项目六汽车保险费率概述
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汽车保险费率的原则
根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是依据不同保险对象 的客观环境和主 观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行确定。 但是，非寿险精算是一个纯技 术的范畴，在实际经营过程中，非寿险精 算仅仅提供了一个确定保险费率的基本依据和 方法，而保险人确定费率 还应当遵循一些基本原则。
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二、汽车保险费率的模式
通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为以下两类： （1）与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 （2）与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此， 各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类：从车费率模式和从人费率模式。
在市场经济条件下，经常出现一些保险公司在市场竞争中为了争取市场份额，盲目 地降低 保险费率，结果是严重影响其自身的偿付能力，损害了被保险人的利益，甚至对 整个保险业和 社会产生巨大的负面影响。为了防止这种现象的发生，各国对于保险费率 的厘定，大都实行由 同业公会制定统一费率的方式，有的国家在一定的历史时期甚至采 用由国家保险监督管理部门 颁布统一费率，并要求强制执行的方式。
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三、相对稳定原则
相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持 稳定，不要 轻易地变动。由于汽车保险业务存在保险费总量大、单量多的特 点，经常的费率变动势 必增加保险公司的业务工作量，导致经营成本上升， 同时也会对被保险人需要不断适应 新的费率带来不便。 要实现保险费率相对 稳定的原则，在确定保险费率时就应充分考虑各种可能影响费 率的因素，建 立科学的保险费率体系，更重要的是应对未来的趋势做出科学的预测，确 保 保险费率的适度超前，从而实现保险费率的相对稳定。 要求保险费率的确定 具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大 的变化，保险 费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理原则。
汽车保险与理赔
项目六 汽车保险费率概述
项目六 汽车保险费率概述
通过本项目的学习，学生应具备以下能力： 掌握汽车保险各险种的保险金额及赔偿限额。 了解汽车保险费率的确定原则及模式。 熟记影响汽车保险费率的原则。 掌握汽车保险费的计算。
汽车保险费率概述
一、保险费率的基本概念
保险费率是指依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来 表示。 在市场经济条件下，价值规律的核心是使价格真实地反映价值，从而 体现在交易过程 中的公平和对价原则。但是，如何才能够实现这一目标呢？ 从被动的角度出发，可以通过 市场适度和有序的竞争实现这一目标，但这往 往需要付出一定的代价。从主动和积极的 角度出发，保险人想在市场上生存 和发展，就必须探索确定价格的科学、合理模式。 保险费设计得是否精确、 合理直接影响到保险人与投保人各自的利益。在不断地统 计和分析研究中， 人们发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影 响的程 度也各不相同。每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果， 所 以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。
（二）汽车商业保险的赔偿限额
汽车商业保险中的赔偿限额主要针对机动车第三者责任保险 及附加险而言。机动车 第三者责任保险的赔偿限额采用的是每次 事故高赔偿限额的形式，其确定金额根据不 同车辆种类进行选择。
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三、免赔率和无赔款优待
（一）免赔率 免赔即免除了赔偿责任。免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。
四、防灾防损原则
防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某 一风险 群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减 少或者避免 不必要的灾害事故的发生。这样不仅可以减少保险公司的赔付金额和被 保险人的损失，更重要的是可以保障社会财富，稳定企业的经营，安定人民的生活， 促进社会经济的发 展。为此，保险人在厘定保险费率的过程中应将防灾防损的费用 列入成本，并将这部分 费用用于防灾防损工作。汽车保险业务中防灾防损职能显得 尤为重要。一方面，保险公 司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作， 如每年均有一些大的保险公司 资助汽车制造商进行测试汽车安全性能的碰撞试验； 另一方面，保险公司对于被保险人 加强安全生产、进行防灾防损的工作也会予以一 定的支持，目的是调动被保险人主动加 强风险管理和防灾防损工作的积极性。
（一）从车费率模式
从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险机 动车的风险因子作为影 响费率确定因素的模式。目前，我国采用 的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式， 影响保险费率的主 要因素是与被保险机动车有关的风险因子。
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（二）从人费率模式
1.根据驾驶人的年龄划分 2.根据驾驶人的性别划分 3.根据驾驶人的驾驶年限划分 4.根据安全行驶记录划分
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影响汽车保险费的因素
一、保险金额
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二、赔偿限额
（一）交强险的赔偿限额
我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规 定。 投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财 产损 失的，保险公司在限额内予以赔偿。交强险在全国范围内实行统一的责任限额。责 任限 额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额及被保险人在道 路交 通事故中无责任的赔偿限额。
一、公平合理原则
（一）在保险人和被保险人之间体现公平合理原则
（二）在不同的被保险人之间体现公平合理原则
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二、保证偿付原则
保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的损失偿 付的基 本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险 的基本职能决 定的。保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从而影响对被保险 人的实际保障。
（1）被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动。 （2）可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制。 （3）由于货物品质的特性，符合商业交易规律。 （4）通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。
