中信银行私人银行流失一半客户 降门槛仍无济于事
中国商业银行私人银行业务现状分析
完全开放，想要 在全球进行有 效资源配置 的渠道还 不畅通 ： 另 如客 户 子 女 教 育 、 高端旅游规划 、 合理避税 、 遗 产 规 划 等 业 务 品
一
方面 ， 我国施行 的是金 融机构 分业经营 ， 这 也 客 观 上 对 商 业 种 。真 正 做 到 一 揽 子 、 综合化 、 全方位的服务。
先 发起私 人银行业务的金融机 构， 可充分利用 自己已有 的广阔 业 客 户 经 理 能 够 融 合 资 源 、 拓展 平台、 创 新 产 品 。相 对 而 言 ， 商
客 户群 体和 服 务 理 念 抢 占先 机 。但 随着 金 融 体制 的 不 断 完 善 ， 业银 行具有庞大的对私客户经理资源 ， 而 在 高 要 求 的 综 合 财 富
盒融财舍
中 国商业银 行 私人 银 行业 务现状 分 析
孙 凡
（ 江西财经大学金 融学院， 江西 南昌 ３ ３ ０ ０ ０ ０ ）
２ ０ ０ ７ 年 ３月 ２ ８日， 中 国银 行 私 人银 行 部 在 北 京 和 上 海 正 业 务的中资银行， 那 时并不存在 经营牌照一说。而中 国工商银 式 开 业 ，开 创 了 中资 银 行 进 军 私 人 银 行 业 务 的 先 河 。经 过 近 ６ 行在 ２ ０ ０ ８年 拿 到 了 由 中 国 银监 会颁 布 的 首 张 私 人 银 行 业 务牌 允 年的发展， 如今 已有 十余家中资银行成立 了 自己的私人 银行部 照 。 虽然 银 监 会 有 意 在 全 国范 围 内开 放 私 人 银 行业 务 牌 照 ， 门 。 这 既 反 应 了 商 业 银 行 向 多元 化 经 营 方 式 的 积 极 转 变 ， 也 是 许 建 立私 人 银 行 专 营 机 构 ， 但 现 状 却 是 有 没 有 牌 照 都 可 以做 业 我 国经 济 不 断 发 展 、 高 收 入 人 群 不 断 增 多 的必 然 要 求 。截 至 务 。市 场 有 待 从 法 律 层 面 进 一 步 规 范 。
国内商业银行私人银行业务的发展现状与分析
2.股份制商业银行。文中提到的股份制商业银
行均以招商银行为代表。招商银行目前设有中国大
陆的的私人银行中心、中国香港的招银国际和永隆
银行以及欧美地区的办事处。招商银行私人银行从
最初的事业部制的模式，改回为依托网点输送客户
的内生型模式。
3.地方商业银行。文中提到的地方商业银行以
江苏银行和南京银行为例。江苏银行目前实现了财
人银行业务，抢占高端市场，争先把私人银行业务 作为商业银行拓展业务及扩大市场份额的切入点。 各 大 商 业 银 行 看中了私 人 银 行 这 块“蛋 糕”，看 到 了私人银行业务的市场潜力及对企业发展的积极 作用。一是拓宽商业银行的盈利渠道。私人银行业 务具有轻资本、低波动、高价值、宽范围等特征，有 利于拓宽金融机构的盈利渠道。二是促进商业银行 业务的多元化转型。随着业务规模的不断扩大，私 人 银 行 业 务 在 商 业 银 行的 业 务 结 构中占比 不 断 提 升，进一步丰富了银行的业务模式，促进了银行业 务的多元化转型。三是提升商业银行的综合服务质 量。私人银行业务作为零售顶级品牌，更能锁定优 质客户，吸引高价值客户群体，有助于金融衍生服 务的进一步发展，提升金融机构的综合服务质量。
3.地方商业银行。南京银行成立了专门的委员 会和部门落地数字化转型，在渠道、产品、运营、风 控等领域发力。南京银行2020年年报指出，南京银 行正全面建立大零售营销管理平台，推进零售客户 标签体系建设，依托人工智能，布局智慧金融，为私
人 银 行 客 户资 产 配 置 提 供 更 专 业的 数 据 支 撑。同 时，南京银行还打造了国内银行业首个投入生产的 数字员工“楠楠”和“晶晶”，打造金融生态圈，提升 整体服务效率。
（五）其他特色做法。现阶段助推私人银行业务 转型升级的，不仅是金融科技的进步，更是私人银 行业务底层逻辑由“以产品为中心”向“以客户为中 心”的转变与回归。
中国十二大私人银行的2019年
中国十二大私人银行的2019年作者：文婧来源：《家族企业》2020年第06期2019年，随着资管新规过渡期限的临近，理财产品刚兑正在逐步被打破，一些市场风险也开始暴露。
在此背景下，高净值人群的投资理念也走向理性和保守，资金回流到银行的趋势较为明显。
《家族企业》杂志记者整理银行类上市公司发布的2019年年报数据获悉，2019年中国十二大私人银行管理总资产之和超过12万亿，服务的高净值客户总数突破70万人，管理总资产平均增幅及客户数平均增幅都超过了20%，其中数据可得的10家私人银行管理的户均资产规模平均为1532.31万元（如表1）。
与此同时，私人银行业内部竞争更加激烈，“后起之秀”发展迅速。
各大私人银行都在开发更丰富更有针对性的客户营销活动，提供更加多元综合的金融和非金融服务，推出以家族传承为主要目的的家族信托、保险金信托和慈善信托，打造更多净值型产品和私人银行专属产品，为客户进行专业化的资产配置。
招行保持“領跑”地位，农行“领涨”四大国有银行年报数据显示，2019年管理总资产超过3000亿元的私人银行共有12家，分别为：招商银行（以下简称“招行”）、中国建设银行（以下简称“建行”）、中国银行（以下简称“中行”）、中国工商银行（以下简称“工行”）、中国农业银行（以下简称“农行”）、交通银行（以下简称“交行”）、中国民生银行（以下简称“民生银行”）、平安银行、中信银行、兴业银行、光大银行和浦发银行。
2019年管理总资产前五名的私人银行分别为招行、中行、工行、建行和农行（如表2）。
12家私人银行管理总资产之和超12万亿，为120，050亿元，平均资产规模超1万亿，为10004.22亿元。
资产规模增幅前五名分别为平安银行、农行、兴业银行、中信银行、交通银行（如图2），数据可得的11家私人银行平均增幅为20.09%。
从资产规模上来看，招行仍然保持行业“领跑”地位，占12家私人银行管理总资产之和的19%，且是唯一管理总资产超2万亿的私人银行（如图1）。
我国商业银行私人银行业务发展若干问题研究--以中信银行为例
