保险法概述

• 集合危险——作为危险的一种处理方法是指 集合处于同类危险中的多数单位，直接分 担因危险发生所至的损失，使每一单位损 失相对减少 • 中和——这宗方法是将损失的机会与获利的 机会予以平均的危险处理方法 • 分散危险——是指将一定数量的危险进行疏 散或者复制 • 转移危险——是将自身承载的危险转移给他 人的方法
• 邱某遂向保险公司索赔。
(二）自愿保险与强制保险
• 区分标准：保险的实施形式
• 强制性的体现： • 投保承保的强制性 • 理赔程序的强制性
• 赔偿限额的强制性
• 赔偿标准的强制性
（三）原保险、再保险、共同保险
• 区分标准：危险移转的方式（次序） • 原保险：是指保险人对被保险人承担直接责 任的原始保险。（第一次保险） • 再保险：保险人将其承担的保险业务，以分 保形式部分转移给其他保险人。（第二次保 险）
保证保险合同
• 保证保险合同，是由保险公司与投保人签订 的，约定由投保人（债务人）支付保险费， 当因投保人的原因导致被保险人（债权人） 相关债权不能实现而遭受经济损失时，由保 险人赔付的保险合同。
• [案] 邱某向某保险公司投保家庭财产保
险，保险金额4万元。当年10月，邱某的 母亲用高压锅煮绿豆，由于排气孔被绿豆 粒堵塞，锅内气压急剧上升造成爆炸，高 压锅及煤气灶被毁，损失900元，邱某右 手被炸伤，花去医疗费300元。
•
再保险分出人不wenku.baidu.com以再保险接受人未履行再
保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险 责任。
划分危险单位的目的
• 危险单位划分是评估可能最大损失（Possible
Maximum Loss）的基础。通过危险单位划分确定 最大损失范围后，保险公司对该范围内保险财产
遭遇保险事故可能损失的程度进行进一步的估测，
发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求 的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。 • 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权 解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第 四十三条规定外，不退还保险费。
•
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪 造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事 故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承 担赔偿或者给付保险金的责任。
号：商业楼宇》
《第11号：商业楼宇》
• 8.1 基本原则
• 8.1.1 商业楼宇的危险单位的划分应该遵 循“同一屋面下”原则，也即为同一建筑 物中的所有财产包括建筑物本身应该被划 分在同一个危险单位内。该原则同样适用 该建筑的地下建筑部分。
• 8.1.2
商业楼宇群具有两幢主楼或者两幢以上
的，如果存在用于通行、观光、通道线缆等类似 用途的通道，不论该通道位于地下、地面和高于 地面的空中，被连接的两幢或者两幢以上的建筑 应该划在一个危险单位内，不论这些通道的两头
• 2、责任保险
• 3、保证保险、信用保险
财产损失保险的分类
• 1、企业财产保险 • 2、家庭财产保险 • 3、运输工具保险 • 4、货物运输保险 • 5、海上保险 • 6、农业保险 • 7、工程保险
责任保险
• 第六十五条第四款 责任保险是指以被保 险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标 的的保险。
2019/3/14
• 第四十五条
因被保险人故意犯罪或者抗拒依法
采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保 险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
• 持枪走火案
危险的可计算性
• 第八十五条 保险公司应当聘用专业人员，建立
精算报告制度和合规报告制度。
时，跌入海里而溺亡。
• 保险人B认为系自杀，拒赔：1、当时天气良好，路况良好， 事故现场无刹车痕迹，安全带仍紧扣；2、A患有多种慢性
疾病；3、A负有较大外债。
• ［案］学生A投保了师生平安险附加医疗险，条款规定：
“本险的承保责任范围为被保险人在保险责任期间生病实 际住院而支付的医疗费用”。A在投保约320天后被检出患 白血病，随后入病治疗。至治疗终结已花费人民币8万多 元。但保险公司只同意赔偿其中的2万元，其理由是2万元 以外的医疗费是在承保责任期后产生的，所以不应支付。
保险法
第一章 保险法概述
教师：朱美宁
第一章 保险法概述
• 第一节 危险
• 第二节 保险概述 • 第三节 保险法的体系
汶川8.0级地震，造成69227人遇难，374643人受伤， 17923人失踪，直接经济损失8452亿元人民币。保险 理赔20亿。
（一）何为危险
• “无危险则无保险”
• 危险：是指某种损失发生的可能性。
2、法定再保险、约定再保险
• 第一百零三条 保险公司对每一危险单位， 即对一次保险事故可能造成的最大损失范围 所承担的责任，不得超过其实有资本金加公 积金总和的百分之十；超过的部分应当办理 再保险。 • 保险公司对危险单位的划分应当符合国 务院保险监督管理机构的规定。
独立性
• 第二十九条 • 再保险接受人不得向原保险的投保 人要求支付保险费。 原保险的被保险人或者受益人不得向再保险 接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。
（三）危险与保险
• 保险是处理危险的人类最巧妙的制度设计
第二节 保险的概念及特征
• 一、保险的法律涵义：
• 《保险法》第二条 本法所称保险，是指投保人
根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期
可保危险
• 客观性
• 非确定性 • 未来性 • 损失性 • 纯粹性 （非投机性） • 大量标的均可能遭受损失的可能性 • 非故意性 （非道德危险） • 可计算性
火灾险 （确定与非确定）
• 友善之火( friendly fire )：是指非意外 的、控制之中的、在其专用容器中燃烧的 火。
• 敌意之火( hostile fire)：是指意外的、 失去控制的、有危害的火。
• （一）损失说
• （损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说）
• （二）非损失说
• （技术说、欲望满足说、共同财产准备说、相互 金融机关说）
• （三）二元说 • （否定人身保险说、择一说） • （四）保险性质的学说在立法上的运用
三、保险与相关概念
• 储蓄
• 保证 • 赌博 • 共同海损
• 社会保险
四、保险的作用
• 个体 • 社会 • 派生
五、保险的分类
• （一）财产保险与人身保险
