美国商业银行
商业银行股权结构的国际比较
商业银行股权结构的国际比较商业银行股权结构是指银行在法律和财务上的所有者结构和控股关系。
国际上商业银行股权结构的模式和比例各不相同，这篇文章将对几个主要国家和地区的商业银行股权结构进行比较分析。
美国美国商业银行的股权结构是典型的股份制，即股份制银行。
在美国，大多数商业银行都是上市公司，股权比较分散。
根据2020年银行家杂志的调查，美国五大银行持有全美总资产的近50%。
其中最大的银行是摩根大通，其股权结构中，机构投资者持股最多，占比47.24%，其次是个人投资者，占比17.24%。
摩根大通的董事会成员大多来自大股东。
英国英国商业银行的股权结构也是以股份公司为主，但相比于美国，在英国银行市场中银行的控股比例相对更高。
英国银行业的几大集团包括Lloyds、Barclays、HSBC、Royal Bank of Scotland等。
这几家银行采取的控股比例不同，在Lloyds和RBS中，政府扮演了重要角色，占股40%以上。
而Barclays和HSBC则更多的是由机构投资者和个人投资者构成。
德国德国商业银行的股权结构则比较复杂，除了拥有私人股份公司以外，还有一些Genossenschaftsbank和Sparasse，这些银行以群众所有和合作为核心理念，数字相对较少。
但是这些银行的股权结构使得大股东在银行的管理中占有较大话语权。
目前，德国拥有一些巨型银行如DEUTSCHE BANK，其股权结构中大部分是机构投资者，汇丰银行的股权则主要由个人投资者和中东投资者构成。
香港香港商业银行股权结构中，机构投资者和个人投资者占比最大。
由于香港一直是国际金融中心，所以有很多外国机构投资者也在香港银行业中拥有较大的话语权。
香港银行业的巨头有渣打银行、汇丰银行、香港上海汇丰银行等。
这些银行采取的股权结构都比较相似，大股东主要是机构投资者和个人投资者。
中国中国商业银行的股权结构则相对来说比较封闭。
目前，大型银行基本都由国有背景的机构或个人持股，比如工商银行、农业银行、中国银行等。
美国商业银行
美国商业银行在美国金融体系中占有主要位置，1980年，美国共有商业银行15082家,总资产为21147亿美元，占金融界资产总额的30%左右。
商业银行以存款和贷款为主，70年代以来各主要商业银行为扩大业务经营范围,增强生存能力，积极开展存贷款以外的业务.由于1933年制定的格拉斯-斯蒂格尔法禁止商业银行从事投资业务，也不能经营证券发行和买卖，故许多商业银行都设立信托部，参与证券经营活动.1986年4月1日，美国完全取消对储蓄存款利率的上限，这样各种银行完全可以自己决定对存款付多高的利息，这大大增加了银行业的竞争。
此外再加上80年代初出现的第三世界债务危机等因素，使美国商业银行的倒闭率不断上升.1984年有79家商业银行倒闭,1985年为120家,1986年为150家,1990年高达200家。
其中，1984年位列美国10大银行之一的大陆伊利诺斯银行破产，1991年初拥有230亿美元的新英格兰银行集团破产,给美国金融业带来的震动是巨大的。
1990年底，全美最大的225家银行的股票平均下降了17.53%，一些大银行的股价甚至不到其帐面价格的一半。
历史沿革美国联邦储备系统为美国的中央银行，与其他国家的中央银行相比,美联储作为美国的中央银行诞生的比较晚.历史上，美国曾多次试图成立一个像美联储这样的中央银行，但因为议员及总统担心央行权力过大,或央行会被少数利益集团绑架而没有成功。
这种担心主要是由美国的国家形态所决定的。
建国之初，美国是由一些独立的州以联邦的形式组成的松散组织，大部分的行政权力主要集中在州政府,而非联邦政府。
因此,成立中央银行这样一个联邦机构的想法会引起各州的警觉，他们担心联邦政府想以此为名来扩大自己的权力范围。
美国第一银行美国的第一任财政部部长亚历山大·汉密尔顿(Alexander Hamilton）在美国独立战争结束后，向国会提议成立一个全国性的银行。
主要负责帮助美国各州发行债券,以逐步偿还独立战争时期累积的债务。
美国十大区域性银行介绍
提供多种语言服务，是美国首家专门针对亚洲客户开展业务的银行。和专著亚洲市场的连锁超市合作开展业务。
银行名称
总部所在地
主要业务
网址
其他
First regional bancorp
Los angeles，
Irvine等8个城市
金融控股公司，
loan
Trust
Trust administrative
注重批发业务，账户少，但是数额比较大,强调个人接触、银行与社区结合，尽量满足客户的需要。
CoBiz Inc.
