余额宝浅谈互联网思维
以“余额宝”为例浅析互联网金融发展的原因与未来
二十分钟左右可 以到账 ， 十分方便 。
三、 投 资 有 保 障
了整个 企 业 的竞 争 力 和 市 场优 势 。 （ 二） 未 来 金 融 业 的 电子 数 据 交 换 量 将 成 倍 数 级 增 长 ， Ｉ Ｄ Ｓ Ｓ （ 智
互联 网金 融 属 于 近 两 年 的 新 型行 业 ，是 时下 热 门 的金 融 服 务 能决策支持系统） 渗透至每个个人客户 的理财服务 ， 随着居 民收入 水 平 的 逐 步 提高 ，每 个 消 费 者 未来 所拥 有 的 金融 业务 量也 将会 不 模式 。然而 ， 由于行业准入标准 的问题 ， 行业 中往往存在 良莠不齐
一
、
担不小的一笔房贷。 这样 ， 一个月 ， 基本上剩不下太多的钱 ， 有理财 是中国的保 险精算所必需 的数据挖掘 的基础条件 太差 ，新产 品设 意识的人每个月可ｔ ｌ ｔ ｔ 够存下 千把块 ， 但这笔钱要用来投 资 ， 往往 计 能力 太差 ， 行 业产 品 同质 化 ， 模仿横行。 四、 我 国 网络 金 融 的 未 来 趋 势 口 因为银行理 财产 品的准入门槛 过高 而望而却步 。而做其他 的投资
又 因 为 工作 繁忙 而 无 暇 顾 及 。
ｆ 一） 大金融相互融合 ， 相对于传统金融来说 ， 网络金融能 为客
以及 一 站 式 服 务 ， 为客户提供 了便利 ， 在在这种情况下 ， “ 余额宝” 成 了许多人的理财选择 ， 没有最低 户 提 供 全 方 位 的 金 融 服 务 ， ２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 爆 发 以 来 ，全 球 范 围 掀 起 了 金 融 产 业 重 组 的 风 投资 门槛 ， 只要把银行 卡里 的钱转到余额宝 即可理财。 每月无论剩 潮， 这反 映 了银 行 业 朝 着业 务集 成 的方 向发 展 ， 同 时 显 现 了 当代 金 下多少钱都能享受到 比存在银行 以润高 的收益 融 服 务 业 向综合 业 务 集 成 发 展 的趋 势 。典 型 的 就 是 花 旗 银 行 合 并 二、 收益稳定 ， 操 作 便 利
浅谈中国互联网金融—以余额宝为例
浅谈中国互联网金融—以余额宝为例作者：梁佳琳来源：《中国科技博览》2016年第20期[摘要]如今互联网金融在中国出现并呈现加速发展的态势，与互联网相关的信息技术在国内发展得非常快，网速的提高，网络安全性的加强，移动互联网、大数据、云计算的发展等都为互联网金融在国内的发展提供了有力的支持。
多年来，中国的金融业基本上由银行主导并垄断，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台。
在这样的背景环境下，阶段性金融监管理念发生了变化和政策调整。
对于互联网金融的监管，“一行三会”（中国人民银行、银监会、证监会和保监会）等金融监管部门都发出了支持互联网金融发展的讯号。
“众安在线”的获批、“互联网保险营销”的许可、“余额宝”的放行、P2P 涌现并出现一些风险后并没有被叫停等，都体现了金融监管层对互联网金融发展的支持。
按照业态分类，互联网金融主要有三种形式，分别是传统金融业务在线化、以互联网为基础发展起来的新金融形式，P2P模式和以电子商务等平台为基础的互联网金融生态圈，众筹模式。
一、余额宝的产生背景（1）基金产品销售渠道、营销模式有待突破在以往十年以银行为主导的基金产品销售机制下，百分之八十以上的基金都是通过银行来进行销售，销售成本随之增加，而客户也会考虑其中的购买成本，这都使基金营销模式的创新很难进行。
（2）阿里巴巴在金融服务领域长期摸索和积累阿里巴巴对金融理财业务的关注度、市场敏锐度以及资金投入等都是领先于同类企业的。
互联网电子商务平台选择推出金融产品时，会更多关注此金融产品对于自身平台的适宜度，以上的有利条都有助于阿里巴巴为推出互联网金融产品进行详细的分析和准备工作。
（3）外部环境发生变化，基金依托电商平台销售新政府上台以来为了更好的控制市场风险，激励金融创新，采取了一系列政策措施，来鼓励企业充分利用互联网进行金融的创新。
二、余额宝的盈利模式“余额宝”依托的是基金公司内部的直接销售体系，通过与支付宝进行渠道上的对接，客户充值“余额宝”，其本质就相当于投资了货币市场基金。
以余额宝为例探讨互联网金融产品风险管理问题
