中国内地与香港医疗保险产品对比分析

中国内地与香港医疗保险产品对比分析

摘要：目前，中国内地保险市场被公认为全球最具增长潜力的市场，尤其是医疗保险市场，自然也成了世界保险业巨头激烈争夺的市场目标。本文以中国内地与香港保险业的医疗险产品为例，分别从宏观市场环境、典型保险公司实例两方面进行详细的差异化对比分析，提出内地医疗保险市场及保险企业改善现状、加强竞争力的几点建议。

关键词：医疗保险；市场环境；产品分析

一、中国内地与香港医疗保险产品差异现状

医疗保险在中国内地与香港存在着大量相同的品种，但两者在发展上出现了不同的结果。本文选择医疗险产品进行对比研究的原因是该险种属于保险行业的最基本险种，使用广泛且承保量大，无论是在内地还是香港，此保险产品的发展也都基本相对成熟和规范。下面分别以内地医疗险产品——中国人寿“长久呵护住院定额给付医疗保险”和香港医疗险产品——保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探询两者间的差异及其造成的原因。

（一）中国内地与香港医疗险的产品特点

1、中国人寿住院医疗保险的基本界定

（1）若未参加社会医疗保险，可以享受高额住院费用补偿；若已参加社会医疗保险，也可对报销后剩余部分按比例补偿；

（2）提供最高100天的住院定额给付（大多数为20-50天），包括618种住院参考病种，最长可续保至70周岁；

（3）保险期间为一年，每年需续保。投保费：可一次交清，也可分期交付；

（4）申请理赔所需证明较为繁琐，包括保单凭证、理赔申请书、受益人身份证明、病案、出院小结、医疗费用收据原件、医疗费用结算明细表等等。

2、香港保诚医疗保障计划的基本界定

（1）每日住院现金保障：可以随意使用所得医疗保险金；

（2）100%的危疾现金保障：对于身患危疾的投保人，可以提供100%的现金赔偿；

（3）中医治疗及调理康复保障：在“康疗宝”的危疾现金保障之下，保诚公司将会在投保人接受治疗或进行化疗之后，为投保人提供中医治疗和调理康复保障，帮助客户恢复健康；

（4）健康检查保障：保诚公司为投保人提供每两年一次的健康检查保障。

（二）中国内地与香港医疗险的产品区别

1、目标客户方面：中国人寿保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如仅在宏观上分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港保诚公司对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。以“危疾保障计划”为例，对于吸烟者和非吸烟者分为两个完全不同的群体，保费和计划均有不同的标准。其中，吸烟者的保费明显高于非吸烟者。

与内地医疗保险公司相比，香港保诚对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。以“康疗宝”医疗保障计划为例，对于预投保人的调查问题非常详细，如受保人是否愿意接受X 光检查、受保人是否有参加赛车等危险活动的兴趣爱好等。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精准的风险评估。

2、费用方面：香港保诚公司的医疗险产品保费偏高，但同时理赔费用也十分高。其中以吸烟者为例，20-29岁的年龄组别所交保费最少，但每月保费最低仍达到了HK$89，最高则为HK$217，而年保费最少为HK$997，最高为HK$2433。同时，理赔费用最低也高达HK$250，000，最高甚至可达HK$1，000，000。相比之下，中国人寿的医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。

3、时间方面：香港保诚的医疗理赔时间短，保护周期长。以“住院现金保障计划”和中国人寿的“长久呵护住院定额给付”为例进行对比，前者住院理赔时间长达1，000天，而后者住院赔偿期最长仅为100天，更为普遍的则是短短20-50天。

香港保诚医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。仍以“住院现金保障计划”为例，该保险承诺若投保人不幸因病或意外而入院治疗，即可由入院第一天起获得每日住院现金津贴，每次赔偿期长达1，000天。相比之下，中国人寿的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。

4、区域方面：香港保诚医疗保险的客户保障范围十分广泛。以“住院现金保障计划”为例，该计划的保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国人寿的医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖的海外地区较为狭窄。

5、预防方面：香港保诚公司更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。保诚医疗保险针对这种心理，设计出一款新产品名为“康检宝”医疗保障计划。其特点在于提供全面、基本的健康检查，如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该产品能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国人寿的医疗保险产品在预防措施及产品保障方面做的不够充分。

二、中国内地与香港医疗保险产品存在差异的原因

（一）两地保险市场宏观环境不同

两地医疗险产品之所以存在如此大的差异，首先是因为所处的宏观保险市场环境有差异，不同的宏观大环境必定会对市场基本走向、产品设计要素等产生重要影响。针对中国内地与香港这两个不同的医疗保险市场，本文分别采用SWOT分析法进行对比，存在差异汇总如

下：

1、优势（Strengths）：根据我国内地医疗保险业目前的发展，主要优势包括投保门槛低，投保限制少，推广较容易，可开发的潜在客户群数量巨大等。而香港医疗保险的优点则主要体现为大多从客户角度出发，最大限度满足其投保需求，理赔速度极快等。此外，香港医疗险产品种类丰富且营销体系成熟，政府等管理部门监管严格且及时，从业人员业务水平亦非常高。

2、劣势（Weaknesses）：通过差异表的横向对比可发现，内地保险市场的劣势恰为香港保险业的优势。内地保险业落后于香港市场主要表现在客户满意度、产品多样性、系统成熟度等方面，其中以法规的不同最为明显。香港保险业的法律十分发达和健全，最大限度地保护投保人利益，比如香港保单中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。而内地保险市场中并未有此保障。

3、机会（Opportunities）：与香港市场相比，内地保险业在完善监管体制、健全法律体系、加强人性化服务等方面都存在着巨大提升空间。比如，内地保险市场的投保率仅为20%，也就是说10个内地人中只有2份保单，这远远低于国际平均水平。相比之下，香港居民的投保率高达120%，也就是平均每个香港人会买1.2份保单。但正是因为内地保险业的不成熟、不完善，各内地保险公司都存在着多方面的发展良机。

4、威胁（Threats）：伴随着保险市场未来发展中的若干不确定性，该行业存在着诸多潜在风险，比如外资保险公司的进入会对内地市场造成巨大冲击，或随着香港保险市场的逐渐饱和、增长放缓，进行可持续发展会充满困难，亦或随着投保人素质的不断加强会对产品、售后服务的要求越来越苛刻等，这些都是不容忽视的问题。其中对于内地市场，未来最大的威胁应是理赔难问题是否可以顺利解决。

（二）两地保险企业微观环境不同