我国商业银行私人银行业务发展若干问题研究--以中信银行为
例
张勋阁
【期刊名称】《经济视野》
【年(卷),期】2013(000)017
【摘要】全球金融风暴影响下的经济低迷时期，中国却是世界上少数几个仍在增长的市场之一。
中国富裕群体消费支出的增长虽然有所放缓，但总体消费水平并未下降，这为大力发展私人银行业务的历史机遇。
本文以中信银行为例，对该行私人银行业务发展中的优势和不足进行分析，并借鉴国内外私人银行业务的成功经验，针对当前实际情况，提出了我国商业银行进一步发展私人银行业务的几点建议。
【总页数】2页(P250-251)
【作者】张勋阁
【作者单位】宁波城市职业技术学院
【正文语种】中文
【相关文献】
1.我国商业银行私人银行业务发展现状研究——基于国际私人银行业务的经验 [J], 张广宇;陈琪
2.我国商业银行私人银行业务发展问题研究 [J], 刘永新
3.我国商业银行私人银行业务发展问题及对策研究 [J], 艾景彬
4.我国商业银行私人银行业务发展问题研究 [J], 徐晓杰
5.我国商业银行私人银行业务发展问题研究 [J], 刘永新
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国内私人银行业务遇到的困难与意见.doc
国内私人银行业务遇到的困难与意见1业务定位模糊由于我国金融业实行分业经营的体制限制，各中资银行开展的私人银行业务更多的充当了“集成商”的角色，即“在商业模式上成为各类金融产品的一站式销售渠道，即‘上游’的信托、证券、基金、保险、阳光私募、PE等提供各自领域的产品集成于‘下游’的私人银行平台”.由此，私人银行模糊的角色定位给私人银行的发展造成了许多困难和阻碍：私人银行服务仍然保留传统零售银行服务的本质，缺乏对潜在高净值客户的独立“一对一”定制功能，吸引力大打折扣；私人银行业务中具有高收益的投资产品必须借助信托、证券和PE等第三方供应商机构来提供，由于与第三方的责任、权利不对等，这大大缩减了私人银行业务中的高收益收入；私人银行服务仍以批量化供应和代理推介为主，缺乏特色化服务；私人银行能发挥自主知识产权的产品也仍限于商业银行传统的货币市场、债券市场和外汇市场等相关领域，创新动力不足.所以，中资私人银行的服务形态是简单的客户归集和渠道集成，服务价值是保有财富、创造财富和尊享生活，离真正意义上的私人银行还有很大一段距离.2模式改革困难重重目前中资银行主要采用“大零售”和事业部制两种组织模式开展私人银行业务“.大零售”模式即在商业银行总行的零售银行部门内成立私人银行部，作为隶属于零售银行部门的二级部门，专门负责私人银行业务的规划、指导和管理，由零售银行各分行负责具体业务的经营与市场推广.例如我国的招商银行、建设银行、交通银行在其私人银行业务组建初期都采取了这一模式，而中国银行、民生银行私人银行在经历一段时间的事业部制或准事业部制探索后同样采取了这一模式，将原直属于事业部的私人银行分部（或分中心）重新划拨至分行，由分行管理，而私人银行部则进行业务与计划指导.事业部制或准事业部制模式即在商业银行总行的零售银行部门外设置独立的私人银行部或中心，实行独立事业部制管理，私人银行兼有业务经营与管理的双重职能，即私人银行总部既负责私人银行业务的规划指导管理，同时自身又有直营的分部或分中心.在分部（或分中心）区域布局尚不完善的情况下，各分行也在总行私人银行部（或中心）的指导或授权下开展私人银行服务.目前我国采用这种模式的银行有中信银行、工商银行和农业银行.由于在事业部制模式下私人银行采取的是“垂直管理”和“独立核算”的模式，这经常会引起新建的私人银行部门与银行分行在零售和对公等业务上争抢客户资源的现象.2009年，某银行就曾经出现过部分分行行长联名上书要求停止事业部制改革的情况，这是因为新成立的事业部门必将瓜分削减分行的既得利益，这也是目前私人银行事业部制改革推进的重要阻碍.同时，我国的私人银行目前还面临推行事业部制改革的成本与利润核算、存量客户的流失、授权错位等难题.以上问题都使得我国的中资银行从开始推行私人银行事业部制模式转而采取向准事业部制过渡或以分行为中心的“大零售”模式.3产品同质化严重、缺乏创新中资私人银行的经营范围目前还仅局限于以商业银行为主的金融服务，其金融产品和服务主要围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以代理销售公募基金、信托理财、阳光私募和PE 等.私人银行自主的产品设计与开发也仅集中于固有领域，如货币市场、外汇市场和债券市场.由于缺乏先天体制和创新动力，我国的私人银行经营产品品种较为单一，同质化现象比较明显，产品缺少特色、缺乏创新.从目前来看，中资银行的私人银行业务提供的产品与零售银行的产品并无明显的差异，只是目标客户准入的资产门槛比零售银业务高；中资银行的私人银行提供的服务也不是一对一的特色定制服务，与零售银行提供的贵宾理财服务相差不大.私人银行业务并不是原有传统银行业务的延伸，而是涵盖了信托、遗产和离岸业务等的全方位服务，而我国的分业经营体制限制导致私人银行可投资范围有限、投资深度不足.大多数中资银行的私人银行业务还保留了零售银行业务的传统，更多的销售产品而非销售组合、服务针对性不强、信息化程度不高等问题仍然凸显.由于银行总体资源有限，零售银行仍然有其生命力和吸引力，所以进行私人银行创新的动力不强，相关的技术、人才、网络投入规模都不尽人意.4监管法规亟待明确和完善2009年我国银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》首度提及了“私人银行”，为私人银行产品投资二级市场和股权投资保留了一定空间.2012年1月起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》针对私人银行客户的特点，规定了“商业银行向私人银行客户销售专门为其设计开发理财产品的，双方应当签订专门的理财服务协议，销售活动可按服务协议约定方式执行，但要确保销售过程符合国家相关法律法规规定”.就目前来看，私人银行作为一项相对独立的新兴业务，在我国还未得到法律法规上的明确定位、也没有专门的管理办法.