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A因颅脑重度损伤且失血过多，抢救无效死亡。 B在车祸中丧失一条大腿，抢救中突发急性心肌梗塞死亡。 保险公司依据意外伤害保险相关条款，赔付如下： 核定车祸为意外事故；对A赔付死亡保险金20万元；对B赔付
意外伤残保障金5万元。 为何两人购买了同一保险公司同一险种，且在同一次车祸中死
亡，赔付结果却不同？
2020/4/5
于该保险的保险责任。
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（二）近因的认定 分析风险事故的原因，可分为如下情况： 1、单一原因：损失原因即为近因。 如：地震引发了厂房倒塌。 假设企业投保了企业财产险。 首先，地震是造成企业财产损失的单一原因，即近因。 其次，企业投保了企业财产险，该财产保险条款中，如果约
定地震为保险责任，则赔偿；如果为除外责任，则不赔偿。
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近因原则
近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系， 以确定保险公司是否需要依约履行赔偿责任的基本原则。
（一）近因 引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。
但在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。 （二）近因原则 当保险标的发生风险事故时，需要判断投保的保险是否要履
保险公司认为，由于该船只投保了一般的船舶保险，未附加战 争险，因而保险公司拒赔。
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分析：
从时间和空间上看，该船沉没的最近原因为海浪侵袭；但要注 意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情。船只在防波堤 外遭海浪侵袭，是因为该船存在沉没堵塞港口的可能性而不 能停靠港内，而该可能性产生于被鱼雷击中，所以可以判定 船只沉没的近因为被鱼雷击中。
断，具有前因后果的关系，则最先发生的为近因。 （1）从原因推断结果 近因为有逻辑上先后顺序关系的最初事件； （2）从结果推断原因 近因为逻辑上无中断的、有先后顺序关系的最初事件。
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案例 7.4
1915年一战期间，被保险人Leyland公司的一艘轮船Ikaria号 被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向法国的Le Havre港 。由于港务局担心该船会在码头泊位上沉没堵塞港口，因此 要求其港外抢修或者停靠于防波堤外，该船只好驶离港口停 靠于防波堤外。但是，由于停靠处的风浪较大，致使该船随 退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至三天后最终沉没。
结果：
在这种情况下，李某的死亡近因为除外责任：先天性癫痫。所 以保险公司无需赔偿。
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案例 7.3 英国韦恩罐泵公司保险案
1973年，韦恩罐泵公司安装了某化工原料储藏和加工设备， 并投保了财产险，承保因意外事故造成的财产损失，除外责 任规定“因装运的货物的性质引起的损失为除外责任”。保 险期间该设备存储了易燃化学品，设备试车前一天在无人看 管的状态下运行，引起火灾烧毁工厂。是否该赔偿？
分析及结论：
货物的自燃性和工人操作不当，分别属于引发火灾的除外责 任和保险责任原因，保险公司可以凭借除外条款免除责任， 因为保险事故是在上述两种原因共同作用下引起的，近因为 除外责任。除外条款属于保单的特别约定，效力上优于普通 条款。
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3、多个原因连续发生 导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不
非本意：未预料到的和非故意的。如停电时未切段线路，恢 复供电后触电。
本案中造成文某听力受损为飞机下降时失重造成。文某为成 年人，显然能够意识到飞机起降会造成耳部不适，而其他乘 客均未发生类似状况，表明文某耳聋为其自身疾病造成，不 满足意外事故的“非本意的、非疾病的”条件。
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案例 7.1：意外伤害
文某由珠海乘飞机至上海，在此之前购买了人身意外伤害保 险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰 鸣不止，后经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失 小于70分贝。据此，文某向保险公司提出要求全额给付意外 伤害保险金20万元。
保险公司以文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围为由 ，拒绝承担赔偿责任。
为属于除外责任的原因为近因。
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案例 7.2
李某患有先天性癫痫。2002年，李某投保了某十年期寿险，合 同中约定：先天性疾病引发的保险人死亡为除外责任。2003 年非典期间，李某出外旅游感染非典，身体状况急剧下降， 住院治疗期间癫痫病发作，于2004年初死亡。
分析：
在本案中，单纯先天性癫痫或非典，均不会单独产生被保险人 死亡的后果，但在非典感染期间李某身体状况下降，从而为 癫痫病发作创造了条件。在此二者共同作用下导致了李某死 亡的结果，非典与先天性癫痫均为死亡原因。
保险学
第一篇 保险基础
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补充：保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿及其派生原则
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一、近因原则概述
某公司为其员工购买了意外伤害保险。某日该公司为了丰富员 工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车 从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。
2、多个原因同时发生： 需要区分损失原因是属于承保责任还是除外责任。 可存在如下三种情形： （1）如果多个原因都属于承保责任，则赔偿； （2）如果多个原因都属于除外责任，则不赔偿； （3）多个原因分别属于承保责任和除外责任，则分解损失： A、若能分解损失，保险人只对属于保险责任的原因造成的损
失赔偿； B、若无法分解损失（即表明多种原因互为作用条件），则认
约赔偿。可依据风险事故的近因是否属于保险责任来判断： 如果造成标的损失的近因属于保险责任，则赔偿；不属于， 则不赔偿。
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二、近因原则的应用
（一）近因原则的应用步骤 1、第一步：对引发保险标损失的风险事故的原因进行分析，
确定事故的近因。 2、第二步：考察投保的保险的保险责任，判断该近因是否属
问题：保险公司的做法合理吗？
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分析及结论：
保险中所称意外事故，是指外来的、突发的、非本意的、非 疾病的使身体受到伤害的客观事件。
外来的：来自于身体以外的因素造成伤害，如食物中毒。
