中国汽车金融公司的渠道和操作风险
汽车金融了解汽车金融市场的机遇和挑战

汽车金融了解汽车金融市场的机遇和挑战汽车金融是指借助金融手段,为购车者提供购车贷款和融资租赁等服务,以满足他们对汽车的购买需求。
随着汽车行业的快速发展和消费升级,汽车金融市场也日益兴旺。
本文将探讨汽车金融市场的机遇和挑战。
一、汽车金融市场的机遇随着中国经济的持续发展,人们的收入水平逐渐提高,购车需求不断增加。
汽车金融市场因此有着广阔的发展空间和巨大的潜力。
1. 消费需求的增加随着城市化进程的加快和人们对生活质量的追求,越来越多的人愿意购置私家车。
汽车金融服务的提供可以帮助他们以分期付款的方式购买汽车,满足他们的消费需求。
2. 支付方式的多样化汽车金融市场的发展也使得购车支付方式更加灵活多样化。
除了一次性付款外,购车者还可以选择贷款或者融资租赁等方式,以期灵活安排资金,提高资金的使用效率。
3. 促进汽车销量增长汽车金融市场的发展对汽车销售产生积极影响。
通过提供金融服务,购车者更容易以较低的成本购买汽车,从而刺激汽车销量增长,推动整个汽车行业的健康发展。
二、汽车金融市场的挑战虽然汽车金融市场有着巨大的机遇,但也面临着一些挑战。
1.风险管理汽车金融涉及很大的资金投入和借贷行为,存在一定的信用风险和违约风险。
金融机构需要建立健全的风险管理体系,加强对客户的审核和授信管理,以减少不良贷款的风险。
2. 利率波动利率的波动对汽车金融市场有着重要影响。
如果利率上升,购车贷款的成本会增加,可能影响到购车者的购买能力;相反,利率下降,则会刺激汽车金融市场的发展。
金融机构需要密切关注利率变动,灵活调整产品策略。
3.行业监管随着汽车金融市场的扩大,行业监管逐渐加强。
金融机构需要遵守相关法规,规范操作,提高透明度,以确保市场的稳定发展。
三、如何应对挑战并把握机遇面对汽车金融市场的机遇和挑战,金融机构需要采取相应的措施。
1. 提高风险管理水平金融机构应加强对客户的风险评估和管理,健全风险防控体系,及时发现和应对潜在的风险。
汽车金融公司风险管理制度及流程

汽车金融公司风险管理制度及流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成,希望大家下载以后,能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改,请根据实际需要进行相应的调整和使用,谢谢!并且,本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料,如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等,如想了解不同资料格式和写法,敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by theeditor.I hope that after you download them,they can help yousolve practical problems. The document can be customized andmodified after downloading,please adjust and use it according toactual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types ofpractical materials,such as educational essays, diaryappreciation,sentence excerpts,ancient poems,classic articles,topic composition,work summary,word parsing,copy excerpts,other materials and so on,want to know different data formats andwriting methods,please pay attention!汽车金融公司风险管理制度与流程的构建与实施在当今竞争激烈的汽车金融市场,有效的风险管理是确保企业稳定发展和盈利的关键。
汽车金融公司经营风险种类

汽车金融公司经营风险种类汽车金融公司经营风险种类汽车金融公司是指以汽车贷款业务为主要经营业务的金融机构。
由于汽车金融公司的经营特点,它面临的风险种类较为复杂。
以下是汽车金融公司通常面临的主要经营风险类型。
第一,信用风险。
信用风险是指借款人的违约风险。
汽车金融公司在放贷过程中需要对借款人的信用情况进行评估,避免风险。
如借款人资信状况不佳、还款能力不强等因素,都可能导致借款人无法按时还款,从而造成公司的资产损失。
第二,市场风险。
市场风险是指市场波动对公司带来的风险。
汽车金融公司与市场之间存在密切关系。
一些不可控因素如经济周期、利率、政策等,都可能对公司的利润、负债和资产造成影响。
第三,操作风险。
操作风险是指公司人员或者系统不当操作导致的损失,包括人为失误、技术故障等。
尤其是在汽车金融公司放贷和还款过程中,如何正确操作将影响到公司风险管控水平和资产质量。
第四,流动性风险。
流动性风险是指公司的资金流动受到到限制的情况,从而导致公司无法满足及时付款需要。
汽车金融公司需要根据客户需求进行贷款业务,需要将客户还款的资金及时回笼,否则将会造成公司流动性能力不足的局面。
第五,战略风险。
战略风险是指由企业运营战略决策而来的风险。
汽车金融公司要应根据市场需求或政策调整及时调整公司方向,才能在竞争中取得优势地位。
总之,汽车金融公司在经营过程中需要注意贷款人的信用情况评估、防范市场波动和操作风险,大力提高流动性和不断调整战略策略,才能有效的管控风险,保障公司的财务稳定和资产安全。
汽车金融服务的作用和意义

• 引言 • 汽车金融服务的作用 • 汽车金融服务的意义 • 汽车金融服务的风险和挑战 • 汽车金融服务的未来发展
01
引言
主题简介
汽车金融服务是围绕汽车产业链提供 的一系列金融服务,包括汽车消费贷 款、汽车保险、汽车租赁等业务。
随着汽车产业的不断发展,汽车金融 服务在促进汽车消费、优化产业链结 构、提高市场竞争力等方面发挥着越 来越重要的作用。
05
汽车金融服务的未来发展
互联网汽车金融的发展
互联网汽车金融的兴起
随着互联网技术的普及,越来越多的消费者开始选择通过互联网 平台进行汽车金融服务,如在线申请贷款、在线保险等。
互联网汽车金融的优势
互联网汽车金融具有便捷、高效、低成本等优势,能够为消费者提 供更加个性化的服务,满足不同消费者的需求。
汽车金融服务通过提供灵活的还款方案和较低的利率,降 低了消费者的还款压力,使得更多人能够拥有自己的车辆 。
提升汽车产业价值链
汽车金融服务不仅局限于提供购车融资服务,还涉及到汽车产业链的各个环节, 如维修保养、保险、二手车交易等。
汽车金融服务通过整合资源和完善服务体系,提升了整个汽车产业的价值链,为 消费者提供更加全面和专业的服务。
03
汽车金融服务的意义
满足消费者需求
汽车金融服务为消费者提供了更加灵活的购车方式,如分期付款、租赁等,满足了不同消费者的需求 。
通过汽车金融服务,消费者可以更好地规划自己的财务状况,避免一次性大额支出对生活造成压力。
推动汽车产业升级
汽车金融服务的发展促进了汽车产业 的升级,为汽车制造商和经销商提供 了更多的销售渠道和营销手段。
汽车金融服务有助于提高汽车产业的 竞争力,推动汽车产业向更加智能化、 绿色化的方向发展。
保险公司汽车金融主要风险分析

保险公司汽车金融主要风险分析作者:王静来源:《市场周刊·市场版》2020年第07期摘要:信用保证保险在汽车金融融资中起到了增信的作用,对于推动汽车行业发展有积极的影响,在汽车金融业务高速发展过程中保险公司由于自身风控能力不足也暴露出来了很多的风险,文章通过分析存在的风险力图找到解决的路径,促进整体行业稳定健康的发展。
关键词:信用保证保险;汽车金融;风险汽金融是指在汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务,其主要包括消费信贷、保险销售等,通常是由厂商的汽车金融公司完成,近年来,由于保险公司竞争日趋激烈汽车金融市场也成了财险机构介入的一个大市场。
对保险公司来说,在汽车经销端,险企可以通过贷款保证保险等险种为建店融资贷款、库存融资贷款、设备融资贷款等提供增信服务,方便其在金融机构获得贷款;在汽车消费终端,险企可以办理个人类保证保险介入购置贷款、保费费分期、等为客户提供整体融合金融服务。
总体来说保险公司的介入可以提高履约增信保证水平,确保资金安全,提高银行放贷积极性,促进汽车消费升级。
但美利车金融的崩盤也为保险公司经营汽车金融业务敲响了警钟,根据目前经营情况分析得出主要风险及解决方案如下。
一、管理风险(一)对底层风险标的穿透性管理不足目前大部分公司汽车金融业务经营采用的模式为“保险+银行+渠道商”其中渠道商为银行和公司进行贷前获客、尽职调查、贷后不良清收等汽车金融全流程工作,汽车金融核心审核全部依靠渠道商,没有实行穿透式管理,对底层资产情况了解不够透彻。
(二)专业人员短缺,系统开发滞后大部分经营业务的保险机构并没有专职部门或团队负责管理日常业务。
汽车金融业务人员专业能力不足,大部分公司对客户风险初审、客户风险识别、客户贷中管理,逾期催收处理均处于管理空白地带。
(三)缺乏系统支持无法实行保中监控汽车金融业务属于管理性险种,日常管理水平决定了盈利与否。
部分保险公司目前汽车金融相关体系、制度、系统建设不健全,没有覆盖全流程的业务系统。
中国汽车金融信贷市场分析