丹佛，科罗拉多州
金融控股公司，银行下设十家分支机构，面向中小金融机构和高价值的个人提供广泛的金融产品和服务，包括贷款、理财、投资以及信托产品
01-03年度盘购活动频繁，盘购对象广泛，包括投资顾问公司，商业银行，保险公司等。
Corner stone bancorp
康涅狄格州东北部，
金融控股公司
强调个性化的服务和本土决策，强调为少数民族企业和中低收入社区服务。
Colony bankcorp
乔治亚州，
金融控股公司，7个地区银行开展社区银行业务,有的是收购的储贷协会，房产抵押资产较多。
特色：网络服务：banking by mailing,ATM networks,Internet banking;便捷服务：drive-in tellers,night depository,以及为顾客延长银行工作时间。
Vineyard bank
加州
面向低收入社区、中小企业、教堂、单独家庭、多家庭贷款。
美国主要商业银行有哪些
美国有哪些银行?怎样在美国银行开户?首先要清楚在美国银行开户需准备的资料，主要包括：护照、美国驾照、学生证(及I20)、银行卡、工卡、美国身份证(DMV可办理)等。
美国银行如何盈利?国内国外的银行盈利都是一样的，盈利永远是收入减支出。
银行的支出大部分是利息支出加费用，而收入就不仅仅是贷款了。
我们国家的收入途径相对还少一些。
有:贷款利息、国债利息、银行间往来收入、存款准备金利息、外汇买卖、办理银行业务费用收入等等，美国收入的途径更多。
美国主要商业银行有哪些,美国有哪五大银行和五大投行,美国的银行有哪几种美国主要商业银行有哪些?美国主要的商业银行有：1、花旗集团(Citigroup)1955年纽约花旗银行与纽约第一银行合并，改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1967年改为花旗公司。
总部设在纽约市。
1998年与旅行者集团合并组建花旗集团，成为世界上最大的金融服务公司。
2、摩根大通公司(J. P. Morgan Chase & Co)2000年12月由J.P.摩根公司和大通-曼哈顿公司合并而成，总部设在纽约。
3、贝尔斯登公司(Bear Stearns Cos.)成立于1923年，总部位于纽约，是美国华尔街第六大投资银行，系全球500强企业之一。
4、美洲银行公司(Bank of America Corp)美洲银行于1904年成立，总部在旧金山。
1998年与国民银行合并为美洲银行公司，成为横跨东西两岸的全国性银行。
5、第一银行公司(Bank One Corporation)1957年成立。
1998年与芝加哥第一国民银行合并。
总部在芝加哥。
此外主要商业银行还有：第一联合银行、美林银行、威尔斯·法格银行、美国银行、美国国民城市银行、美怡银行等。
美国有哪五大银行和五大投行?问：1 美国有哪五大银行和五大投行?2 这几大银行和投行有什么区别?3 美国国有的银行有哪几个?4 世界的几大银行又是哪些?答：在美国的大银行应该是花旗、摩根大通、美国银行、美联银行、富国银行等等。
中美商业银行制度差异比较
中美商业银行制度差异比较概述：一、所有权和治理结构：在所有权方面，中国商业银行主要由国有股东控股。
国家在其中发挥着主导作用，这意味着国家对银行的经营和决策有较大的影响力。
相比之下，美国商业银行没有国家所有的股东，属于私人企业。
商业银行的所有权和治理结构主要由股东和董事会组成。
二、经营范围和产品创新：中国商业银行在过去主要提供传统的存贷款和支付结算等基本金融服务，但近年来已开始向其他领域拓展，包括信托、保险、证券等。
而美国商业银行由于市场开放程度高和金融创新环境较好，提供的金融产品更加多样化和复杂。
例如，美国商业银行发明了信用卡、债券和其他衍生品等金融工具。
三、监管和合规性：中美两国对商业银行的监管和合规性要求也存在差异。
中国监管机构主要由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责，以维护金融体系的稳定和监管商业银行的经营行为。
在美国，商业银行的监管机构主要由美联储、美国联邦存款保险公司（FDIC）和国家银行业监督局（OCC）共同负责监管和监察。
四、政策支持和风险防控：五、国际合作和创新技术：中国商业银行在推进国际化经营和跨境金融合作方面取得了显著进展。
例如，中国商业银行积极参与“一带一路”倡议，并与多个国际金融机构开展合作。
在技术创新方面，中国商业银行大力推进金融科技的应用和发展，如移动支付、互联网金融等。
而美国商业银行则在全球范围内更具竞争力，并在金融科技创新方面处于领先地位，如创造了数字化银行和区块链技术等。
结论：中美商业银行制度在所有权、治理结构、经营范围、监管、政策支持、风险防控、国际合作和技术创新方面均存在差异。
这些差异主要源于两国不同的经济体制、法律环境和监管机构等因素。
随着全球金融一体化的加深，中美商业银行的差异有望进一步缩小，并相互借鉴发展经验，实现更好的合作与共赢。
美国商业银行风险管理概述
美国商业银行风险管理概述概述：随着金融市场的不断发展和全球化的加速，商业银行在各类风险面前必须采取有效的控制和管理措施。
本文概述了美国商业银行在风险管理方面的重要性和应对策略。
一、市场风险管理：市场风险是指由市场价格波动引起的资产负债表价值的损失。
美国商业银行通过建立综合的市场风险管理框架来监测、测量和管理市场风险。
该框架包括风险定位、风险评估和风险控制三个主要环节。
商业银行利用衍生品工具如期权、期货和掉期来对冲风险。
二、信用风险管理：信用风险是由借款人或其他债务人无法按照合同要求履行支付债务义务而引起的损失。
在面对信用风险时，美国商业银行采用多种策略来评估和管理可能的风险。
这些策略包括分散风险，建立信贷评级模型，设立额度和使用担保等。
三、操作风险管理：操作风险是由内部流程、人员和系统等方面的错误或疏忽引起的损失。