• （二）强制保险与自愿保险 • （三）原保险、再保险、共同保险 • （四）单保险、共同保险、重复保险
（一）财产保险和人身保险
• 《保险法》第十二条第三款 人身保险是以 人的寿命和身体为保险标的的保险。 • 《保险法》第十二条第四款 财产保险是以 财产及其有关利益为保险标的的保险。
• 处理危险的方法：
• 避免、预防、抑制或抢救、转移、集合并分散。
• 保险以危险的集中和转移为运行机制
人保家庭自用汽车损失保险条款
• 第六条 下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负 责赔偿； （一） 地震； （二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府 征用； （三） 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； （四） 利用保险车辆从事违法活动； （五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆； （六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的 情况下驾驶车辆或者遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、 毁灭证据；
限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
学理定义——是受同类危险威胁之人为分 散风险而组成的、双务性且具有独立的法 律请求权的共同团体、为满足其成员损失 填补的需要，而为的商行为。 （一）共同团体 （二）危险 （三）同一性 （四）补偿的需要性 （五）有偿性 （六）独立的法律上的请求权
二、保险的性质
承担保险 责任
双方签订 保险合同
摊回保险赔款
（被保险人）
交保险费
投保人
（分出公司）
原保险人
双方签订 再保险合同
交分保费
（分入公司）
再保险人
原保险
再保险
再保险的分类
• 1、合约分保 临时分保 • 合约分保：是指保险公司与其他保险公司预 先订立合同，约定将一定时期内其承担的保 险业务，向其他保险公司办理再保险的经营 行为。 • 临时分保：是指保险公司临时与其他保险公 司约定，将其承担的保险业务向其他保险公 司办理再保险的经营行为。
• ［案］1815年，一个制糖厂烟囱顶部的通风盖 没有打开, 使锅炉内聚集了巨大的热量并使厂 房里热浪袭人, 到处都是烟和火花, 有两个工 人发生窒息, 所幸的是锅炉内的火和厂房内的 火花并没有使厂房建筑物本身着火。 • 法院判决, 保险人不负赔偿责任。 因为火从未 离开其在正常工艺操作中所在的区域。这种火 是“友善之火”, 就像壁炉内劈啪爆响的火对
• 1、产品责任保险
• 2、公众责任保险 • 3、雇主责任保险 • 4、职业责任保险 • 5、机动车第三者责任
信用保险合同的概念
• 是保险公司与投保人（债权人）签订的， 约定由投保人（债权人）支付保险费，当 被保险人（债权人）因第三人（债务人） 不按时履行合同而发生信用危险，并受到 损失时，由保险人承担保险赔偿责任的保 险合同。
可保危险的种类
• 财产危险 • 人身危险 • 责任危险
（二）处理危险的方法
• 预防危险——是指在危险发生之前采用特定 的方法才避免危险发生的所致的损失，预 防为先可以分为消极的预防和积极的预防 • 自留危险——实际上是自己承担危险的方法 ，自留危险根据自留意思分为主动自留危 险和被动的自留危险 • 抑制——抑制的方法是指当危险发生时采取 一定方法力求损失程度减轻。
人的寿命
• 所谓寿命，是指从出生经过发育、成长、 成熟、老化以至死亡前机体生存的时间， 通常以年龄作为衡量寿命长短的尺度。
生存保险
人寿保险 人 身 保 险 的 分 类 两全保险 普通伤害保险 意外伤害保险
死亡保险
特殊伤害保险
一般疾病保险 健康保险 重大疾病保险
财产保险的分类
• 1、财产损失保险
大数法则
• 风险大量才能分散
P5
• “以个别风险而言，保险所承担的风险是 偶然性的，但是风险单位数量愈多，实际 损失的结果会愈接近从无限单位数量得出 的预期损失可能的结果。” • 再保险
保险精算
• 依据经济学原理，利用现代数学方法，对 保险事故的出险规律、保险事故损失额的 分布规律、保险人承担风险的平均损失及 其分布规律、保险费率和责任准备金、保 险公司偿付能力等保险具体问题进行分性、 估价和管理。
屋内的取暖人来说是友善的一样。
道德危险
• 指保险合同主体或关系人为图谋赔款或保 险金，有意促成保险事故发生的风险。 • 1、虚构保险标的。
• 2、故意制造保险事故。
• 3、故意违反如实告知和保证的义务。
• 4、故意编造未曾发生的保险事故。
• 5、故意扩大损失的程度。
• 第二十七条
未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称
• 第四十四条
以被保险人死亡为给付保险金条件
的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二 年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险 金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力 人的除外。
•
保险人依照前款规定不承担给付保险金责任
的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
• ［案］投保人投保一份死亡保险合同，三个月后驾车外出
投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一， 致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔
•
偿。
• 第四十三条
投保人故意造成被保险人死亡、伤
残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。
投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按
照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 • 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病 的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧 失受益权。
便可得出可能最大损失的金额。以此为据，保险 公司可以确定自身在特定项目上的自留风险比例， 并安排所需的各项再保险保障。
《财产险危险单位划分方法指引》
• 第一批—《第1号：基本原则和基本方法》、《第 2号：水力发电企业》、《第3号：火力发电企 业》、《第4号：航天风险》、《第5号：公路及
桥梁》。
• 第二批—《第6号：地铁隧道工程》、《第7号： 石油天然气上游企业》 • 第三批—《第8号：石化企业》、《第9号：半导 体制造企业》、《第10号：港口工程》、《第11