道德风险和逆向选择理解

道德风险和逆向选择
《保险学》
班级：金融四班
姓名：***
学号：********
道德风险和逆向选择理解
一、逆向选择
逆向选择，就是在交易信息不对称的情况下，购买者不知道哪个好，会去买便宜的那个商品。

而卖方是知道哪个好的，他好的贵，坏的贱，结果买方把坏的买走了。

它只能是一种不合理经济制度下所造成市场资源配置扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择。

久而久之，卖方就只卖坏的，这是一种倒退，所以叫逆向选择.我个人觉得“逆向选择”是一种现象，包含着不同的参与者如二手车交易里有低质量旧车的车主，也有高质量旧车的车主，还有买家。

不能因为低质量旧车主的机会主义行为，就把“逆向选择”这种现象也定义成是种机会主义行为。

在保险市场中的逆向选择就是高风险投保者驱逐低风险投保者。

因为提高保费，低风险的人退出，高风险的人不退。

市场会充满高风险投保者。

这样提高价格带来的损失更大。

一定时间后，供给量不升反降。

二、道德风险
道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。

它一般存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失（或利益），因而他们不承受他们的行动的全部后果；同样地，也不享有行动的所有好处。

代理人的某些行为难以被主人察觉,在不违反法律、规定的前提下,代理人可能会为了自己的私利而不惜牺牲主人的利益,这就是道德风险。

例如,现代企业的典型特征是所有权与经营权相分离。

管理者与所有者的利益存在分歧,经营成功使企业价值上升,好处将归功于所有者;若经营失败,高层管理者的声誉会受到影响,因此,管理者可能会不愿冒险,放弃某些对股东有利的投资机会。

道德风险导致资源配置的低效率。

由于代理人不必承担自己决策的全部成本,他们可能会为了自己的利益,作出成本高于收益的决策。

在保险市场中，道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。

分为事前道德风险和事后道德风险。

（1）.保险可能会对被保险人的防止损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做事前道德风险。

举个例子来说，投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道可以获得赔偿。

就是说，因为保险，人们就变得比原来更大胆了，也不如原来小心防止事故发生了。

（2）.损失发生后，保险可能会对被保险人的减少损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做事后道德风险。

例如享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。

有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院。

在保险市场中，对于道德风险和逆向选择可以稍微采取一些措施。

(1).解决道德风险问题的途径有两条:监督和激励。

加强对代理人的监督,增加代理人行为的透明度,可减少道德风险产生的机会。

(2).对于逆选择，主要体现为带病投保，这种情况保险公司一般会在投保前予以防范，比如完善投保的告知询问程序，对既往病史、健康状况进行询问，要求客户告知等。

同时在合同中会有规定一些免责条款，用以规避逆选择风险，比如“投保前疾病属于除外责任”等等。

理赔过程是风险审核的另一个重点，主要体现在理赔调查，一般会通过核实就诊医院、排查其他医院、询问病史、了解既往健康状况等方式核实被保险人是否存在故意不如实告知、带病投保的情况。

.在保险市场上，可以将保险当作一种附带利益，也可以政府规定每个人强加保险。

至于道德风险，这个范围比较广，主要的道德风险是通过理赔方面来控制，比如倒签单（即出险后投保）的风险、故意不如实告知的风险等等。

国内保险公司目前普遍采取“宽进严出”的操作方式，即核保宽松，理赔严谨，这就导致了许多纠纷的产生和保险行业的信用度下降，比较理想的方式是“严进宽出”，就是投保时要求手续齐全，符合法律程序。

不过鉴于种种原因，比如居民的保险意识等，这种操作方式不大可能建立起来。

在保险行业中，道德风险和逆向选择是普遍存在的，同时，这个对于保险行业的发展产生了不利的影响。

因此，应该积极采取有效地措施积极引导，避免其扰乱保险业的发展。