美国商业银行通过建立全面的内部控制与合规框架来管理操作风险。
该框架包括建立风险意识文化、设立风险职能、建立控制策略与程序以及进行风险报告与监控等。
四、流动性风险管理：流动性风险是指在面对资金缺乏时无法满足债务偿还和其他负债支付的能力。
为了管理流动性风险，美国商业银行建立了流动性风险管理框架，包括设立流动性政策和指标、建立流动性应急计划以及进行资金管理和监控等。
五、法律和合规风险管理：法律和合规风险是商业银行违反法规、法律或合同义务而引起的损失。
为了管理法律和合规风险，美国商业银行建立了法律和合规风险管理框架，包括制定合规政策、建立遵循合规的流程和流程以及进行风险监控和报告等。
六、资本管理：资本管理是保证商业银行资本充足以抵御可能的风险和损失的管理实践。
美国商业银行通过建立严格的资本要求、监测权益资本和风险权益资本比例以及进行资本规划和压力测试等来管理资本。
结论：美国商业银行风险管理是确保金融体系健康运作的重要组成部分。
市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、法律和合规风险以及资本管理是在面对多种风险时需要应对的关键领域。
中美商业银行财务管理差异分析
美国商业银行大多为股份制商业银行， 产 客户核算还难以实现，无法细分成本收益， 经 权关系较 为明晰 ， 目 也是实现利润最大 营管理工作难 以细化 。 经营 标
化， 以较好的业绩回报股东， 并确保经营运作 （ 成本管理的差距． 二） 美国银行实现了 从 美国商业银行在长期的发展过程中， 建立 的 良 性循环。 在经营管理中形成了非常明确 的 成本控制向全面成本管理的转变， 而国内银行 了比较完善的财务管理体系， 有科学的财务管 成本管理理念。为实现 目标， 美国商业银行树 成本管理主要局限于费用的控制和财务部门 理方法和先进的财务管理手段。 我国商业银行 立了以风险管理为核心 的稳健经营的理念 ， 在 的控制。 尤其是股份制商业银行经过十几年的制度改 做好服务、 控制风险中实现收入的最大化 。同 商业银行成本主要包括利息支出、 营业费 革， 经营效益和管理水平都大幅度提高， 时， Ｉ － 但由 他＇ 常注重资源 的分配管理 ， ｔ ＇ ＨＦ 尤其是资 用、 服务费用、 金支 出等。 税 传统 的成本管理是 于受我国经济环境和银行传统模式的制约， 本管 理和成 本管理， 与 努力控制成本开支 ， 集中 种“ 成本控制 ” 方法， 成本控制主要由财务部 美国银行财务管理还存在很大的差距 。 资源支持能带来效益的业务品种 的市场开拓。 门负责， 采取减少预算、 节约开支、 控制费用等 财务管理体 系的差异 在组织机 构体系上 ， 扁平化管理的特点较为突 方法。这种做法容易带有主观性、 未考虑成本
～一Biblioteka 、从组织架构上来说， 美国商业 银行财务管 出， 既减少了管理层次， 又提高了管理效率， 的引发因素， 节 通常不能长期奏效， 从而实现成 理 的一大特点 ， 就是对其分支机 构的财务主管 约了大量的固定成本开支 。 在经营网点的设置 本水平的持续降低。 而现代商业银行的全面成 实行“ 垂直管理’ 双线负责制” 根据银行规 上， 多地体现为无形的网点， 门 齐全 、 本管理是运用现代管理原理和技术， ， 和“ 。 牧 业务 类 以效益为 模的大小， 各级分支机构的财务负责人分别由 人员较多的综合性营业网点相对较少， 助银 中心， 自 根据银行经营管理活动各层次、 各门类、 总部或者地区性总部的财务领 导人垂直管理， 行 、Ｔ Ａ Ｍ和网上银行较为发达，人力费用得到 各环节的业务特征和成本收益情况， 进行全方
美国商业银行资金来源研究
美国商业银行资金来源研究李娜刘湖源刘霞飞一、引言资金是商业银行的经营之本，贯穿于商业银行经营管理的大部分环节。
商业银行的负债业务、资产业务以及各类中间业务都与资金有着直接或间接的联系。
而资金来源，亦即权益资本、负债和借款这三者则是决定其他两类业务的基础。
商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外来资金两部分。
本文将循着商业银行资金来源的不同渠道，结合商业银行经营管理的基本目标，主要选取ＦＤＩＣ再保险的美国商业银行为研究样本，从美国商业银行发展经验定量分析美国商业银行资金来源的构成及变化特点。
二、自有资本自有资本是商业银行开展业务的基础和防范风险的根本保障。
西方商业银行对于资本金的管理大多遵循１９８８年７月在瑞士巴塞尔通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议》，即《巴塞尔协议》，以及后来修订的《新巴塞尔协议》。
该协议规定各银行的核心资本与风险加权资产比例不能低于４％，全部资本与风险加权资产比例不能低于８％；另外长期次级债券不能超过核心资本的５０％，普通准备金和普通呆账准备金占加权风险资产的比例不能超过１．２５％，在特别的情况下可达２％。
按照美国联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）对进行再保险的商业银行权益资本的分类，商业银行权益资本主要由永久性优先股、普通股、盈余、未分配利润和其他资本项目构成。
对于权益资本的各个组成部分，接下来将分析各组成部分增长速度的差别，以及各组成部分占总权益资本的比例变化，以反映各组成部分的相对增长速度及在总体中的比例。
１、权益资本概况权益资本是银行的经营之本，具有承担意外信贷损失，为存款人和债权人提供安全保障，满足监管部门对保护存款人利益和银行体系稳定的要求。
ＦＤＩＣ再保险美国商业银行的统计数据显示（如图１），从１９３４年到２００６年，受ＦＤＩＣ再保险的美国商业银行（不包括储蓄机构）自有资本与其权益和负债总和（即总资产）的比例有很长一段时间是低于８％的，但近２０年来该比例一直上升，直到２００６年的１０％左右，这主要是受１９８８年《巴塞尔协议》实施的影响。