/单击此处添加副标题内容/
汇报人:
目 录
Part One.
添加目录标题
Part Two.
中国汽车金融信 贷市场概述
Part Three.
汽车金融信贷市 场的发展历程
Part Four.
汽车金融信贷市 场的业务模式
Part Five.
汽车金融信贷市 场的风险与挑战
Part Six.
20世纪80年代: 汽车金融信贷 市场开始萌芽
20世纪90年代: 汽车金融信贷 市场逐渐发展, 银行成为主要
参与者
21世纪初:汽 车金融信贷市 场快速发展, 汽车金融公司
开始出现
2010年至今: 汽车金融信贷 市场进入成熟 期,竞争加剧,
创新不断
快速发展阶段
2004年,中国汽车金融信贷市场开始快 速发展
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
监管加强:监管部门对汽车金融信 贷市场的监管力度加大
政策不确定性:政策不确定性可能 导致市场波动和投资者信心下降
技术风险
信息安全:数据泄露、黑客攻击等风险 系统稳定性:系统故障、宕机等风险 技术更新:技术更新换代快,需要不断投入研发 技术人才:缺乏专业的技术人才,影响技术研发和实施
贷款担保:贷款担保可以降低信用风险,但担保物的价值也会影响信用风险
市场风险
市场风险:利率、汇率等市 场因素的变化
信用风险:借款人违约的可 能性
操作风险:内部控制和操作 流程的不完善
法律风险:法律法规的变化 和合规性问题
政策风险
政策变动:政府政策调整可能导致 市场变化
法规限制:法律法规对汽车金融信 贷市场的限制和约束
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策

我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要:汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品,汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及,并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因,以及汽车信贷风险的管理措施,希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义,期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词:汽车金融服务;消费信贷;信用风险;管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务,是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中,由金融机构参与的设计资金融通的基本框架,是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合,它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合,促进其互动发展,从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段,从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来,虽然汽车消费信贷急剧上升,但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%,远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见,中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作,我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》,这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月,中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业,这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底,中国汽车金融公司主要有10家,其中3家为中外合资,7家为外商独资。
汽车金融防范方案

汽车金融防范方案随着汽车行业的发展,汽车金融的需求愈加旺盛,同时也带来了金融风险。
汽车金融风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险等多方面。
为了防范这些风险,汽车金融公司需要实施相应的防范措施。
加强风险管理汽车金融公司需要建立风险管理机制,对借款人信用状况、车价及抵押情况进行全面评估,控制信用及市场风险。
在风险识别、测量、管理和控制上实现全面的监管和掌控。
同时加大对风险反欺诈和打击欺诈行为的力度。
完善合同签订汽车金融公司应根据《中华人民共和国合同法》和《汽车销售管理办法》等法律规定,完善合同签订程序,确保该环节的安全性。
在签订合同时,要注重明确借款人的还款责任、违约责任等重要事项,避免出现合同漏洞或纠纷。
加强债权保护汽车金融公司应建立健全的债权保护机制,设立专门的机构负责债权保护工作,为借款人和公司提供专业的法律咨询和支持。
同时在债权保护方面加强协作,与政府金融监管部门、律师等各方面建立有效的合作关系,维护汽车金融市场秩序。
完善反洗钱机制汽车金融公司应加强对洗钱风险的识别和防范,在合规框架下建立完善的反洗钱制度,包括开展客户身份识别、不良资产分析等工作,及时报告和核查可疑交易,保持反洗钱风险可控。
做好信息安全管理随着互联网和移动互联网的发展,汽车金融公司需加强信息安全管理和保护。
要确保信息安全与隐私保护,并建立全面覆盖的信息安全管理制度,加强对数据安全的控制和保护。
定期对数据进行备份和恢复,同时设置系统审计和告警功能,及时发现和应对违法、攻击行为,避免数据泄露和损失。
常态化风险评估汽车金融公司应建立稳健的风险评估体系,及时对风险进行评估、预警和应对,有效避免风险传导和扩散,保持整个风险管理流程的高效性和可持续性。
综上所述,汽车金融公司要在风险管理、合同签订、债权保护、反洗钱机制、信息安全和常态化风险评估等多个方面下功夫,加强管理和保护措施,提升风险防范能力。
中国汽车融资租赁的风险控制分析

中国汽车融资租赁的风险控制分析目录第—节汽车融资租赁信用风险控制研究 (2)一、汽车融资租赁概念与特征 (2)二、汽车融资租赁风险类型分析 (2)三、汽车融资租赁信用风险控制体系存在的问题及改进策略 (3)第二节汽车融资租赁客户的选择 (5)一、融资租赁的客户应主要考虑团体客户和信用个体客户 (5)二、融资租赁客户的主要对象 (5)第三节汽车融资租赁期限的选择 (5)一、汽车融资租赁租期的确定 (5)二、汽车融资租赁租期与利润实现关系 (5)第四节汽车融资租赁车辆产权登记 (6)一、汽车融资租赁产权登记方法一 (6)二、汽车融资租赁产权登记方法二 (6)第五节汽车融资租赁风险及对策 (6)第六节汽车融资租赁二手市场的变现 (11)一、汽车融资租赁二手市场变现风险 (11)二、减少汽车二手市场风险的对策 (12)第七节加强风险控制 (13)第—节汽车融资租赁信用风险控制研究一、汽车融资租赁概念与特征1、概念汽车融资租赁是指出租人根据与承租人签订的汽车融资租赁合同,向承租人指定的汽车供应方购买合同规定的车辆并交付承租人使用(或者汽车制造商或其分支机构直接向承租人提供车辆),并以承租人支付租金为条件,在合同结束的时候将该车辆的物权转让给承租人的租赁方式。
与其他融资租赁相比,汽车融资租赁的销售特征更为明显。
2、特征一是双重性。
融资租赁是融资与融物相结合的现代交易方式,本身既具有融资性质,又具有融物性质;二是多边性。
融资租赁涉及至少两个合同,三方当事人,构成三方或多方交易;三是权力分离性。
出租人拥有法律上的所有权,承租人按约定获得租赁物的使用权,所有权与使用权分离;四是标的物特定性。
融资租赁的标的是由承租人选定的,出租人按照承租人对租赁物的特定要求和供货人的选择,购买后出租给承租人;五是租赁物处理多样性。
融资租赁一般租期较长。
租赁期满后,承租人可以按约定选择续租、退租或留购等。
二、汽车融资租赁风险类型分析一是信用风险。
商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究

