车汽车作为一宗大额消费品是需要分期付款的。
尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价，但汽车并不像买房（购买房产一般是一项增值投资），其折旧很快，一般4年后的折旧是50%。
假设汽车价款为100万元，如果购买者付完首期车款后，将其余款项用于其他高于存款利率的投资，其回报率远高于一次付款购车所节省的利息及手续费。
因此即使富裕如美国，80%-85%新车也是通过分期付款购买。
2、缓解需求和购买力之间的矛盾汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式，将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。
3.二者都表现为债权债务关系债权债务关系的基本特征是欠债还钱，即到期时要偿还本息，就这一点来说，二者是相同的。
融资租赁方式下，购车人以定期支付租金的方式偿还本息，而在银行信贷方式下，购车人以分期付款的方式还本付息。
因此，二者尽管在购车的实际偿付金额上存在差异，但就债权债务关系的实质来说是相同的。
不同点1.交易载体：融资租赁是以汽车为主的实物，消费信贷则是以货币为主。
2.租期内物的所有权：融资租赁是所有权属于出租人；消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移给购买方。
3.交易的结构：融资租赁是三方当事人、两个合同；消费信贷是买卖双方、买卖合同。
我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究
我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究
我国汽车消费信贷存在的问题主要有以下几点：
1. 贷款利率高：我国汽车消费信贷的利率普遍较高，导致消费者负担加重。
2. 贷款门槛高：由于一些汽车消费信贷机构对借款人的要求较高，许多普通消费者难以满足贷款条件。
3. 信息不对称：消费者在选择汽车消费信贷时往往缺乏必要的信息，容易被一些不良贷款机构误导。
4. 贷款透明度不高：一些汽车消费信贷机构在贷款合同条款、费用结构等方面存在不透明现象。
为解决上述问题并促进汽车消费信贷的健康发展，需要进行相应的研究工作，包括：
1. 降低贷款利率：通过进一步完善我国金融体系，降低贷款利率，减轻消费者的还款负担。
2. 放宽贷款门槛：适当放宽贷款条件，使更多的人可以获得汽车消费信贷，促进汽车销售市场的发展。
3. 提高信息透明度：建立健全相关的监管机制，要求汽车消费信贷机构提供充分的信息，确保消费者能够明确地知道贷款的各项条件和费用。
4. 引导消费者合理选择贷款产品：提供相关的消费信贷指导和教育，增强消费者对贷款产品的了解和判断能力，避免被不良贷款机构误导。
5. 加强监管力度：政府应加强对汽车消费信贷市场的监管，加大对不良贷款机构的打击力度，确保市场秩序的正常运行。
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车消费信贷及其汽车消费信贷保证保险
关于汽车消费信贷及其汽车消费信贷保证保险
1.什么叫汽车消费信贷保证保险？
汽车消费贷款保证保险是指以借款
合同所确定的贷款本息为标的，投保人
（即借款人）根据被保险人（即为投保
人提供贷款的国有商业银行或经中国人
民银行批准经营汽车消费贷款业务的其
他金融机构）的要求，请求保险人担保
自己信用的一种保险。
2.汽车消费信贷保证保险的投保人、被保险人、保险人分别是指哪些主体？
3.汽车消费信贷保证保险的保险责任和责任免除分别是什么？
保险责任：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合
同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视
为保险责任事故发生。
保险责任事故发生
后6个月，投保人不能履行规定的还款责
任，保险人负责偿还投保人的欠款。
责任免除：由于某些原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿
被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
4.汽车消费信贷保证保险的保险期间？
5.通过汽车消费信贷购买的车辆必须投保哪些险种？
6.汽车消费信贷与汽车销售有什么关系？国内外汽车消费信贷的概况分别有什么特点？
7.简述汽车消费信贷购车的流程。
填写投保申请书，准备相关资料
保险公司和银行审核客户资信
投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车合同，取得相关单、证
保险人出具保险单
银行放款，投保人提车。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
汽车消费信贷的风险诠释透析2篇
汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（一）汽车消费信贷是指消费者通过贷款来购置汽车。
然而，汽车消费信贷存在一定的风险，下面是对这些风险的透析：1. 贷款违约风险：消费者在贷款还款期间，可能由于各种原因无法按时归还贷款。
此时，银行或金融机构将面临不良贷款的风险。
2. 汽车价值下降风险：购置的汽车在使用过程中其价值可能会下降。
假如消费者出现还款困难，当汽车的价值低于贷款余额时，银行或金融机构可能无法通过汽车的价值来弥补贷款损失。
3. 经济不确定性风险：汽车消费信贷的风险还与经济情况息息相关。
假如经济不稳定或衰退，消费者的收入可能会受到影响，从而导致无法按时归还贷款。
4. 利率风险：汽车消费信贷的利率常常会受到市场利率的波动影响。
假如利率上升，消费者的还款负担会增加，可能导致违约风险升高。
5. 动力系统风险：汽车使用的动力系统〔如发动机、传动系统〕可能存在故障风险。
假如汽车出现故障，消费者可能需要支付额外维修费用，从而增加了还款的压力。
为了降低汽车消费信贷的风险，消费者应当慎重选择贷款金额和还款期限，确保自己可以按时还款。
此外，消费者还应理解自己的经济状况，并对汽车的购置决策进展理性考虑，防止过度借贷。
银行或金融机构也应严格审查贷款申请人的信誉状况，以降低不良贷款的风险。
汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（二）汽车消费信贷的风险可分为以下几方面透析：1.财务风险：汽车消费信贷中最大的风险是借款人的财务状况。
假如借款人的收入不稳定或负债过高，可能无法按时归还贷款，导致逾期或拖欠。
此外，借款人的信誉状况也是衡量借款人还款才能的重要指标。
2.市场风险：汽车市场具有周期性，经济状况的变化可能导致汽车销售下滑和价格下降。
假如借款人在汽车贷款期间车价下跌，债务可能会超过车辆的实际价值，这增加了违约和贷款损失的风险。
3.担保风险：汽车消费信贷通常要求借款人提供车辆作为抵押品。
汽车消费金融
信用卡分期 融资租赁
新车30%左右
年手续费810%
手续费第一期 扣除
新车30% 二手车40%
新车年12-14% 二手年14-16%
根据产品类型
手续费、管理 费、评估费、
GPS
无抵押
所有权归租赁 公司
汽车消费金融产品举例
汽车消费金融产品举例
金融机构、SP、 车商
利率构成
2.5%
人力、管理
1.5%
发展方向 商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
SP金融服务提供商将成为渠道的主要载体 资金来源将逐步专门化、多样化
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化 金融服务向全方位方向发展