以余额宝为例探讨互联网金融产品风险管理问题作者：慕珂涵来源：《决策探索》2019年第02期一、余额宝相关概念介绍（一）余额宝简介余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
余额宝包括转账、缴费等多种功能，是当前国内规模最大的货币基金。
余额宝自上线以来，支付宝用户逐年增加，且为广大用户带来了很大的收益。
（二）余额宝理财产品的模式由图可知，用户将资金存入余额宝，实际上是一个确认申购天弘基金发售管理货币基金的过程，支付宝用户能够通过购买货币基金获得一定的收益。
支付宝作为第三方支付平台，起到了很好的联结作用，在为用户保管好资金的同时，还能带给用户更多的资金利益。
余额宝最大的特点就是可以实现资金的实时赎回，同时余额宝与银行金融机构之间的协议，能够保证用户赎回资金的安全性。
余额宝作为一项创新形式的理财产品，不仅受到广大用户的关注，而且获得了一定程度的普及，潜移默化地转变了人们以往的银行存款模式，以灵活存款的方式获得了用户以及社会的认可。
可以说余额宝的发展创新了金融行业的发展模式，催生了更多金融理财产品的产生与发展，带动了互联网金融产品的进步。
但互联网的发展是一把双刃剑，在给用户方便的同时，必然也会给用户带来一定的安全威胁。
如互联网相关监管措施缺失、虚拟特点突出等，必将影响用户理财的安全性。
因此，有必要对互联网金融产业发展的风险进行研究，探究其具体的风险内容及风险构成因素，并针对互联网金融产品的具体风险成因提出解决措施。
本文以余额宝为例，探讨互联网金融产品风险管理问题，并以具体的问题为探究方向，研究造成风险管理问题的成因，奠定互联网金融产业健康发展的重要基础，推动互联网金融产品的多元化发展。
二、余额宝主要风险来源（一）信用风险余额宝产品本身由于资金管理以及信用评级等不健全，并没有形成完善的互联网信用评级系统，在其短暂的发展过程中，容易出现资金管理不当的问题。
首先，余额宝由于经营管理体制以及风险控制经验不足，与传统的商业银行相比，其抵御风险的能力远低于商业银行。
从余额宝看互联网金融的风险和防范(刘佳慧)
滨江学院学年论文题目从余额宝看互联网金融的风险和防范院系滨江学院会计系专业会计学学生姓名刘佳慧学号___ __ _指导教师_____ 孙振____ __职称____ 高级会计师______二Ｏ一四年十二月二十日从余额宝看互联网金融的风险和防范刘佳慧南京信息工程大学滨江学院，江苏南京210044摘要：随着中国经济的迅猛发展及网络的普及,互联网金融应运而生且蓬勃发展。
第三方支付平台及各种延伸交易工具也逐渐发展壮大,并受到年轻人的青睐,也对传统的银行业务产生了极大的冲击。
本文主要以余额宝这一网络金融创新产品为视角，从当前类余额宝等网络金融产品发展的现状出发，对互联网金融行业存在的潜在风险进行分析，并在此基础上提出防范风险的对策建议。
关键词：互联网金融；余额宝；风险；防范目录第一章类余额宝等网络金融产品的发展现状 (3)1.1互联网金融的产生 (3)1.2类余额宝等网络金融产品对商业银行的影响 (3)第二章类余额宝等网络金融产品存在的风险 (3)2.1刻意追求客户，无视金融风险 (3)2.2发展过快导致监管缺失 (4)2.3发展不规范以及行业自律不足 (4)2.4金融产品单一以致难敌市场风险 (4)第三章风险防范的建议 (4)3.1加强风险披露，构建快捷有效地维权体系 (4)3.1.1强化风险提示 (4)3.1.2加强投资者教育 (5)3.1.3做好消费者权益保护 (5)3.2加大监管力度，营造科学有序的监管体系 (5)3.2.1出台监管法规，完善监管法律体系 (5)3.2.2明确监管主体，建立协同监管机制 (5)3.2.3架构网络平台，建立监测预警机制 (5)3.3加强行业规范，形成恪守法规的金融行业 (5)3.3.1提高行业准入门槛，规范行业经营秩序 (5)3.3.2加强行业自律行为，强化行业监督管理 (5)3.3.3加强信息安全管理，确保客户资料安全 (5)3.4调整投资策略，共建合作共赢的市场环境 (6)参考文献 (6)结论 (7)正文：近年来，我国货币市场发展快速，形形色色的理财产品如雨后春笋般出现在市场上。
从“余额宝”看互联网金融思维
从“余额宝”看互联网金融思维作者：胡震来源：《时代金融》2014年第14期【摘要】本文从余额宝的运作模式入手，分析了余额宝成功的原因，指出了其平民理财和碎片理财的创新意义，对传统金融行业如何应对互联网思维的挑战，提出了应对措施。