商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究汽车金融在我国虽然尚处于起步阶段,但由于汽车金融的重大作用,其发展自始至终受到各方关注。
通过对商业银行开展汽车金融业务的风险进行分析,找到适合我国商业银行开展汽车金融业务的策略,以促进我国汽车金融产业的发展。
标签:商业银行;汽车金融;风险分析1 商业银行开展汽车金融业务的必要性及发展现状1.1 商业银行开展汽车金融业务的必要性汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。
主要包括筹集资金、抵押贴现、证券发行和交易,以及相关保险、投资活动,具有资金量大、周转周期长、资金运用相对稳定和价值增长值等特点,它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果,涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合,是一个复杂的交叉子系统。
在中国,由于受到发展水平的限制,汽车金融的全部涵义几乎就是汽车消费信贷。
目前我国汽车消费信贷的放贷主体还是商业银行,其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。
汽车金融对促进现代经济的发展十分重要,可以大力带动相关产业发展。
汽车金融业务的发展对国民经济有着巨大的促进作用,市场前景巨大,商业银行出于自身对利润的追求,积极开展汽车金融业务也就不足为奇了。
1.2 商业银行开展汽车金融业务的现状我国的商业银行目前开展汽车金融业务主要有两种模式,分别是以商业银行为主的“直客”模式和以经销商为主的“间客”模式。
“直客”模式指商业银行直接面向客户提供汽车信贷服务。
这种模式加大了商业银行的工作量,商业银行承担了较多的风险,而且由于商业银行缺乏汽车产销的专业技能,使围绕汽车售后的一系列增值服务难以开展。
以经销商为主的“间客”模式是我国商业银行开展汽车金融业务的主要模式。
由营销商直接面对客户,对客户进行信用调查,与客户签订贷款协议并办理有关的保险和登记手续。
这种模式有利于充分发挥营销商专业化的优势,同时营销商和报销公司可以与商业隐含共同分担风险。
汽车融资租赁公司必须知晓的十大风险点及其应对措施