THANKS
逾期、车损
2%
银行、资本投资、ABS 融资
7%
资金成本
坏账成本
运营成本
利润
汽车消费金融业务利润分布
金融服务机构利润组成
金融服务机构
利润佣金
手续费
SP /经销商
3-10%
不断减少到0
车商
0到不断增长 3000元左右
评估费 500元
保险佣金
GPS
1000-3000元
20-40%
真实需求
了解客户真实用车 需求、防止代购
汽车消费金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的
支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方
法。汽车金融是一种购车新选择。
我国汽车消费信贷有很大的发展潜力， 我国目前平均每千人汽车保有量仅为
蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工 60辆左右，除北京等个别大城市外， 业协会的预测，到2025年，中国汽 均低于每千人141辆的世界平均水平。 车金融业将有5250亿元的市场容量。 未来汽车消费潜能巨大，预估饱和会
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汽车消费信贷
一次性付清手续费法还款方式计算方法
v 每月还款额=贷款额/贷款期限
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汽车消费信贷
3、递增法和递减法
这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款 趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递 增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月 等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、 按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减 法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度 递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金 年度递减法等8种还款方式组合。
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汽车消费信贷
三、汽车消费信贷贷款的 还款方式
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汽车消费信贷
1、等额本息法和等额本金法以及一次性 收取手续费法
“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大 。
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汽车消费信贷
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及汽车信贷公司。
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汽车消费信贷
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
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采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
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汽车消费信贷
等额本金还款方式计算公式
每月还款额=P/m＋（P － 累计已还本金）×I 其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月）
汽车消费信贷
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信 贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消 费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷 款。
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汽车消费信贷
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汽车担保贷款的种类
汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款
汽车消费信贷
汽车抵押贷款
汽车消费信贷
分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同
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汽车消费信贷
分期付款的类型
第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商，
以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。
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汽车消费信贷
第二种 ：
由银行通过向汽车信贷公司提供贷款， 信贷公司间接地向购车借款的消费者提 供的分期付款。风险由银行和信贷公司 双方共同负担。
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汽车消费信贷
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
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汽车消费信贷
“一次性收取手续费法”就是借 款人按手续费比例，在支付首付 款的同时一次性付清手续费，后
续月供时没有任何其它费用。
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汽车消费信贷
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汽车消费信贷
汽车质押贷款
汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。
购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。
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汽车消费信贷
汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者。
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汽车消费信贷
第四节 我们的运营方式
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汽车消费信贷
一、与银行的合作方式
我们汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保 证金，由银行给予我们一定的额度来开展业 务。