【关键词】余额宝互联网金融长尾市场一、余额宝运作模式余额宝是支付宝打造的余额增值服务，其实质是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，目前余额宝对接的是天宏基金公司的货币基金“增利宝”。
余额宝成立不到一年来，作为金融搅局者，取得了巨大的成绩，吸引了各方的广泛关注。
2013年5月份“增利宝”成立时规模只有2亿元，借力余额宝，截止到2014年3月，货币基金“增利宝”的规模已超过5000亿元。
一跃成为国内规模最大的单只基金，而规模排名第2和第3的南方现金增利和华夏现金增利规模分别只有521和437亿元，差距明显。
截至2014年2月26日，余额宝用户数突破8100万，用户数量甚至已经超过发展20多年的股票投资者数量。
余额宝用户非常年轻，其平均年龄只有28.3岁，与此相对应的是，2012年底中国基金投资者中30岁以下的不到8%，40～50岁的占了三分之一。
余额宝用户平均持有金额是4307元，这甚至不够银行理财的开户门槛。
2013年余额宝的收入是20.14亿元，收入主要（92%）来自于存款利息收益，也就是说余额宝的主要收益来自于银行协议存款。
对比于银行理财产品，余额宝具有如下特点：低廉的门槛：最低一元钱就可以购买，收罗了大量银行不屑理睬的小额客户。
良好的用户体验：基金购买赎回方便，甚至每天都能显示理财收益，带给客户收获的喜悦和耳目一新的体验。
操作便捷：用户只需将资金从支付宝转让入余额宝就视同购买了货币基金，消费时，只需直接指定余额宝支付就行，资金实时到账。
收益稳定：客户享受活期的便利，获得远远高于一年期定期的收益。
余额宝背后的互联网金融思维
余额宝背后的互联网金融思维2013年6月，第三方支付平台支付宝联手天弘基金推出理财产品“余额宝”。
继余额宝之后，同类产品“活期宝”、“现金宝”、“百度百发”陆续上线。
与此同时，基金公司纷纷入驻淘宝平台拓展销售渠道。
如果说余额宝的推出是互联网企业联手金融的一次创新，由此产生的“鲶鱼效应”引发互联网金融热潮，那么余额宝背后的互联网金融思维有着怎么样的考虑呢？依托电商平台进行客户的二次开发从过往的经营业绩来看，天弘基金的投资能力并不被业界看好，用户投资余额宝的热情源于其对高收益率的承诺和阿里集团的信用担保。
无论用户有意识的往支付宝里充钱，还是无意识的购物结余，余额宝和网络购物的耦合促成了电商平台上的金融生态循环，通过对支付宝内剩余价值的利用实现对电商客户的二次开发。
借助互联网盘活大众闲散资金理财传统的金融理财关注大客户手中的优质资源，余额宝则借助互联网的便捷性和级联聚合力降低了大众理财门槛，使互联网金融理财变得更加灵活和亲民。
在此基础上，余额宝通过金融手段盘活了大众闲散资金，以支付宝为载体进行接收和发送，在电商平台和金融平台之间形成可增可减的资金流。
不过，这股资金流随时存在断流和挤兑的风险，这也是大众互联网金融尚难回避的缺陷。
支付宝控股天弘基金扩充金融版图电子商务是与金钱契合度最高的互联网盈利模式，阿里巴巴自然不会放过利用电子商务中的现金流实现财富增值的机会。
控股天弘基金彰显其金融布局版图：支付宝是前期培育的金融支付工具，阿里小贷是盘活电商平台资金流的杠杆，余额宝是催生大众互联网经济的理财产品，众安在线则是保障虚拟财产的坚实后盾，至此阿里巴巴在五大金融形态（银行、保险、基金、证券、信托）中已经占据了三个席位。
利用数据挖掘掌控信用流布局P2P信贷阿里巴巴的互联网金融之路仍处于起步阶段，CNNIC分析师陈晶晶预测：阿里巴巴的下一步棋将是利用大数据挖掘技术，依托电商平台的信用体系，打通买家到卖家再到互联网大众的信用流发展P2P信贷业务。
余额宝操盘手6000字长文：互联网思维推倒一切
额宝已经成为支付宝非常底层的应用，
所以我们一定要确保对它的绝对掌控。” 今年10月初，支付宝的母公司浙江阿里
巴巴电子商务公司宣布出资11.8亿元，
收购天弘基金51%股份，天弘基金原先 的三大股东天津信托、
内蒙君正能源化工股份有限公司、芜湖
说，要价值投资，要在低估时买入，要 在市场犯错误时买入，巴菲特就是这样
的其实我当产品和营销总监时也被称为
精于此道，但我这两年常在想，我们是 不是太多地“教育”客户了，是不
是要求客户学习太多东西了，是不是有
时候在“以其昏昏，使人昭昭”?我们 该如何开展“投资者教育”?西方的教
育更多的是帮助和成就，提供条件让对
40次地铁票。通过简单操作获得的增量 价值，而且人们从生活需求角度来认知
