中国工商银行股份有限公司的简要战略研究
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3 买方
中国工商银行拥有中国最先进的科学技术。在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行系统，加上为个性服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平金融信息技术平台，为业务和技术的提高提供了强劲的动力。在科技手段的支持下，中国工商银行各种业务不断创新，由自助银行，电子银行，手机银行，网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个。2003年电子银行交易额达22.3万亿元，中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。总行是全行的经营管理中心，资金调度中心和领导指挥中心。拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性，安全性和流动性负责。在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级，监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。
（2）个人金融业务
由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，盈利效果佳，在银行业务中的比重越来越大。随着中国经济的发展，国内各大商业银行在个人金融业务领域展开激烈的竞争。个人金融业务已成为商业银行的战略性业务。由于起步晚和外部因素的阻碍 ，个人金融发展缓慢，不足之处尚多。特别是入世后，竞争更加激烈。在内忧外患下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
二 公司的外部环境
（一）一般环境
1 政治环境
首先，国内政局的稳定有利于中国金融业的发展。随着新的资本协议的实施，中国银行业在资本管理水平上与世界接轨，中国银行业面临着新的资本环境和挑战。一系列有关电子支付以及电子银行管理的法律法规的推出显示金融互联网化环境越来越成熟，相应的立法工作都在稳步进行中。
2 经济环境
5替代品厂商
中国工商银行面临着两方面的替代性威胁：资本性脱媒和技术性脱媒。首先资产性脱媒，金融市场可以分为直接金融和间接金融。间接金融亦为媒介金融。随着资本市场为中心的新金融商品的开发和需要的创造，特别是随着资本的强劲需求，使得以证券市场为中心资本市场日益凸现，而传统银行媒介金融的媒介日益萎缩，利润下降，存放利差收入减少，依靠传统的存贷业务难以维持生存的状况，此即所谓资本性脱媒的现象。在证券市场及其他金融机构还不发达的情况下，工商银行依靠信息优势，曾经是资本市场的霸主。随着现代信息技术的飞速发展以及证券业，保险业和其他金融机构的壮大。工商银行原有部分业务被取代和储蓄存款业务被分流已成不争事实，证券业，保险业和其他金融机构所提供的各类金融商品已成为工商银行的强有力的替代者。其次，技术性脱媒是指IT已经快要占领银行支付领域，银行作为社会支付平台，其支付功能是借助IT实现的。比如阿里巴巴等电商都在试图进入支付领域，网络技术的应用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒很低，在此情况下，银行商品的替代性越来越大。
（3）金融资产服务业务
金融资产服务是银行为客户持有的、以金融工具承载的资产所提供的服务。这类服务针对客户金融资产的筹集和形成、交易和管理、保值和增值等需求，提供包括投行、理财、交易、融资、结算、托管等一揽子金融服务。通过对金融资产的服务和管理，达到保值增值的目的。随着客户经济资源的丰富和金融市场的发展，金融资产已经成为客户管理资源的重要工具，金融市场成为客户运作资源的重要领域，金融机构也成客户金融资产服务的综合平台。所以金融资产服务业务发展前景可观。
3 社会环境
银行经营理念是执行国家政策的国家银行向现代化管理的盈利强的商业银行转变；核心价值观由执行央行政策，维护金融市场的稳定运行向推行中国银行业商业化的运作转变；服务形象由便利的，可信赖的储蓄服务向权威的现代商业银行追求用户与企业的共赢。
4技术环境