汽车融资租赁公司必须知晓的十大风险点及其应对措施作者:张浩律师上海瀛东律师事务所合伙人交流邮箱:一、汽车融资租赁公司发展空间广阔根据中国汽车工业协会预测;2025 年中国汽车金融业将达到人民币5250 元的市场容量;是 2013 年的两倍;而目前汽车行业内普遍认可的中国汽车金融的渗透率在 20 左右;同一数据对比;美国是 70 ;德国是 60 ;这一方面说明了我国的汽车金融业的市场空间巨大;另一方面也说明了我国汽车金融业的发展确实还需要有很长的一段路要走..在我国目前的汽车金融行业;商业银行由于有资金和客户资源方面的天然优势;因此仍占主要位置;但由于汽车信贷只是商业银行很小的业务之一;其对汽车行业的认识和专业度也较低;而且银行的关注点最主要在于利息;在制造商、销售商的利益捆绑方面鲜有作为..伴随着 80 后已逐渐成为汽车消费的主力军; 他们对于贷款手续的便利性以及体验度的要求日益提高;作为汽车金融行业的其他服务主体;如汽车厂商财务公司、汽车金融公司以及汽车融资租赁公司由于更接地气将会成为汽车金融行业实现突破式增长的最重要的力量..特别是汽车融资租赁公司;相比较汽车厂商财务公司以及汽车金融公司在分支机构扩张、品牌限制、首付比例、融资范围银行及汽车金融公司融资金额一般仅限于裸车价以及交易总成本等方面;更具有广阔的发展空间..也正是看到了如此巨大的商机;定位于专门从事汽车融资租赁的融资租赁公司如雨后春笋般出现;一些综合类的融资租赁公司也纷纷转型汽车融资租赁业务.. 但是由于汽车作为融资租赁物的特殊性;大部分的融资租赁公司对于汽车融资租赁业务的操作特别是风险防控方面缺乏系统的了解和认识..本文旨在结合笔者对汽车融资租赁行业的研究以及服务于汽车融资租赁公司的经验;总结出汽车融资根据中国银行业监督管理委员会令2008 年第1 号汽车金融公司管理办法规定汽车金融公司经中国银监会批准可以从事汽车融资租赁业务售后回租业务除外;本文以汽车融资租赁公司与汽车金融公司所作之对比;仅限于汽车融资租赁公司与未开展融资租赁业务的汽车金融公司..租赁公司的十大风险点;并从实务操作性的角度给出应对措施;希望与汽车融资租赁业务从业者以及同行进行交流与探讨..二、汽车融资租赁公司的十大风险点及其应对措施汽车融资租赁;是指融资租赁公司根据承租人对租赁车辆与供应商的选择; 与供应商签订车辆买卖合同购买相应车辆并根据其与承租人签订的融资租赁合同出租给承租人使用;承租人分期向融资租赁公司支付租金;租赁期满; 租金付讫后;出租人将租赁车辆以象征性的价格无条件过户给承租人的交易行为.. 上述属于典型的直接融资租赁模式;而承租人将自身已经拥有的车辆出卖给汽车融资租赁公司并租回使用;分期支付租金;从而达到融资目的的模式;即售后回租模式..在这两种基本模式下;汽车融资租赁公司的主要风险点及其应对措施总结如下:一遭遇合同诈骗的风险汽车融资租赁业务的蓬勃发展以及汽车融资租赁公司普遍风控意识不强;给一些不法分子甚至单位铤而走险提供了可乘之机;利用融资租赁业务的特殊性对汽车融资租赁公司实施合同诈骗..通常手法有虚构自身的经济实力、履约能力及担保能力、伪造汽车销售发票及机动车登记证、承租人与汽车供应商恶意串通不提供或者提供与正常价值严重不符的车辆、在回租模式下将车辆重复进行租赁融资等;骗取汽车融资租赁公司签订相关合同并非法占有所融资金;甚至将所租用车辆用于倒卖或者抵押牟利..应对措施:1、对承租人及担保财产、担保人进行充分的尽职调查、分析及核实;除常规的资料信息外;主要关注点还应包括:承租人及担保人的工作单位及工作稳定性、薪酬、单位职务及社会职务、家庭成员情况及其财力、购买的车辆是否与本人实际情况匹配、承租人及担保人的征信情况、涉诉情况、被行政处罚情况等..2、在相关合同条文中明确约定或者单独出具声明;汽车融资租赁公司将在发现合同诈骗情形时第一时间向公安机关报案;其所提交的所有材料将作为证据使用;这一点对于惯犯不一定能起到很好的效果;但在一定程度上也能起到震慑作用;3、保留好相应尽职调查原始资料;在发现合同诈骗时;尽快整理报案材料并向公安机关报案;在报案的环节上;根据实务经验;除了准备详尽资料外;最好能通过较短的篇幅或者图形可视化的模式向公安机关描述整个合同诈骗的过程;以降低公安机关对事实的认定不清而将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案的风险..二租金拖欠的风险租金拖欠风险是汽车融资租赁业务中最常见的风险;主要是指承租人到期不能按时或者足额向汽车融资租赁公司交纳租金的行为..应对措施:发生租金拖欠;承租人给出的理由往往真真假假;汽车融资租赁公司不能以承租人所描述的理由作为其后续应对措施的依据;建议汽车融资租赁公司以拖欠时间为依据;将拖欠租金行为的对应措施划分三类:1、关注;此时公司业务人员应对承租人进行催收并调查拖欠原因;2、严重关注;由公司法务部门或者律师起草相关函件以公司名义向承租人发出;并告知其法律后果;3、司法措施;提起诉讼或者仲裁..除此之外;为避免进一步的损失;承租人在收到汽车融资租赁公司发出的函件后仍拖欠租金的;建议承租人在安全得到保证的情况下组织力量实施自力救济; 或者在承租人签署具有强制执行效力的融资租赁合同并进行公证的前提下申请法院强制执行..要达到良好自力救济或者执行效果;在车辆上装有一部或者多部 GPS 系统必不可少;同时根据实务经验;执行时机最好是选择在汽车的行驶途中; 这主要是避开承租人的势力控制范围;避免无谓及非理智的纠缠..三保证金、违约金认定的风险融资租赁保证金是指为了担保或保证承租人全面及时履行支付租金等应付款项的义务而由出租人向承租人收取的金钱..保证金并不是我国法律规定的法定担保方式;但是根据最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的司法解释第 85 条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后;移交债权人占有作为债权的担保;债务人不履行债务时;债权人可以以该金钱优先受偿”的规定;当承租人将金钱以保证金的形式特定化后交由汽车融资租赁公司占有并作为其债权的担保时;该保证金即成了动产质押金;受到法律保护;而根据双方协议约定;保证金在还有余额的情况下还可转化为预付租金用作最后几期租金的结算..保证金的性质和作用根据当事人的约定不同而不同; 因此为避免歧义及产生纠纷;在订立保证金条款时应就保证金的作用、金额、支付方式、是否计息、保存及处置方式等各方面进行明确约定..另外需要说明的是保证金可以与违约金或者定金共存;在汽车融资租赁合同中不能将保证金、违约金或者定金进行混淆;以免不能全面保护出租人利益..应对措施:1、在汽车融资租赁合同中;应明确约定保证金的保证范围应包含车辆修理费、过路费、运管费和车辆罚单款、年检、车船税、逾期未付的租金、保险费等应由承租人向第三方支付的其他应付费用;同时约定保证金一旦动用; 乙方应于具体确定的日期内补足保证金金额;逾期未补足的即视为乙方根本违约; 2、在实务中;由于违约金金额受到造成的损失 30 的上限限制;法院会根据实际情况作相应调整;而有些时候损失难以认定;因此约定违约定金以及保证金必不可少..违约定金可以约定为不超过融资租赁合同标的额的 20 ;在汽车融资租赁业务中;汽车融资租赁公司的义务相对较轻;定金罚则基本上没有施展余地; 而当承租人不能按照融资租赁合同约定履约时;汽车融资租赁公司可以没收违约定金;当然是否能全部没收还要视违约的程度而定;这就需要在融资租赁合同中明确约定属于根本违约的情形..而且违约定金由承租人交纳给出租人;汽车融资租赁公司具有主动权;该部分保证金亦可约定无息使用;冲抵最后几期租金;如此可以提高汽车融资租赁公司资金的利用效率;因此违约定金的约定对汽车融资租赁公司防范风险与提高资金使用率不失为一剂良药..3、虽然违约定金与违约金只能择一而主张;但是并不是代表在实务中不可以同时约定违约定金与违约金.. 因此在约定违约定金的同时;还可在诸如车辆保养、年检配合等方面约定单次的违约金;发生纠纷时可选择适用;而且如此约定必然会对承租人在心理上造成压力;在一定程度上有利于保障合同的全面履行..四车辆被无权处分的风险在直租模式下;汽车融资租赁公司根据承租人的选择购买车辆后;将车辆登记于汽车融资租赁公司名下;车辆被无权处分的风险较小;但在售后回租模式下以及即便是基于直租模式;考虑到操作的便利性、税收成本以及后续车辆使用过程中的责任承担问题等因素;汽车融资租赁公司和承租方往往并不办理车辆过户手续;或者在购买车辆时将车辆直接登记在承租人名下;甚至有些承租人要求将购车发票直接以其名义开具;虽然根据中华人民共和国物权法、道路交通安全法及机动车登记管规定等相关法律法规的规定车辆登记证并不是车辆的所有权的证明;但这在实际生活中却大大增加了车辆被承租人以出售、抵押、出质等方式进行无权处分给第三人的风险..应对措施:1、避免将车辆权证如机动登记证、行驶证、机动车发票等登记于承租人名下;2、无法避免时;在融资租赁合同中明确约定授权承租人将车辆抵押给汽车融资租赁公司并在登记机关依法办理抵押权登记;3、在车辆的显着位置作出标识;足以让第三人在与承租人交易时知道或者应当知道该车辆为租赁车辆;4、证明第三人不符合善意取得的要件;5、根据中华人民共和国最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷适用法律问题的解释以下简称“融资租赁司法解释”第九条的规定;证明第三人属于负有交易时须按照法律、行政法规、行业或者地区主管部门的规定在相应机构进行融资租赁交易查询的义务主体..五车辆被查封、扣留的风险租赁车辆涉及刑事案件;被作为犯罪工具、赃物、证据等被公安机关扣留; 或者涉及第三方民事经济纠纷;租赁车辆作为承租人的财产被法院查封、扣押; 上述情况也屡有发生..虽然汽车融资租赁公司可以依据公安部颁布的公安机关办理刑事案件程序规定第六十一条规定要求公安机关在拍摄或者制作足以反映原物外形或者内容的照片、录像后返还车辆;但实务操作中难度不小..同样;在租赁车辆涉及承租人与第三方的民事纠纷中被法院保全、查封的情况下;汽车融资租赁公司无法取回车辆的风险依然存在..应对措施:1、汽车融资租赁公司应积极争取公安机关及法院对车辆所有权的认可;包括递交购买合同、发票、融资租赁合同、机动车登记证等一系列证明材料;2、在融资租赁合同中明确约定在上述情形下;汽车融资租赁公司有权解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及违约金;及时向承租人发出解除合同通知书;并要求承担相应责任..六车辆被盗抢、毁损及灭失风险在汽车融资租赁中;汽车的所有权与使用权分离;虽然汽车的维修、保养、安全性责任均由承租人承担;车辆被盗、毁损及灭失风险亦由承租人承担;但是所有权属于汽车融资租赁公司;为充分保障自身权益并从有效控制维权成本的角度考量;汽车融资租赁公司必须充分重视车辆的被盗抢、毁损及灭失风险..应对措施:1、要求承租人购买保险;一般实务中;第一年的车辆保险由汽车融资租赁公司收取费用;代替承租人购买保险;受益人是汽车融资租赁公司.. 但第二年开始的保险是由承租人上完保险后;将保险单寄给汽车融资租赁公司; 这就需要汽车融资租赁公司与承租人做好沟通及时续保;同时与有关保险公司保持良好的沟通;在续保时有任何异常给予提醒..此外;融资租赁合同中必须明确约定若承租人怠于购买保险;汽车融资租赁公司有权从保证金中扣除相关费用代为购买..至于保险的种类;除了常规的交强险、车辆损失险外;盗抢险等险种必不可少..2、目前的GPS 及GMS 防盗系统功能也足够强大;汽车融资租赁公司应该在安装及维护、更换等环节予以充分的关注;通过定期的检查;保证上述防盗系统正常运行..七被交通行政处罚及被第三人索赔的风险对于融资租赁车辆在发生交通事故后的风险;同车辆涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的风险有相同之处;也有不同之处..相同之处在于由于对融资租赁法律关系的不甚了解;致使司法及执法机关在实务中惯性地将涉事车辆当做承租人所有车辆进行扣押;特别是在一些汽车融资租赁业务中;相关登记并未登记在汽车融资租赁公司名下时..不同之处在于若汽车融资租赁公司在操作融资租赁业务时对承租人的认定存在过错;如承租人为自然人时其并未取得机动车驾驶证; 而当承租人为物流企业时;该企业并未取得道路运输经营许可证等资质或者资质已过有效期等情形下汽车融资租赁公司仍然开展融资租赁业务;汽车融资租赁公司就需要承担一定的责任..应对措施:1、在操作融资租赁业务时;对承租人做全面的适格承租调查;2、在融资租赁合同中明确约定;承租人符合使用租赁车辆并开展相关业务的一切资质条件;并承诺由于该原因导致的一切损失及索赔均由其承担;若汽车融资租赁公司承担责任的;事后可向其进行追偿;3、积极与交通执法机关进行沟通协调; 争取其对车辆所有权的认可进而做出合理处置措施;4、与交警指挥中心或者车辆管理所保持良好合作关系;在出现公司所有车辆号码的违规、过户等事项时能及时通知到公司..八车辆质量瑕疵风险在汽车融资租赁业务中;汽车融资租赁公司是基于承租人对车辆及供应商的而选择而购买车辆交由承租人使用;汽车融资租赁公司仅收取租金;供应商直接向承租人进行交付并由承租人进行验收确认;汽车融资租赁公司并不对车辆的质量承担任何责任;除非有证据证明其对承租人选择车辆或供应商进行了干扰;这在一些厂商系的汽车融资租赁公司开展业务的过程中发生的概率更高..应对措施:1、在融资租赁合同中明确约定汽车融资租赁公司并未干涉承租人对租赁物及供应商的选择;车辆质量瑕疵与其无关;承租人不得以此为借口拒绝履行交纳租金的义务..2、在实务中;一些汽车融资租赁公司为规避风险也为操作的便利性;会采用委托购买的方式;委托承租人购买车辆;根据委托代理原理;代理人的代理效果最终归于被代理人即汽车融资租赁公司;但是购买过程中的行为却是由承租人做出;其作为受托方充分行使其对车辆和供应商的选择权和确定权;依据自己的技能独立自主选定向供应商购买车辆..通过上述操作;能有效防范汽车融资租赁公司出现因干扰承租人的选择权而带来的相应责任..九“营改增”带来的税收风险根据财税201337 号关于在全国开展交通运输业和部分现代服务业营业税改征增值税试点税收政策的通知简称“37 号文”的规定已由财政部、国家税务总局于2013 年12 月9 日联合下发的关于将铁路运输和邮政业纳入营业税改征增值税试点的通知;简称“106号文”替代;从 2012 年 1 月1 日在上海开始试点的交通运输业及部分现代服务业营业税改征增值税试点已经在2013 年 8 月 1 日扩展到全国范围..汽车融资租赁作为有形动产租赁;属于营改增的试点范围.“营改增”后;汽车融资租赁中直租模式业务的税率实际从 5 提高到 17 ;但是购买汽车环节的增值税可以抵扣;实际税负并未随着税率大幅提升..然而在回租模式中;由于承租人出售车辆的行为不征收增值税也不征收营业税导致承租人不一定愿意开具发票;对于承租人为自然人的更不可能开具;汽车融资租赁公司也就无法进行进项税的抵扣..应对措施:1、加强对财务部门的工作要求;对税收政策以及当地税务机关的操作口径的作充分了解和沟通;此外;财务部门必须根据“106号文”的规定扣除承租人收取的车辆本金价款后以及对外支付的借款利息包括外汇借款和人民币借款利息、发行债券利息后的余额计算销售额;2、直租模式中要求供应商开具积极要求回租模式业务中的承租人亦为供应商开具发票;因为根据“106 号文”的规定;虽然不得开具增值税专用发票;但可以开具普通发票;这有利于确定车辆本金价款金额;即使不开具发票也应要求其开具相应收据..十资金来源单一的风险汽车融资租赁公司特别是内资试点的公司开展业务最大的障碍就是资金的来源问题..由于银行贷款的收紧以及利率原因;汽车融资租赁公司为实现机构的全国网络化布局以及进一步拓展业务市场;如何解决好资金来源单一的问题成为了亟待突破的瓶颈..应对措施:1、增资扩股;积极寻求资金实力强劲的投资人入股;2、租赁资产证券化;即将汽车融资租赁公司根据自身融资租赁形成的未来收益债权情况选择证券化目标;组成资产池并将资产池资产打包真实出售给计划管理人一般为券商;计划管理人通过设立专项资产管理计划通过证券交易所发行受益凭证; 发行的收入向汽车融资租赁公司支付购买价格;从而实现公司的融资;3、融资租赁集合信托以及租赁资产收益权受让集合信托;均是通过信托公司来实现融资; 区别在于前一种模式下;信托公司与汽车融资租赁公司属于债权债务的法律关系;后一种模式为汽车融资租赁公司将融资租赁形成的债权收益权转让给信托公司; 同时汽车融资租赁公司承担按条件回购的责任;4、融资租赁保理;即汽车融资租赁公司并将应收租金转让给银行或保理商;银行或保利商向承租人收取租金并保留或者不保留对出租人追索权的融资方式;5、发行债券;根据汽车融资租赁公司性质的不同选择在不同的交易场所;如银行间市场、境内外证券交易所发行金融债券或者公司债券等金融工具进行融资;6、境外融资;利用自贸区的特殊优惠政策;实现境外融资;目前上海自贸区内的汽车融资租赁公司可开立跨境人民币专户;向境外借取跨境人民币贷款;额度采取余额制管理;上限不超过实缴资本×1.5 倍×宏观审慎政策参数;借用期限1 年不含以上..三、结语实际上;汽车融资租赁公司在正常业务的开展以及运营过程中的风险远远不止以上十点;特别是目前融资租赁的法律法规并不健全;虽然近几年融资租赁已经越来越受到关注;但是相关机构和主体对融资租赁的认识还不足;加上汽车融资租赁的特殊性;使得汽车融资租赁公司的风险控制工作难度加大;因此欢迎汽车融资租赁从业人员以及同行进行交流;共同探讨有关话题..。
商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究

