保险产品课程设计讲解

保险课程设计
“光速”系列车险产品设计说明书
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班级：金融12-6
2015年12月17日
摘要
我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长，这点已经得到了证实，中国是世界上最大最具有潜力的汽车保险市场。

在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势，但与发达国家相比，中国汽车保险业相对薄弱，能否抓住机遇，扬长避短，充分发挥我国保险业的地域优势，占领更多的市场，我国保险业面临着严峻的挑战。

为此，我们调查研究我国汽车市场及我国交通情况，设计出一款十分具有竞争力的机动车辆保险。

目录
第一部分产品的基本情况 (2)
一、产品名称及特点 (2)
二、产品类型 (2)
三、产品存续期与费率浮动情况 (3)
第二部分市场预测及分析 (3)
一、需求分析 (3)
二、交通事故发生概率情况 (3)
三、风险分析 (4)
第三部分车险认购 (5)
一、机动车损失保险的保险金额的确定方式 (5)
二、保费计算情况及赔付金额 (5)
三、投保建议 (6)
四、本保险合同的内容变更情况 (6)
第四部分保险保障 (7)
一、保险客户与保险标的 (7)
二、保险责任的开始 (7)
三、保险责任 (7)
四、保险责任终止 (8)
五、责任免除 (8)
六、保险流程 (10)
第五部分参考文献 (11)
第六部分附录 (12)
附录1 (12)
附录2 (14)
第一部分产品的基本情况
一、产品名称及特点
本产品名称为光速车险。

该产品是一个多方位的机动车保险产品。

保险期满后，交强险需要续保，其他车辆商业险可按投保人意愿续保或是不保。

在一年保险期内，被保险人与其交通工具，可获得相应额度的保障。

优惠多：未发生意外，续保时可按未发生意外时长获得相应的优惠。

险种多：光速车险险种多，满足大众不同所需。

门槛低：车辆商业险起点低，人人都可参加。

电话车险：电话车险服务，方便快捷。

快速理赔：车险最快一天赔付。

免费救援：免费道路救援服务。

注：保险责任请参考《机动车商业保险条款》，并敬请特别留意条款中的“责任免除”部分。

二、产品类型
是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。

三、产品存续期与费率浮动情况
除另有约定外，本合同的保险期间为一年。

到期可续。

交强险费率浮动情况：
1.上年度没有发生交通事故，提供上年保单复印件----优惠10%.
2.前两年没有发生交通事故，提供上年保单复印件（上年度确认优惠过10%） ---优惠20%.
3.前三年没有发生交通事故，提供上年保单复印件（上年度确认优惠过20%）---优惠30%.
4.首次投保或上年度发生一次交通事故（无死亡）----基准保费。

5.上年度发生2次及以上交通事故（无死亡），-----加费10%.
6.上年度发生交通死亡事故----加费30%.
光速车险车辆商业险费率浮动情况：（最高优惠20%）
1.上年度没有发生交通事故，提供上年保单复印件----优惠5%.
2.前两年没有发生交通事故，提供上年保单复印件（上年度确认优惠过5%）---优惠10%.
3.前三年没有发生交通事故，提供上年保单复印件（上年度确认优惠过10%）---优惠15%.
4.前四年及其以上没有发生交通事故，提供上年保单复印件（上年度确认优惠过15%或20%）---优惠20%.
5.首次投保或上年度发生交通事故----基准保费。

第二部分市场预测及分析
一、需求分析
随着生活水平的提高，不少家庭都拥有了家用汽车。

它不但是一个代步工具，而且由于不菲的价值，因此也是家庭资产的一个重要组成部分。

不仅如此，汽车在使用过程中容易出现损毁、擦挂或被盗被抢，为了在风险发生后车辆能够得到及时的修理和足额的赔付，拥有家用汽车的家庭都需要一份车辆保险，以保障可能的经济损失得到赔偿。