美国的银行体系
美国的银行体系自1782年美国第一家银行——北美银行（Bank of North America）成立以来，美国金融业经过长达200多年的发展，目前已形成了一个以商业银行为主，包括中央银行、储蓄机构、投资银行和政府专业性银行在内的庞大体系。
一、美国的联邦储备体系（Federal Reserve System）二、联邦储备体系，即美国的中央银行。
它是根据1913年12月23日美国总统威尔逊签署的联邦储备法而建立起来的，简称联储（FED）。
联储的组成包括以下几部分：（1）联邦储备银行。
联邦储备银行共有12家，分别设在波士顿、纽约、费城、克利夫兰、里土满、亚特兰大、芝加哥、圣·路易斯、明尼阿波利斯、堪萨斯、达拉斯和旧金山。
它们在各自负责的地区执行中央银行的职能。
除以上12家联邦储备银行外，凡根据联邦法律在联邦注册成立的国民银行都必须参加联邦储备体系，成为成员银行。
其他根据各州法律在州政府注册成立的银行，如符合条件并愿意参加联邦储备体系的，则可自愿申请加入。
（2）联邦储备委员会。
联邦储备委员会（FRB）设在首都华盛顿，由7名理事组成，负责管理整个联邦储备体系。
理事会成员和主席均由总统任命。
该委员会负责制定有关法律规则并监督其实施，制定和审查批准储备金要求、存款最高利率及贴现率等。
（3）联邦公开市场委员会。
联邦公开市场委员会负责制定联储的短期货币政策，由12名成员组成，包括联储委员会理事及部分联储银行行长。
该委员会所制定的货币政策通过设在纽约联储银行的公开市场桌（Open Market Desk），在一个称之为“公开市场帐户”的特殊帐户买卖美国政府和联邦机构的债券及承兑银行票据来实现。
（4）联邦咨询委员会。
联邦咨询委员会由每个联邦储备区选派一名成员组成，是一个政策咨询和建议机构。
美国联邦储备体系的特点在于：（1）联储体系不是由联邦政府控制，而是由12个地区联储银行和联储委员会共同执行中央银行职能。
美国储蓄存款金融机构的种类
美国储蓄存款金融机构的种类姜瑶英在美国，可以开设个人存款账户，吸收个人存款的金融机构有：商业银行（Commercial Bank）、储蓄金融机构（Savings Institution）（又分为：储蓄银行（Savings Bank）和储蓄信贷合作社（Savings and Loan Association: S&L））、以及信用合作社（Credit Union）。
商业银行是美国储蓄存款类金融机构中资产规模資産規模最大的一类，2012年6月末全部商业银行的存款余额为128,900亿美元，占到全部储蓄存款金融机构存款余额的85.6%。
储蓄金融机构的存款余额为10,140亿美元，占到全部储蓄存款金融机构存款余额的7.6%。
信用合作社的存款余额为10,077亿美元，占到全部储蓄存款金融机构存款余额的6.8%。
美国联邦政府和各州政府都有权颁发金融营业执照。
各个金融业态都存在着依据联邦法由联邦金融监管部门办法执照的金融机构，以及依据州法由州金融监管机关颁发执照的的金融机构。
依据联邦银行法（National Bank Act）成立的商业银行又称之为国法银行（National Bank），例如有名的美国银行（Bank of America）。
依据州法成立的商业银行又称之为州法银行（State Bank），例如弗里蒙特银行（Fremont Bank）。
储蓄金融机构（Savings Institution）分为：储蓄银行（Savings Bank）和储蓄信贷合作社（Savings and Loan Association: S&L））两大类。
更具体的又可以分为，依据联邦住宅所有者贷款法（Home Owners' Loan Act）成立的联邦储蓄银行（Federal Savings Bank）和联邦储蓄信贷合作社（Federal Savings and Loan Association），依据州法成立的州储蓄银行（State Savings Bank）和州储蓄信贷合作社（State Savings and Loan Association）。
美国的银行体系
美国的银行体系美国金融业经过长达200多年的发展，目前已形成了一个以商业银行为主，包括中央银行、储蓄机构、投资银行和政府专业性银行在内的庞大体系。
一、美国的联邦储备体系联邦储备体系，即美国的中央银行，简称联储（FED）。
联储的组成包括以下几部分：（1）联邦储备银行。
（2）联邦储备委员会。
（3）联邦公开市场委员会。
（4）联邦咨询委员会。
二、美国的商业银行体系多年来，美国的商业银行体系形成了其独特的形式，主要有以下几方面特点：1．双轨银行制度美国的商业银行可分为在联邦政府注册的国民银行和在州政府注册的州立银行两种，这就是美国独特的双轨银行制度。
2．单一银行制度单一银行制度的内容是不允许银行跨州设立分支机构，同时商业银行也不能经营投资银行业务。
3．联邦存款保险公司根据有关法律规定，各银行要向联邦存款保险公司缴纳保险基金，而联邦存款保险公司有责任在投保银行倒闭时保证存款人的财产不致受到损失。
三、其他金融机构除商业银行外，美国还有其他一些金融机构，主要有以下几类：1．储蓄机构。
（1）储贷机构。
（2）互助储蓄银行。
（3）信用社。
2.投资机构。
（1）投资银行公司。
（2）证券经纪与交易公司。
（3）货币市场合作基金。
（4）其他投资公司。
3.保险公司。
保险公司按照业务性质可分为人寿保险公司和财产保险公司两类；按照组织形式又可分为股份公司和合作公司。
除此以外，美国的金融机构还包括财务公司、抵押贷款公司、房地产投资信托公司、金融服务公司等，这些金融机构在美国的金融体系中同样发挥着重要作用。
美国商业银行存款产品分析
论文摘要:本文通过对美国商业银行存款产品收费制度的研究,尝试寻找出其存款产品的设计机制以及设计特点,希望能够给国内商业银行在存款收费方面以启示和借鉴。
