对“银联在线”支付业务发展的调查思考

督 人 员在 不具备 修 改任 何 数据 权 限 的前
提 下 ， 可 以 登 录 各 会 计 核 算 系 统 业 务 系 统 ， 各 项 业 务 处 理 的 全 过 程 进 行 全 面 监 对
资 金 风 险 关 的 重 任 ， 普 遍 面 临 人 员 配 备 又 不 足 和 整 体 素 质 欠 佳 的现 状 ， 议 总 行 责 建 成 有 关 部 门 认 真 落 实 和 加 强 对 事 后 监 督 人 员 的 培 训 ， 将 此 纳 入 有 关 部 门 的 工 作 并
新形 势 的 需要 ， 了保 证资 金 安全 ， 必 为 就
须利用现 有 的计 算机 网络平 台。建议总行 加快 现代 科 学 技术 在 事后 监督 工作 中 的 应 用 步伐 ， 快开 发“ 民银 行会 计 核算 尽 人
选 择 “ 过” 令 ， 符合 的要 求 的选 择 通 指 不
围内首个具有 金融级 预授权担 保交易 功能 、 全面支 持各类 型银联 卡 的综合性 、 成化 网上支付平 台。 集 由于银 联 坐拥 资源 、 术实 力 、 技 系统 兼容 的优 势 和一定 官 方 色彩 的品牌影 响力 ， 占市场 份额 上升势 头迅猛 。截止 ２ １ 所 ０ ８ １年 月底 ，已经 与 １７家发卡 银行签署 相关业 务协议 ，５家商业银行 ５ ８
ｌ 圭 Ｈ ｌ 一’ｒ 竺 ｝一 Ｉ 璺黻 墨 Ｉ 籀 ． ｆ－ ， 手 ｉ几 ｑ 机 ３ ￣ 翮 ｐ 号
ｌ码 ｒ＿ｌ 通 ｒ 校 ｌ ＿击 一 一 验 １”・ 叫 开
、
取填 Ｉ 获 并 写Ｉ ４ ・
『 阅 并 意Ｉ ５ 读同 ．
为用户“ 无卡支付” 承担任何责任 。相对于竞争对手支付宝 的承诺 ：
形 式 多样 、 针对 性 强的 岗位 培训和 业务 学 习。如 从规章制度 、 岗位职 责、 实际操作 技
能 、 算 机 基 础 知 识 、 络 知 识 、 见 故 障 计 网 常 处 理 技 能 等 方 面 经 常 进 行 培 训 学 习 ， 事 使 后 监 督 人 员 的 理 论 、 务 和 实 际 工 作 水 平 业 得 到 不 断提 高 ， 而 有 效 发 挥 事 后 监 督 部 进 门 应 有 的 职 能 作 用 ， 牢 央 行 内 部 控 制 这 筑
商 旅预定 、 善捐款 、 用卡还 款等 提供 “ 全 、 捷 、 球化 ” 慈 信 安 快 全 的
（ ） 银联 在线 ” 一 “ 支付业务 发展概 况
中国银联 于 ２０ ０ ２年 开 始 介 入 第 三 方 支 付 市 场 ， 年 来 ， 务 多 业
重心 一 直偏 向于线 下市 场 ， 年来 ， 近 随着 网上 支付 市场 交易 规模 的爆 长 ， 中国银 联开 始大力 发展 网上第三 方支 付业务 。２ １ ０ １年 ６
ＦＮ Ｃ ＆ Ｅ ห้องสมุดไป่ตู้Ｎ ＩＡＮ Ｅ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
对 “ 联在 线 ＂ 付 业务 发 展 的 调 查思考 银 文
口 张 烯
摘 要 ： 为 第 三 方 支付 市 场 的 “ 大 主 力 军 ” 一 的“ 联 作 三 之 银 在 线 支 付 ” 年 来 发 展 迅 猛 ， 业 务 覆 盖 范 围 、 用 领 域 不 断 近 其 应
“ 用户使用支付宝快捷支付时 ， 如遭遇资金损失 ， 支付宝将全额给予