随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加。

当前，机动车辆保险已成为中国财产保险业务中最大的险种。

机动车辆保险已涵盖汽车危险事故的大部分，中国交通部已强制购车人员购买机动车辆保险，以保证在车祸事故中，受害人正当权益得到保障。

二、交通事故发生概率情况
在意外事故中，以车祸占首位，占意外死亡总数的50％以上。

仅以汽车交通事故为例，全世界因交通事故而死亡的人数已超过3000万人，比世界大战所死亡的人数还多。

在交通事故中，以青少年的死亡人数最多，其次为老年人。

值得指出的是：不论是发达国家或是发展中国家的资料均表明，自行车交通事故所导致的伤亡，儿童青少年是其高危人群。

据估计，当今世界每年死于车祸的人数约为25万～30万人，受伤者约3000万人，永久性伤残者约300万人。

WHO在一份报告中指出，因车祸而死亡的人数以15～24岁的青少年居多，且仍在继续增加。

我国城市每万辆车死亡率为50→10.8人左右，与国外相比较，为日本的26.5倍；美国的17.8倍。

若以万辆车的死亡率作比较，则我国车祸的发生率和死亡率皆居世界之首位。

车祸主要危害儿童青少年和老年人。

三、风险分析
出现率颇高是机动车险的一大特点。

和其他保险不同的是，机车险出险率极高。

以下因素均增加了机动车辆的事故风险:
1.车辆自身问题。

机动车辆保持运动状态解释了何为机动车辆使用过程。

该种运动状态基本上是机车出险的主要原因。

2.车辆外环境因素。

外环境因素主要包括驾驶外环境和停车外环境这两种外环境因素，大大增加了机动车辆的风险。

3.驾驶员因素，也可以称之为人为使用因素。

机动车辆的驾驶者、机动车的使用方面以及机动车的养护情况，这都是使用因素增加机动车辆风险的具体体现。

机动车辆的风险主要来自于以上因素。

第三部分车险认购
一、机动车损失保险的保险金额确定方式
保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：
1. 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。

投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

2.按投保时被保险机动车的实际价值确定。

本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。

投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。

被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。

9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
3.在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

机动车盗抢保险的保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。

二、保费计算情况及赔付金额
保费计算情况
1.车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率
2.第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费
3.全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率
4.涉水行驶损失险保费=本险种保险金额×费率
5.玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率
6.自燃损失险保费=本险种保险金额×费率
7.车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率
8.车身划痕损失险=本险种赔偿限额×费率
9.不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率
车险费赔付金额
1.交强险:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年
2.第三责任保险:(赔付额度：5万 10万 20万 50万 100万)
3.车辆损失险:(现款购车价格×1.2%)这个是要足额投保。

4.全车盗抢险:(新车购置价×1.0%)
5.玻璃单独破碎险:(进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)
6.自燃损失险:(新车购置价×0.15%)
7.不计免赔特约险:(车辆损失险+第三者责任险)×20%
8.无过责任险:(第三者责任险保险费×20%)
9.车上人员责任险:(保50万,每人保费50元,可根据车辆的实际座位数填写)
10.车身划痕险:(赔付额度： 2千 5千 1万 2万)
三、投保建议
对于一般新车主我们建议选择：
交强险＋车辆损失险＋商业第三者责任险20万元以上＋车上人员责任险5万元＋全车盗抢险＋车身划痕损失险＋不计免赔等。

对于一般老司机我们建议选择;
交强险＋车辆损失险＋商业第三者责任险50万元以上＋车上人员责任险＋全车盗抢险＋玻璃单独破碎险＋车身划痕损失险＋涉水行驶损失险+车辆自燃损失险+不计免赔等。