美国银行的存款产品、账户种类多种多样。
就花旗银行而言,个人银行业务种类包括支票账户、储蓄账户等类,而仅支票账户类存款产品就多达五种:Citibank EverythingCounts!、Cit-igold!、Citibank Access Account、Basic Checking、The CitibankAccount。
这五种产品都各有特色,Basic Checking就属于普通支票账户,银行不支付利息、没有最低余额限制、每月都必须交纳9.5美元的账户管理费、能享受支票费和ATM跨行交易费的优惠。
而The Citibank Account属于付息类支票账户,特点在于银行会支付利息、有较高的余额要求(6000美元/月),如果存款人满足联合账户余额要求(combined average balance)就能无限制的免支票费和ATM 跨行交易费。
比较花旗银行这两种产品,它们的构成要素都包括了:账户余额要求、账户管理费、支票费、ATM跨行交易费和利率。
两种产品的差异就在于这几个要素所赋予的内容不同、组合不同。
通过对花旗银行存款产品(支票账户)以及美国大多数银行的存款产品的收费明细进行观察可以看出,美国银行存款产品的设计具有以下特点: 首先,存款产品的创新通过其构成要素的不同组合就可以实现。
美国银行存款产品的构成要素一般包括:期限、开户起点要求、日均余额/联合余额、优惠(减免账户管理费、免费签发若干次支票、利率优惠等)、惩罚(收账户管理费、降低利率)等。
这些基本要素不同的排列组合就形成了美国银行市场上多种多样的存款产品。
换言之,对这几种要素进行重新组合,赋予不同的内容就是对存款产品的创新。
美国银行一直以来都努力围绕着存款产品的流动性和收益性进行创新。
美国商业银行资产负债情况
12,132.3 3,212.2 2,303.6 1,609.1 694.5 908.6 114.3 794.3 8,920.1 2,056.8 4,000.4 2,120.4 422.6 1,697.9 1,879.9 278.3 90.9 292.1 1,218.6 1,318.8 684.2 634.6 400.0 234.7 1,544.2 351.9 1,192.3 415.4 776.9 108.6
L IABILITIES 38 39 40 41 44 46 47 Deposits Large time deposits Other deposits Borrowings Trading liabilities24 Other liabilities25 TOTAL
LIABILITIES
6.7 -13.5 12.4 -14.7 0.7 -1.4 5.5
7.7 10.7 13.2 4.4 6.6 3.4 7.4 4.9 -5.7 7.5 10.2 7.0 6.9 7.0 8.4 1.1 -4.9 -15.8 32.2 0.6 3.8
10.4 15.8 19.9 5.3 8.4 4.6 8.9 7.4 -5.1 10.4 10.7 7.3 7.1 7.6 13.2 7.7 11.6 -13.1 44.7 3.2 6.7
FEDERAL RESERVE statistical release
H.8 Selected Assets and Liabilities of Commercial Banks in the United States1 Percent change at break adjusted, seasonally adjusted, annual rate Account A SSETS 1 2 3 6 9 10 11 12 13 14 15 20 21 22 25 30 31 34 35 36 37 Bank credit Securities in bank credit2 Treasury and agency securities3 Other securities Loans and leases in bank credit Real estate loans Residential real estate loans Revolving home equity loans Closed-end residential loans9 Commercial real estate loans Consumer loans Credit cards and other revolving plans Other consumer loans Other loans and leases LESS: Allowance for loan and lease losses Interbank loans Cash assets21 Trading assets TOTAL
(金融学案例分析)伊利诺斯银行
美国伊利诺斯银行〔Continental Illinois Bank〕是二十世纪八十年代美国一家经营实力很强的商业银行，1984年时已拥有400多亿美元的资产。
20世纪70年代中期，美国房地产行业价格暴跌，不少银行损失沉重，可由于伊利诺斯银行当时发放房地产贷款较少，因而是全美帐面盈利最好的商业银行之一。
为此，这家银行曾于1978年中选为美国五家最正确管理企业之一。
这家银行主要从事批发业务，即其贷款对象主要是大公司：其贷款的来源是没有保险的大额公司存款和存单、欧洲美元和附属债务等形式的资金。
20世纪70年代末及80年代初，该银行的管理层实施了错误的公司战略，正是这一战略误导银行走上了破产之路。
当时管理层宣布，银行的目标是成为对美国工商业的最大贷款者。
这就意味着它开场要从其他银行如美洲银行、花旗银行、摩根、大通、化学以及其邻近的竞争对手芝加哥第一国民银行手中夺取业务份额。
为了迅速扩大市场份额，该行取消了原先贷款必须通过信贷委员会审批的程序，并扩大了信贷员的贷款权限。
到1981年，全行工商贷款余额达143亿美元，几乎是1974年49亿美元的3倍。