赔付 ”银 联的应 对措施 明显滞后 。 ， 这种保障意识和经验的缺乏也 让 银联“ 无卡支付” 拟推 出的“ 预授权担保” 模式成为“ 镜花水月” 。白银 联推 出无卡支付以来 ，尚无一家商户接入银联 的 “ 预授权担保 ” 服 务， 包括银联 自己的网上商城都没有推出类 似服务 。 （ ） 务范 围不 断拓 展与 支付平 台 资源 整合 落后 之间 的矛 二 业 盾 突出。 目前虽 然我 国第三方 支持 市场潜力 巨大 ， 但是支 付企业 之 间的市场竞 争也 同样 激烈 。截至 ２ １ ０ １年 ８月 ， 共有 １０多家第 ９ 三方 支付企业 的牌照 申请在 央行 网站上进 行公示 ，并有 ４ Ｏ家企 业 已正式获得牌 照 。牌 照的颁 发将提 升获牌 企业 的公信力 ， 推动 了第 三方支付 企业在理 财 、 物流 、 型商 贸、 大 保险等 领域 的业 务拓 展 和创新 ， 引发第 三方 支付 行业 的兼并 整合 浪潮 ， 致第 三方 并 导 支付 行业 的市 场竞争 向纵深发展 。 而在 央行进 行第三方 支付牌 照 的发 放后 ， 为首批 取得 资质 的“ 牌 ” 作 挂 机构 ，银联 在线 ” 何依 “ 如
２ 以“ 证支付 方式 ” 行交易 。 、 认 进 在商户 ｌ、 １ 选择 Ｉ ２ ｝ 在支付页面Ｉ Ｊ 选择您的银 ３ 银联 线 选 支 Ｌ ｌ“ 在 支 择 认证 付 — 行 类 借记 卡 型（
Ｉ 付” Ｉ ｌ ” Ｉ Ｊ 戒信用卡） 卡
线 的客服人员也 只是 表示 ： 目前银联 内部还没有对这 类 “ “ 无卡 支 付” 方式提供安全保障的任何通知 ， 银联 只是提供信息转接 的服务 ， 用户使用银联 ‘ 认证支付 ’ ‘ 或 ‘ 支付 ’ 陕捷 方式 ， 如果遇到盗刷等资金 问题 ， 需要 自己联系发卡行或向公 安机关报案 。 这意味着银联 不会 ”
时 监 控 网 络 ， 行 非 现 场 实 时 监 督 ， 监 进 让
道 资金安全 防线。
（ 大力加 强队伍建设 。鉴于事后监 六） 督 部 门 既要 承担 把好 会 计核 算 质量 关 和
（ 者 单位 ： 国人民银行 安仁县支 行 ） 作 中
１ ２６
圈
网站 注册 和登录 的步骤都很 简洁 ： 几项信 息输 入 ， 次点击 确认 一 支付 流程在一 个界 面瞬时完成 。 １ 开通“ 、 认证 支付 ” 。 此类 “ 无卡支付” 的安全保障却并没有一起提供 给用 户， 如果遭 遇资 金损失问题 ， 将无从投诉。 面对用户的质疑 ， 银联 ９ ５ ６客户服务热 ５１
银行 网银 页面按 网银要求输 入支 付信息 并完成支 付 ， 择该支 付 选
方 式 前 ， 须 已经 是 银 行 的 网 银 用 户 。 必
５ 储值 卡支付 。 联提供给 用户使用 储值卡进 行 网上支付的 、 银
通 道 （ 前 仅 支 持 中 银 通 卡 ） 目 。
日交易额便 超两百 万元 ， 已形成对 第三方 支付 市场老 大— —支 付
式进 行 的 ， 传统 的事后 监督 已经 难 以适应
全情 况做到心 中有数 。尤其是对 支付往账 设置 后督 即时监 督“ 通过 ” 指令 ， 网点 上 对
传 或 网 点 审 查 已 通 过 的 支 付 往 账 业 务 进 行 逐 笔 对 照 印 鉴 的 后 台 监 督 ， 合 规 定 的 符
扩大， 已经成 为 当前现 代 支付 结算 体 系 的有 效补 充。文章 介 绍 了 “ 联 在 线 ” 付 业 务 发 展 概 况 、 要 支 付 方 式 、 务 处 理 流 银 支 主 业 程 ， 析 了其 行 业优 势 以及存 在 的 问题 ， 提 出 了较 有针 对 性 分 并
的 建议 。
督和 监控 ， 随 时通 过计 算机 网络查 阅各 并
种 业务 数据 、 目、 表及 会 计账 户 的 日 账 报 清 月 结 情 况 ， 业 务 系 统 的 运 行 状 况 及 安 对
职 责加 以考核 ， 其成 为一项 制度 化的 常 使
规 性工作 ，有计 划地 组织开展 方 式灵 活 、
４ 根据 页面输 入信 息要求输 入银行卡号
５ 、输入有效 期、 Ｃ Ｎ ．短信验 证 Ｖ２ 码 棱验 码
６ 、点击” 确定 支 付 一 （支 付 成
功）
二 、银 联在线 ” “ 支付业 务的行业 优势 （ ） 一 方便和快捷优势 。“ 银联在线” 支会业务具有方 便快捷 、 安 全可靠 、 全球 通用 、 金融级担保 交易 、 综合 性商户服务 、 门槛 网上 无