信息技术已经成为银行业运作的基础，银行在效率大大提高的同时，对信息技术和设施的依赖程度也远高于以往任何时候。无线宽带，3G,WIFI的广泛使用，并且更多地方政府提出无线城市的方案。无线网络的发展必然将改变用户的使用习惯和使用方式，而银行业的互联网化也将随着终端用户的变化做出相应的改变。
三 工商银行综合战略分析
（一）swot分析法
1优势
首先，作为我国四大国有银行之一，拥有强大的市场分销网络和良好的客户基础，保持很高的市场占有率。快速增长的信用卡业务降低了对利差收入的依赖；再次，我国政府对银行业有政策性保护和支持，银行目前的储蓄风险完全由国家来负担，工行吸收存款出现的风险均由国家买单，因此相比外资银行需由保险公司来承担储蓄风险来讲，具有一定的竞争力，国民更为信赖由国家承担风险的中资银行；多元化业务降低了业务风险。
CPI下降与PPI上升形成的剪刀差，使缺乏避险手段的企业面临原料成本上升，生产利润下滑的问题。对于传统依赖信贷业务的金融机构来说，也面临用户违约形成的坏账比例上升的问题。中国金融体系由间接融资到直接融资，从单一银行体系到多元市场体系的转变。这将进一步刺激中国银行业负债业务和中间业务的发展。2008年底，中国城乡居民人民币储蓄已达21.8万亿，随着居民财富的增加，对新兴互联网化银行业务的需求愈加迫切。这极大地促进了现代银行互联网化的进程。电子商务的迅速发展所产生的巨大支付结算需求将给银行带来无限的商机。然而网络经济的发展也为网上银行带来了挑战：市场竞争加剧。电子商务的迅猛发展对银行业支付功能的调整和完善带来巨大的压力。
4挑战
和外资银行相比，工商银行服务态度和信用相距较大。并且国内银行业竞争激烈。
（二)BCG矩阵分析
1三大业务前景
（1）公司金融业务
公司存贷款业务：2013年末，公司类贷款余额70,465.15亿元，比上年末增加7,139.37亿元，增长11.3%；公司存款余额75,034.97亿元，比上年末增加5,952.52亿元，增长8.6%。公司存款余额少于贷款余额，增长率贷款大于存款。说明经济发展活跃，企业公司对银行资金的需求很大。作为银行的传统业务，公司贷款存在一定的风险。比如，中小（微）企业贷款余额43,865.81亿元约占总的贷款余额58%。虽然有国家政策支持，但中小企业信用水平较低，还款困难。所以相比于其他业务公司贷款业务发展前景一般。 供应链融资业务：首先，银行自身发展的需要随着金融系统的不断改革和外资银行的加速进入，国内银行面临日益市场化的金融市场和日益同质化的金融产品，维系自己的核心客户和开拓新的客户，都需要银行不断创新，尤其是金融产品的创新。而过度地开发和引入新的金融产品，将很难控制风险作为开发风险较低的供应链金融产品具有较好的前景。机构金融业务：对于社保、公积金、财政、教育和医疗等一系列稳定，信用高的机构业务，是要稳固保持的业务。结算与现金管理业务：显示国家经济民生发展状况的业务，作为国有银行最重要的基础业务，要稳定并保增长的延伸发展。 国际结算与贸易融资业务 ：当今国际贸易发展迅猛 ，国际结算与贸易融资需求猛增，使这项业务不断向更广更深的角度发展，市场广阔，也面临挑战。投资银行业务：该业务与宏观经济运行情况、金融市场发展态势、监管政策的动向等都有着密切关联。首先，“金融脱媒”、利率市场化将推动企业加大直接融资。当前我国“金融脱媒”现象不断加剧，同时利率市场化改革也正处于攻坚阶段。对于企业，特别是对饱受融资难困扰的民营企业而言，加大债券发行无疑将提供更多融资便利。2012年9月公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》提出，我国将积极推动金融市场协调发展，显著提高直接融资比重，特别是将稳步扩大债券市场规模，以更好地为实体经济发展服务。其次，商业银行在投行业务方面具备得天独厚的优势。与其他金融机构相比，商业银行在从事投资银行业务方面占据了先天优势：一是商业银行已有的信誉优势有助于顺利介入新业务和新市场；二是发展投资银行业务需要有强大的资金来源作为保障，而商业银行恰恰在这方面具备了充分实力；三是在微观信息资源方面，商业银行拥有遍布城乡的机构网络以及庞大的客户群体，可以获得大量第一手资料；四是在宏观信息资源方面，从事投资银行业务，必须及时了解经济金融信息和政策动向，而我国一些大型商业银行在这方面也拥有广泛的人脉和较强的政策研究能力。最后，国内银行非利息收入增长存在巨大空间。长期以来，我国商业银行的营业收入主要来自于存贷款利差，非利息收入比重较低；近年来，随着投行业务、私人理财等业务的蓬勃发展，这一比重有所提升，但多数仍停留在10-20%左右，相对于国际先进银行，特别是美国大型商业银行非利息收入占比高达80-90%的发展水平仍有较大差距。因此，大力发展包括投行业务在内的中间业务、提升非利息收入比重将是我国商业银行今后转型发展的重要方向之一。所以投资银行业务有较好的前景。