目前我国私人银行的经营还主要依据商业银行监督管理法律体系，甚至依靠行业的专业精神和自律精神，在投资方向和风险管理等领域都未体现出私人银行的特点，这在很大程度上制约了私人银行的长远发展.一方面，银行提供私人银行的产品和服务，同时承担相应的风险，但权益却得不到法律的有效保护；另一方面，由于在监管上没有对私人银行进行专门的规定，导致了目前出现的私人银行概念模糊、模式混杂等现象.鉴于目前国内财富管理机构的格局，第三方理财、PE等机构因非金融机构的身份面临相对宽松或模糊的监管环境，这在某种程度上抢占了私人银行的业务和客户，而对中资银行私人银行则有相对严格的规定.这种宽松与严格、清晰与模糊并存的监管体制容易导致金融风险的系统性失衡，也不利于财富管理市场理性文化的构建.5人才储备有待提高由于私人银行的经营范围很广泛，从事私人银行业务的客户经理需要帮助客户处理包括货币市场、资本市场、基金市场、房地产和大宗商品等市场的金融资产，因此对私人银行客户经理的从业素质、从业经验、职业操守的要求要远远高于商业银行的客户经理.另外，私人银行的客户经理除了具备高素质的专业技能，还需要掌握宏观经济、会计、法律、心理等其他领域的知识.最好还要掌握高尔夫、红酒鉴赏、艺术品和奢侈品鉴赏等软技能，从而为客户提供更加个性化和人性化的服务.国外私人银行的管理人才一般都是在投资银行、资本市场、零售银行等领域工作多年的资深从业人员，不仅具备扎实的理论知识，还具备丰富的实战经验，对个人财富管理、公司理财、国际资本市场及金融衍生品市场都有深刻的见解.有些私人银行家本身就出自富裕家庭，拥有自己的成功创业投资经验和高级生活体验.而我国私人银行发展之初，各家银行的普遍做法是从银行内部的管理层培养和提拔人才，他们的专业技能、理财能力和风险把控都与合格的客户经理有一定的距离.当然我国的私人银行客户经理的选拔和培养也在向国外的成熟模式看齐，客户经理必须具备CFA（注册金融分析师）、AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财规划师）、EFP（金融理财管理师）等资格，但与国外私人银行客户经理还拥有律师证、注册会计师证、MBA（工商管理硕士）背景等还存在一定的差距.6海外市场有待拓展随着我国私人银行客户对资产全球配置需求的升级，我国在海外的私人银行网络亟需架构，尤其是海外华人的聚集区.目前来看，我国的中资银行对海外的拓展都处于起步阶段，而且大多中资银行并不具备条件来建立海外网点和吸引国外优秀管理人才.从成功的例子看，我国的中信银行在私人银行设立业务之初就采取中外合作的模式，同时中信银行国际拥有较好的海外网络，目前已经设立在香港的私人银行分部，位于瑞士的BBV ASwiss的专门私人银行机构也已开始为中信银行的海外私人银行业务提供技术支持和客户服务.另外，在部分拥有香港分行和子行的中资银行中，私人银行服务中已开展了代理开户签证服务（如中行与中银香港、中信与信银国际）、“内存外贷”甚至具有投资移民倾向的资产转移介绍服务（协助在港注册离岸公司等）.随着国际金融形势演化特别是人民币国际化的推进，香港必然成为我国私人银行业的第一个“出海口”，但私人银行“中港两地协同”仍面临银行内部和两地合规监管差异的局限.总体而言，中资银行的私人银行业务海外拓展刚起步，服务网络的架构和优秀人才的储备都是亟需解决的难题。
中信银行私人银行流失一半客户 降门槛仍无济于事
中信银行私人银行流失一半客户降门槛仍无济于事万户，管理资产余额1053.53亿，客户数量相比2011年的2.3万户流失49.13%。
2012年，中信银行曾把私人银行客户资产门槛从800万下调至600万，考虑这个因素，该行私人银行客户实际流失率更高。
接近中信私人银行部人士向本报记者透露，中信银行私人银行客户流失的主要原因是调整组织架构，私人银行部将变为事业部制独立运营。
架构调整导致人员变动或流失也是重要原因。
“事业部制有它的优势，但很难调动起分行的动力。
”招行私人银行部常务副总经理王菁透露，招行的私人银行裁去准事业部制做法，独立运营，但利润核算同时也划归各地分行，以解决因利益分配导致银行内部竞争问题。
“事业部制肯定是私人银行未来的发展方向，但与银行现有利益格局相冲突会导致短期的不适应。
”中央财经大学教授郭田勇向本报记者表示。
波士顿咨询公司上述报告显示，有24%的私人银行客户在过去一年中更换过私人银行，且随着客户金融资产的提升，客户私人银行主办行转换率有上升趋势。
陈昆德称，“高端客户对安全性考虑非常周到，一般都习惯于将资产分散于多家银行，在银行的相互竞争中争取更多的短期利益。
银行只能通过提供各种服务满足客户需求，让客户把更多的资产放在自家银行，时间放得更长。
”据华润信托财富管理中心某人士透露，中国高净值客户可供管理资产平均交由2.8家包括私人银行、信托、第三方理财等财富管理机构管理。
“从私人银行成立第一天起，我们就抓客户流失问题。
”招行零售银行部财富管理业务总监陈昆德认为，银行获取新客户并不难，但流失一个高端老客户却是一个严重的问题。
“我们不仅计算(私人银行)客户流失率，还把它作为重要指标考核，客户经理必须反馈每一个客户流失的原因，然后再寻找对策，或者提升服务或者加强客户沟通。
”“私人银行客户不是骗一次就行了。
”某股份制银行私人银行人士认为，吸引高端客户有时只需要某一方面专长，如高收益产品、特色服务，但留住私人银行客户则需要体系化的服务、专业可持续的资产配置方案和完整的产品投资体系。
【私人银行在信任中突围】 银行中的私人银行
【私人银行在信任中突围】银行中的私人银行在银行界，有“得零售银行者得天下”之说，私人银行作为零售业务中的“贵宾舱”服务，未来10年将成为各家银行抢占市场份额的制高点。
闪亮开局自2007年3月中国银行联手苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务后，工商银行、招商银行、交通银行等纷纷跟进，在短短几年的时间内，中资银行私人银行从机构设立到区域布局再到客户拓展，都取得了不错的成绩。
粗略统计，截至目前我国已有16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元。
然而，建业容易，守业难。