汽车保险费率的原则
根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是依据不同保险对象 的客观环境和主 观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行确定。 但是，非寿险精算是一个纯技 术的范畴，在实际经营过程中，非寿险精 算仅仅提供了一个确定保险费率的基本依据和 方法，而保险人确定费率 还应当遵循一些基本原则。
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二、汽车保险费率的模式
通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为以下两类： （1）与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 （2）与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此， 各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类：从车费率模式和从人费率模式。
在市场经济条件下，经常出现一些保险公司在市场竞争中为了争取市场份额，盲目 地降低 保险费率，结果是严重影响其自身的偿付能力，损害了被保险人的利益，甚至对 整个保险业和 社会产生巨大的负面影响。为了防止这种现象的发生，各国对于保险费率 的厘定，大都实行由 同业公会制定统一费率的方式，有的国家在一定的历史时期甚至采 用由国家保险监督管理部门 颁布统一费率，并要求强制执行的方式。
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三、相对稳定原则
相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持 稳定，不要 轻易地变动。由于汽车保险业务存在保险费总量大、单量多的特 点，经常的费率变动势 必增加保险公司的业务工作量，导致经营成本上升， 同时也会对被保险人需要不断适应 新的费率带来不便。 要实现保险费率相对 稳定的原则，在确定保险费率时就应充分考虑各种可能影响费 率的因素，建 立科学的保险费率体系，更重要的是应对未来的趋势做出科学的预测，确 保 保险费率的适度超前，从而实现保险费率的相对稳定。 要求保险费率的确定 具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大 的变化，保险 费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理原则。
汽车保险与理赔
项目六 汽车保险费率概述
项目六 汽车保险费率概述
通过本项目的学习，学生应具备以下能力： 掌握汽车保险各险种的保险金额及赔偿限额。 了解汽车保险费率的确定原则及模式。 熟记影响汽车保险费率的原则。 掌握汽车保险费的计算。
汽车保险费率概述
一、保险费率的基本概念
保险费率是指依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来 表示。 在市场经济条件下，价值规律的核心是使价格真实地反映价值，从而 体现在交易过程 中的公平和对价原则。但是，如何才能够实现这一目标呢？ 从被动的角度出发，可以通过 市场适度和有序的竞争实现这一目标，但这往 往需要付出一定的代价。从主动和积极的 角度出发，保险人想在市场上生存 和发展，就必须探索确定价格的科学、合理模式。 保险费设计得是否精确、 合理直接影响到保险人与投保人各自的利益。在不断地统 计和分析研究中， 人们发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影 响的程 度也各不相同。每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果， 所 以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。
（二）汽车商业保险的赔偿限额
汽车商业保险中的赔偿限额主要针对机动车第三者责任保险 及附加险而言。机动车 第三者责任保险的赔偿限额采用的是每次 事故高赔偿限额的形式，其确定金额根据不 同车辆种类进行选择。
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三、免赔率和无赔款优待
（一）免赔率 免赔即免除了赔偿责任。免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。
四、防灾防损原则
防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某 一风险 群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减 少或者避免 不必要的灾害事故的发生。这样不仅可以减少保险公司的赔付金额和被 保险人的损失，更重要的是可以保障社会财富，稳定企业的经营，安定人民的生活， 促进社会经济的发 展。为此，保险人在厘定保险费率的过程中应将防灾防损的费用 列入成本，并将这部分 费用用于防灾防损工作。汽车保险业务中防灾防损职能显得 尤为重要。一方面，保险公 司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作， 如每年均有一些大的保险公司 资助汽车制造商进行测试汽车安全性能的碰撞试验； 另一方面，保险公司对于被保险人 加强安全生产、进行防灾防损的工作也会予以一 定的支持，目的是调动被保险人主动加 强风险管理和防灾防损工作的积极性。
（一）从车费率模式
从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险机 动车的风险因子作为影 响费率确定因素的模式。目前，我国采用 的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式， 影响保险费率的主 要因素是与被保险机动车有关的风险因子。
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（二）从人费率模式
1.根据驾驶人的年龄划分 2.根据驾驶人的性别划分 3.根据驾驶人的驾驶年限划分 4.根据安全行驶记录划分
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影响汽车保险费的因素
一、保险金额
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二、赔偿限额
（一）交强险的赔偿限额
我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规 定。 投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财 产损 失的，保险公司在限额内予以赔偿。交强险在全国范围内实行统一的责任限额。责 任限 额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额及被保险人在道 路交 通事故中无责任的赔偿限额。
一、公平合理原则
（一）在保险人和被保险人之间体现公平合理原则
（二）在不同的被保险人之间体现公平合理原则
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二、保证偿付原则
保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的损失偿 付的基 本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险 的基本职能决 定的。保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从而影响对被保险 人的实际保障。
（1）被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动。 （2）可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制。 （3）由于货物品质的特性，符合商业交易规律。 （4）通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。