中国工商银行股份有限公司的简要战略研究
一 公司简介
成立于1984年1月1日，总部设在北京，是全球市值最大的银行，中国五大银行之首，全球第一存款银行12.26万亿，世界五百强企业之一，该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。它是香港中资金融股的七行五保之一。
主要业务有公司金融业务 个人金融业务 金融资产服务业务。业务跨越六大洲，境外网络扩展至40个国家和地区，通过17,245个境内机构、329个境外机构和1,903个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向473.5万公司客户和4.32亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主体，综合化、国际化、信息化的经营格局，继续保持国内市场领先地位。
（二）行业分析
1 行业内的竞争者
工商银行的竞争对手主要是国有独资银行，新兴股份制银行，城市商业银行，外资银行。由于银行市场竞争激烈，工商银行面临严峻挑战。
2 卖方
工商银行业务范围广，业务量大，业务种类丰富 。2013年末，本行公司客户473.5万户，比上年末增加35.7万户，有融资余额的公司客户13.6万户。根据人民银行数据，2013年末，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为11.5%和12.0%。2013年末，本行个人客户4.32亿个，比上年末增加3,871万个，其中个人贷款客户874万个，增加95万个。根据人民银行数据，2013年末，本行个人存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为15.5%和13.5%。住跨业竞争与合作并存的金融大资管时代的市场发展机遇，满足客户多元化配置金融资产的需求，综合集团理财、托管、养老金、贵金属等业务优势，以及投行、基金、保险等综合化子公司功能，加快建立辐射境内外、跨领域、一体化的业务运营体系，搭建全市场、全客户、全价值链的大资管平台，牢固确立市场领先优势。
2Hale Waihona Puke Baidu势
首先，相比于外资银行，工商银行服务态度一般，工作效率不高。再次。作为国有银行，国家控股，国家承担风险，管理层缺少忧患意识。工商银行与国内银行和外资银行相比，国有银行竞争力不强，发展慢，管理创新不强。以及有业务办理手续繁琐，时间长，效率低的劣势。
3机遇
外资银行人民币个人业务的放开，为我国银行业的发展带来又一个机遇和挑战。如何把握这一机遇，使自身的得到好的发展，将会是中资银行考虑的问题之一。在竞争中发现自己的不足不断纠正和改善。尤其是服务和管理方面的改进，学会和外资银行竞争市场，不断扩大市场占有率。
4潜在入侵者
中国银行业的市场潜在进入者主要有外资银行，金融控股集团，转制后的政策性银行和储蓄性金融机构，改制后的地方商业银行，民营资本参股的中小银行。作为社会经济发展必不可少的核心行业，中国工商银行始终面临着其他潜入者的威胁。从我国当前的情况来说，外资银行在我国的市场份额仍较小，业务主要集中在跨国公司业务，固定收益产品交易等方面。零售业务才刚开始。且集中在高端客户上。外资银行进入中国，其竞争优势在经营历史悠久，熟悉国际惯例，服务网络覆盖全球，有完善健全的法人治理机构和高校流火的经营管理机制。规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良；高效的人力资源管理，有吸引力的薪酬机制和激励机制及高素质专业人才，有先进的经营理念和竞争战略。相比之下，中资银行除具有本土优势和国内网点优势外，资本实力弱，资产质量和风险管理低下，经营效益差，公司治理结构不完善，专业人才缺乏。在这种背景下，进入的外资银行无疑将有巨大的优势，并从根本上改变中国银行业竞争的主体结构。使原来的由四大国有银行和中小股份制银行构成的二维主体竞争演变为加入外资银行后的三维主体竞争。
