第一章保险法概述

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第一章保险法概述
一、保险的概念
n （一）保险的概念 n 1、保险是一种经济制度。现代保险建立在
“大数法则”原理上，用大数法则计算出补偿 危险的费用，并有面临相同危险的单位出资， 并将其汇集起来建立保险基金。当保险事故发 生后，对发生事故的个别单位提供必要的保险 金或实物作为经济损失的补偿。充分体现了保 险的“我为人人，人人为我”。
n （二）现代保险的发展
n （1）新兴保险业务不断发展（2）再保 险的兴起与发展
n （3）社会保险的兴起等
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第一章保险法概述
n 16世纪末，欧洲已有短期人寿保险。1693年，
英国著名天文学家爱德华·哈雷以德国布勒斯
市居民的死亡统计资料为依据，编制了世界
上第一张死亡表，该表以科学的方法，精确
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2020/11/27
第一章保险法概述
第一节 保险
n 引子：危险与面对危险的方法和保险的关系 n 人类面临危险时，采取的方法： n （1）避免危险 n （2）预防危险 n （3）转移危险 n 保险时人类在长期生产和生活实践中，建立的
一种能够非常有效的分散危险和补偿意外经济 损失的制度。
公平保险公司。
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第一章保险法概述
n （三）我国保险业的发展 n 新中国成立后，我国保险业发展的阶段： n 1、起步阶段（1949-1958年） n 1949年10月20日，成立中国人民保险公司，至1952
年分支机构达1300个。 n 2、徘徊停办阶段（1958——1978） n 受左倾思想的影响，除上海等保留海上保险业务外，
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第一章保险法概述
n 三、保险制度的发展
n （一）近代保险制度的起源与发展
n 1、保险发展的几点规律：海上保险——陆上保险；财 产保险——人身保险
n 2、现代保险发展的大事件
n （1）最早的保险单——1347年一个热那亚商人出具的 一张从热那亚到马乔卡的海上风险的船舶保险单。
n （2）最早的保险公司——1424年在热那亚宣告成立
n 合下，收费期望现值等于支出期望现值
n 对于保险公司来说，各种类型的保险产品，无
论采用何种缴费方式，在厘定净保费时都应遵
循这条基本原则。
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第一章保险法概述
n 2、保险是一种法律制度
n 保险是双方当事人之间的合同行为，是由投保 人和保险人协议而产生的债权债务关系。投保 人以支付保险费（义务）为对价，将危险转移 给保险人（权利），保险人受领保险费（权利） 的同时，对投保人（或被保险人）因危险引起 的损害负担赔偿或给付的保险金的行为（义 务）。
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n （三）保险与类似制度的比较
n 1、保险与救济
n 相同：保险与救济都是对受灾等经济生活不安 定进行的补救，是危险的善后措施。
n 不同： （1）受填补者与填补者的地位
n
（2）保障或救济的对象的不同
n （3）基金及筹资
n （4）行为的性质（保险是双方，救济是单方 的）
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第一章保险法概述
n 4、全面发展和竞争时期（1993年—— n 1995年6月30日，保险法颁布。 n 1995年，中国人保公司——中国人民保险（集
团）公司下设：中保财产、人寿和再保险有限 责任公司。
n 1998年，中国保险监督管理委员会设立，监 督管理中国保险业。
n 2001年，加入WTO外资保险公司涌入。 n （保险的增加）
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n 3、保险特别法 n 《中华人民共和国海上法》第十二章 n （二）保险法的特征 n 1、社会性 n 2、技术性 n 3、强制性 n 4、国际性
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第一章保险法概述
n （三）保险法的适用
n 1、适用范围
n 2、保险法与民法（特别法与一般法的关 系）
n 3、保险法与公司法（特别法与普通法的 关系）
20元
10座房共20万元
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第一章保险法概述
n 投保人以少额的保费支出获得了，一年的一旦 遭受损失，可以获得全额的赔偿。保险公司是 处理风险的中介。集中风险再转移风险。
n 保费净均衡原则
n 保险人收取的净保费应该恰好等于未来支出的 保险赔付金，即保费收入的期望现值正好