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二、我们的还款模式
“一次性收取手续费法”就是借款人按 手续费比例，在支付首付款的同时一次性付 清手续费，后续月供时没有任何其它费用， 只需偿还“贷款额/贷款期限”的月供。
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三、车贷的算法及我们利润的算法
v 我们的首付=车价*30%+我们的手续费+挂牌费+保险费+购 置税
v 月供=贷款额/贷款期限 v 贷款额=车价*70% v 贷款期限=a*12 v 我们的手续费=贷款额*m v 银行的手续费=贷款额*n v 我们利润=贷款额*m-贷款额*n-1500 v 注：a为贷款年限，m为不同的贷款期限我们给客户项下的
动，但不是很大。
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二、我们给客户的政策
v 一年期手续费为：贷款额的14%+1500 v 两年期手续费为：贷款额的17%+1500 v 三年期手续费为：贷款额的19%+1500
v 注：其中加的1500为（核审费、公证费、 GPS费）我们的毛利润为客户贷款额的10%
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汽车消费信贷
2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式 ：
由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。 该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷 款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽 车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽 车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷 公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽 车信贷公司一定的额度来开展业务。
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汽车消费信贷
第三方担保贷款
经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。
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汽车消费信贷
2、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：①首期支付款；②契约期限；③利息 与费用。
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
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汽车消费信贷
按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消 费者提供的信贷)；
②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他 金融机构提供的信贷）。
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汽车消费信贷
按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信
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第二节
汽车消费信贷
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汽车消费信贷
一、汽车消费信贷的产生和发展
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汽车消费信贷
纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。
2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。
3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。
4．抑制“高利贷”的活动范围。
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汽车消费信贷
四、消费信贷的种类
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汽车消费信贷
1、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：
①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
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汽车消费信贷
2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展
日本几大著名的汽车公司如丰田、日 产等在20世纪二三十年代才成立。开始， 汽车作为高价商品，消费对象主要是少数 高收入者和政府部门，到了50年代后期， 汽车的分期付款得到普及。
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汽车消费信贷
二、汽车消费信贷的作用
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汽车消费信贷
1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。
2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。
3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。
4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。
分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 一年至五年之间。
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汽车消费信贷
分期付款形式的汽车消费贷款的性质
汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其 垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的 本金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。
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汽车消费信贷
第五节 我们的利润点
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汽车消费信贷
一、银行给我们的政策
v 银行贷款没有利息，只是一次性收取手续费： v 一年期手续费为：贷款额的3.25% v 两年期手续费为：贷款额的6.25% v 三年期手续费为：贷款额的9% v 注：以上政策以客户的不同多少会有稍微浮