第一章风险管理与保险

(2)风险事故
指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。
风险事故使损失的可能变为现实，即风险 的发生 （3）风险损失 指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少。
▪ (4)风险载体
▪ 风险的载体是指风险的直接承受体,即 风险事故直接指向的对象。根据这一定 义,风险载体可以分为人身载体和财产载 体。
▪ 所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由 国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中 丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基 本生活保障的一种社会保障制度
医疗保险
劳动保险 工伤保险
社
商
会
业
保 险
失业保险
生育保险 保 险
养老保险
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
保险学 基本原理
保
险
学
▪ 中国人寿保险(集团)公司（简称中国人寿）公司前 身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996 年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中 国人寿保险公司。
7 阳光财产保险股份有限公司是于2004年12月24日经中国 保监会正式批准筹建，主要经营财产保险业务的全国性保险
公司，于2005年7月28日正式成立，注册资本金26.5亿 人民币，总部设在北京。
在对林德曼的审讯过程中，本斯作证说查理斯
曼不是自然原因致死，而是死于电击，而它很容易 被认为是痢疾。林德曼因欺诈罪被判入狱33个月， 并被罚款50万美元。另外，林德曼被命令归还保险 公司25万美元的保险金并支付其自身服刑期的开销 。从而，查理斯曼不仅使林德曼失去参赛资格，而 且也使他失去了自由。
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主观风险：是人们在心理上关于风险事故的损失的思想态度或 精神状态方面的不确定性。
风险接受型和风险回避型
3、按风险影响程度
风险
基本风险
特定风险
通 失战货地洪 业争膨震水
胀
火爆盗 灾炸窃
4、按照风险损害对象（分布的领 域）
财产风险
风
人身风险
险
责任风险
信用风险
1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水
1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡
▪ 下图表示了风险要素间的关系:风险因素 导致风险事故的发生,引起风险损失并由 风险载体承受风险损失。
三、风险的分类 1、按风险的起因来划分：
按照风险产生的原因
风 险
自然风险
社会风险
政治风险
人
经济风险
类
自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的
风险。如洪水、地震、暴风等。
社会风险：是指由于个人行为的反常或不可预料的
乔治·林德曼是一位顶尖
骑手，为他的获奖赛马查理 斯曼投保了25万美元。然而 其后这匹马在一系列无华的 表演之后，突然死于看起来 像痢疾，一种常见的致马死 亡的病。
具有讽刺意味的是，由于
这匹马死前的无华表演，许
多观察者都相信25万美元的
赔付高于这匹马(即使活着
时候)的价值。
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同时，联邦调查局FBI也进行了关于马的死因和 相关的保险欺诈的调查，他们逮捕了汤米·本斯。 本斯承认马主们付钱给他要他杀马，这样他们就能 获取保险金。本斯跟FBI合作，在调查过程中提供 了委托人的名字，如林德曼的名字就被提及。很快， 这匹叫查里斯曼的马死前的差劲表现被视为不仅仅 是一种巧合。
8太平保险，即中国太平保险集团有限责任公司 （简称“中国太平”）， 1929年11月20日始创于上海，1956年移师海外，2001年重新 进军中国内地市场。中国太平是四大国有金融保险集团之一， 2012年列入中央管理，总部设在香港。
9中国出口信用保险公司 （简称中国信保，英文Sinosure） 是我国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公 企业标识 司，也是我国四家政策性金融机构之一。
一起交通事故的风险构成要素
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(1)风险因素（hazard) 引起或增加风险事故发生的主、客观
条件或状况,是风险事故产生的根本原因。
干燥引发火灾 人为纵火 随手丢烟头
自然风险因素(physical risk) 道德风险因素(moral risk) 心理风险因素 (morale risk)
案例分析 道德风险
▪ 对于风险管理的概念,我们可以从几个方面来理解:
• 1.风险管理的主体是各种经济单位,个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看做是独立的经济 单位。
• 2.风险管理强调的是人们的主动行为。在风险管 理的过程中,首先需要对风险进行识别和衡量,才 能对症下药,采取合理的手段,主动地、有目的地、 有计划地控制风险和处理风险,风险的识别与度量 是风险控制与处理的前提条件。
1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险
1.商业信用 2.银行信用
第二节 风险管理
▪ 知识框架 ▪ 一、风险管理概念与风险管理成本 ▪ 二、风险管理的过程
一、风险管理概念与风险管理成本
（一）风险管理概念
▪ 所谓风险管理,是指经济单位当事人通过对风 险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手 段,主动地、有目的地、有计划地对风险加以 处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障 和经济利益的行为。
可喜的成绩：
▪ 保费收入：80年 6 亿元人民币 2000年1598 亿元人民币 2016年3.1万亿元人民币
在全球的位次从2001年加入世贸组织时的第13 位上升到2010年的第6位，再到2015年跃升 至第三位。已初步跨入保险大国。
世界前12大寿险市场保费及份额(2014)
▪ 第二个指标是保险深度。
• 3.风险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最 大的安全保障和经济利益。
（二）风险管理成本
保险
研
实务
究
内
容
保险经 营管理
风险与保险 保险概述 保险的基本原则 保险合同
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再保险
保险经营主体 保险费率 保险准备金与保险投资 保险监管
《保险学》参考书目录
