风险监控管理制度-2017-修

邛崃市惠民农村产权流转融资担保有限公司

风险监控管理制度

第一章总则

第一条为进一步加强担保风险监控管理，加大对担保项目的保前审查复核，高风险客户以及重点客户的保后监控，及时有效地防范担保风险。根据我公司实际情况，结合相关法律法规、管理办法和监控工具，特制定本制度。

第二条风险监管的目的：加强风险的防范和控制，切实化解和消除担保风险，保证资产安全。

第三条风险监管的任务：建立信用风险监控机制，提升风险状况的复核、鉴别、监测和预控水平；通过预警功能和适时监控功能，预防担保风险的发生，消除潜在风险的不利影响，以及在风险发生之后尽可能的降低担保损失，在风险可控的前提下开展经营。

第四条风险监管的内容：包括信用风险评估复核、客户分级管理、档案管理、抽查、保后跟踪调查、自查、资产保全等；从流程上分为保前、保中、保后等三个环节。

第五条风险监管由风控部负责组织实施。

第二章风险监管原则

第六条客观性原则：风险监管人员本着客观、公正的

态度如实反映在检查中发现的情况，充分评估已发生或将发生的业务风险，并以此为基础提出重新调查或监管建议。

第七条及时性原则：风险监管人员定期对已发生担保业务进行检查，结合实际情况深入了解与掌握被担保客户情况并及时准确的记录与反映。

第八条独立性原则：风险监管人员应独立开展复核检查、形成意见，反映情况。

第九条连续性原则：风险监管人员应注意风险动态分析，注意保前与保后客户经营变化趋势。

第三章风险监管的人员组织及各部门职责第十条风险监管实行A、B制度。

第十一条风控部主要负责对重点客户和高风险客户进行监控。其余客户由担保部负责监管。重点客户是指：担保金额（单笔或累计）300万元以上（含300万元）的客户。高风险客户是指按五级分类，属关注（不含关注）以下的客户

第十二条保前调查阶段

担保部

（一）部门职责

1.受理担保项目，对项目进行初审；

2.按《担保项目调查审核操作规程》做好保前担保项目

尽职调查工作并按照规范形成担保评估报告书。

（二）项目经理职责

1.对担保项目申报材料进行初审，做好担保项目尽职调查的前期准备工作；

2.对所负责的客户进行保前尽职调查，形成担保评估报告书；

3.对尽职调查收集的财务数据和非财务资料的真实性、准确性、完整性负主责。

风控部

（一）部门职责

对保前调查环节的合规性、资料搜集的完整性进行复核。

（二）风控人员职责

对业务部门项目风险评估报告进行形式上的审查复核并填写《保前调查复核表》。

第十三条担保业务办理阶段

担保部

（一）部门职责：做好报审、担保业务办理工作。

（二）项目经理职责

1.建立担保台帐及客户档案，内容包括被担保人名称、每笔担保业务的起讫日期、担保金额、反担保抵（质）押物、客户信用记录、借款凭证、还款凭证、个人情况说明等；

2.负责资料申报、合同办理和担保评估资料归档等工作。

风控部

复核担保合同。

第十四条保后检查阶段

担保部

（一）部门职责

1.对客户进行风险分类；

2.负责风险分类为正常、关注类项目的保后监管工作；

3.配合风险监管部门实施对高风险客户以及重点客户的保后监管工作（担任B角）。

（二）项目经理职责

1.对客户进行风险分类；

2.走访客户、按照保后监管规定进行定期、不定期的检查；

3.在检查过程中发现客户出现未履行合同、违反合同有关条款等情况或其他重大事件，及时上报采取措施化解风险；

4.根据检查情况撰写各类检查报告并存档备案。

风控部

（一）部门职责

1.负责高风险客户以及重点客户的保后监管工作（担任A角）；

2.通过司法程序，依法对代偿项目进行追偿；

3.负责风险分类为损失类项目的资产保全工作；

4.负责保后监控工作的管理和检查，对担保部的保后监控工作每年进行一次全面的定期检查，以及不定期的抽查。根据工作需要，风控部可通过检查或调阅分类报表、材料等多种方式对业务部门贯彻执行保后监管情况进行检查。

（二）风控人员职责

1.监控担保业务执行情况，走访监控客户收集相关资料；

2.根据监控情况撰写各类监控报告并存档；

3.检查担保部保后监控执行情况。每次检查后提出管理建议，形成书面检查报告报送公司领导，并向被检查的部门提出反馈意见或整改要求。

第四章保前信用风险评估复核

第十五条保前风险监管的主要工作是指对担保部项目信用风险评估进行形式上的复核。保前风险监管由风险监管部门负责实施。

第十六条复核的主要内容包括：

1.尽职调查程序的规范性；

2.担保项目数据和信息的取得方式和途径；

3.资本权益、营运能力、偿债能力、盈利能力的分析和计算依据；

4.被审查客户主要风险点。

第十七条复核主要方式：听取担保项目经理对项目评估的陈述；对照已做担保项目及行业公开财务资料，评估和审核人员进行沟通。

第十八条复核人员对担保部担保评估报告出具意见后，担保项目才可进入担保决策环节。

第五章保后风险监管

第十九条在保后风险监管中实行分类管理，即按照审慎原则和稳健经营原则对风险资产进行质量认定、分级管理。

第二十条根据客户实际经营情况，把担保贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

第二十一条各级风险分类定义及特征：

（一）正常：财务状况良好、有良好的履约能力及履约意愿，能够正常还本付息，基本不存在影响还贷的消极因素。

（二）关注：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

（三）次级：借款人的还款能力出现明显问题，到期不能正常还本付息，依靠其正常经营收入无法保证足额偿还贷款本息，可能需要代偿。

（四）可疑：借款人经营管理出现严重问题，财务状况