现 代 商 贸 工 业 Mo enB s e rd n uty d r ui s T a eId s ns r
21 0 1年 第 1 9期
商业 银行开
( 中南 财 经 政 法 大 学 , 北 武 汉 4 0 7 ) 湖 30 3 摘 要 : 车金 融在 我 国 虽 然 尚 处 于 起 步 阶 段 , 由 于 汽 车 金 融 的 重 大 作 用 , 发 展 自始 至 终 受 到 各 方 关 注 。 通 过 对 汽 但 其
1 2 商 业 银 行 开 展 汽 车 金 融 业 务 的 现 状 .
费 信 贷 市 场 由银 行 单 一 化 发 展 向 多 元 化 方 向发 展 。与 此 同 时 , 了应 对 日益 激 烈 的 市 场 竞 争 , 大 汽 车 金 融 服 务 机 构 为 各
我 国 的 商 业 银 行 目前 开 展 汽 车 金 融 业 务 主 要 有 两 种 模 提 供 的 产 品 日趋 差 异 化 。 式 , 别 是 以商 业 银 行 为 主 的 “ 客 ” 式 和 以 经 销 商 为 主 1 3 2 操 作 现 代 化 , 务 国 际 化 分 直 模 . . 业 的 “ 客 ” 式 。“ 客 ” 式 指 商 业 银 行 直 接 面 向 客 户 提 供 间 模 直 模
商业银行 开展 汽车金 融业 务的风 险进行分 析 , 到适合 我 国商业银 行开展 汽车金 融业务 的策 略 , 找 以促 进 我 国 汽 车 金 融 产 业
的发 展 。
关 键 词 : 业银 行 ; 车金 融 ; 险 分 析 商 汽 风
中 图 分 类 号 : 8 F 3 文 献标识 码 : A 文 章 编 号 :6 23 9 ( 0 1 1 - 1 70 l 7 -l 8 2 1 ) 90 5 -2
新能源汽车行业的供应链金融与风险管理

提升供应链金融服务的质量和效率,通过技术手段实现线 上化、智能化的服务模式,提高客户体验和满意度。
PART 05
结论
对新能源汽车行业的影响与意义
促进新能源汽车行业的发展
供应链金融可以为新能源汽车行业提供资金支持,帮助 企业解决融资难题,加速产品的研发、生产和销售,从 而推动整个行业的发展。
提高新能源汽车行业的竞争力
允许供应商使用未来的货物销售收入 作为担保,获得短期融资。
供应链中游的金融服务
存货融资
允许企业使用库存商品作为抵押,获得短期融资。
应收账款融资
允许企业使用未来的应收账款作为担保,获得短期融资。
供应链下游的金融服务
消费者融资
为消费者提供分期付款、贷款等金融服务,促进产品销售。
维修保养融资
为消费者提供维修保养服务的融资支持。
优化供应链管理
通过供应链金融,企业可以更加灵活地管理应收账款、应付账款等 财务事项,优化资金配置,降低财务成本。
提升企业竞争力
供应链金融能够加强企业与供应商、经销商之间的合作关系,提升 整个供应链的协同效应,从而提高企业的竞争力。
供应链金融的发展趋势与挑战
发展趋势
随着科技的不断进步和政策的逐步完善,供应链金融将向数 字化、智能化、绿色化等方向发展。例如,区块链技术、大 数据分析等新兴技术的应用将为供应链金融带来更多创新和 机遇。
案例四
某企业因供应商财务问题引发支付风险。
PART 04
新能源汽车行业的供应链 金融与风险管理优化建议
加强政策支持与监管
政策扶持
政府应加大对新能源汽车行业的政策支持力度,如提供财政补贴、税收优惠等,以降低 企业成本,提高市场竞争力。
监管规范
汽车金融公司风险管理制度