▪ 《保险学》 魏华林 高等教育出版社 《保险经济学》 刘茂山 南开大学出版社 《寿险经营论》 李钢 中国商业出版社 《保险企业管理学》 孙祁祥译 经济科学出版社 《保险欺诈及其法律对策》 李玉泉 人民法律出版社 《保险法律手册》 法律出版社 《银行业务、票据、保险案例精选精析》 周方 法律 出版社 推荐读物：《中国保险报》《保险研究》《上海保 险》
立。经国务院的决定和中国人民银行的批准， 中国人民保险公司于1996年8月改组为中国 人民保险（集团）公司，并在中国大陆地区
下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险
有限公司及中保再保险有限公司三家保险子 公司。
▪ 1998年10月，根据国务院批复，中国人民保险（集 团）公司进一步重组，中保财产保险有限公司变为 一级法人，继承中国人民保险公司品牌，沿用中国 人民保险公司名称。
6渊源于1949年10月成立的原中国人民保险公司，是经中国保监会 批准成立，由中国再保险（集团）股份有限公司以投资人和主发 起人的身份控股设立的全国性财产保险公司。 公司成立于2003年10月20日，注册资本金[1] 83.35亿元人民币， 总部设在上海。
▪ 中国人民保险集团股份有限公司（简称中 国人保）1949年10月20日，经中华人民共和 国政务院批准，中国人民保险公司在北京成
于2001年12月18日正式揭牌运营,公司资本金约300亿， 资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。
10天安保险即天安财产保险股份有限公司是中国第四家财产险 保险公司，也是第二家按照现代企业制度和国际标准组建的
股份制商业保险公司，成立于1995年1月，至今已有22年 历史，总部设在上海浦东，注册资本177.6亿元人民币。
2、中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口， 是中 国第一家股份制保险企业。至今已发展成为集保险、银行、 投资三大主营业 务为一体，核心金融与互联网金融业务并行发展 的个人金融生活服务集团之 一。
▪ 3中国太平洋保险，简称中国太保或太保，前身是中 国太平洋保险公司，成立于1991年5月13日，是经中 国人民银行批准设立的全国性股份制商业保险公司。
▪ 保险深度=保费收入/GDP
▪ 保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（ GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中 的地位。 保险深度取决于一国经济总体发展水平和 保险业的发展速度。
▪ 2016年，中国的保险深度为4.16％。
▪ 全球保险深度为6.2%，美国、日本、英国和法国 2014 年的保险深度分别为7.3% 、10.8%、10.6%、 9.1%，而我国的保险深度在2016年仅为4.16%，差 距仍然较大。
▪ 第三个指标是保险密度
▪ 保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保 险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民 经济和保险业的发展水平。
▪ 2016年，我国大陆总人口13.8亿人，全年的保费收 入3.1万亿元，平均每人花费2246.4元买保险，约 285欧元。
▪ 同一时期中国香港的保险密度为6410欧元（6410 欧元=50402.471人民币）。
2.风险的大小与损失概率
问题:损失概率取值多少时,风险最大; 取值多少时,风险最小?
结论:当损失概率取值为0或1时,风险不存在 当损失概率取值为0.5时,风险最大.
二、风险的组成要素 一天晚上,天空下起了鹅毛大雪,一辆宝马轿车在路 上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的 女孩,司机将女孩送进医院抢救。 风险因素\风险事故\风险损失\风险载体
▪ 第四个指标是保险资产。2016年底，我国保 险业总资产达到15.1万亿元，同比增长 22.2%。
▪ 截至2016年12月末，银行业金融机构资产余 额226.3万亿元
▪ 截至2016年12月31日，129家证券公司总资 产为5.79万亿元
▪ 所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立 保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目 的的保险形式。
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 一、风险的定义 二、风险的组成要素 三、风险的分类 第二节 风险管理 一、风险管理概念与风险管理成本 二、风险管理的过程
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述
一、风险的定义 1、风险的定义：关于未来事件的损失结果发
生的不确定
风险的不确定性：
发生与否不确定 发生时间不确定 发生空间不确定 损害程度不确定性
5中华保险是中华联合保险控股股份有限公司(China United Insurance Holding Company)的简称，始建于1986年7月 15日，前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是 新中国之后我国成立的第二家国有独资保险公司。 她的诞生打破了中国保险市场独家经营的局面，标志着市场 竞争的出现。
(objective risk and subjective risk)
风险
纯粹风险
投机风险
地震 洪水 火灾 车祸 股票投资 企业经营
纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。 投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可 能获利。
客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离 程度。 它会随着风险单位的增大而减少。
团体行为所致损失的风险。如盗窃、罢工、抢劫、 动乱等。
政治风险：是由于种族、宗教、利益集团、国家之
间的冲突等政治原因造成损失的风险。
经济风险：是指在经营过程中，由于有关因素变动
或估计错误而导致经营失败的风险。如市场预期失 误、经营管理不善、通货膨胀等所致的经济损失风 险。
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2、按风险的性质来划分： 一组为：纯粹风险和投机风险 （pure risk and speculative risk) 另一组为：主观风险和客观风险
▪ 2、人身险原保险保费收入21692亿元，同比 增长36.78%。
▪ (1)寿险 17442.22亿元，同比增长31.72%；
▪ (2)健康险4042.50亿元 ，同比增长67.71%；
▪ (3)人身意外伤害险749.89亿元，同比增长 17.99%。
2016年财产险原保险保费收入前十（单位：万元）
前言：我国保险业发展现状
▪ 衡量中国保险业发展的主要指标数据 ▪ 保险费收入；保险密度；保险深度
▪ 第一个指标是保险费收入
全国保险业保费收入
单位：亿元
3.10万
6亿 1980年
年均增长近30%
2016年
Байду номын сангаас
▪ 2016年保险业经营情况表
▪ 原保险保费收入约 3.1万亿
▪ 1、产险公司原保险保费收入9266亿元