突发的：伤害在极短时间内发生，来不及预防，如被车撞伤 ；类似矽肺病、中暑等都是慢性发作的，不具有突发性。
意外伤残保障金5万元。 为何两人购买了同一保险公司同一险种，且在同一次车祸中死
亡，赔付结果却不同？
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于该保险的保险责任。
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（二）近因的认定 分析风险事故的原因，可分为如下情况： 1、单一原因：损失原因即为近因。 如：地震引发了厂房倒塌。 假设企业投保了企业财产险。 首先，地震是造成企业财产损失的单一原因，即近因。 其次，企业投保了企业财产险，该财产保险条款中，如果约
定地震为保险责任，则赔偿；如果为除外责任，则不赔偿。
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近因原则
近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系， 以确定保险公司是否需要依约履行赔偿责任的基本原则。
（一）近因 引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。
但在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。 （二）近因原则 当保险标的发生风险事故时，需要判断投保的保险是否要履
保险公司认为，由于该船只投保了一般的船舶保险，未附加战 争险，因而保险公司拒赔。
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分析：
从时间和空间上看，该船沉没的最近原因为海浪侵袭；但要注 意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情。船只在防波堤 外遭海浪侵袭，是因为该船存在沉没堵塞港口的可能性而不 能停靠港内，而该可能性产生于被鱼雷击中，所以可以判定 船只沉没的近因为被鱼雷击中。
断，具有前因后果的关系，则最先发生的为近因。 （1）从原因推断结果 近因为有逻辑上先后顺序关系的最初事件； （2）从结果推断原因 近因为逻辑上无中断的、有先后顺序关系的最初事件。
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案例 7.4
1915年一战期间，被保险人Leyland公司的一艘轮船Ikaria号 被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向法国的Le Havre港 。由于港务局担心该船会在码头泊位上沉没堵塞港口，因此 要求其港外抢修或者停靠于防波堤外，该船只好驶离港口停 靠于防波堤外。但是，由于停靠处的风浪较大，致使该船随 退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至三天后最终沉没。
结果：
在这种情况下，李某的死亡近因为除外责任：先天性癫痫。所 以保险公司无需赔偿。
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案例 7.3 英国韦恩罐泵公司保险案
1973年，韦恩罐泵公司安装了某化工原料储藏和加工设备， 并投保了财产险，承保因意外事故造成的财产损失，除外责 任规定“因装运的货物的性质引起的损失为除外责任”。保 险期间该设备存储了易燃化学品，设备试车前一天在无人看 管的状态下运行，引起火灾烧毁工厂。是否该赔偿？
分析及结论：
货物的自燃性和工人操作不当，分别属于引发火灾的除外责 任和保险责任原因，保险公司可以凭借除外条款免除责任， 因为保险事故是在上述两种原因共同作用下引起的，近因为 除外责任。除外条款属于保单的特别约定，效力上优于普通 条款。
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3、多个原因连续发生 导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不
非本意：未预料到的和非故意的。如停电时未切段线路，恢 复供电后触电。
本案中造成文某听力受损为飞机下降时失重造成。文某为成 年人，显然能够意识到飞机起降会造成耳部不适，而其他乘 客均未发生类似状况，表明文某耳聋为其自身疾病造成，不 满足意外事故的“非本意的、非疾病的”条件。
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案例 7.1：意外伤害
文某由珠海乘飞机至上海，在此之前购买了人身意外伤害保 险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰 鸣不止，后经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失 小于70分贝。据此，文某向保险公司提出要求全额给付意外 伤害保险金20万元。
保险公司以文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围为由 ，拒绝承担赔偿责任。
为属于除外责任的原因为近因。
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案例 7.2
李某患有先天性癫痫。2002年，李某投保了某十年期寿险，合 同中约定：先天性疾病引发的保险人死亡为除外责任。2003 年非典期间，李某出外旅游感染非典，身体状况急剧下降， 住院治疗期间癫痫病发作，于2004年初死亡。
分析：
在本案中，单纯先天性癫痫或非典，均不会单独产生被保险人 死亡的后果，但在非典感染期间李某身体状况下降，从而为 癫痫病发作创造了条件。在此二者共同作用下导致了李某死 亡的结果，非典与先天性癫痫均为死亡原因。
保险学
第一篇 保险基础
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补充：保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿及其派生原则
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一、近因原则概述
某公司为其员工购买了意外伤害保险。某日该公司为了丰富员 工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车 从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。
2、多个原因同时发生： 需要区分损失原因是属于承保责任还是除外责任。 可存在如下三种情形： （1）如果多个原因都属于承保责任，则赔偿； （2）如果多个原因都属于除外责任，则不赔偿； （3）多个原因分别属于承保责任和除外责任，则分解损失： A、若能分解损失，保险人只对属于保险责任的原因造成的损
失赔偿； B、若无法分解损失（即表明多种原因互为作用条件），则认
约赔偿。可依据风险事故的近因是否属于保险责任来判断： 如果造成标的损失的近因属于保险责任，则赔偿；不属于， 则不赔偿。
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二、近因原则的应用
（一）近因原则的应用步骤 1、第一步：对引发保险标损失的风险事故的原因进行分析，
确定事故的近因。 2、第二步：考察投保的保险的保险责任，判断该近因是否属
问题：保险公司的做法合理吗？
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分析及结论：
保险中所称意外事故，是指外来的、突发的、非本意的、非 疾病的使身体受到伤害的客观事件。
外来的：来自于身体以外的因素造成伤害，如食物中毒。
突发的：伤害在极短时间内发生，来不及预防，如被车撞伤 ；类似矽肺病、中暑等都是慢性发作的，不具有突发性。