这个价值，所以大家快乐。我们可能需
要思考两个问题：首先，我们行业对客 户真的理解吗?过去是不是过
于阳春白雪、高高在上?第二，“快乐”
更多代表着这只产品、这个模式所契合 的社会文化心理层面的诉求。中国这样
一个泱泱大国，上网人群比例达到
的协议只是4次邮件往来就敲定了事实 是，几家机构在一起合作，竟然比通常
一家机构的内部合作还要顺畅很多。要
实现成功的商务合作，利益统一、价值 观统一、目标统一都很重要。而要
具备这几个“统一”，除了智慧，是不
是需要尊重并践行信任共赢的商务法则， 是不是还需要点格局和境界呢?颠覆
“投资者教育”习惯的理财产品营销话
宝以此种方式合作。在6月17曰的发布 会上，我感谢阿里巴巴和支付宝“发现
并尊重了我们的专业价值，选择了我们
这样一个在行业里排名并不靠前的公司， 使我们有机会为他们创造价值
余额宝浅谈互联网思维
用，但信息可能不匹配、交易成本巨大，主要包 括金融机构的利润、税收和薪酬。
比较
• 互联网金融 • 通过互联网、移动互联网等工具，使得传
统金融业务具备透明度更强、参与度更高、 协作性更好、中间成本更低、操作上更便 捷等一系列特征。 • 阿里金融等互联网金融企业，清华大学五 道口金融学院互联网金融实验室
• 我们认为，可能出现既不同于商业银行间 接融资，也不同于资本市场直接融资的第 三种金融融资模式，称为“互联网金融模 式”。
互联网金融主要模式
• 第一种模式，传统的金融借助互联网渠道为大家 提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其 中发挥的作用应该是渠道的作用。
• 第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的 平台，为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人 的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。
余额宝出现的原因
• 实质是货币基金
• 供：存款利息跑不过通胀
•
股票、金融市场不稳定
•
物价房价高
•
互联网时代到来
• 需：企业融资难
• 银行贷款难
• 民间资本受限制
互联网思维
• 网购、打车 • 互联网思维：充分利用互联网的精神、价
值、技术、方法、规则、机会来指导、处 理、创新、工作的思想。 • 跨越地域的界限，人与人之间可以通过互 联网产生紧密的联系 • 互联网以用户体验为中心，真正找到用户 的痛点，找到用户的普遍需求，为客户创 造价值，是一种客户至上思维。 • 互联网思维是一种商业民主化的思维。
互联网金融模式的三个核心部分
• 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。 • 其次是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，能缓
以余额宝为视角浅谈互联网法律监管
以余额宝为视角浅谈互联网法律监管摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，是划时代的金融变革。
支付宝作为互联网金融的代表，在迅速的发展中，出现了很多的问题，法律监管领域存在诸多漏洞。
本文以支付宝为视角来探讨互联网金融的特点和法律的监管问题。
关键词：互联网金融；法律监管；支付宝2015年6月，兴业银行储户陈先生存在余额宝上的5万元，一夜之间被人盗刷，一并被盗刷的还有这张绑定了支付宝的兴业银行卡上原有的5300块钱。
在与银行和支付宝方面没有达成赔偿协议的情况下，陈先生将兴业银行和支付宝网络科技公司告上法庭，请求两家单位共同赔偿自己的损失。
2016年1月，龙泉驿法院一审判决银行和支付宝公司均不承担责任。
2013年6月，阿里己己集团第三方支付平台”支付宝”与天弘基金签订合同，联合推出”余额宝”增值产品。
在随后不到6天的时间里，余额宝用户骤增至100万，并且在其后短短的两个月时间中，余额宝募集基金的规模早已突破250亿元人民币。
余额宝，作为网络间基金销售的新模式，与传统线下金融理财产品相比具有高收益、高流动、及低口槛等诸多优势。
同时，互巧网金融领域的不断革新也使得传统理财产业的监管能力在相当一段长的时间里面临着真空的状态。
这些问题在很大程度上都不利于互联网金融业的有序发展，也无法同传统金融产业形成一个公正合理的竞争环境。