第一章总则第一条为确保汽车金融公司稳健经营,防范和控制金融风险,依据国家相关法律法规和监管要求,结合公司实际情况,特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有业务领域,包括但不限于汽车贷款、融资租赁、保险代理等。
第三条风险管理原则:坚持风险为本、预防为主、综合治理的原则,确保公司业务发展在风险可控的前提下进行。
第二章风险管理组织架构第四条设立风险管理委员会,负责公司风险管理的战略决策和重大事项审议。
第五条风险管理部门为公司风险管理日常工作机构,负责具体实施风险管理策略和措施。
第六条各业务部门应设立风险控制岗位,负责本部门业务的风险管理工作。
第三章风险识别与评估第七条风险识别:全面识别公司面临的各种风险,包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等。
第八条风险评估:对识别出的风险进行量化或定性评估,确定风险程度和可能造成的损失。
第四章风险控制措施第九条市场风险控制:建立市场风险预警机制,对市场变化进行实时监控,及时调整业务策略。
第十条信用风险控制:加强客户信用审查,严格控制信贷额度,完善信贷审批流程。
第十一条操作风险控制:建立健全内部控制制度,加强员工培训,提高员工风险意识。
第十二条流动性风险控制:合理配置资产和负债,确保公司流动性需求。
第五章风险报告与信息披露第十三条风险管理部门定期向风险管理委员会报告风险状况。
第十四条公司应定期披露风险信息,接受监管部门和社会公众监督。
第六章风险考核与奖惩第十五条建立风险管理考核机制,将风险管理纳入绩效考核体系。
第十六条对在风险管理工作中表现突出的个人和部门给予奖励。
第十七条对违反风险管理规定的行为,视情节轻重给予警告、罚款、降职等处罚。
第七章附则第十八条本制度由公司风险管理委员会负责解释。
第十九条本制度自发布之日起施行。
风险管理要点说明- 风险识别:通过市场调研、数据分析、客户反馈等多种途径,全面识别公司面临的潜在风险。
- 风险评估:采用定性与定量相结合的方法,对风险进行综合评估,为风险控制提供依据。
银行汽车金融业务的风险控制与管理

银行汽车金融业务的风险控制与管理随着现代社会的发展,汽车已经成为现代人生活的必需品。
然而,汽车的价格却不断上涨,因此很多人不得不依赖银行贷款购买汽车。
设置车贷业务是银行普遍的服务类型之一,它也是一项商业风险很大的业务。
于是,银行为了合规经营及解除商业压力,不得不采取稳健的风险控制措施,从而进行车贷业务的管理。
1. 汽车金融业务的概述汽车金融业务主要是由银行、汽车厂商金融公司和专业汽车金融公司提供的一种筹集资金以及向消费者提供汽车融资(车贷)和汽车租赁(车租)服务的金融业务。
借助于车贷和车租的方式,消费者可以在负担能力范围内购买、使用汽车。
在车贷业务中,银行贷出的资金大部分用于购车,同时也被用于支付汽车购置税、维修费、保险费、燃油费以及其他预付费用等。
2. 汽车金融业务的风险2.1 市场风险随着汽车消费品质的提高及需求的增长,市场需求驱动了大量的资本和金融机构涌入汽车金融市场。
在市场竞争过程中,银行也面临着较大的市场风险。
低价、低利率以及长期的优惠融资可能会导致银行的市场份额骤然下降,从而增大了银行的不可控风险。
2.2 信用风险车贷业务的特殊性质决定了它是一项高风险银行业务。
车贷业务本质上是消费金融业务,它依赖于借款人能够保证借款不违约,按时还款。
如果借款人没有足够的还款能力,将对银行的业务及信誉造成很大的影响。
2.3 市场风险与其它银行信贷业务类似,贷款违约所造成的拖欠亏损也是银行亏损的主要原因之一。
由于许多消费者没有购车、还款和维护汽车的经验,或者由于种种原因导致还款不完整,消费者很容易陷入无法偿还的困境。
此时,银行拆卸汽车或增收汽车修理等手段来弥补损失,都需要情况综合考虑。
3. 汽车金融业务的风险控制3.1 风险管理的流程车贷业务风险管理流程主要分为四个阶段:客户风险评估、贷款风险审批、贷后风险管理和贷款收回、车辆处置。
3.2 风险防范和管理措施为了解决车贷业务方面的风险,银行一方面需要提高消费者的可靠性,另一方面也需要采取更加切实可行的手段。
浅析我国汽车信贷市场的风险控制

浅析我国汽车信贷市场的风险控制[摘要]随着国民经济的不断增长,消费信贷方式已经成为推动市场消费增长的重要途径。
然而在现代经济生活里,汽车消费信贷更是推动我国汽车产业快速发展的重要手段,从目前我国汽车消费信贷发展的必要性来看,受各种主客观因素的影响,我国目前的汽车消费信贷业务在发展过程中并不如人意,所以对汽车信贷风险过大的问题,国内保险公司在汽车贷款赔付率上,以惊人的增长速度在不断上升,那么本文针对汽车消费的风险问题,进行了合理的控制,这对我国汽车信贷市场有着非常重要的现实作用。
[关键词]汽车信贷操作风险风险控制据相关数统计显示,每年全球新旧汽车的销售收入达到了13000亿美元,其中现金销售有3850亿,占总收入的30%,而另外70%的销售额9150亿都是通过融资性方式实现的。
然而在这9150亿美元的融资性销售里,贷款比例占了78%,融资租赁占了22%;按照地区来划分,北美占46%,西欧占28%,世界其他国家和地区占26%,且这个销售金额每年都在以2%~3%左右速度增长;而对于中国来说贷款购车的比例却占了汽车销售总额的15%左右,这个数据看出,我们汽车消费水平大大低于全世界70%的平均水平。
下面针对我国汽车消费信贷业务的风险,对风险管理的优势和劣势进行论述,从而有效控制汽车信贷风险。
一、我国汽车信贷市场的现状我国加入wto以来,国民经济迅速发展,随着人们收入的提高,购买力不断增强,汽车作为一个“奢侈”消费品逐步走入寻常百姓家,根据国家有关部门的调查报告,2003年~2005年期间,我国的轿车需求量一直保持在25%左右的年增长速度,到了2010年,我国已经有50%的比例是通过信贷方式实现汽车销售的。
因此,对于信贷市场的不断扩大,信贷风险也在以成倍增长的速度不断上升,那么对于风险控制是否做到充分的准备可有效的措施保证就是值得关注的问题了。
二、影响我国汽车信贷市场发展的风险及原因分析目前,我国汽车消费信贷所面临的风险并不是单一存在的,主要包括有政策性风险、市场风险、操作风险及信用风险等。
汽车产业供应链金融的风险防范与发展对策