多位私行人士坦言“高端客户的流动性很大”。
光鲜的客户数猛增背后，难掩银行内部对客户资金流失的忧虑。
某私人银行顾问表示：做存量客户比“开发新客户”更难，在中国，私人银行还处于初始阶段，口碑很重要，首先要解决客户流失率的问题，先把私人银行客户留下来，保持私人银行的客户忠诚度至关重要。
信任关键由于国内私人银行的发展尚属初创阶段，独立的私人银行品牌概念还没有建立起来，绝大多数私人银行仍然依托原有银行母体品牌而存在。
从客户角度来看，各家私人银行在高净值人士的心目中还没有非常明确的形象。
但私人银行依托的母体银行在客户心里的信任比值成了各私人银行客户拥有量的关键因素。
目前很多高端人群由外资银行倒戈至国内银行，以满足其私人银行需求。
当中，首选中资银行是招商银行，紧随其后的是工商银行和建设银行。
在外资银行中，花旗银行、汇丰银行是领头羊，渣打银行和德意志银行紧随其后，但是总体来说，外资银行之间的差距并不大。
之所以出现这样的情况，与招商银行一直以来注重品牌形象和企业声誉是密切相关的。
而外资银行的品牌认知和品牌形象并不为国内很多高端人士所熟知，以及它们在前几年的次贷危机中的声誉直接影响到高端客户的选择。
益普索（Ipsos）联合《罗博报告》近期发布的《2012年中国奢华生活与趋势》报告发现，在已拥有私人银行账户的客户群体中，60%的人群会将银行信誉放置为考虑的首要因素，而紧随其后的才是客户服务（50%）和投资回报率（50%），专业知识反而成为考虑私人银行时权重最末的因素（10%）。
我国商业银行私人银行业务发展现状及存在问题
我国商业银行私人银行业务发展现状及存在问题【摘要】我国商业银行私人银行业务在近年来得到了快速发展，但同时也面临着一些问题。
市场需求的变化、竞争日益激烈以及监管政策的趋严，都对私人银行业务发展造成了一定的影响。
在此背景下，需要商业银行不断优化服务，提高竞争力，以应对市场的变化和挑战。
发展私人银行业务的建议包括加强客户关系管理、提升金融产品创新能力、加强风险管理等方面。
展望未来，私人银行业务将继续朝着智能化、个性化和精细化的方向发展，更加注重客户体验和服务质量，积极应对市场变化，实现可持续发展。
【关键词】商业银行、私人银行、业务、发展现状、存在问题、市场需求、竞争激烈、监管政策、建议、未来发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行私人银行业务的定义商业银行私人银行业务是指商业银行为高净值客户提供个性化的财富管理服务的业务。
这类客户通常资产较为丰厚，对财富管理有较高的需求，希望能够得到专业的理财建议和服务。
私人银行业务通过专门的私人银行部门或团队来为这些客户提供包括资产配置、财富传承、税务规划等方面的全方位服务。
私人银行业务的目标是为客户创造更大的财富增值，并满足其对财富管理的个性化需求。
在这一服务模式下，客户可以享受到更专业、更贴心的理财服务，帮助他们更好地实现财富管理目标，并在资产增值、风险控制等方面得到更好的帮助和支持。
随着我国经济的快速发展和居民财富的不断增加，私人银行业务逐渐成为商业银行发展的重要领域，也为商业银行实现可持续发展提供了新的增长点。
1.2 私人银行业务的重要性私人银行业务的重要性体现在多个方面。
私人银行业务能够提供高端客户个性化的金融服务，包括财富管理、资产配置、税务规划等，满足客户对于个性化、专业化服务的需求。
私人银行业务有助于提升商业银行的盈利能力，通过为高净值客户提供专业化服务，商业银行可以获得更多的管理费用和手续费收入。
私人银行业务有助于扩大商业银行的客户群体，提升品牌形象和市场竞争力。
私人银行在中国的发展前景与风险
私人银行在中国的发展前景与风险随着中国经济的高速发展，越来越多的投资者开始把目光投向了私人银行领域。
私人银行是以高净值人群为主要服务对象的银行业务，其在国外已经存在多年，而在中国近年来才开始崭露头角。
然而，私人银行在中国的发展前景与风险也不容忽视。
首先，私人银行在中国的发展前景是巨大的。
根据调查机构的数据显示，中国有将近十万名个人资产超过1000万元以上。
这一数据预示着，中国的高净值人群数量正呈现井喷式增长，而私人银行的服务对象正是这一部分的市场，这为中国私人银行的快速发展奠定了基础。
为了满足越来越多的资本市场需求，私人银行业务的规模已经明显加大，服务也越来越丰富。
在互联网技术的支持下，各家私人银行加大改革创新，竞争激烈。
据数据显示，中国私人银行规模目前已达2万亿元。
其次，在中国，私人银行还面临着各种风险。
私人银行的业务性质决定了其经营风险较高。
因为高净值客户对金融投资的要求更高，而金融市场的不确定性也更大。
另外，随着行业竞争的加剧，私人银行的客户黏性和满意度下降，目前部分私人银行的信用管理、风控机制仍需改进，一些不良账户和风险投资的问题也凸显出来。
除了经营风险，私人银行的服务风险也是重要问题之一。
客户投诉的原因主要是服务质量和税收规划方案。
可见，未来的竞争在于专业化和差异化服务的提供。
而要提高服务质量和深化服务水平，需要同时提升基础CT/IT设施的建设、投入和人才培养。
在庞大市场的背后，私人银行的风险和挑战不可避免，良好的风险防控机制是很有必要的。
再者，中国金融市场的法制和监管环境还不完善，相应的配套法规、监管制度、行业规范等还需进一步建设完善。
这也让私人银行业务的发展面临着更多的不确定性和风险。
综上所述，私人银行在中国的发展前景和风险是两难的。
对于各家私人银行而言，要在发展中掌握风险，正确认识自身的业务和经营风险，将机遇和风险共同把握，积极应对外部环境和市场变化，不断提高服务的质量和效率。
而对于投资者而言，选择私人银行前想要考虑清楚，多方面了解该银行的风险是否得到了科学地评估和管控，是否具有相应的风险防控机制。
商业银行私人银行客户维护策略分析
商业银行私人银行客户维护策略分析根据胡润研究院2021年2月8日发布的《2020方太·胡润财富报告》显示，截至2019年12月31日，在中国，金融资产超过600万元的“富裕家庭”已经达到501万户，比上一年增长了1.4%，其中名下可用于投资的金额达到600万元的“富裕家庭”有180万户。
