严控小额信贷流程

一、什么是信贷业务九大环节流程

根据银监会有关制度规定，任何一款信贷产品，都必须经历九大环节流程，即：申请受理、调查、审查、审批、合同订立、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节，任何一个环节都不能少，任何一个环节的具体操作流程都必须落实到位。

二、落实九大流程的关键点在哪里

重点以小额贷款业务为例，剖析各环节应把握的关键点。这些关键点，都是银监会贷款新规和明确要求。

（一）申请受理环节关键点

1、加强政策宣传

重点是宣传信贷“八不准”信贷文化政策，提示客户凡是委托他人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给他人使用，一切后果由客户自己承担。

2、摸准贷款用途

骗贷或预谋挪用贷款的人，对贷款用途一般支支吾吾，不能详细说明贷款用途，或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。

所以，要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性，对贷款用途不真实或不合理的，坚决不予受理。

3、审慎选择保证人或联保人

谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保证人或联保人。

这类人存在相互债务关系或集中使用的可能性较高。

4、严格按规定进行征信查询

由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷款申请中的授权，查询个人征信系统，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到规定的，应拒绝受理。

未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、媒体负面报道或起诉等。（有理申告案例：客户在他行贷款，他行发现客户在我行有查询但未贷款信息，要求客户说明原因，客户投诉我行）

5、千万不要让中介参与小额贷款

我行明确禁止。

6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息

教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。

7、不得擅自向借款人承诺贷款

信贷员“八不准”规定对此作了明确要求。（承诺贷款有理申告案例：某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款，最终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉，要求赔偿房产过户费和损失）

8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统

在受理阶段被拒绝的客户，客户信息也必须录入信贷系统，并详细说明拒绝原因。

这样做可以有效防止下次该客户再次申请时，错误放行。

（二）调查环节关键点

1、严格执行信贷主管派工制度

信贷主管应明确主辅调人员，进行客户调查。

任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务，以尽量避免内外勾结骗贷。

2、严格落实双人调查制度

对客户进行现场调查之前，应认真阅读客户受理信息，梳理存在疑问或遗漏问题，分析客户上下游关系和生产流程、总结调查注意事项、确认财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等，以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不得因任何理由擅自简化调查流程。

3、务必坚持面谈制度

必须核实借款人、保证人有效身份证件，当面验明正身，以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。（有理申告案例：联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款，被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉）

调查时，应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的，不得选取作为保证人。

收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人力资源部章，这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。

4、认真做好实地调查

实地调查务必核实借款人生产经营场地的真实有效性，确保主体资质合格，避免骗贷事件。（如承包鱼塘的真实性及面积）对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等与客户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的，应高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件的，应当予以拒绝。

5、认真落实交叉检验

即要对财务信息进行交叉逻辑检验，又要对非财务信息进行

交叉检验，进行第三方验证。

6、杜绝违规借新还旧

这是隐瞒风险，致企业于险境。

7、避免进入信用环境重灾区

有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山行”的好汉。

（三）审查环节关键点

1、实行调审分离

信贷员不得参与审查审批。

2、资料审核、网上查询、电话核实相结合

审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进行审核，严禁形式化、机械化。要通过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方式，认真识别贷款资料真伪。应通过电话核实借款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否落实双人实地调查等情况，要询问保证人是否知晓自己的责任、保证人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，骗贷或贷款集中使用的可能性较高），要询问还款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用的可能性较高）。

对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的，应退回信贷员，不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长期关机的，往往存在集中使用问题）

（四）审批环节关键点

1、坚持审贷会审批

禁止流于形式或简化审贷流程，及不召开审贷会等违规审批行为。小企业贷款审贷会，还要求分管行领导、信贷业务部、风险合规部、公司业务部共同参加。

2、把握审批要点

审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在作出审批决策时，应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素，对不符合条件的客户，应坚决予以审批退回。

3、独立填写书面意见

领导不得干预审批，审批人不得听从任何人的强行授意。

（五）合同订立环节关键点

1、核实合同内容

管户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或