同年，美联储稽核局官员在检查中发现：这家银行能源贷款占工商贷款余额的47%，占贷款总余额的20%；其中375笔余额达24亿美元的贷款，已经有两年没有做过贷后检查。
20世纪80年代初期，美国能源业蓬勃开展，对石油开采和生产的贷款需求旺盛。
该行的一些官员与俄克拉何马州某产油区的一家小银行建立了密切的工作关系。
伊利诺斯银行以为，俄州这家银行通晓关于石油贷款的一切事项，于是居然同意买进后者不能维持的银行贷款。
伊利诺斯银行还超越自己法定贷款限制参与其他银行的贷款业务。
当俄州这家银行因坏账损失而倒闭时，伊利诺斯银行的麻烦开场明朗化。
1982年8月，全球性能源危机爆发。
由于该行的能源贷款主要发放给一些实力不强、信用不高的客户，故此后不久就全部变成了呆滞贷款。
另外，由于这家银行的资金来源并非以吸收储蓄存款为主，而是靠同业拆借，因而其资本充足率也存在着严重问题。
简述美国银行体系
单一银行制度是在三十年代世界性经济危机后在美国实行的，其目的是 为了保证银行经营的安全性。单一银行制度的内容是不允许银行跨 州设立分支机构，同时商业银行也不能经营投资银行业务。因此美 国商业银行的经营无论是在地域范围还是业务范围上都受到很大限 制。
3．联邦存款保险公司
美国的联邦存款保险公司是根据1933年的银行法令建立起来的。根据有 关法律规定，各银行要向联邦存款保险公司缴纳保险基金，而联邦 存款保险公司有责任在投保银行倒闭时保证存款人的财产不致受到 损失。此外，该公司还拥有检查监督的权力，成为会员银行的后盾。
• 2.监督、指导各个联邦储备银行的活动；
• 3.监管美国本土的银行，以及成员银行在海外的活动和外国银行在美 国的活动；
• 4.批准各联邦储备银行的预算及开支；
• 5.任命每个联邦储备银行的九名董事中的三名；
• 6.批准各个联邦储备银行董事会提名的储备银行行长人选；
• 7.行使作为国家支付系统的权利；负责保护消费信贷的相关法律的实 施；
独立性方面：人事独立与预算独立
• 1993年10月起，美国 经济景气快速攀升， 有引发通膨之虞，多 亏时任联邦准备理事 会主席格林斯潘 （Green Spain）在不 顾民意及政治压力下， 连续七次调高重贴现 率，使美国经济软着 陆成功，免于通货膨 胀的威胁。
格林斯潘
• 1.通过三种主要的手段（公开市场操作：规定银行准备金比率，批准 各联邦储备银行要求的贴现率）来实现相关货币政策；
联邦公开市场委员会
• 联邦公开市场委员会是联邦储备系统中另一个重 要的机构。它由十二名成员组成，包括：联邦储 备委员会全部成员七名，纽约联邦储备银行行长， 其它四个名额由另外11个联邦储备银行行长轮流 担任。该委员会设一名主席 ，一名副主席。
美国商业银行典型案例分析：硅谷银行、第一共和银行(2021年)
8
图 10：次贷危机后存款占总负债比重持续提升
8
图 11：次贷危机后存贷比降到约 70%的水平
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图 12：美国商业银行净息差明显高于我国
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图 13：美国商业银行生息资产收益率
10
图 14：美国商业银行收紧贷款标准比例
10
图 15：美国商业银行不良贷款率
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图 16：美国商业银行单季度年化净核销率
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行 ROE 明 显 高 于 行 业 21 图 42： 两 家 区 域 性 小 行 净 利 息 收 入 占 营 收 比 重
21 图 43： 第 一 金 融 银 行 2019 年 末 佣 金 及 手 续 费 收 入 结 构 21 图 44：2019 年 末 Western Alliance Bancorp 信 贷 结 构 22 图 45：2019 年 末 第 一 金 融 银 行 信 贷 结 构 22 图 46： 两 家 区 域 性 小 行 净 息 差 处 于 高 位 22 图 47：Western Alliance Bancorp 资 产 收 益 率 在 高 位 22 图 48： 第 一 金 融 银 行 负 债 成 本 优 势 明 显 22 图 49： 第 一 金 融 银 行 存 款 成 本 处 于 低 位 22 图 50： 两 家 区 域 性 小 行 不 良 率 23 图 51： 两 家 区 域 性 小 行 净 核 销 率
内容目录
前言
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美国商业银行 ROE 低于危机前水平
5
银行板块走势与经济周期高度相关，注重择时
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估值分化，精选优质中小行
13
美国上市银行估值分化大，优质中小行估值较高
13
特色中型银行：硅谷银行和第一共和银行
商业银行的风险规模和非利息收入以美国为例
商业银行的风险规模和非利息收入以美国为例一、本文概述本文旨在探讨商业银行的风险规模以及非利息收入，并以美国为例进行深入分析。
商业银行作为金融体系的核心组成部分，其风险管理和收入结构对于金融稳定和经济发展具有重要影响。
特别是在经济全球化和金融自由化的背景下，商业银行面临着日益复杂多变的风险挑战，随着金融市场的不断创新，非利息收入在商业银行总收入中的比重也逐渐上升。
本文首先将对商业银行的风险规模进行概述，包括信用风险、市场风险、操作风险等主要风险类型，并分析这些风险对商业银行经营的影响。
接着，将重点关注非利息收入，探讨其定义、分类以及在商业银行收入结构中的地位。
