工商银行个金业务产品介绍解析

商用房性质分类
为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资 格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。
商用房房龄要求
原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，
房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用
房剩余的土地使用权年限。
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个人商用房贷款
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客户准入条件：
（1）已在我行办理个人住房、个人商用房 贷款，贷款余额大于10万元；
（2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款 形态正常，贷款存续期内还款记录优良， 累计违约次数与已归还贷款期数之比小 于10%，且不存在连续两期违约；
（3）贷款剩余还款期限大于12个月；
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存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万元，抵扣 比率80%
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4、个人贷款产品要素 （1）利率 （2）期限 （3）还款方式
(4)担保方式
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二、个人贷款管理 1、个人贷款管理原则 ➢ 全流程 ➢ 诚信申贷 ➢ 协议承诺 ➢ 审贷分离 ➢ 实贷实付 ➢ 贷后管理
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一手 二手 商用房
个人贷款产品体系
个人住房
个人经营贷款 个人经营 个人小额贷款
综合消费 房屋抵押
一手商用房、二手商用房
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ห้องสมุดไป่ตู้
个人商用房贷款
符合个人商用房贷款的商用房相关规定
具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景 商用房自身条件 良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济
百强县的主要商务街区，物业管理规范。
商用房区位要求
与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土 地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。
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二、个人贷款概述 1、概念 主体：自然人 客体：本外币贷款 2、特征 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活 低成本消耗（100%下调至75%、45%、 60%）
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3、产品种类 （1）按用途分类：个人消费类贷款、个人经营性贷 款。
（2）按担保方式分类：个人抵押贷款、个人质押贷 款、个人保证贷款、个人信用贷款
续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比 小于10%，且不存在连续两期违约。 3、个人经营贷款剩余还款期限大于6个月。
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个人经营贷款存贷通
存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户 抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为60%。
年费：240/年
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个人综合消费贷款 ➢个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的用于指定具体消 费用途的人民币担保贷款。该类贷款具有贷款额度较高、担保 方式灵活多样，对消费者贷款需求的适应性较强的特点。用途 包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消 费。
可按照年龄较小的确定。
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个人住房贷款
套数
首付
利率
首套
最低为3成
最低0.85折
二套
最低5成
至少1.1倍
三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。
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个人商用房贷款
个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房 的贷款。
个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支 持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支 持的个人商用房贷款。
1000万元（含）且不超过抵押物价值的70%
最长为5年，5-10年 的贷款上报省 行审批
1000万元（含），且不超过抵押物价值的70%
最长为5年
独资、合伙、一人注册或家庭成员 共同注册的有限责任公司名下 的厂房及土地
1000万元（含），最高不超过60%
最长为5年
以专业担保公司担保
担保公司为单一客户担保的贷款金额原则上不 超过一次性交存保证金的1/10或不超过
日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额－人民币5万元） ×80％×（存贷通账户关联贷款的贷款利率－活期存款年 利率）
增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍。 帐户管理费：240元/年
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个人经营贷款
➢ 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
贷款期限 最短1年(含)，最长10年，且期限+借款人年龄≤65
贷款利率 按人民银行规定的利率政策执行
贷款成数 最高5成
贷款额度
不超过所购商用房价值的50；若为二手商用房的，则不超过贷 款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50%。
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住房、商用房贷款配套产品——存贷通
➢ 存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以 同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值 收益的业务。在客户按照未抵扣贷款本金的状 态先向我行支付贷款利息的前提下，该账户内 存款达到一定数量以上按固定比例或分段累进 抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作 为客户利息减免的增值收益。
信用 质押 助学
个人消费
个人
贷款 最高额
担保贷款
循环贷款 卡贷通 网贷通
公积金贷款 个人委托贷款
委托 贷款
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个人住房贷款
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各 类自用住房的贷款。
个人住房贷款——期限
➢ 贷款期限不超过30年 ➢ 且贷款期限＋抵押物房龄≤剩余土地使用年限。
➢ 且贷款期限＋借款人年龄≤70。有共同借款人的，
商业银行个人贷款基本知识
西南财经大学金融学院
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个人贷款相关的法律、监管政策和法规 1、法律部分：民法通则、合同法、担保法、物权 法、贷款通则 2、监管政策和法规：«汽车贷款管理办法»、«个 人贷款管理暂行办法»、«与个人住房贷款、个人 教育贷款、下岗失业贷款相关的政策和法规»、« 农户贷款管理办法»、«征信业管理条例»
年龄在18（含）-60周岁（不含）之间
信用评级在A-级（含）以上；
外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并 有固定居所和职业
借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、 合伙企业营业执照或企业法人营业执照。
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方式 个人名下房产 借款人经营实体名下的房产
贷款额度
贷款期限
500万元（含），若超500万按项目报省行 审查。
期限最长不超过3年 （含）
管理方担保+承租权质押
承租权价值的50%
最长1年（含）
商户联保
各行自行确定，单笔不超过转授权
最长1年（含）
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个人经营贷款存贷通
客户准入条件 1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元。 2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存