第三方支付平台风险控制问题探讨

2010年第12期(总第377期)

金融理论与实践

第三方支付平台

风险控制问题探讨

刘建伟

（中国人民银行开封市中心支行,河南开封475004）

摘要：随着电子商务在中国的蓬勃发展，越来越多的网民接受了网上支付，第三方支付服务机构也不断涌现，促进了电子商务的发展。但不规范的网络第三方支付易出现一些风险，不仅影响到公众、银行的利益，还不利于支付体系的发展，更会对经济和社会的发展稳定造成一些不利影响，其风险问题亟待正确认识和解决。关键词：电子商务；网络支付；第三方支付；风险控制文章编号：1003-4625（2010）12-0064-04中图分类号：F830.46文献标识码：A Abstract Abstract：：As E-commerce’s flourishing development in China,more and more netizens accept the net-work payment;the third party payment service agency also continuously appears.They all promote the e-commerce’s development.However,some risks are causing by the third party payment of network being not standard.This problem not only affects the interests of public and banks,but also being not good for the development of payment system and the stability of economy and society.We must realize those risk problems and think about the solutions.

Key Words:E-Commerce;Network Payment;The Third Party Payment;Risk Control

收稿日期：2010-10

作者简介：刘建伟（1968-），男，硕士，会计师，副行长。

一、第三方支付平台存在的风险（一）大量滞留资金易导致风险

第三方支付的主要特点就在于通过第三方来弥补交易双方信用缺失的问题，买方先把资金支付给第三方平台，在第三方得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后再支付给卖方。

与此同时，第三方支付平台一般都会规定相应的结算周期，尽管现在越来越多的第三方平台保证此周期内资金的利息归客户所有，但支付资金不可避免地会在第三方平台作一定时间的停留而成为滞留资金。

据中国电子商务研究中心发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截至2010年6月底，中国第三方网上支付市场交易额规

模达到4500亿元。其中，国内第三方网络支付市场

份额最大的支付宝（阿里巴巴旗下）在2009年12月初，日交易量已突破12亿元，按照交易资金在支付平台平均滞留4天计算，支付宝平台日滞留资金大约为48亿元。

按其占国内市场份额48.5%的比例计算，全国网络第三方支付平台日滞留资金已接近100亿元。每日在第三方支付机构交易平台存在如此多的滞留资金，一方面大大降低了第三方支付系统的支付效率，另一方面也会导致一系列的风险。

第一，对于卖方而言，在销售商品之后，货款必须经过一定的周期才能获得，随着业务量的增大，商家不得不面临越来越大的流动性风险。

第二，目前国内并没有明确第三方支付平台的

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地位，作为非金融机构又不会像银行等支付清算组织那样受到相关金融政策的监管，这样一来，必然会影响到滞留资金的安全，从而导致信用风险。

第三，许多用户在第三方支付平台的账户中有余额，由此产生的资金沉淀不可避免。而目前依托于中国银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。

第四，滞留在第三方支付平台的资金，第三方支付平台就可以运用这部分滞留资金进行相应的投资以获取其他的收益，资金在运用过程中必然会承担一定的市场风险，从而影响这部分资金的安全性。

第五，第三方支付平台利用资金的暂时保管，作为款项的占有人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务，滞留资金的所有权仍属买方。但目前第三方支付平台并未对滞留在第三方支付平台的客户资金所产生的利息规定支付方式和渠道，如果每日近100亿元资金产生大量的利息则潜在地被第三方支付平台占用，广大客户就不得不面临资金利息损失的风险。

（二）虚拟货币给实体货币的冲击带来金融风险

虚拟货币的发行由互联网服务商自行决定，其货币发行行为不受监管。目前，虚拟货币能够通过第三方支付平台及其他渠道与实体货币进行双向兑换，也能购买实物商品，已经具备了实体货币的职能。

对于实体货币，国家可以通过公开市场操作、存款准备金等手段来调节货币流通量。

但对于虚拟货币，其流通量完全取决于发行企业本身，如不进行监管，将可能面临与实体货币流通量不当带来的同样问题，如通货膨胀。

（三）客户隐私泄露风险

对于保留客户个人支付资料(银行卡号、姓名等内容)的第三方支付平台来说，存在着泄露网上消费者个人资料的道德风险。一旦用户的个人资料被有心者收集、散发或用于其他目的，造成的金融损失、社会影响将不可估量。

据有关资料显示，2006年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌的信用卡资料被泄露，甚至有人在网上公开出售信用卡信息。而当第三方支付公司因各种情况终止服务时，支付平台的账号、账号中的资料和档案都属保密信息，应受到保护或安全处置。

（四）第三方支付平台的虚拟性易造成犯罪风险

1.洗钱犯罪风险

在网上购物时，用户可以在网上匿名开立网络支付账户，利用网上银行将资金转移至网络支付账号，完成与商品交易相对应的网络支付，不直接通过网上银行账户购买大宗商品，金融机构进行反洗钱监测时，无法掌握究竟网上银行账户是否正在从事正常的商业活动，使得黑钱漂白的几率大大增加，而追踪这些钱财的来源以及惩治洗钱犯罪分子则变得越来越困难。

目前，通过第三方支付工具进行洗钱已经成为一股汹涌的暗流，不仅对我国电子商务的健康发展构成威胁，更是挑战了我国金融监管的底线。如果第三方支付平台的不断发展，当其业务范围扩展到跨国交易支付时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱进出入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场。

2.信用卡套现、赌博等非法活动风险

由于第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，很难辨别资金的真实来源和去向。因此利用第三方平台进行资金的非法转移、信用卡套现、贿赂、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机，成为银行资金的流出通道，也增大了网上银行的欺诈和伪冒风险。

信用卡的提现有一套完整的控制制度，即通过交易成本限制它的使用，而在免费的第三方支付平台上交易就不存在提现成本，从信用卡套现很容易实现。

如利用第三方支付账户，通过虚假交易，使用信用卡支付以后，钱进入了支付平台的账户，通过账户转移到了银行，然后再从银行取现，这样做的目的实际上就是为了套取现金，已经影响到银行资金的安全。

二、美欧对第三方支付风险控制的经验

（一）美国对第三方支付平台的风险控制经验

目前，美国没有制定针对第三方网上支付平台的专门法规条例，只是在现有的法规中寻求相关的监管依据，或对已有的法规进行相应增补。

美国联邦存款保险公司(FDIC)是监管的重要部门。美国采用立体的监督管理体制，从联邦和州两个层面对第三方网上支付平台进行监管，将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。

在监管方式上采取了现场检查和非现场检查相结合的方式在对第三方支付平台的身份划分上，美国联邦存款保险公司(FDIC)把第三方网上支付平台

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