这些数字，对于银行来说，就是一笔巨大的客户资源，更意味着市场上可争夺的空间十分巨大。
2007年，招商银行和中国银行率先在境内开展私人银行业务，2008年中国工商银行被银监会批准经营私人银行机构，随后，国内各家金融机构陆续将高端客户的维护与拓展与一般业务独立开来，专门成立如私人银行的机构来维护、拓展此类“富裕家庭”的客户。
因此，本文分析和总结商业银行私人客户特点，并提出系统的私人银行维护策略，可以为商业银行发展私人银行业务提供智力支持。
一、商业银行私人银行客户的特点（一）私行客户数量及资产浮动较大。
在商业银行对于私人银行客户的考核中，以金融资产为标准，考核满足一定要求的私人银行客户数量。
一般来说，商业银行内，金融资产高于800万元的私人银行客户在该商业银行中的金融资产数额较为稳定，金融资产介于600-800万元之间的这些客户虽然能够达到私人银行客户的门槛，但是这些客户变化较大，经常在达标客户（金融资产达到私人银行客户最低标准的客户）和临界客户（金融资产小于私人银行客户最低标准100万元以内的客户）之间变化，会出现客户数量增长与客户资产规模增长不同步的问题。
加上行业竞争激烈，各大商业银行之间对客户资源的抢挖，往往会加剧商业银行内私人银行客户数的变动。
（二）私行客户的文化水平不一，思想较为保守。
在二三线城市以及县域地区，能够达到商业银行私人银行客户门槛的客户多为一些个体工商户老板，他们大多是创一代，年龄层大多集中在45-65岁之间，基本上都是年轻时出来做生意，在社会上打拼了大半辈子，赚取到百万、千万的金融资产。
我国商业银行私人银行业务发展瓶颈及对策建议
3. 高端客户对私人银行业务的认知 度不高
首先，国内高端客户对银行管理个人 资产能力的信任度不高，银行私人业务刚 起步，客户对其还不太熟悉和认可，其专 业理财水平和信誉还没有达到令客户能 全权委托的程度。其次，从国内文化传统 看，我国高端客户理财偏保守，对风险 的承受能力不强。在西方，法律规定全 权委托的风险是由客户承担的，被委托 机构不能以任何形式作保本、保最低收 益等承诺，而这对于我国国民而言，往 往是难以接受的。再次，我国国民的投 机性的投资观念和亲自操作的投资方式 也对私人银行为客户提供综合性理财形 成不小的阻碍。
另外，构建有效的组织架构还需要有 技术支持。商业银行应尽快从银行内部流 程设计、IT 系统整合等方面进行全方位 提高，在现有运行体系上集成高效的 IT 系统和开放式的产品平台，一方面要构建 以客户为中心的安全、高效、标准化的信 息技术平台；另一方面，要加快自助银行、 手机银行、网上银行等的建设与完善，建 立一个高效的业务响应机制，让客户无论 何时、无论何地、无论什么问题都能及时 得到解决。◆
第五，建立资源安全管理体系。中国 目前正面临着社会经济发展的资源基础 日渐削弱的威胁。参照经济全球的大背 景，增强应对资源威胁和挑战的能力，必 须建立经济可持续发展的资源安全保障 体系，即资源安全的可持续利用体系、科 技体系、节约体系以及建立资源安全供应 的贸易体系。从而从根本上完备中国的资 源风险防范体系。◆
我国私人银行业务发展的问题及对策
我国私人银行业务发展的问题及对策摘要：私人银行业务是商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
伴随着中国经济持续高速的发展，居民私人财富不断增长，私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。
本文从我国私人银行业务的发展现状入手，详细分析了国内银行发展私人银行业务存在的问题，最后有针对性地提出了解决途径，以求更好地促进我国私人银行业务健康快速地发展。
关键词：私人银行业务发展创新一、我国私人银行业务发展现状及存在问题与西方私人银行业务上百年的发展史相比，我国商业银行在发展私人银行业务方面仍处于初级阶段。
2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，率先在北京、上海推出了私人银行业务；6月25日，渣打银行（中国）有限公司宣布，在北京正式启动私人银行业务；同年8月，招商银行和中信银行相继正式推出私人银行业务；2008年3月，工商银行和交通银行私人银行管理中心成立；2008年7月，中国建设银行在北京高调推出私人银行业务。
随后，国内多家股份制银行也积极筹备推出私人银行业务。
从国际银行业的发展趋势来看，私人银行业务已成为当今国际先进商业银行的战略核心业务之一。
发展私人银行业务是我国银行业改革及商业银行经营转型、加快金融创新的需要，也是应对外资私人银行竞争的需要。
因此，分析当前我国私人银行业务发展面临的主要问题、探讨发展私人银行业务的主要措施就具有重要的意义。
1.缺乏相应的管理体制国内商业银行大多沿袭专业银行的机构设置模式，没有以市场需求为导向对业务进行分工和协作，而以智能或产品为中心进行分工，把私人银行业务人为分解到各个不同的职能部门。
不同的部门之间由于不同的管理要求和操作方法，处于各自为战、缺乏有效协商的状态，使得私人金融产品难以得到有效的应用和推广，而且客户资源也没有得到应有的开发和共享，制约了私人银行业务的发展。
2.从业人员素质尚待提高私人银行业务是国内新兴的金融业务，属于知识密集型、技术密集型行业，是名副其实的金融领域的高新技术产业，从而要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层乃至一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论知识及业务操作技能。
中信银行否认私人银行客户流失
中信银行否认私人银行客户流失4 月17 日，中信银行罕见地就市场传闻发布了澄清公告。
中信银行在公告中否认了2012 年私人银行客户数量下滑。
中信银行2011 年年报显示，截至2011 年末，该行私人银行客户数量达2.32 万户。
而2012 年该行年报又称，截至2012 年末，私人银行标准客户1.17 万户。
据此，据了解，2012 年，中信银行私人银行客户流失50%。
中信银行在公告中称，经核实，该传闻不属实。
主要原因是2012 年年报中，中信银行对私人银行客户数量统计口径进行了调整。