n 等于将来的保险赔付金的期望现值。它的实质 是在统计意义下的收支平衡，是在大数场
国内停办保险业务。 n 3、恢复与发展阶段（1978—1992年） n （1）1986年新疆建设兵团农牧业保险公司成立 n （2）1988年第一家股份制保险公司——平安保险在
深圳成立 n （3）1991年，太平洋保险公司成立。 n （4）1992年，美国友邦保险有限公司在上海设立分
公司。
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第一章保险法概述
（二）保险的要素（保险的构 成条件）
n 法谚：无危险即无保险（No risks, No insurance）
n 1、危险，人类无法把握的，不能确定的事故 给人类带来的损失的不确定性，即（保险事故）
n 保险的可保风险必须具备： n （1）危险的发生是可能的 n （2）危险的发生是不确定的（发生与否不确
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第一章保险法概述
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第二节保险法概述
n 保险法的概念
n 保险法有广义和狭义之分。
n 广义：以保险为规范对象的一切法规的 总称，包括保险公法与保险私法。
n 狭义：仅指保险私法。-保险合同法。
n 保险法有形式意义和实质意义之分。
n 形式意义：以保险法命名的专门性规范 文件。——1995年出台的《保险法》
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第一章保险法概述
n 保险的大数法则举例说明：
n 假设每座房屋价值2万元，事故概率为千分之一。
n 1000座
每人
n 房屋
保险费
保险公司
损失赔偿
n 1#
20元
20000元
n 2#
20元
保险基金
20000元
n 3#
20元
200000元
20000元
n ….
……
…….. ……
n 直到
n 10000#
保险 n 特点：（1）保险范围全国性（2）保险金额统
一性（3）保险责任自动产生（4）保险人不能 随意解除合同 n 2、自愿保险，由双方当事人在自愿协商的基 础上，通过订立保险合同而成立的保险。自愿 是其最本质的特征，也是国内外保险业务的基 本形式。
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第一章保险法概述
n （三）承担保险责任的次序——原保险与再保 险
n 道德风险，是指投保人、被保险人、受益人为 诈取保险金而故意的作为或不作为所造成的或 扩大的损失。（保险诈骗案例）保险诈骗罪
n 2、协力（互助共济）——保险的基础 n “千家保一家”的协力分担危险的方法，充分
体现了“互济性”，危险越分散，保险基金越 稳定，被保险人的损害补偿就越有保障。 n 3、补偿——保险的目的 n 保险的机能在于进行损失补偿，补偿主要是通 过支付货币的形式支付。 n 财产保险的损失可以通过估价等办法确定损失。 在人身保险中，补偿性是否有体现？
第一章保险法概述
n 2、保险与储蓄
n 相似：合同行为;处理经济不稳定的善后 措施。
n 不同：（1）构成方法不同
n
（2）目的不同
n （3）在给付与反给付的关系上，其 前提不同。（对价不相等，小额的保费 可能获得较多的赔偿）
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第一章保险法概述
n 3、保险与赌博
n 相同：在给付与反给付之间，两者都具 有射幸性。但两者本质不同：（在英国 有过将保险当成赌博）
n 1、原保险，第一次保险。保险人对被保险人 因保险事故所致的损失直接承担原始的赔偿责 任的保险
n 2、再保险，又称第二次保险，分保。是指保 险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分 转移给其他保险人的第二次保险。再保险的根 本目的是避免危险过于集中，对保险业务的发 展起积极稳定的作用。
n 再保险的法律后果
n （1）功能或目的不同 n （2）性质不同
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第一章保险法概述
n 二、保险的分类
n （一）保险政策——社会保险与营业保险
n 1、社会保险，是政府为施行社会政策而设立 的保险，是社会保障体系的组成部分。我国社 会保险有：养老保险、医疗保险、失业保险、 生育保险、工伤保险
n 2、营业保险，即商业保险，是指保险公司经 营的、与投保人签订保险合同而经营的保险， 也称普通保险，是种赢利性保险。
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第一章保险法概述
n 再保险的主体：原保险人称“再保险分出 人”、再保险人称“再保险接受人’
n 再保险的性质：责任保险
n 原保险与再保险的关系
n （1）原保险是再保险的前提和基础