一、余额宝的问题（一）支付宝对余额宝的风险提示不足众多投资者购买的天弘基金旗下的“增利宝”属于货币基金，主要用于投资低风险的短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。
余额宝业务刚推出时，其重点宣传余额宝的高收益率以及资金可随时消费、转账，甚至将其与银行存款相比较，使得众多投资者误把余额宝等同于银行存款。
而支付宝在其官网上用小字标明“货币基金不等同于银行存款，市场有风险，投资需谨慎”，以及将资金转入余额宝的过程中也用小字标明“货币基金不同于银行存款，过往业绩不预示其未来表现，市场有风险，投资需谨慎”。
从“余额宝”出发分析互联网金融的发展与监管
作者简介：宋晓方（1984-），女，河南长垣人，助教。研究方向：公共政策、社会发展。
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网络与通信技术
信息与电脑 China Computer&Commun一旦出现亏损也能够及时一键 提出，忽视了背后更深层次的风险。
２ 余额宝的风险所在
支付上的风险。支付是余额宝的一个重要的特点。在现 实支付中，必须依赖于各种磁卡的现场进行，当前央行为了 保证磁卡的安全性，将逐步取消磁条卡而改用金属芯片卡， 使得其被盗用的概率大大降低。但是余额宝的支付是通过计 算机和手机一键支付，支付的门槛仅仅是一道或者几道密码， 而密码在互联网环境中被盗用的几率比传统的银行卡要高的 多。各种网络病毒和木马很容易获取支付密码，会给用户带 来潜在的风险。
为什么余额宝和传统的资金本质上其实并没有大的差 别，待遇却截然不同。笔者认为，最重要的就是它与支付宝 相结合，用户可以随意调取，这就给用户一种错觉，好像自 己并不是将其用于投资，而只是存放在其中一样，它淡化了 其中的投资特性，消除了部分用户的投资恐惧感。余额宝最
余额宝诞生之后就疯狂地席卷全国，是因为余额宝具 有下面的一下特点：首先，方便快捷，一键操作。余额宝 作为一种理财方式，依托于支付宝这种支付方式，可以一 键将资金转入或者转出，当今人们习惯了简单的操作，在 加上工作和生活节奏的加快，余额宝的风靡也就不奇怪了； 其次，可以随时随地操作。传统的支付宝必须依赖计算机 硬件，而当前随着智能手机的发展，余额宝可以在手机上 操作，人们随时随地都能操作，不受时间和地域的限制， 这也是人们追捧的重要原因；最后，有稳定收益。人们在 投资理财的时候往往不会去考虑其运作方式，只是根据其 综合分析考虑其潜在的风险。人们对于余额宝的认识停留 在每天都能有稳定的收益，并且其依托于支付宝，可以随
以余额宝为例对互联网金融的分析
以余额宝为例对互联网金融的分析随着我国经济的高速发展，互联网逐渐深入到每个人的生活中，中国互联网的发展主题已经从“普及率提升”转换到“使用程度加深”。
以阿里巴巴为首的众多互联网企业瞄准了互联网中蕴藏的无限商机，进军金融领域，由此催发了互联网金融这一新时代的新生事物。
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，是基于商品和要素自由流动、平等交换的现代市场体系产生的。
互联网“平等、开放、分享、协作”的特点使得金融业务参与性更强、协作度更高、透明度更大、操作更便捷、中间成本更低。
本文拟通过对余额宝的详细介绍来厘清互联网金融的一些基本问题。
一、余额宝的基本介绍（一）余额宝产生的背景2013年，钱荒的问题在政策收紧的局势下愈发突出，股市的行情也不容乐观。
存款收益低、理财产品门槛高使得融集大众投资的途径变得越来越窄。
在这样的社会大背景下，2013年6月，余额宝诞生了。
令所有金融机构大跌眼镜的是，余额宝产生后仅仅用了18天的时间，就聚集了250万用户①，转入资金累计66亿元，而其合作伙伴天弘基金的产品“增利宝”则理所应当的成了中国用户数量最多的货币基金。
在余额宝的启示下，众多互联网企业和金融机构纷纷眼红，意图在互联网金融时代分一杯羹，于是各种“宝”类产品应势而出，纷纷抢夺市场。
（二）余额宝的特点②1.庞大的用户群体余额宝是通过第三方支付工具支付宝来购买的，根据统计数据显示，支付宝在我国拥有8亿左右的用户，与此同时，有50%以上为活跃人群。
淘宝-支付宝-余额宝，这是阿里巴巴提高用户粘度的链条。
支付宝为淘宝购物带来极大便捷，同时也为阿里巴巴积累了大量的消费群体。