2011 年及之前，中信银行年报披露的私人银行客户数量的标准为：具备可投资资产在800 万元人民币以上的投资潜力并在中信银行开办钻石卡的客户数量。
而2012 年年报中对私人银行客户数量统计口径进行了调整。
调整之后的口径为截至2012 年12 月31 日在中信银行日均管理总资产达600 万元人民币以上的客户数量。
二者区别在于此前的标准强调的是潜力，而2012 年的标准强调的是在中信银行的实际资产。
促使中信银行做出上述调整的原因是银监会的新规定。
根据银监会2011 年公布的《商业银行理财产品销售管理办法》，私人银行客户是指金融净资产达到600 万元人民币及以上的商业银行客户。
这一办法自2012 年1 月1 日起施行。
中信银行称，口径的调整导致2012 年年报私人银行客户数据与此前年报数据产生较大差异。
若按照2012 年年报统计口径计算，截至2011 年年底，中信银行私人银行客户数应为9167 户，管理资产人民币809 亿元；而截至2012 年底，客户数量增长至1.17 万户，管理资产人民币1053.53 亿元。
客户数、管理资产分别增长27.6%、30.2%。
其他股份制银行方面，2012 年末，招行私人银行客户数为1.95 万户，管理的私人银行客户总资产为4342 亿元；民。
中国私人银行业务发展分析
中国私人银行业务发展分析随着中国经济的快速发展，越来越多的人开始私人银行业务。
私人银行业务是一种针对高净值客户的个性化金融服务，具有较高的私密性和个性化特点。
本文将对中国私人银行业务的发展现状、趋势、优势和劣势进行分析。
近年来，中国私人银行业务发展迅速。
截至2020年末，中国私人银行业务市场规模已达到10万亿元人民币，同比增长10%。
同时，市场竞争格局也日益激烈，越来越多的银行和金融机构开始加大对私人银行业务的投入。
在政策法规方面，中国政府逐渐加强了对私人银行业务的监管。
2018年，中国银行保险监督管理委员会发布《关于进一步推动银行业金融机构强化内部管控提升服务质量的指导意见》，要求银行业金融机构加强内部管控，提高服务质量，更好地服务实体经济。
未来，中国私人银行业务将继续保持快速增长。
预计到2025年，中国私人银行业务市场规模将达到20万亿元人民币，年复合增长率将达到15%。
同时，中国私人银行业务也将更加注重科技的应用。
随着人工智能、大数据等技术的不断发展，私人银行业务将更加注重客户体验和服务效率。
未来，私人银行将更加倾向于提供多元化的金融服务，以满足客户不断增长的需求。
中国私人银行业务的优势主要表现在以下几个方面：庞大的高净值客户群体、较高的利差收益和较低的资本消耗、多样化的服务和产品。
然而，中国私人银行业务也存在一些劣势：银行间竞争加剧、政策法规限制、专业人才匮乏以及客户信任度不足。
中国私人银行业务发展前景广阔，但也面临着多方面的挑战。
为此，我们提出以下建议：私人银行应该加强内部管理和风险控制，确保业务操作的合规性和安全性；积极推动科技创新，提高服务质量和效率；再次，注重培养和引进专业人才，提升团队整体素质；与客户建立更加紧密的关系，增强客户信任度和满意度。
另外，政府和监管机构也应该加强对私人银行业务的指导和监管，既要鼓励其创新和发展，也要防止风险累积和金融乱象的出现。
应该推动政策法规的完善，为私人银行业务提供更加明确的法律环境和政策支持。
国内商业银行私人银行业务盈利模式分析
国内商业银行私人银行业务盈利模式分析洪心欣;闫文晶【摘要】本文针对国内商业银行私人银行业务现状及盈利模式的改进进行研究，指出国内商业银行开展私人银行业务存在同质化竞争、产品配置粗放、从业人员业务素质亟待提高、行业监管需进一步规范等问题。
针对这些问题，提出了增加私人银行业务盈利水平的措施，包括确立科学的业务理念、推进盈利方式的多元化建设、加强人才队伍建设、培养真正的私人银行从业人员团队、进一步完善产品盈利模式、做好产品配置及风险防范等。
%This paper researches the current situation and profit model improvement of domestic commercial bank’ s private banking business and points out that issues such as homogeneous competition, extensive product configura-tion, practitioners’ quality needs to be improved and industry regulation need further standardized. To solve these problems,it puts forward measures to increase the profitability of private banking business,including establish scien-tific business idea,promote diversify profit formula,strength the construction of talent team,cultivate a professional team,further improve product profit model and do a good job of product configuration and risk prevention etc.【期刊名称】《金融发展研究》【年(卷),期】2015(000)005【总页数】7页(P76-82)【关键词】商业银行;零售业务;私人银行;盈利模式【作者】洪心欣;闫文晶【作者单位】中国工商银行股份有限公司黑龙江省分行营业部，黑龙江哈尔滨150010;中国工商银行股份有限公司山东省分行营业部，山东济南 250000【正文语种】中文【中图分类】F830.33我国私人银行业务市场正在逐步扩大。
我国商业银行私人银行存在的问题及解决讨论