n （2）再保险与原保险具有独立性，在法律结 果上，原保险的被保险人或者受益人对于再 保险人无独立的赔偿请求权；再保险人不得 向原保险的投保人请求支付保险费；再保险 分出人不得以再保险接受人未履行再保险责 任为由拒绝履行或迟延履行。
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n 我国《保险法》第2条规定：
n “本法所称保险，是指投保人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
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第一章保险法概述
n 实质意义：法律体系中有关保险法律规范的总 和。
n 我们所指的保险法，是指广义、形式意义上的 保险法，即调整商业保险法律法规的总和。
n 其组成
n 1、保险合同法
n 1995年6月30日颁布、同年10月10日实施的 《中华人民共和国保险法》，于2009年10月28 日修改
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第一章保险法概述
n （四）保险标的——财产保险与人身保险 n 财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标
的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的 各种保险。包括家庭财产保险、企业财产保险、 机动车辆保险、责任保险、信用保险和海上保 险等。 n 人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以 人的生理意外事故作为保险事故的保险。 n 人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保 险和人寿保险等。
定，发生的时间不确定，危险造成的损失不确 定） n （3）危险的发生必须因故意而偶然发生。
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n 危险的种类（1）人身危险（生老病死）（2） 财产危险（3）法律责任危险
n 危险与道德危险：保险法要消除的危险，为可 保危险；而保险所引起的危险，则为道德危险。
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第一章保险法概述
n 两者的区别 n （1）经营目的不同 n （2）经营主体不同（政府委托社保机构） n （3）保险基金组成不同（政府，单位，
个人三部分组成）
n （4）实行方法不同（强制与自愿原则）
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第一章保险法概述
n （二）实施方式——强制保险、自愿保险 n 1、强制保险，是指国家颁布法律强制施行的
n （3）1666年，伦敦大火，直接导致了火灾保险的成 熟，1667年被誉为“现代保险之父“的尼古拉斯.巴蓬 在伦敦成立了第一家专门承保火灾保险营业所。（20 万人无家可归）
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第一章保险法概述
n （4）1693年，英国数学家和天文学家爱 德华.哈雷编制了第一张完整的生命表， 为现代人寿保险奠定了基础。
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第一章保险法概述
n 2、保险业法
n （1）《保险法》
n （2）2000年3月1日施行《保险公司管理规定》
n （3）2002年2月1日施行《外资保险公司管理 条例》
n （4）2002年1月1日施行的《保险代理机构管 理规定》、《保险经纪公司管理规定》、《保 险公估机构管理规定》
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n 4、保险法与海商法（特别发于一般法的 关系）
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第一章保险法概述
（二）我国的保险立法
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1、我国保险立法的概况：
1995年6月30日，我国第一部保险基本法《中 华人民共和国保险法》出台，1995年10月1日起施 行。
2002年10月28日对《保险法》进行了修改。 修改后的《保险法》于2003年1月1日起施行。修 改后的《保险法》在指导思想上贯穿了履行我国 加入世贸组织的承诺、加强对被保险人利益的保 护、强化保险监管、支持保险业的改革和发展、 促进保险业同国际接轨的精神。
地计算出各年龄段人口的死亡率。从而为现
代人寿保险制度的形成奠定了科学基础。以
后对死亡率研究的人日益增多，尤其应当提
及的是英国的辛普森和多德森，辛普森根据
哈雷的死亡表作成了依据死亡率变化而变化
的保险费率表，多德森又根据年龄的差异制
定了更为精确的保险费率表；此二人于1762
年创建了世界上第一家人寿保险公司——伦敦