中国工商银行拥有中国最先进的科学技术。在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行系统，加上为个性服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平金融信息技术平台，为业务和技术的提高提供了强劲的动力。在科技手段的支持下，中国工商银行各种业务不断创新，由自助银行，电子银行，手机银行，网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个。2003年电子银行交易额达22.3万亿元，中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。总行是全行的经营管理中心，资金调度中心和领导指挥中心。拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性，安全性和流动性负责。在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级，监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。
（2）个人金融业务
由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，盈利效果佳，在银行业务中的比重越来越大。随着中国经济的发展，国内各大商业银行在个人金融业务领域展开激烈的竞争。个人金融业务已成为商业银行的战略性业务。由于起步晚和外部因素的阻碍 ，个人金融发展缓慢，不足之处尚多。特别是入世后，竞争更加激烈。在内忧外患下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
二 公司的外部环境
（一）一般环境
1 政治环境
首先，国内政局的稳定有利于中国金融业的发展。随着新的资本协议的实施，中国银行业在资本管理水平上与世界接轨，中国银行业面临着新的资本环境和挑战。一系列有关电子支付以及电子银行管理的法律法规的推出显示金融互联网化环境越来越成熟，相应的立法工作都在稳步进行中。
2 经济环境
5替代品厂商
中国工商银行面临着两方面的替代性威胁：资本性脱媒和技术性脱媒。首先资产性脱媒，金融市场可以分为直接金融和间接金融。间接金融亦为媒介金融。随着资本市场为中心的新金融商品的开发和需要的创造，特别是随着资本的强劲需求，使得以证券市场为中心资本市场日益凸现，而传统银行媒介金融的媒介日益萎缩，利润下降，存放利差收入减少，依靠传统的存贷业务难以维持生存的状况，此即所谓资本性脱媒的现象。在证券市场及其他金融机构还不发达的情况下，工商银行依靠信息优势，曾经是资本市场的霸主。随着现代信息技术的飞速发展以及证券业，保险业和其他金融机构的壮大。工商银行原有部分业务被取代和储蓄存款业务被分流已成不争事实，证券业，保险业和其他金融机构所提供的各类金融商品已成为工商银行的强有力的替代者。其次，技术性脱媒是指IT已经快要占领银行支付领域，银行作为社会支付平台，其支付功能是借助IT实现的。比如阿里巴巴等电商都在试图进入支付领域，网络技术的应用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒很低，在此情况下，银行商品的替代性越来越大。
（3）金融资产服务业务
金融资产服务是银行为客户持有的、以金融工具承载的资产所提供的服务。这类服务针对客户金融资产的筹集和形成、交易和管理、保值和增值等需求，提供包括投行、理财、交易、融资、结算、托管等一揽子金融服务。通过对金融资产的服务和管理，达到保值增值的目的。随着客户经济资源的丰富和金融市场的发展，金融资产已经成为客户管理资源的重要工具，金融市场成为客户运作资源的重要领域，金融机构也成客户金融资产服务的综合平台。所以金融资产服务业务发展前景可观。
3 社会环境
银行经营理念是执行国家政策的国家银行向现代化管理的盈利强的商业银行转变；核心价值观由执行央行政策，维护金融市场的稳定运行向推行中国银行业商业化的运作转变；服务形象由便利的，可信赖的储蓄服务向权威的现代商业银行追求用户与企业的共赢。
4技术环境