在此基础上，以美国为例，详细分析商业银行风险规模和非利息收入的现状、特点和发展趋势。
美国作为全球最大的经济体和金融市场，其商业银行的风险管理和收入结构具有一定的代表性和借鉴意义。
通过深入分析美国商业银行的风险规模和非利息收入，可以为我国商业银行的风险管理和业务创新提供有益参考。
本文还将探讨商业银行风险规模与非利息收入之间的关系，分析非利息收入对商业银行风险承担和风险管理的影响。
还将就如何优化商业银行的收入结构、提高风险管理水平等问题提出相应的政策建议。
通过本文的研究，我们期望能够为商业银行的风险管理和业务创新提供理论支持和实践指导，促进商业银行稳健经营和可持续发展。
也希望能够为金融监管机构制定更加科学合理的监管政策提供参考依据。
二、美国商业银行风险规模的现状与特点美国作为全球最大的经济体和金融中心，其商业银行体系的风险规模及特点一直备受关注。
近年来，随着金融科技的快速发展和全球经济格局的变化，美国商业银行的风险规模呈现出一些新的特点和趋势。
风险规模持续扩大：受全球经济不确定性增加、低利率环境以及金融市场波动等多重因素影响，美国商业银行的风险规模不断扩大。
这主要体现在信用风险、市场风险和操作风险等多个方面。
其中，信用风险尤为突出，由于贷款违约率上升，商业银行的信用风险敞口持续增大。
美国商业银行的风险管理
美国商业银行的风险管理随着全球金融市场的快速发展和金融业务的复杂化，风险管理成为商业银行不可忽视的重要环节之一。
作为金融体系的重要组成部分，商业银行在金融中介的同时，也承担着一定的风险。
因此，美国商业银行在其运营过程中，高度重视风险管理的建立和完善，以确保其在风险管理方面具备较强的应对能力和风险控制能力。
风险是商业银行的一项重要业务，商业银行风险管理的基本目标是通过合理的风险控制措施，保持银行的资金安全、稳定经营，同时提供满足客户需求的金融产品和服务。
美国商业银行在风险管理方面主要包括市场风险、信用风险、操作风险和法律风险等几个方面。
首先，市场风险是商业银行面临的最主要风险之一。
市场风险是由于市场价格变化引起的损失可能性。
商业银行经营过程中与金融市场有着密切的关联，投资组合的市场价值会受到市场影响而波动。
为了规避市场风险，美国商业银行采取了一系列措施，如建立有效的风险管理框架、制定市场风险限额和进行风险监测和分析等。
其次，信用风险是商业银行面临的另一个主要风险。
信用风险是指因借款人或其他交易对手未按时履行支付义务而导致损失的风险。
为了减少信用风险，美国商业银行采用了严格的信贷审查和评级制度，确保借款人具备偿还能力和意愿。
同时，商业银行还会分散风险，通过组合贷款和设立信用准备金等方式来管理信用风险。
此外，操作风险也是商业银行需要关注的重要风险之一。
操作风险是指由于内部操作不当或系统故障，导致银行遭受损失的风险。
为了降低操作风险，美国商业银行加强内部控制，建立严格的操作流程和制度，同时加强员工培训和风险意识教育，确保员工在操作过程中尽量避免错误。
最后，法律风险也是商业银行需要关注的重要方面。
法律风险是指因法律、法规、政策等方面的变化或不确定性而导致的风险。
为了应对法律风险，美国商业银行加强法律风险管理体系的建设，与专业的法律机构建立合作关系，并制定应对不同法律风险的应急预案，确保银行的合规性。
总之，美国商业银行在风险管理方面的工作经验丰富，基于多年的实践，建立了完善的风险管理机制和制度。
美国最在商业银行为何面临破产？
美国最在商业银行为何面临破产？作者：暂无来源：《观察与思考》 2009年第22期近来，美国银行业再次上演新一轮倒闭潮。
拥有近百万中小企业客户、具有百年历史的全美最大的中小企业贷款机构CIT Group Inc．（简称“CIT”），因陷入财政困难多时，11月1日在纽约正式提交了破产保护申请。
成为美国历史上仅次于雷曼兄弟、华盛顿互助银行、世界通讯及通用汽车的第五大破产案，也是美国政府去年9月接管华盛顿互惠银行以来，美国规模最大的一宗银行破产案。
同时还是金融危机爆发以来第一家接受政府金融救援后仍未摆脱破产命运的金融机构。
不仅向CIT贷款的95万家企业会受到影响，此次破产案还将对已经紧缩的美国金融市场形成新的打击。
然而，CIT的破产虽然会增加中小企业获得信贷的难度，但系统影响有限，这也是美国政府拒绝再度救援的原因。
巨额债务将其逼入死角 CIT是一家拥有百年历史的商业贷款机构，经营模式主要是通过向投资者融资再放贷给中小企业，是零售商及中小型制造企业短期融资的主要提供者。
金融危机爆发以来，由于投资者大量撤退，CIT陷入融资困境。
同时，大量的不良贷款和债务，引发CIT陷入严重的流动性危机。
为了能够从政府的7000亿美元的金融救援计划中获得资助，CIT于去年12月改为商业银行，美政府随后向其注资23亿美元。
但23亿美元的资金对CIT的649亿美元巨额债务来说显然只是杯水车薪。
CIT转为商业银行的目的除了获得政府的直接注资外，还希望得到其他商业银行所得到的好处，如政府为其提供债务担保。
然而，由于债务庞大，CIT的申请一直没有得到政府批准，这也就意味着CIT从投资者手里融资的可能性很小。
到目前为止，CIT仅从私人市场获得85亿美元的额外融资，根本无法改善其财政状况。
今年7月以来，债务缠身的CIT再一次要求政府救援，帮助它渡过难关。
CIT的理由是，自己跟中小企业有着广泛的金融联系，数十万家零售商、制造业公司都依靠CIT来维持工资发放、进货等多种商业活动。
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当利率敏感性负债多余利率敏感性资产时， 利率上升会减少银行利润。
因此管理利率风险的第一步是确定银行资产 负债表随利率变化的敏感度。可以运用缺口分 析（利率变化一个百分点所引起的银行利润的 变化）来分析银行利润的变化。
利率风险管理：
1.使利率敏感性资产与利率敏感性负债相等
