解读银监会“三个办法和一个指引”

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解读银监会“三个办法和一个指引”

主要内容

▪贷款新规政策分析

▪贷款新规重点和特别规定

▪政策的监管和执行中的要求

▪央行和银监会的政策导向

▪贷款新规对农信社信贷管理的指导

贷款新规政策分析

▪银监会政策法规部专家指出,贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分,也是银监会实施依法监管的重要组成部分。

贷款新规政策分析

▪出台贷款新规,有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展;有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理,促进公平竞争和科学发展;有利于规范和强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,支持实体经济又好又快发展。

贷款新规政策分析

▪贷款新规在保障信贷资金流向实体经济、优化信贷结构、防范系统性风险等方面,均有革命性意义。

贷款新规政策分析(目的)

▪维护贷款资金安全,真正保护好存款人和消费者的利益

▪改变传统的贷款观念,营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化

▪实施贷款支付管理,强化贷款用途管理,提高商业银行信用风险管理水平

▪强化贷款的全流程管理,推动商业银行贷款管理模式的转变

贷款新规政策分析

▪《贷款通则》已出台十几年,与实际状况有些不适应,监管局短期不会对《贷款通则》进行全面修改,而是通过出台具体办法完善通则。当然,这些管理办法出台的目的也包括引导资金流入实体经济,监管当局不排除小部分银行贷款资金进入股市和楼市的可能性

贷款新规政策分析

▪《贷款通则》也已经不适应目前贷款市场的需要,亟待修订,并上升到行政法规的法律层级。

▪这次《办法》的出台是对目前贷款监管规章的重要完善,具有强制力。

贷款新规政策分析

▪我国此轮宏观经济在摆脱国际金融危机阴霾后率先复苏,在政府“四万亿”的强大刺激下,商业银行创出前所未有的信贷增量。虽然宏观经济已经走上了上行的通道,但其复苏的基础尚不牢固,如果没有好的监管,天量信贷可能形成巨额不良资产。

贷款新规政策分析

▪去年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元,相比2008年的4.9万亿元激增95.7%,几近翻番。

▪今年新增贷款7.5万亿元可以支持GDP增长8.5%左右。从2009年和2010年两年累计看,贷款年均增加8.5万亿元,M2年均增长22%,足以满足实体经济需要。

贷款新规政策分析(管理模式)

用途的虚构和欺诈。此外,贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等,在充分考虑公众接受和公众利益的基础上,尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际,鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

贷款新规政策分析

▪银监会对贷款新规出台的意义的:

▪一是强化贷款的全流程管理,推动商业银行传统贷款管理模式的转型,提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;

贷款新规政策分析

▪二是强调贷款合同的有效管理,明确对贷款风险要点的控制;

▪三是倡导贷款支付管理理念,强化贷款用途管理,提高商业银行风险防范与控制能力,防范贷款被挪用风险,保护借款人合法权益;

贷款新规政策分析

▪四是加强贷后管理,提升信贷管理质量;

▪五是明确贷款人的法律责任,强化贷款责任的针对性,构建健康的信贷文化。

贷款新规政策分析

▪今年年初信贷开局之时,央行、银监会联合下发《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》,指出要特别注意防范金融机构贷长、贷大、贷集中和严重存贷期限错配而产生新的系统性金融风险。

贷款新规政策分析

▪意见指出:“促进银行业金融机构在审慎前提下,加大信贷支持力度,促进经济增长。”银监会2009年工作会议就提出,今年工作要做到保增长和防风险相结合、当前与长远相结合、治标与治本相结合等三个结合。

贷款新规政策分析

▪2009年,银监会最大的亮点莫过于“三个办法一个指引”的面世。

▪《固定资产贷款管理暂行办法》(2009年7月23日)、《项目融资业务指引》(2009年7月18日),颁布之日起3个后月实施。

▪《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(2010年2月12日颁布实施)。

贷款新规政策分析

▪今年一季度贷款增长太快,监管层始终对此很警惕。有银行内部人士对《每日经济新闻》分析,未来银行资产质量是否恶化,目前其实并不明朗。这么大笔资金如果真流向实体经济,风险尚可控。但如果资金被企业挪用,甚至流入股市,不仅对经济复苏没有作用,更会给银行埋下隐患。

贷款新规政策分析

▪3月人民币贷款增量创出1.89万亿纪录,今年一季度银行机构已累计放款4.58万亿,接近全年放贷目标的底线。银监会副主席蒋定之前期曾公开表态,一季度信贷增长势头很猛,目前要研究在信贷高速增长的情况下如何防范风险,“目前还没有发现有资金流入股市,但是会给予持续的关注”。诸多研究机构预测,今年全年信贷新增或达到6万亿~8万亿人民币。在这一背景下,新规的推出凸显紧迫性。

贷款新规政策分析

▪事实上,“三个办法一个指引”均与当时经济运行中的新情况密切相关。以《项目融资业务指引》为例,4万亿的投资刺激计划出台之后,诸多大项目启动。项目融资通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多,从而风险较大。如此一来,为规范操作、控制风险,银监会出台《项目融资业务指引》规范其中风险。

贷款新规政策分析

▪各家金融机构已按照监管部门的要求,在全行开始推行新的固定资产管理办法和项目融资管理办法。

贷款新规重点和特别规定

▪全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、实贷实付原则、贷放分控原则、贷后管理原则和罚则约束原则。

贷款新规重点和特别规定

▪全流程管理原则

▪银监会这样规定:贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。同时,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款新规重点和特别规定

▪贷款新规“强化科学的贷款全流程管理,实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变,这样的安排,有助于提高商业银行贷款发放的质量,也有助于商业银行增强贷款风险管理的有效性。”

贷款新规重点和特别规定

▪按照银监会的要求,个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象,但在具体操作上也有相应的灵活度。

贷款新规重点和特别规定

▪保证贷款按约定用途使用,防止挪用,这是《暂行办法》的一个突出的特征。对此,《暂行办法》在贷款合同、银行内部岗位设立以及支付方式等一整套流程上作了详细规定。

贷款新规重点和特别规定

▪具体地,在贷款合同方面,《办法》要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途,约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

贷款新规重点和特别规定

▪在银行内部问责制方面,《办法》要求贷款人设立独立的责任部门或岗位,负责贷款发放和支付审核,确保借款人的支付符合借款合同中的约定用途。

贷款新规重点和特别规定

▪而在支付方式上,《暂行办法》将贷款资金支付分为¡°贷款人受托支付¡±和¡°借款人自主支付¡±两类,经多方调查、论证后,规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的,应采用贷款人受托支付方式。

贷款新规重点和特别规定

▪有银监会相关负责人透露,《暂行办法》此前公开征求意见,并收到22家机构和11位个人的意见反馈。意见多集中认为,征求意见稿中,防止贷款挪用的相关规定容易被变相突破,比如上述500万元的金额限制,有可能通过化整为零的方式来突破。

贷款新规重点和特别规定

▪于是,银监会在正式发布的《暂行办法》中增加了第29条,规定当借款人出现信用状况下降,或不按合同约定支付贷款资金,或项目进度落后于资金使用进度,或违反合同约定,以化整为零方式规避贷款人受托支付的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

贷款新规重点和特别规定

▪《暂行办法》所提出的贷款支付管理理念,有可能会增加金融机构某些业务环节的操作成本。“但实际上由于贷款挪用风险的减少,贷款质量得到提高,银行业金融机构的整体效益也得到提高。”

贷款新规重点和特别规定

▪“诚信”本是一个道德义务。诚信原则本质上是一种道德规则,是市场经济活动中形成的道德规则的法律化,

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