信息技术已经成为银行业运作的基础，银行在效率大大提高的同时，对信息技术和设施的依赖程度也远高于以往任何时候。无线宽带，3G,WIFI的广泛使用，并且更多地方政府提出无线城市的方案。无线网络的发展必然将改变用户的使用习惯和使用方式，而银行业的互联网化也将随着终端用户的变化做出相应的改变。
三 工商银行综合战略分析
（一）swot分析法
1优势
首先，作为我国四大国有银行之一，拥有强大的市场分销网络和良好的客户基础，保持很高的市场占有率。快速增长的信用卡业务降低了对利差收入的依赖；再次，我国政府对银行业有政策性保护和支持，银行目前的储蓄风险完全由国家来负担，工行吸收存款出现的风险均由国家买单，因此相比外资银行需由保险公司来承担储蓄风险来讲，具有一定的竞争力，国民更为信赖由国家承担风险的中资银行；多元化业务降低了业务风险。
CPI下降与PPI上升形成的剪刀差，使缺乏避险手段的企业面临原料成本上升，生产利润下滑的问题。对于传统依赖信贷业务的金融机构来说，也面临用户违约形成的坏账比例上升的问题。中国金融体系由间接融资到直接融资，从单一银行体系到多元市场体系的转变。这将进一步刺激中国银行业负债业务和中间业务的发展。2008年底，中国城乡居民人民币储蓄已达21.8万亿，随着居民财富的增加，对新兴互联网化银行业务的需求愈加迫切。这极大地促进了现代银行互联网化的进程。电子商务的迅速发展所产生的巨大支付结算需求将给银行带来无限的商机。然而网络经济的发展也为网上银行带来了挑战：市场竞争加剧。电子商务的迅猛发展对银行业支付功能的调整和完善带来巨大的压力。
4挑战
和外资银行相比，工商银行服务态度和信用相距较大。并且国内银行业竞争激烈。
（二)BCG矩阵分析
1三大业务前景
（1）公司金融业务
公司存贷款业务：2013年末，公司类贷款余额70,465.15亿元，比上年末增加7,139.37亿元，增长11.3%；公司存款余额75,034.97亿元，比上年末增加5,952.52亿元，增长8.6%。公司存款余额少于贷款余额，增长率贷款大于存款。说明经济发展活跃，企业公司对银行资金的需求很大。作为银行的传统业务，公司贷款存在一定的风险。比如，中小（微）企业贷款余额43,865.81亿元约占总的贷款余额58%。虽然有国家政策支持，但中小企业信用水平较低，还款困难。所以相比于其他业务公司贷款业务发展前景一般。 供应链融资业务：首先，银行自身发展的需要随着金融系统的不断改革和外资银行的加速进入，国内银行面临日益市场化的金融市场和日益同质化的金融产品，维系自己的核心客户和开拓新的客户，都需要银行不断创新，尤其是金融产品的创新。而过度地开发和引入新的金融产品，将很难控制风险作为开发风险较低的供应链金融产品具有较好的前景。机构金融业务：对于社保、公积金、财政、教育和医疗等一系列稳定，信用高的机构业务，是要稳固保持的业务。结算与现金管理业务：显示国家经济民生发展状况的业务，作为国有银行最重要的基础业务，要稳定并保增长的延伸发展。 国际结算与贸易融资业务 ：当今国际贸易发展迅猛 ，国际结算与贸易融资需求猛增，使这项业务不断向更广更深的角度发展，市场广阔，也面临挑战。投资银行业务：该业务与宏观经济运行情况、金融市场发展态势、监管政策的动向等都有着密切关联。首先，“金融脱媒”、利率市场化将推动企业加大直接融资。当前我国“金融脱媒”现象不断加剧，同时利率市场化改革也正处于攻坚阶段。对于企业，特别是对饱受融资难困扰的民营企业而言，加大债券发行无疑将提供更多融资便利。2012年9月公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》提出，我国将积极推动金融市场协调发展，显著提高直接融资比重，特别是将稳步扩大债券市场规模，以更好地为实体经济发展服务。其次，商业银行在投行业务方面具备得天独厚的优势。与其他金融机构相比，商业银行在从事投资银行业务方面占据了先天优势：一是商业银行已有的信誉优势有助于顺利介入新业务和新市场；二是发展投资银行业务需要有强大的资金来源作为保障，而商业银行恰恰在这方面具备了充分实力；三是在微观信息资源方面，商业银行拥有遍布城乡的机构网络以及庞大的客户群体，可以获得大量第一手资料；四是在宏观信息资源方面，从事投资银行业务，必须及时了解经济金融信息和政策动向，而我国一些大型商业银行在这方面也拥有广泛的人脉和较强的政策研究能力。最后，国内银行非利息收入增长存在巨大空间。长期以来，我国商业银行的营业收入主要来自于存贷款利差，非利息收入比重较低；近年来，随着投行业务、私人理财等业务的蓬勃发展，这一比重有所提升，但多数仍停留在10-20%左右，相对于国际先进银行，特别是美国大型商业银行非利息收入占比高达80-90%的发展水平仍有较大差距。因此，大力发展包括投行业务在内的中间业务、提升非利息收入比重将是我国商业银行今后转型发展的重要方向之一。所以投资银行业务有较好的前景。