我国商业银行私人银行存在的问题及解决讨论作者：刘明来源：《财讯》2019年第15期摘要：伴随着资本市场的持续发展和公民个人财富的不断积累，证券，基金等多种金融产品和服务无法满足资产规模较大的高净值客户的特殊财富管理需求。
在管理投资者适当管理的新规定的背景下，与投资范围相对有限的普通投资者相比，高净值客户拥有最广泛的投资，使私人银行成为一个巨大的创新空間。
本文就私人银行传统经营模式与资管新规的冲突及其自身局限性和存在的问题，进而提出私人银行应采取的策略措施。
旨在推动私人银行业务转型升级，在日益竞争激烈的资产管理市场保持更好的竞争力，促进私人银行的长久稳定快速的发展。
关键词：私人银行；资管新规；转型升级一、我国商业银行私人银行的现状在改革开放以来，我国紧紧抓住发展机遇，逐步已形成规模逾120万亿元的个人理财市场。
截至2017年，中国商业银行的私人客户总数已超过50万，客户资产管理规模已达9万亿。
在新经济背景下，市场环境，竞争态势和客户需求发生了巨大变化，如财富和多资产短缺，客户差异化，跨境竞争加剧等。
经过十多年的不断发展，中国民营银行逐渐形成了以下特点：（1）私人银行业务稳步发展，竞争格局逐步分化。
根据客户资产规模，中国私人银行业务的发展形成了三个层次：四大银行和招商银行是第一梯队。
第二梯队包括上海浦东发展银行，民生银行，交通银行，兴业银行和中信银行。
第三梯队是城市商业银行，私营公司起步较晚，如宁波银行，上海银行和江苏银行。
其私人银行客户资产低于2000亿元。
（2）资产规模增长速度继续放缓。
虽然上市银行私人银行管理资产接近9万亿元，但令人印象深刻，但随着市场竞争趋于火爆，增长率的下降并未明显逆转。
（3）私人银行客户管理系统的专业化。
在中国私人银行业务开始之后，它主要通过银行的大型零售系统，依靠现有的财富管理经理，财富顾问和其他团队来叠加升级版的产品服务来运营客户。
随着私人银行服务概念近年来越来越受欢迎，对高净值个人的需求变得越来越复杂和不断升级，中国金融市场的工具也越来越丰富。
中国私人银行困局
中国私人银行困局:业绩亏损仍扩张重客户缺服务2014-05-13 15:41:00来源: 上海证券报(广州)谙熟金融艺术奢侈品，打理高端私密家族财产。
私人银行，这颗银行业务皇冠上的明珠，总是显得高贵而神秘。
然而，正当全民迈入大资管时代之际，私人银行却遭遇着“富矿不富”的困局。
规模增长，盈利不足；只卖产品，缺乏服务。
在西方，私人银行已经历了数百年沧桑；在这里，一切才刚刚开始。
经历了近7年的“跑马圈地”，私人银行显然还没有把到“民间财富”的脉搏。
过去一年，各家上市的私人银行依旧在大肆扩张。
不过，即使在“数”与“量”上保持着高速增长，但其对银行的利润贡献率方面收效甚微，甚至近几年成立的部分私人银行仍处于亏损态势。
而在高净值客户眼中，私人银行也没有演好自己的角色。
“没有尊贵服务，只有推销产品”正在成为私人银行的代名词。
面对利率市场化、处在银行转型中，本该纵横捭阖的私人银行到底怎么了？业绩亏损却规模扩张近两年成立的私人银行仍处于亏损状态。
即使是几家国有大行，其业务的利润贡献率也难以用“满意”去形容，且利润的主要来源依然受益于高收益率产品的销售在12份公布私人银行业务的上市银行年报中，仅2家就私人银行盈利进行了阐述。
中行在其私人银行业务上透露，业务收入增幅超过70%，但是并未公开具体数据。
民生银行2013年报指出，其私人银行业务手续费及佣金净收入16.99亿元，同比增加9.37亿元，增幅达122.97%。
然而，记者从两家私人银行高管处了解到，目前国内大部分私人银行盈利情况堪忧，近两年成立的私人银行仍处于亏损状态。
即使是几家国有大行，其业务的利润贡献率也难以用“满意”去形容，且利润的主要来源依然受益于高收益率产品的销售。
“与境外的老牌私人银行相比，中资私人银行利润贡献率太微弱。
以全球私人银行巨头瑞银集团（UBS）为例，其私人银行对整个集团的利润贡献率逾25%。
私人银行与公司银行部门、投资银行部门、零售银行部门并列，共同成为商业银行的利润支柱。
私行客户下降原因说明
私行客户下降原因说明私行客户下降这事儿啊，就像一盆原本长得好好的花突然有点蔫儿了。
那这是为啥呢？咱得好好琢磨琢磨。
有些时候啊，服务就像是一道菜。
如果这道菜一直都是那一个味儿，没有新花样，那食客们肯定会吃腻的。
私行的服务也是这样。
以前的服务模式和内容可能在过去很受欢迎，就像那道经典的红烧肉，一开始大家都爱吃。
可是时间久了，客户的口味变了，需求也变了。
他们可能想要一些更个性化、更创新的服务，就像现在流行的分子料理似的，充满新奇和惊喜。
如果私行还是按照老一套来，那客户就像那些吃腻了红烧肉想换换口味的食客，慢慢就走了。
再说说市场环境吧。
市场就像一片大海，私行客户就像在海里游的鱼。
有时候海里突然来了一场风暴，那鱼肯定会受到影响。
比如说经济不景气的时候，很多企业都面临着危机。
那些私行客户里有不少是企业主啊，他们自己的企业都在风雨飘摇之中，钱都得紧着企业用，哪还有那么多闲钱放在私行享受高端服务呢？这就好比鱼都在忙着找个安全的地方躲风暴，没心思在原来的海域嬉戏了。
还有个事儿不能忽略，就是竞争对手。
竞争对手就像是隔壁新开的饭馆。
如果隔壁饭馆装修得更漂亮，菜品更多样，服务更贴心，那原本在你这儿吃饭的顾客就很可能被吸引走。
私行界也是这样，新的金融机构不断冒出来，它们可能推出一些更有吸引力的金融产品，利率更高、风险更低或者服务更周到。
那原本在老私行的客户就像那些喜欢尝鲜的食客，很容易就被吸引过去了。
再从客户自身的角度想想。
客户的理财观念也在不断变化。
以前觉得把钱存在银行就很保险，现在呢？他们可能更倾向于多元化的投资。
就像一个人以前只穿一种风格的衣服，现在想尝试各种不同的风格。
如果私行不能跟上客户理财观念的变化，还在一个劲儿地推销传统的储蓄产品，客户就会觉得不满足，就像那个想穿新风格衣服却总是看到旧款式的人一样，慢慢地就不想在这儿待着了。
另外啊，现在信息传播得太快了。
客户能从各种渠道了解到金融信息。
以前可能私行说什么客户就信什么，现在不一样了。
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中信银行私人银行流失一半客户降门槛仍无济于事
2013年04月13日14:02