支付服务 ， 支付方式 主要为 ： 其 １ 认证支 付。持 卡人无需 开通 网银 ， 银联在线 支付 的支付 、 在
页 面 输 入 银 行 卡 信 息 （ 卡 号 、 码 、ＶＮ 即 密 Ｃ ２等 ） 手 机 号 码 ， 和 由发
月， 银联 推 出了“ 银联在 线支付 ” 业务 。“ 银联 在线支付 ” 中国银 是
接 人 “ 联在 线 支付 ” 台， 银 平 在各类 主 流商户 网站 均可 方便 使用 ， 在 刚刚结束 的 ２ １ ０ １中国 国际金融展 上 ， 银联在线 支付 ” “ 荣获 “ 优
秀金融 服务 解决 方案 奖 ” ，在 ２ １ ０ １中 国品牌 与传 播 大会 上获 得 “ 响 中 国 年 度 创 新 品 牌 大 奖 ” 近 期 又 拿 下 铁 路 网 售 票 这 块 影 。 “ 香饽饽 ” 铁路 客户服 务 中心网站 的“ ， 银联 在线支 付 ” 高铁售票 首
支付等六 大特点 。简单 灵活的快捷 支付模式 ， 无需 开通网银 ， 快 加 交易进程 ， 助银行 、 户吸引更多 客户 ， 有 商 促进 网上 交易 ； 多重安 全 技术保 障 ， 时风险监控 ， 实 充分保 证支 付安全 ； 与其 它担保 交易 提 前划款 给第三方账户不 同 ，银联在线 支付”的金融级 预授权 担保 “ 交易 ， 是在持 卡人 自有银 行账户 内冻结 交易资金 ， 除利息损 失和 免 资金挪用 风险 ， 大化保 证 了银 行 、 户和持 卡人权 益 ， 伸全 球 最 商 延 的银联 网络更是让 持卡人具有“ 轻点 鼠标 ， 网购全球 ” 的优势 。 （ ） 二 品牌和 技术 优势 。在第 三方 支付 市 场 中 ，银 联在 线 支 “
“ 误或 不通 过 ” 令 ， 错 指 从严 管 理 资金 “ 出 口” 务 ， 业 努力 实现 事 后监 督 向实 时 监督
的跨 越 。
业 务 综合 事 后监 督 系统 ” 增 加“ ， 电子 眼”
风 险 识别 系统 ， 立 以“网点实 行柜 面 监 建 督 、 台 网络监 督 ” 后 的事 中监控 和 事 后监 督相 结合 监 督模 式 为 中心 的会 计 信 息实
宝的强 力挑战 。
≯ 、 ≯ ｐ ｐ
（ ）银联 在线 ” 三 “ 支付业务处 理流程 “ 银联 在线 ” 付业务 处理 流程操作 简便 、 支 安全性 高 。在 支付
会 到 监 督 工 作 的 重 要 性 ， 根 本 上 解 决 监 从 督 与 被 监 督 之 间 的 矛 盾 ， 化 会 计 核 算 质 优 量 ， 范 会 计 行 为 ， 范 会 计 风 险 ， 高 会 规 防 提 计 管理和监 督水平 。 （ ） 快 运 用 科 技 手 段 。现 代 化 的 资 五 加 金 流 动 是 以迅 速 快 捷 的 电 子 信 息 流 的 方
关 键 词 ： 联 在 线 第 三 方 支付 银 “ 联 在 线 ” 付 业 务 发 展 现 状 银 支
一
、
（ ） 银联在线 ” 二 “ 主要支付 方式 “ 银联 在线 ” 依托银 联便 民支付 网上平 台 、 银联 埋财 平 台 、 银 联 网上商城三 大业务 平台 ， 为用户境 内外 网上购 物 、 可 购票缴 费 、
联 联 合 商 业 银 行 全 新 打 造 的银 行 卡 网 上 交 易 转 接 清 算 平 台 ， 是 也
卡银行验证 信息并完 成支付交 易的支付 方式 。 ２、 快捷支 付。在 认证支付 的基 础上 ， 银联 支 持持卡人 在银联 在 线支付 的网站完成 用户注册 并关联 银行 卡后 ， 过注册 用户信 通 息替代银行 卡信息 进行支付 。 ３、 普通支 付。无需 开通 网银 ， 您持有 借记卡 ， 若 输入 卡号及 密 码； 若您持 有信用卡 ， 输入卡 号 、 效期及 Ｃ ２即可完成支 付 。 有 ＶＮ ４、 网银支 付。在 支付过程 中， 通过银联 在线支付 系统转接 ， 在