汽车产业供应链金融的风险防范与发展对策汽车产业供应链金融风险的防范仅靠单一主体的力量远远不够,需要金融机构、供应链上各参与企业以及政府等有机配合、通力合作。
因此,本文从五个层面出发提出汽车产业供应链金融风险的防范与发展对策。
1金融机构层面金融机构应不断完善融资信用风险控制机制:第一,金融机构应结合自身管理需要,建立信用模型和数据库,对融资活动参与各方之间的相互关系进行信用评级,运用授信、物流资质考评以及关联客户相互监管等管理方法,将传统的静态评估转换为动态评估;第二,要构建--整套风险预警评价指标体系,当上述指标偏离正常水平并超过临界值时必须发出预警,减少意外并维系资金周转的连续性,提升资金运作的弹性,确保目标供应链平滑稳定的运行;第三,完善网络信息平台的建设,借助现代电子信息技术的优势,记录、获取更多借款人过往信用记录,加强银行间、银企间的信息共享。
2核心企业层面汽车制造厂商作为核心企业,在供应链融金融中承担着担保和回购的责任。
因此,汽车制造厂商应当密切关注国家相关政策的调整,以便及时分析预测该政策会对汽车产业发展产生的影响,从而在制定计划、组织生产时能够针对性地作出有效调整,避免由于政策调整所引起的库存价值下降、变现困难所带来的损失。
3中小企业层面经销商以及零部件供应商应当积极构建稳定的真实供应链交易关系,并力求获得核心企业的帮助,借以提升自身信用水平。
同时,应当注重自身交易记录和信用记录的建设,使自身始终保持良好的信用水平。
除此之外,经销商以及零部件供应商应积极推动电子化信息平台在融资环节中的应用。
通过平台,上游零部件供应商可以共享到下游经销商的销售市场信息,从而能够及时了解市场需求,并以此为导向组织生产。
同样,下游经销商也能够及时了解上游供应商的库存情况、生产能力以及相应的配送信息,从而合理地安排自身库存量,减少因为库存储备不当引起的市场风险。
同时,构建信息共享平台有利于促进供应链各节点企业之间的交流,增进彼此的信任度,构建长期的合作伙伴关系,降低恶意违约的概率,进而有效地防范供应链金融信用风险的发生。
银行汽车金融业务信贷风险点分析及建议

银行汽车金融业务信贷风险点分析及建议【摘要】:商业银行信贷业务对银行的经营和发展有着重要的作用,信贷风险成为商业银行能否健康发展的一个关键性问题。
本文通过对银行汽车金融业务的信贷风险点进行分析,提出信贷管理建议,以有效的防范和控制商业银行的汽车金融业务的信贷风险。
【关键词】:银行汽车金融信贷风险管理建议银行汽车金融业务是指汽车销售金融服务,从广义上讲,是汽车金融包括对汽车零部件生产企业提供的汽车采购金融服务、对汽车整车生产企业提供的金融服务、对汽车经销商提供的汽车销售金融服务以及对汽车终端用户提供的汽车按揭金融服务。
目前,商业银行风险管理的重点已经从原有的信用风险管理,扩大到信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多种风险的一体化综合管理。
商业银行汽车金融业务信贷风险是银行业公司业务风险管理的重点之一。
一、银行汽车金融业务风险点分析1、操作风险的管理。
一般情况下,银行汽车销售金融业务操作模式大致有两种:银行承兑汇票业务和法人账户透支业务(流动资金贷款的一种)。
银行承兑汇票业务主要就是合格证监管模式下的银承业务,即银行通过向汽车经销商开出以汽车厂商为收款人的银行承兑汇票用于其向厂商支付购车款,一般可通过保证金、汽车合格证监管、汽车厂商回购或调剂销售、车辆担保(质押或抵押)等方式缓释风险。
当汽车厂商向银行申请汽车金融业务,银行应要求客户提供基本资料,并对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实,并将核实过程和结果以书面形式记载。
必须对客户的基本情况和与银行业务相关的信息进行全面了解,以判断客户的类型(企业法人客户还是机构法人客户)、基本经营情况(业务范围、盈利情况)、信用状况(有无违约记录)等。
2、客户选择的风险分析。
第一,充分利用已有的内外部信息系统,例如,中国人民银行的信贷登记查询系统、中介征信机构、互联网、媒体等,及时全面收集、调查、核实客户及其关联方的授信记录,选择市场上畅销的品牌汽车经销商;第二,经过多方调查可根据汽车经销商的实际销售能力选择确定合作经销商的名单和合作规模;第三,签订合作协议。
我国汽车金融业问题与对策

