农村金融供求失衡的原因及调节对策

农村金融供求失衡的原因及调节对策

作者：王亮

来源：《中国集体经济·上》2010年第08期

一、边远地区农村金融供求失衡的现状

(一)农村金融的需求情况

农牧民生产性支出所占比重大,资金需求旺盛。近几年,边远地区养殖业和畜牧业发展势头强劲,农牧民对生产资料的资金需求非常旺盛。另外农牧民消费需求呈现新特点,但潜在消费需求受到抑制。农田水利等基础设施建设需要加大资金投入。涉农企业及农牧业合作经济组织贷款难。由于现有的信贷规模不能满足这类企业或组织的资金需求,导致全旗很多种养大户、农牧业龙头企业融资困难,难以带动更多农牧民脱贫致富。

(二)农村金融的供给情况

农村信用社提供的资金供给规模最大,是农村金融市场的“主力军”。农村信用社在支持“三农”发展中发挥了极为重要的作用,是当地发放贷款最多的金融机构。农业银行成为金融资源道“外流”的最大通道。农业银行在推进商业化改革时,削弱了在农牧区的金融业务,由于信贷管理权限上收,使农业银行基层分支机构吸收的大量信贷资金大规模向大城市、大企业集中,对边远农牧区中小企业及农业的信贷支持越来越少。

(三)邮政储蓄银行吸收存款多,发放贷额少

邮政储蓄银行的经营业务范围有限,每年吸收的大部分存款或缴存人民银行,或通过系统直接上划,用于支持当地经济建设的资金较少,用于支持“三农”发展的资金更少,资金外流现象也比较严重。

(四)新型农村金融机构经营机制灵活,发展前景广阔

当前,包商惠农贷款公司是达茂旗唯一一家新型农村金融机构。截至2010年1季度末,该公司已累计发放各类贷款1.9亿元,占当地金融机构全部贷款投放额的11.2%。同时,该新型金融机构的经营方式非常灵活,结合当地资金需求特点,相继开发出十几个农村信贷创新产品,突破了传统农村信贷单一的信贷投放模式,对于缓解边远地区农村资金短缺问题起到了不可忽视的作用,发展前景非常广阔。

二、边远地区农村金融供求失衡的原因分析

(一)农村金融体系不健全,缺乏竞争机制

农村金融体系不健全是导致边远地区金融供求矛盾尖锐的重要原因,具体表现在县域商业银行战线收缩、县域金融机构贷款发放谨慎、县域金融机构网点大幅减少等方面。现有的金融机构主要为1/3的城镇居民服务,广大农牧区营业网点寥寥无几。由于缺乏充分的竞争机制,当

地金融市场发展极为缓慢,很难吸引外来金融资源。

(二)信贷资金外流加剧了农村金融供求矛盾

近年来,边远地区信贷资金通过农业银行、工商银行、邮政储蓄银行等全国性金融机构流

出的现象非常严重。大量信贷资金外流使原本就缺乏信贷资金的农村金融变得更加脆弱,更是

加剧了农村金融供求矛盾。

(三)创新意识弱,农村金融机构固守传统服务手段

边远地区的主要支付方式以现金支付为主,汇兑等非现金结算业务很少。大部分地区缺少POS机和ATM机,农村信用社推出的金牛借记卡等先进支付工具也无“用武之地”。信息化建设起点低、电子化营业网点覆盖率低、网络化程度低、人员整体素质低的“四低现象”成为农村金融领域的普遍现象,现代化支付系统的强大功能无法在农牧区充分发挥。

(四)农村信用体系和金融生态环境建设滞后

当前,边远地区金融生态环境建设滞后于经济发展,当地信用环境较差,影响了金融机构发放贷款的积极性。同时,农村金融机构内控制度不健全也使弱势农业的风险极易转嫁为金融机构的信贷风险。所以,农村信用体系和金融生态环境滞后制约了金融机构的发展,同时也加剧了农村金融的供求矛盾。

三、调节边远地区农村金融供求矛盾的建议措施

(一)建立适度竞争的多层次农村金融体系

要继续深化农村金融增量改革,大力引入村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构,尽快建立政策性金融、商业性金融机构、合作金融机构等多种金融并存、竞争有序的多层次农村金融体系,提升农村金融服务水平。各个金融机构要找准自己的职能定位,发挥各自的特长和功能。

(二)引导信贷资金向农村回流

通过税收、财政奖励等政策鼓励和引导商业银行为县域经济特别是农村经济提供金融服务,增加信贷投入。积极研究扩大农村地区存贷款利率的浮动幅度,在吸引资金流向或留在农村的

同时,增加金融机构“支农”的获利空间,利于其消化“支农风险”和“支农成本”。

(三)创新并拓展农村金融产品,提升农村金融服务水平

一是金融机构要加强信贷产品的创新,实行多元化金融服务;根据农业资金需求多样化的特点,加大信贷新品种的开发力度,创新贷款抵押方式,扩大抵押担保范围等。二是要建立农村金融服务创新推广制度,设立农村金融服务创新基金,由财政拨专款,奖励那些推行信贷创新方面做出成绩的金融机构和信贷人员,促进金融服务水平和服务效率的提高。三是要提升服务层次。涉农金融部门应积极拓展商业银行的中间业务,为农村经济主体提供更全面的金融服务。

(四)营造良好的农村金融生态环境

一是要不断优化农村信用环境,尤其是加强法治建设,优化信用法律环境,为金融生态环境建设提供有力的法律保障。二是要加强农村金融机构内控制度建设,加强农村金融机构的内部管理,加强对员工的法制教育,杜绝违规操作,压减事故隐患。三是要要加强宣传,倡导诚信意识,树立诚信光荣、失信可耻得社会风气。

(作者单位:人民银行包头市中心支行)