这些用户对阿里巴巴的信任度较高，因此，通过支付宝来推销余额宝所取得市场效果斐然，这通过余额宝推出后所取得巨大成功中可见一斑。
2.较低的购买门槛购买余额宝，基本上可以算做是“无门槛”，1元起买、可以随时购买或赎回，此种低要求是其他货币基金无法比拟的。
大部分理财产品有时间限制，且基本上都是千元起售。
以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范
以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范随着时代的进步，我国的互联网金融也取得了较大程度的发展，对传统金融造成了巨大的影响。
互联网金融模式有很多种，不仅有我们所熟知的第三方支付平台模式，有最新兴起的众筹融资模式，还有与我们生活息息相关的互联网银行模式等。
这些互联网金融模式存在，极大的促进了我国的经济增长，使交易的成本有所降低，从而吸引了更多的投资者。
本文以余额宝为例，重点分析互联网金融模式下的风险，并对其防范措施进行探析。
标签：余额宝互联网金融风险分析防范措施在互联网金融中，余额宝是其中的典型代表，它是由支付宝所推出的一款服务于个人用户的金融产品。
用户只需要在余额宝内转入一定数额的资金，那么就如同购买了基金产品，可在一定时期内获取与之相对应的收益。
余额宝的出现，推动了利率市场化进程，在一定程度上推动了金融业的创新及发展。
一、余额宝的相关概述1.定义现今互联网技术在我国各领域内得到了广泛的应用。
阿里公司为了与时俱进设置互联网上支付环节，搭建了支付宝平台，通过该平台便于用户在网上购物时的资金支付。
此外，还在支付宝平台上推出了一个余额增值业务，也即是我們所熟知的余额宝。
在余额宝中，用户可以将支付宝中的闲余资金转入到其中，这样一方面能够获取周期性的收益，另一方面在需要资金时，可以不需要手续费而将资金从余额宝中提出【1】。
余额宝的众多功能，极大的满足了社会各群体的投资需求，受到了广大用户的喜爱。
2.风险分析从上文中了解到，余额宝不过作为一种货币基金载体，也是存在一定风险的。
第一，作为一种货币基金载体，需要对余额宝的收益波动风险进行仔细的考虑。
因为余额宝其本质上属于货币基金平台，那么它就具有货币基金的属性，这就决定了余额宝的收益波动是难以避免的；第二，需要对余额宝中的资金流动性风险进行深入的考虑。
余额宝是由支付宝所推出的，是在支付宝平台上搭建的，由于支付宝的使用用户数量较多，相应地余额宝的使用用户数量也会增多，这就需要考虑用户大规模集中资金兑换问题。
余额宝用户思维营销方案
余额宝用户思维营销方案引言余额宝是中国大型互联网金融平台——蚂蚁金服旗下的一款基金产品。
它以低门槛、高流动性和收益稳定为特点，受到了广大用户的喜爱和信赖。
然而，随着互联网金融行业的快速发展，竞争越来越激烈，用户粘性和活跃度成为了关键问题。
本文将通过分析余额宝用户特点和行为习惯，提出一系列思维营销方案，以提高用户的黏度和参与度。
1. 用户画像分析首先，我们需要对余额宝的用户画像进行深入剖析，以便更好地了解他们的需求和心理特点。
根据市场调研和数据分析，余额宝的用户主要包括以下几大群体：1.白领阶层：这是余额宝的主要用户群体，他们通常具有稳定的收入和较高的理财需求，注重资金的流动性和安全性。
2.学生群体：这些用户通常具有一定的闲置资金，渴望通过理财获得一定的收益，并增加自己的财务独立性。
3.散户投资者：这是一群对理财有一定了解和需求的投资者，他们通过余额宝等基金产品实现资金的增值和分散投资。
2. 用户行为习惯分析在了解用户画像的基础上，我们进一步分析用户的行为习惯，以便更好地制定思维营销方案。
根据用户数据和用户反馈，余额宝的用户行为主要包括以下几个方面：1.定期存款：用户习惯将闲置资金存入余额宝，享受固定收益。
2.定期取款：用户会根据自己的需求和计划，定期取出一部分资金。
3.查看收益：用户经常查看余额宝的收益情况，并与其他理财产品进行比较。
4.金融教育：一部分用户通过余额宝来学习金融知识，提高自己的理财水平。
3. 思维营销方案基于以上用户画像和行为习惯分析，我们提出以下几个思维营销方案，以提高用户粘性和参与度：3.1 个性化推荐根据用户的存款偏好和风险承受能力，个性化推荐适合其的理财产品。
通过分析用户过去的投资行为和偏好，结合大数据和人工智能技术，为用户提供更符合其需求的投资方案和理财建议。
3.2 活动奖励举办一系列活动，鼓励用户参与和活跃。
例如，周期性的理财竞赛活动，邀请用户参与并奖励最优秀的理财者。