马蔚华说，不是客户潜力不够，而是符合资格的客户经理数量很难增长
几家欢喜几家愁。
2012年，中信银行私人银行客户流失50%，民生私人银行客户增长101.91%，中国银行人银行客户数突破4万户，超过“巨无霸”工商银行的2.32万户……
经历5年初步发展后，国内私人银行客户数量和资产规模增长速度开始放缓，竞争加剧。
波士顿咨询公司(BCG)出具的《2012年中国财富报告》显示，2012年中国高净值家庭(可投资资产在600万元人民币及以上)数量达到174万户，同比增长17%，但相对于2009-2011年38%的复合增长率，增速有较大放缓。
且高净值客户资产有所缩水，尤其是在东部沿海等发达地区。
“与获取新客户相比，我们更重视老客户的流失。
”招商银行零售银行部财富管理业务总监陈昆德向本报记者称，“我们不但计算客户流失率，还把它作为重要指标考核，反馈客户流失的原因。
”
与前几年“跑马圈地”做大规模相比，国内私人银行已经着手通过精细、特色的服务留住客户，提高客户忠诚度。
门槛下调客户仍在流失
年报数据显示，截至2012年底，中信银行私人银行标准客户1.17万户，管理资产余额1053.53亿，客户数量相比2011年的2.3
万户流失49.13%。
2012年，中信银行曾把私人银行客户资产门槛从800万下调至600万，考虑这个因素，该行私人银行客户实际流失
率更高。
接近中信私人银行部人士向本报记者透露，中信银行私人银行客户流失的主要原因是调整组织架构，私人银行部将变为事业部制独立运营。
架构调整导致人员变动或流失也是重要原因。
“事业部制有它的优势，但很难调动起分行的动力。
”招行私人银行部常务副总经理王菁透露，招行的私人银行裁去准事业部制做法，独立运营，但利润核算同时也划归各地分行，以解决因利益分配导致银行内部竞争问题。
“事业部制肯定是私人银行未来的发展方向，但与银行现有利益格局相冲突会导致短期的不适应。
”中央财经大学教授郭田勇向本报记者表示。
波士顿咨询公司上述报告显示，有24%的私人银行客户在过去一年中更换过私人银行，且随着客户金融资产的提升，客户私人银行主办行转换率有上升趋势。
陈昆德称，“高端客户对安全性考虑非常周到，一般都习惯于将资产分散于多家银行，在银行的相互竞争中争取更多的短期利益。
银行只能通过提供各种服务满足客户需求，让客户把更多的资产放在自家银行，时间放得更长。
”
据华润信托财富管理中心某人士透露，中国高净值客户可供管理资产平均交由2.8家包括私人银行、信托、第三方理财等财富管
理机构管理。
“从私人银行成立第一天起，我们就抓客户流失问题。
”招行零售银行部财富管理业务总监陈昆德认为，银行获取新客户并不难，但流失一个高端老客户却是一个严重的问题。
“我们不仅计算(私人银行)客户流失率，还把它作为重要指标考核，客户经理必须反馈每一个客户流失的原因，然后再寻找对策，或者提升服务或者加强客户沟通。
”
“私人银行客户不是骗一次就行了。
”某股份制银行私人银行人士认为，吸引高端客户有时只需要某一方面专长，如高收益产品、特色服务，但留住私人银行客户则需要体系化的服务、专业可持续的资产配置方案和完整的产品投资体系。
据本报记者了解，目前中资银行私人银行尚不具备提供体系化服务的能力，而投资产品同质化严重。
为了提高高端客户的粘性，国内私人银行一般通过定期提供资产配置报告或组织特定路线旅游等方式不断保持互动。
“各个领域我们都有专业的投资人才，每个季度出具一份资产配置报告。
客户经理以此为纲领，结合客户具体需求，年初给每一位私人银行客户资产配置建议方案，每个季度再根据市场变化微调。
”陈昆德表示，“任何个人的能力都是有限的，私人银行客户需求多样化比较严重，所以一个客户的背后应该是一个专业化、体系化的团队在服务，客户经理只是沟通的中介而已。
”
客户上来了，
差异化下来了？
2012年，中国经济增长整体趋缓，对东南沿海的中小企业主冲
击尤甚，全国的私人财富市场增速进一步放缓。
上述波士顿咨询公
司的财富报告显示，2012年中国高净值人群个人可投资资产达到33万亿，同比增长12%，相较于前两年34%的复合增长率大幅减缓，
这也加剧了私人银行的竞争。
前几年工行、招行、建行长期占据私人银行第一梯队的格局2012年逐渐被打破。
2012年，农行私人银行客户数达3.5万户，中
行甚至突破4万户，均超过工行的2.32万户；在所管理的资产规模上，中行、农行增长迅速，分别达4500亿、3960亿，工行、招行
也分别达4732亿和4342亿。
此外，民生银行私人银行客户数量达到9389户，比上年末增长101.91%，管理资产规模达到1281.70亿，同比增长87.38%；浦发银行私人银行客户数突破6000户，管理金融资产总量突破1000 亿元，增幅均超过53%；光大银行2011年才推出私人银行服务，2012年年底高净值客户数量已增加至13213户。
总体而言，原来私人银行规模强大的工行、招行、建行增速放缓，中行、农行及部分股份制银行2012年发力私人银行，增长迅猛，规模差距在缩小。
此外，广发银行也于年初在上海成立私人银行中心，加入战局。
据本报记者了解，平安银行私人银行部正在筹建中。
“每家银行原本都有自己固定的客户，四大行的资源优势就更明
显了，刚开始做规模阶段都可以搬到私人银行来，只不过有些先做有些后做而已。
”上述某股份制银行私人银行部人士向本报记者称。
据上述华润信托财富管理中心人士透露，去年PE、信托风险事件频出后，信托和第三方财富管理的产品驱动效应降低，原本由他们掌握的高净值客户流向银行私人银行现象明显。
“不过信托的制度优势还是很明显，一旦下一轮产品创新推出，客户还会回流。
”
相对规模比拼而言，陈昆德认为私人银行更应该发挥服务模式驱动的效应。
“客户来了还可以走，比的不是短期的规模而是长期的服务。
所以必须做到客户分层，再差异化分析，提供精细化服务。
” 面对2012年私人银行客户增速从过去4年的30%以上下降至18.34%，招行行长马蔚华3月26日接受本报记者采访时称，“私人银行客户数量增长下滑，主要原因并非客户潜力不够，而是我们发现符合资格的客户经理数量很难增长。
这种情况下，如果硬要把客户增进来，平均每个客户的服务品质就会下降，这不是我们希望看到的。
”。