2.以浮动利率发放长期贷款：尽管这种方法可 以降低风险，但是他却增加了信用风险。利率 上升给浮动利率借款者增加了压力，也增加了 违约的可能性。
利润=资产收益—负债成本
因此，要了解银行的利润我们必须了解银行 的资金来源（负债）以及如何运作资金（资 产）。
1.基本业务 通过资产负债表，我们可以清楚的看到银行基本业务的构成。
资产（资金用途）
银行准备金和现金项目
1%
证券
联邦政府机构
15%
周和地方政府及其他
8%
贷款
工商企业
8%
房地产
29%
银行之间
贷款
贷款是商业银行的主要资产，银行主要发放 贷款来获取利润。
同其他资产相比，贷款的流动性较低；贷款 的违约可能性也要大于其他资产。也正是由于 这两个原因，银行从贷款获得的回报率最高。
证券
银行资产的第二大部分，大多数证券具有很 高的流动性，如果银行需要现金，他们就可以 迅速出售，因此证券有时也被称作二级准备金。
ROA,ROE,EM的关系：ROA与ROE都与EM有关， 他们的关系是
ROE=ROA x EM
从该式中可以看出当资产回报率给定时，银 行资本金越低银行股东的回报率就越高。这就 是为什么前面所提到的银行资本影响所有者权 益的原因。银行所有者不能只注重收益而忽略 了经营的安全，必须要保持股东安全与收益的 平衡。
是银行的资产净值，或者叫股本。 资本=总资产—负债
资本的作用：资本是银行的储备，可以在资产 价值突然下跌或者顾客临时取现时起到作用； 并且银行资本金的数量会影响所有者的收益。 资本金的数量甚至会影响到一个银行的规模与 生死。
现金类
持有现金的成本很高，因为他没有利息，还 要支付很高的机会成本，因此银行持有的现金 占总资产的比重很小。这就是为什么银行努力 减少其现金持有量，将资产尽可能地转化为盈 利贷款和证券形式。
利润最大化是一个企业经营的永恒目标。银 行也不例外。本章以研究银行的利润为核心， 对银行的业务、风险及其如何管理风险以达到 利润最大化目标展开论述。
因此本章从三个问题论述： 一：银行的利润来源 二：风险与风险管理 三：银行收益率的衡量指标
银行以资产转换的方式获取利润，通俗的讲 就是银行通过支付给存款者的利息与银行从借 款者那里收到的利息差来获利。即：
3.银行可利用衍生品，尤其是利率互换，对利 率进行管理。
4.交易风险
一个金融工具的购买价格与出售价格不同， 则他可能就存在价格下跌而不是上升的风险。 巴林银行正是由于没有做好对交易风险的管理 从而倒闭的。
4.其他风险
1.资产回报率ROA
ROA=净收入/资产
该指标是衡量一家银行资产使用效率的重要 指数。它可以根据银行规模进行调整的对银行 盈利能力进行衡量。
16%
其他
3%
其他资产（比如实物资本） 20%
合计
100%
资产负债表包含了两个潜在内容
负债（资金来源）
支票存款 非交易存款
小额定期存款+储蓄存款 大额定期存款
9%
46% 15%
借款
24%
银行资本
6%
总计
100%
成本最低
定期存款成 本最高
借款逐渐成为 越来越重要的
资金来源
银行资本（bank capital）
新
影响
传统银行业务 地位下降
1失去获得资 金饿成本优势
2失去资金用 途的收益优势
金融创新对传统银行业务的影响
影响
对应措施
结果
1.获取资金的成本优势的下降 （负债业务）
2.资金使用的收入优势的下降 （资产业务）
进入新的高风险贷款领域 寻求新的高利润表外业务
•利润提高 •竞争力上升 •风险加大
自20世纪80年代中期以来，银行合并以很快 的速度进行。银行合并的第一阶段是银行破产 和分行限制放松的结果。第二阶段则是受银行 与分行效率法案的刺激，该法案建立了全国性 银行系统的基础。一旦银行合并平息下来，就 有可能给我们留下一个只有几千家银行的系统。 很多经济学家相信银行合并和全国银行体系的 好处超过了成本
2.信用风险
贷款者偿还贷款是银行获得利润的前提，银 行贷款不能偿还的风险就是信用风险。
3.利率风险
银行负债大多是短期的，资产大多是长期的。 资产负债表两边期限的不相等就产生了利率风 险。
当利率上升时，银行面临着资产价值比负债 价值下跌更快的风险，从而减少银行资本。这 是因为当利率上升时，短期负债会要求银行支 付更多的利息，而银行从长期贷款者那里得到 的收入却不变，从而直接减少银行利润。
美国商业银行
------成长历史及利润生成
主讲：李瑜宏
法案
金融 创新金融创新 Nhomakorabea1银行信用卡和借记卡 2网络银行 3垃圾债券 4商业票据市场 5证券化
1货币市场共同基金 2清理账户
1可变利率抵押 贷款
对供给改变的反 规避现存监管法
应
规
2金融衍生工具
的产生
对需求改变
的反应
金融环境的改 变会刺激金融 机构寻找可能 有利可图的创
2.股东权益回报率ROE
ROE=净收入/资本
该指标是股东最关心的指标，它等于每1美 元股权资本的净收入。
大型银行的股本收益一般比小型银行要高， 这意味着银行存在规模经济效应，同时也解释 了银行兼并与银行大型化趋势的原因。
3.权益指数EM
EM=资产/股权资本
它表示每1美元股本资本的资产量，也就是前 面提到的银行的杠杆率。
各国对银行可以买卖的证券种类与比例有不 同的规定。
2.表外业务
在越来越激烈的竞争环境背景下，各个银行 都积极的展开表外业务来获取利润。它通过金 融工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入。
近年来，表外业务对银行越来越重要，并 且从这些业务中获得的收入占银行资产的比重 越来越大。
由于银行的高杠杆性以及它们所从事的业务， 银行业是高收益与高风险并存的。
1.流动性风险：突然要求提走流动现金的风险。
流动性风险的管理
银行不愿通过缩减资产负债表的资产部分来 满足存款流出的要求，因为这样会缩小银行规 模。而且银行通过将负债转为资产盈利，资产 负债表中的资产越少，利润就越少。由于这个 原因，如今的银行家更喜欢通过负债管理来解 决流动性风险问题。即不出售资产而是寻找其 他的资金来源。