民间借贷的特点、风险及防范措施

民间借贷的特点、风险及防范措施
摘要: 民间借贷近年来发展较快, 主要原因是融资市场的巨大需求缺口, 这解决了企业或居民在创业起步、生产经营中的资金急需, 但不规范、盲目的民间借贷行为时有发生, 产生了一定的负面影响, 应引起关注并采取相应措施。

关键词: 节能减排; 银行; 信贷风险
近年来, 随着国家宏观调控政策力度加大, 银行信贷资金趋紧, 微观经济主体资金需求的刚性助推了民间融资规模不断扩大。

民间借贷在一定程度上解决了企业或居民在创业起步、经营中的资金急需, 但不规范、盲目的民间借贷行为时有发生, 对经济乃至社会稳定产生了负面影响, 应引起相关部门高度关注, 将其纳入可调控和有效监管的范畴。

一、民间借贷的现状
( 一)、借贷规模明显扩张
通过调查显示, 中小企业民间融资额占样本企业融资的70%, 个体工商户家庭融入资金额占样本家庭融资额的55%。

单户与单笔借贷金额大幅攀升, 个人交易金额从几千元展
到上万元、几十万元, 企业交易金额从几十万元到百万元、千万元以上。

( 二) 、借贷手续日趋完备, 企业借贷方式呈现多样化
目前, 通过民间融资手段来满足生产经营资金需求的行为已获得多数公众认同, 大部分借贷双方订立书面协议,且协议内容较为完备, 如借贷双方姓名、金额、利率、期限等, 有担保的还会签订担保协议
( 三)、以解决临时性资金不足为主, 利率水平不断攀升
主要原因是连续加息、银根趋紧等国家宏观调控措施逐步实施, 信贷资金渐趋紧张, 民间融资难度加大, 导致借贷利率持续升高。

二、民间借贷发展过快的主要原因
( 一)、正规金融资源配置功能不足和信用制度不健全为民间借贷提供了发展空间
近年来, 国有商业银行收缩县域金融业务、中小企业财务制度不健全、社会担保体系发展滞后等因素叠加, 导致中小企业难以从国有商业银行获得足够资金支持。

同时,城市商业银行、农村信用社等中小金融机构资金资源有限,难以满足经济快速增长的资金需求。

正规金融资源配置功能不足和信用制度的缺失, 为民间借贷发展提供了可能。

( 二) 、民间借贷期限灵活、风险收益对称的特点适应了市场需求
民间借贷期限比较灵活, 能够较好地满足中小企业、居民等融资方不同期限的融资需求。

在风险收益方面, 民间融资的收益与风险之间基本是正比关系, 收益能够很好地体现风险, 这些特点适应了市场需求, 促进了民间融资的快速发展。

( 三)、城乡居民收入水平不断提高为民间借贷提供资金来源
三、民间借贷发展较快对经济金融的不良影响
( 一) 、容易引发经济纠纷, 不利于社会安定
民间借贷手续简单, 缺乏必要的管理和法律法规支持,这种盲目性、不规范性容易引起借贷双方的纠纷, 对社会安定产生负面影响。

( 二)、高息负债过重影响企业健康发展
企业高息负债后, 财务支出进一步增大, 虽然一时解了燃眉之急, 但市场销售不佳、自身经营存在问题等因素均会导致企业难以支付到期债务, 往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债, 拆东墙补西墙, 如此恶性循环会严重影响企业健康发展。

( 三) 、企业交替使用民间借贷和银行贷款, 影响信贷资金安全
目前, 出现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透的新现象, 主要表现是银行贷款到期后, 企业以民间借贷筹集资金归还银行贷款, 同时在短期内又申请新的贷款归还民间借贷资金, 这加大了银行资金风险, 进而影响金融稳定,对银行信贷管理提出了新挑战。

四、对策建议
( 一) 、制定法规规范民间借贷行为
民间借贷长期以来受到歧视, 近年来虽有所改变, 仍不是很彻底。

建议国家出台相关条例, 明确民间借贷在利率、合同、营业税等方面的通行原则, 将民间借贷纳入法制化轨道。

( 二)、发展民营金融
放宽农村金融市场准入条件, 鼓励社会资金成立互助性的农村金融组织, 对于经营不善
的农信社, 通过改制出售给本地民间资金, 逐步改造为社区性的金融组织。

( 三)、创新金融业务, 提升服务水平
一是金融机构应采取有效措施, 在保障银行资金安全的前提下, 尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求。

二是金融机构应积极适应市场经济需要,充分发挥银行信用中介的职能, 根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款,只履行委托业务, 收取一定的手续费, 不承担贷款风险,通过开展个人委托贷款业务, 为委托人提供更多的投资理财机会, 促进民间借贷规范发展。

参考文献
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