通过余额宝分析互联网金融发展前景
通过余额宝分析互联网金融发展前景信息时代，互联网金融是永不褪色的话题。
而余额宝从2013年6月推出以来，一直在互联网金融行业颇有非议。
本文通过深入了解余额宝发展历程、运营模式及其带来的市场影响，从法制监管、创新模式和风险管理角度对互联网金融进行分析，从而总结互联网金融创新对经济发展带来的影响及其可持续发展的可能性。
标签：余额宝；互联网金融；金融监管余额宝作为目前中国规模最大的货币基金，自2013年6月上市到本文撰写之时，已纳入2亿两千多万的客户。
它的出现，在互联网金融界，可谓是掀起了一阵“腥风血雨”。
2013年6月3日，支付宝推出名为余额宝的余额增值服务，用户把钱转入余额宝，实质上是购买了与之对接的天弘增利宝货币基金，在可以获得收益的同时，也能實现在网上购物、转账和消费等。
据中证网消息，截至2013年9月底，仅仅上线三个月的时间，余额宝背后的天弘增利宝货币基金规模已达到556.53亿元，成为全市场最大的基金。
所谓“树大招风”，在余额宝以持续增长趋势在互联网金融产品中做“龙头老大”时，先后遭到了传统银行的围剿和央视网证券频道总编辑兼首席评论员钮文新的炮轰。
各大银行及第三方销售机构也借余额宝这个契机，快速地调整战略，推出各种金融产品，以迎合客户的需求和巩固自己的竞争力。
以余额宝为主的“互联网金融热”还在持续。
事实上，无论是金融理财工作者，还是普通投资老百姓，都应该对余额宝的发展有一个全面而系统的认识，才能应对投资理财中遇到的机遇和挑战，从而在互联网金融变革的浪潮中掌舵。
1 余额宝用户体验调查分析为了解余额宝的使用状况，明确其市场地位，从而为我们分析互联网前景奠定基础，我们进行了一次有关余额宝用户体验调查分析的随机调研。
本研究采取问卷调查为主，街头采访为辅的方法进行。
问卷调查在广州大学城进行，对大学城里的华南理工大学、广州中医药大学、广州大学、广东工业大学四所院校里的学生和在职人员共600人进行了问卷调查。
对互联网金融热的冷思考——以余额宝为例
膨胀是由价格水平间接计算出的，将价格水平稳定作为目标，可以消除固定通货膨胀目标带来的偏差，使货币政策的最终效果比较准确。
3.钉住产出缺口目标制沃什提出将货币政策的目标指定为限制产出缺口的变化，这一政策目标被称为钉住产出缺口目标制。
通过将产出缺口所代表的滞后性引入货币政策的分析，沃什得出结论，认为经济中的前瞻性预期不太强烈时，产出缺口目标制使货币政策可以更好的作用于经济变量，所得到的结果将比通货膨胀目标制更令人满意。
他将产出缺口目标制与其他目标制比较发现，当通货膨胀同时受前瞻性和后顾性影响时，产出缺口目标制所得到的经验参数将比其他目标制所得到的参数更符合现实的经济情况。
4.名义收入目标制麦卡勒姆提出，货币政策应该以名义收入为目标，通过央行的货币政策操作，使经济的增长与预期增长相一致（高虹，2007）。
基于英国的经济数据，麦科勒姆证明这一规则能够保证通货膨胀率小于2%。
但也有研究表明，如果在模型中降低理性预期的作用，则意味着这一目标制会导致经济的剧烈波动。
京德尔的研究结果修正了这一观点，表明只要将模型中的央行目标改为混合的名义收入形式，就不会出现这样的波动。
三、总结新凯恩斯主义的最优货币政策理论是当前的主流分析范式，以市场上垄断竞争的普遍性假设为基础，将名义价格刚性、理性预期、不完全信息等核心概念引入政策分析，研究通货膨胀与产出之间的直接关系，以及总体的名义冲击对实际产出的影响，联系了微观主体和宏观政策，对于政府制定货币政策和微观主体理解宏观政策有很好的参考价值。
参考文献：[1]高虹.新凯恩斯最优货币政策综述[D].辽宁：东北财经大学，2007年：9-10.[2]胡代光.新凯恩斯主义经济学的核心命题、政策含义和对它的简要评析[J].经济学动态，1998，(2).[3]邵立.新凯恩斯主义货币政策分析框架及其未来发展方向[J].上海金融，2010，(12).[4]王军.菲利普斯曲线的发展演进及其内在逻辑[J].生产力研究，2009，(7).[5]Gali J.and M.Gertler.Inflation Dynamics：A Structural Econometric Analysis[J].Journal of Monetary Economics，1999，(44)：195-222.作者简介:巩春辉(1987.07-),男,汉族,河北邢台人,首都经济贸易大学经济学院2013级硕士研究生,研究方向:经济思想史;何汇溪(1990.12-),女,汉族,河南郑州人,首都经济贸易大学金融学院2013级硕士研究生,研究方向:金融监管对互联网金融热的冷思考———以余额宝为例姻刘百惠山东大学（威海）摘要：余额宝的上线,是互联网金融的一次伟大革命,丰富了人们的理财途径，但不可否认,余额宝的产生伴随了巨大的风险。