中国工商银行股份有限公司的简要战略研究
一 公司简介
成立于1984年1月1日，总部设在北京，是全球市值最大的银行，中国五大银行之首，全球第一存款银行12.26万亿，世界五百强企业之一，该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。它是香港中资金融股的七行五保之一。
主要业务有公司金融业务 个人金融业务 金融资产服务业务。业务跨越六大洲，境外网络扩展至40个国家和地区，通过17,245个境内机构、329个境外机构和1,903个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向473.5万公司客户和4.32亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主体，综合化、国际化、信息化的经营格局，继续保持国内市场领先地位。
（二）行业分析
1 行业内的竞争者
工商银行的竞争对手主要是国有独资银行，新兴股份制银行，城市商业银行，外资银行。由于银行市场竞争激烈，工商银行面临严峻挑战。
2 卖方
工商银行业务范围广，业务量大，业务种类丰富 。2013年末，本行公司客户473.5万户，比上年末增加35.7万户，有融资余额的公司客户13.6万户。根据人民银行数据，2013年末，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为11.5%和12.0%。2013年末，本行个人客户4.32亿个，比上年末增加3,871万个，其中个人贷款客户874万个，增加95万个。根据人民银行数据，2013年末，本行个人存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为15.5%和13.5%。住跨业竞争与合作并存的金融大资管时代的市场发展机遇，满足客户多元化配置金融资产的需求，综合集团理财、托管、养老金、贵金属等业务优势，以及投行、基金、保险等综合化子公司功能，加快建立辐射境内外、跨领域、一体化的业务运营体系，搭建全市场、全客户、全价值链的大资管平台，牢固确立市场领先优势。
2Hale Waihona Puke Baidu势
首先，相比于外资银行，工商银行服务态度一般，工作效率不高。再次。作为国有银行，国家控股，国家承担风险，管理层缺少忧患意识。工商银行与国内银行和外资银行相比，国有银行竞争力不强，发展慢，管理创新不强。以及有业务办理手续繁琐，时间长，效率低的劣势。
3机遇
外资银行人民币个人业务的放开，为我国银行业的发展带来又一个机遇和挑战。如何把握这一机遇，使自身的得到好的发展，将会是中资银行考虑的问题之一。在竞争中发现自己的不足不断纠正和改善。尤其是服务和管理方面的改进，学会和外资银行竞争市场，不断扩大市场占有率。
4潜在入侵者
中国银行业的市场潜在进入者主要有外资银行，金融控股集团，转制后的政策性银行和储蓄性金融机构，改制后的地方商业银行，民营资本参股的中小银行。作为社会经济发展必不可少的核心行业，中国工商银行始终面临着其他潜入者的威胁。从我国当前的情况来说，外资银行在我国的市场份额仍较小，业务主要集中在跨国公司业务，固定收益产品交易等方面。零售业务才刚开始。且集中在高端客户上。外资银行进入中国，其竞争优势在经营历史悠久，熟悉国际惯例，服务网络覆盖全球，有完善健全的法人治理机构和高校流火的经营管理机制。规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良；高效的人力资源管理，有吸引力的薪酬机制和激励机制及高素质专业人才，有先进的经营理念和竞争战略。相比之下，中资银行除具有本土优势和国内网点优势外，资本实力弱，资产质量和风险管理低下，经营效益差，公司治理结构不完善，专业人才缺乏。在这种背景下，进入的外资银行无疑将有巨大的优势，并从根本上改变中国银行业竞争的主体结构。使原来的由四大国有银行和中小股份制银行构成的二维主体竞争演变为加入外资银行后的三维主体竞争。