几乎与车有关的全部事故损失都能得到赔偿，投保的人不必因少保某一个险种而得不到某些赔偿。

四、本保险合同的内容变更情况
本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。

在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。

被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。

因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以增加保险费或者解除本保险合同。

保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。

保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。

保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。

第四部分保险保障
一、保险客户与保险标的
其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

二、保险责任的开始
投保人当日投保成功后，即刻起保险生效，享受保险保障，对投保认购的被保险人承担保险责任。

三、保险责任
第三者责任保险保险责任
基在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。

车辆损失险保险责任
1.在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：
1.1碰撞、倾覆；
1.2火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；
1.3外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；
1.4雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
2.发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。

全车盗抢险保险责任
在保险期间内，因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，本公司按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：
1.保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；
2.保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；
3.保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

车上人员责任险保险责任
在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿。

玻璃单独破碎险保险责任
1.在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，本公司按实际损失赔偿。

2.投保人在与本公司协商的基础上，自愿按进口或国产玻璃选择投保，本公司根据其选择承担相应保险责任。

车身划痕损失险保险责任
在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，本公司根据本合同的规定按实际损失负责赔偿。

自燃损失险保险责任
在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，本公司负责赔偿
涉水行驶损失险条款保险责任
在保险期间内，保险车辆在涉水行驶过程中，发生车辆损失，造成车上设备的直接损毁，本公司依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，在保险单该项目所载明的保险金额内负责赔偿。

不计免赔率特约条款保险责任
经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，本公司负责赔偿。

四、保险责任终止
在下列三种情况下，投保人可以要求解除保险合同：
1.被保险机动车被依法注销登记的；
2.被保险机动车办理停驶的；
3.被保险机动车经公安机关证实丢失的。

保险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。

五、责任免除
因下列情形之一造成被保险人身故的，或被保险人在下列情形下或期间内的，我方不承担保险金给付责任：
1.拖着没保险的车出事故的不赔
如果因为车主开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其它车辆相撞并负全责的，保险公司不会对此作任何赔偿。

2.撞到自家人的不赔
所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除去这些人以外的，都视为第三者。

而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。

所以，如果车辆撞到自家人，保险公司视为免责。

同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

3.私自加装的设备不赔
不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦发生事故造成私自加装设备受到损失的，保险公司也不会对此赔偿。

车主需要为自己加装的设备单独投保。

4.车灯或者倒车镜单独破损的不赔
该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。

之前某些修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其它车上来骗取赔款。

另一方面，因为这一免责条款不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。

5.被车上物品撞坏不赔
如果车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成的损失，保险公司不负责赔偿。

6.把负全责的肇事人放跑的不赔
如果车主与其它车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为赶时间嫌麻烦或者其它什么原因放弃向对方要求赔偿的权利。

车主一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

7.没经过定损直接修理的不赔
如果车辆在外地出险，车主需要先定损再修车，否则保险公司可能以无法确定损失金额而拒绝赔偿。

8.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔
车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损坏，保险公司不会进行赔偿，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。

9.车辆零部件被盗的不赔
如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。

10.车辆修理期间造成的损失不赔
如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

11.其它不属于本合同保险责任范围规定的情形
六、保险流程
1.机动车辆投保流程
2.机动车辆保险索赔流程
3、申报材料
投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件（被保险人为“法人或其他组织”的）、被保险人身份证明复印件（被保险人为“自然人”的）、投保经办人身份证明原件、车辆合格证、新车购车发票、车主出具的能够证明被保险人与投保车辆关系的证明或契约（被保险人与车主不一致的）、约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件（约定驾驶人员的）、购车发票或固定资产入账凭证（个别未上牌照的特种车、拖拉机、摩托车等）、投保单、上年车险清洁保单（申请无赔款优待的）、单位证明及个人委托书（个人车辆单位使用的）。

第五部分参考文献
[1]《中华人民共和国保险法》
[2]《中华人民共和国道路交通安全法》
[3]《机动车交通事故责任强制保险条例》
第六部分附录
附录1
光速车险保险单
投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人做了明确说明，本人已充分理解：上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。

投保人签名/签章：
注：保险责任请参考《机动车商业保险条款》，并敬请特别留意条款中的“责任免除”部分。