作: 同时, 与经销商紧密合作 , 可将汽车降 度, 善消费者法律保护制度 、 完 二手车管 业 的长 远 发展 。
价与放松贷款条件相结合 , 实现汽车信贷 理制度和融资租赁相关的配套制度等, 为
和 汽 车 销 售 的双 赢 。
( ) 四 培育租赁及二手车市场。 目前我
式 , 融 资 租赁 发 展 几 乎 是 空 白, 而 因此 , 需
险带来挑战 ; 其次 , 我国的担保制度有 待 l %的资本充足率为最低标准 。 O 如此 匮乏 构 , 不能提供专业的技术服务.而汽车金
完善 。由于没有汽车信用 担保机构 , 商业 的 资金来源渠道不 能满足 日益增加 的贷 融公司涵盖 了产品 咨询 、 融资、 部件供 零
银行将 车贷风 险基本全 转移 给作为第三 款 需 求 。
足 。 外汽 车 金 融 公 司在 不 同的 汽 车服 务 资 产 证 券 化 , 而 调 整 融 资结 构 , 国 从 降低 融
同时,还需要创新汽车金融产品, 使 客户对 贷款期限 、 首付 比例 、 还款 方式等
阶段, 对不同的汽车服务主体都能提供不 资 成本 。
同 的 汽 车 金 融 产 品 , 如 消 费 信 贷 、 资 例 融
要 培 育 一个 成 熟 的 融 资租 赁 市 场 。首 先 ,
第一, 在业务范围方面.应逐步放开 需 要 出 台专 门 的 《 资 租 赁 法》 规 范 租 融 来
上升 , 汽车消费信贷业务 隐藏 的风险开始 融 资 租 赁 、 托 租赁 、 车 分 期付 款 合 同 赁 市场 , 汽车 融 资 租 赁 业 提 供 一 个健 康 信 汽 为
房 地产 信贷资金对房地产 销售发挥 的作 域 配 置效 率 也 就相 应 增大 。 当各 地 区房 地 控达不到预期效果的原因。 通过分区域考
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性,平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益,请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间:9:00-18:30)。
中国汽车金融公司的渠道和操作风险
本篇论文目录导航:
【题目】汽车金融公司渠道操作风险控制研究
【第一章第二章】我国汽车金融公司的发展概况
【第三章】中国汽车金融公司的渠道和操作风险
【第四章】渠道操作风险的形成原因
【第五章】渠道操作风险的管理和控制
【结论/参考文献】汽车金融企业渠道运营优化研究结论与参考文献第3 章中国汽车金融公司的渠道和操作风险
3.1 渠道的概念
渠道是指汽车金融公司向终端消费者提供各项汽车金融服务的途径。
这里指的渠道实际上就是所谓的汽车经销商。
汽车经销商是符合一定准入条件,由汽车制造商予以授权,即有权销售某个品牌汽车的独立的法人公司。
经销商目前在汽车金融公司实现向终端客户提供贷款方面充当着唯一的中间渠道的角色。
即客户在经销商处看车并选择贷款后,由经销商负责收集和上传客户的资料,见证客户的资料原件,客户的现场提车和合同签署。
在贷款批复的整个过程中,经销商也同时充当着沟通汽车金融公司与客户之间就某个贷款条件调整协议的达成。
同时,经销商也需要在客户签署合同后,承担放款资料的
收集和上传,协助客户上牌,完成贷款车辆的抵押登记,甚至在客户贷款出现逾期时,协助汽车金融公司进行催收或收车。
可以说,经销商在中国汽车金融的业务中,充当着唯一的,不可或缺的中间人角色。
3.2 渠道操作风险的概念
正是由于汽车经销商在中国的汽车金融公司与终端消费者之间充当的唯一和不可或缺的中间人角色,负责整个贷款过程的协助办理和亲自见证,经销商为了达成车辆销售,或者周转库存,在贷款操作上出现违背双方合作协议的基本规定的行为,如协助客户提供虚假资料等,这给汽车金融公司带来了依靠信用审贷政策和策略系统无法辨识的风险-即渠道操作风险。
渠道操作风险具有不易辨识,不易监控,不确定,分散化,形式多样化,回收率低,最终损失率高等特点。
中国汽车金融公司开始的早期阶段,逾期主要来源于信用风险,即客户还本付息能力不足或因贷款期间财务状况恶化而导致的逾期。
这部分客户可以通过诉讼收车或者贷款重组等方式进行解决。
但自2013 年起,各个汽车金融公司的逾期率的50%左右是来源于欺诈风险,而这一风险与经销商渠道操作密不可分。
经销商或是不按合作协议遵守操作规范,或是直接参与欺诈,从而引发欺诈风险。
近些年,随着各商业银行纷纷进入利润水平高,且可拓展空间大的汽车金融市场,汽车金融业务竞争日益激烈。
在这种情况下,汽车金融公司在经销商出现违规操作时,对经销商的违规行为基本处于束手无措的境地,更多的
时候,为了不损失市场份额或不影响制造商与经销商之间的合作关系,汽车金融公司不得不以“晓之以理,动之以情”的谈话方式原谅经销商的欺诈行为,默默核销掉这些根本无从回收的损失。
3.3 渠道操作风险的表现
自2013 年起,中国汽车金融公司面临了各种由渠道操作引发的风险,导致了逾期损失。
典型的渠道操作风险表现如下:
3.3.1 经销商不正当使用汽车金融公司的放款金额
当客户完成审批并签署完分期贷款合同后,汽车经销商会向汽车金融公司提交放款资料,经审核无误后收到汽车金融公司的放款。
目前,为了增强自身的竞争力以及协助经销商资金周转,大部分汽车金融公司会选择在客户车辆上牌前放款。
经销商在获得汽车金融公司的款项后,本应该向为其提供库存融资业务的银行进行还款取出质押的车辆合格证,但是很多经销商为了周转资金,以合格证还在厂家为由,为客户办理临时牌照,拖延从银行取出质押的合格证来为客户办理上牌。
而面对汽车金融公司规定的办理抵押登记周期的时限,汽车经销商也会编出合理的,出于客观原因的理由,如车管所近期系统故障或者政策突变等,申请抵押登记延期。
这种操作对于已经出现流动性枯竭,经营困难的经销商来讲尤其普遍。
尤其是经销商的投资人在获悉
自己已力无法渡过经营危机时,便利用一切机会拖延偿还负债,并转移资产。
这部分被转移的资产中就包括了汽车金融公司的放款。
因此,一旦经销商人走楼空,往往给汽车金融公司留下涉及几十台已放款,但合格证仍质押在银行的贷款。
贷款客户缴纳了首付款但上不了牌照,产权依旧属于合格证质押银行所有。
同时,由于客户已与汽车金融公司签署了零售贷款合同且汽车金融公司已向经销商放款,客户在未获得车辆产权的情况下仍需要承担向汽车金融公司还款的义务。
当具有车辆产权的银行和具有贷款合同中债权人角色的汽车金融公司同时向客户进行施压时,结果往往是客户拒绝还款,银行进行拖车,留给汽车金融公司的只剩下一片贷款逾期或者对这些客户未来还款情况可能出现损失的预期。
3.3.2 汽车经销商为客户提供虚假资料
汽车经销商在销售车辆过程中,一些经销商为了完成销售任务或赚取不当利益,为一些不符合贷款审核资质,却具有强烈购车愿望的客户提供虚假资料。
由于经销商长期和各个金融机构进行贷款业务合作,因此在零售贷款上具备丰富的经验,也对各家金融机构的审查标准了如指掌。
为了协助一些不具备资质的客户贷款,他们利用之前客户留下的贷款资料进行修改,或者直接为客户开具自己公司员工名义的工作收入资料,并通过代接汽车金融公司的电话应对资质审核。
部分经销商还向客户征收制作虚假资料的费用来获取不当收益。
经销商
在贷款方面的丰富经验经常会骗过大多依靠电话问询来辨识客户身份和资质的贷款审核人员。
经销商的这种违规行为严重掩盖了客户的真实资质,使得汽车金融公司的审核人员在客户资质判断上出现失误,进而引发了信用风险,一旦客户无力偿还贷款时,便会引发逾期损失。
虚假资料还包括经销商可能向汽车金融公司提供虚假车辆登记证原件的情况,这是在经销商没有按照约定履行抵押登记,又要应付汽车金融公司按期提交抵押原件的规定时出现的违规行为。
一旦客户发生逾期,由于车辆未设置抵押登记,汽车金融公司丧失抵押权人的位置,在通过诉讼追索欠款和处置回收车辆上均存在着法律上的障碍。
3.3.3 一车双贷
汽车经销商在汽车金融公司为客户申请贷款时,同时会向另一家金融机构提出贷款申请,而另一家金融机构可能是信用卡分期贷款或者无需进行车辆产权抵押的担保公司融资贷款。
在两家机构均进行批准后,车辆会以汽车金融公司为抵押权人进行登记。
而经销商往往利用客户信用意识淡薄,隐瞒一车双贷或者与客户协商(如送保养等),由客户定期向一家贷款机构还款,而经销商负责向另一家贷款机构还款。
这样,经销商可以获取贷款资金进行日常周转。
3.3.4 零首付贷款
根据我国银监会颁布的《贷款通则》,汽车贷款最低首付比例不得低于车价的20%.但是,经销商为了能够销售车辆,会联合地方担保公司,以“零首付”贷款为噱头,吸引大批无力支付首付的客户进行贷款。
这些客户被告知无需首付就可以贷款买车,实际上首付是由担保公司负责出资。
在贷款审核上,经销商也会指导客户应对电话核查。
一旦贷款被批准,客户不仅要按月归还汽车金融公司的贷款,还要求按月偿还担保公司的贷款。
高月供使得原本就不具备贷款资质的客户无力应对,一旦出现偿还困难,担保公司立即将车拖走变卖,汽车金融公司不仅面临逾期损失,还要面对无法与地方担保公司势力对抗,收车失败的局面。
3.3.5 二网欺诈
面对巨大的库存压力,单靠汽车经销商独立进行车辆销售的难度很大。
因此,绝大多数经销商均有大量分布广阔的二级网点进行代销。
这些网点分布范围广阔分散,参差不齐,大部分二级销售网点仅仅是个门面,没有营业展厅,甚至不具备汽车销售资质。
经销商与二级网点之间甚至缺乏基本的合作协议来约束二级网点的操作违规行为。
但在汽车金融公司与合作经销商签订的合作协议里,明确规定了四个基本的见证职责,而四个基本的见证职责也成为了预防欺诈行为的基本准则。
它们分别是:见证客户亲自到店递交贷款资料,见证客户亲自签署法律文件,见证客户的资料原件与复印件一致,见证客户亲自提
车。
但在二级网点代理的汽车贷款的过程中,这四个基本职责如同虚设。
二级网点的大量存在为各种欺诈行为提供了良好的温床,而基本约束条款的缺失使得二级网点的欺诈成本基本为零。
它们利用收集来的农村客户的真实身份,大量制造虚假资料对客户资质进行包装,针对经销商最难以销售的高价库存车下手,利用经销商急于出手的心理,大规模进行骗贷。
这种骗贷一旦取得成功,会给汽车金融公司带来沉重的打击,逾期损失将大幅上升,但对这些损失的回收机率基本为零。
面对惨重的损失,汽车金融公司往往会以违反合作协议条款为由向经销商提出赔偿要求,由于经销商也无力从二级网点收回损失,因此选择破罐子破摔拒绝赔偿。
为了维护制造商与经销商之间的合作关系,汽车金融公司放弃将经销商诉之法庭,更多的时候是由制造商出面调解,通常以通报批评或者暂停合作数月的方式草草收场。
3.3.6 经销商套贷
按照制造商的规定,汽车的销售价格不得高于制造商的指导价格。
由于汽车金融公司的新车库存融资覆盖面低,因此汽车制造商和汽车金融公司的在车辆的出库信息上并没有实现完全的对接和分享。
这便给了经销商实现套贷的机会。
经销商会利用这些信息的不对称情况,在客户购买低配置车型时,却以同款车型的最高配置价格进行贷款申
请,利用虚开发票获取多余的贷款。
返回本篇论文导航。