“余额宝”何以成功？——从赋权角度看互联网金融产品创新
“余额宝”何以成功？——从赋权角度看互联网金融产品创新互联网金融可谓是近年来中国金融业最热门的话题之一。
从2013年起，随着BAT等大型互联网企业涉足金融业，互联网金融创新逐渐成为新的社会关注点和潜在的经济增长点。
其中，阿里巴巴发布的互联网金融创新产品“余额宝”，在短短九个月时间内就获得了超过8100万用户，产品规模更是超过5000亿元人民币，一举成为全国规模最大的货币市场基金产品，堪称我国互联网金融产品创新的里程碑。
余额宝等互联网金融创新产品的成功，让传统金融业逐渐认识到平均财富较少但人口基数大的草根市场潜在的巨大爆发力。
过去，从成本收益的角度考虑，银行等金融企业倾向于服务高净值的用户群，而在一定程度上忽视了来自草根市场的理财需求。
例如，大部分银行的理财产品都设有人民币五万元的准入门槛。
这在经济学上具有一定的合理性：多服务一个用户的边际成本几乎是一样的。
既然如此，相比之下，把有限的资源优先用来服务高净值用户，自然能为银行创造更多的利润。
然而，在我国互联网高速发展的今天，上述理论的逻辑正在逐步改变。
正如马云在《人民日报》上撰文：“中国的金融行业，尤其是银行业，目前仅为20%用户提供服务。
我可以看见，80%的企业没有获得服务。
金融行业需要变革，需要外部力量介入并推动其转型。
”众所周知，互联网的一大优势就在于其对交易成本的显著降低。
从最初的门户网站、在线聊天，到现在成熟的电子商务，其核心优势无不在于降低了人们日常与商业活动的成本。
也正因此，互联网对成本的改变为金融企业服务草根市场提供了经济效益上的可行性。
然而，即便通过互联网可以获得极低的边际服务成本，但余额宝的产品实质仅仅是早已存在多年的货币市场基金。
在余额宝发布之前，大部分的货币基金产品也都已经通过互联网渠道进行销售。
低边际服务成本并不是余额宝的独有优势。
因此，互联网金融创新对草根用户行为的影响机制，绝非只是简单地利用互联网作为销售渠道，其背后必然有着更深层次的原因。
互联网金融理财的法律规制——以阿里余额宝为视角
互联网金融理财的法律规制——以阿里余额宝为视角互联网金融理财的法律规制——以阿里余额宝为视角近年来，互联网金融行业在中国蓬勃发展，其中互联网金融理财产品备受关注。
作为全球最大的互联网金融公司之一，阿里巴巴旗下的余额宝成为了中国最大的货币基金之一，吸引了数百万投资者。
但是，随着互联网金融规模的不断增长，如何构建健全的法律规制体系以监管互联网金融行业，成为了亟待解决的问题。
互联网金融的快速发展，给投资者带来了便利，同时也暴露出安全风险和监管漏洞。
余额宝的成功使得互联网金融理财产品形成了一种新的投资方式，但与传统金融产品相比，互联网金融产品的监管标准和流程仍然相对不完善。
因此，互联网金融理财需要适应其特点的法律规制。
首先，互联网金融理财需要建立健全的风险评估和披露制度。
互联网金融理财产品与传统金融产品相比，其风险更为复杂和多样化，同时也难以被普通投资者充分了解。
因此，应加强对互联网金融公司的风险管理能力评估，确保其能够合理评估和披露风险，并识别出高风险的产品。
其次，互联网金融理财需建立起完善的信息披露机制。
互联网金融平台应及时向投资者披露产品信息，包括风险提示、收益预期、基金规模等，以提高投资者的风险意识和理性投资。
同时，应加强对平台数据的真实性和准确性的审查，避免虚假宣传和欺骗投资者的行为。
第三，互联网金融理财需要建立有效的投资者保护体系。
由于互联网金融降低了投资门槛，吸引了大量散户参与，因此需要建立健全的法律制度来保护投资者的合法权益。
对于互联网金融公司，应加强其财务稳定和运营管理的监督，保证其能够按照承诺履行合同。
对于投资者的损失，应设立相应的补偿机制，提高互联网金融市场的风险承担能力。
此外，互联网金融理财还需要加强监管的跨部门合作和国际合作。
互联网金融的特点是跨界融合和全球化，因此监管也需要将部门和国际间的监管力量充分整合起来，形成统一的并能够适应新业态的监管体系。
然而，互联网金融理财的法律规制仍然存在许多挑战。
案例分析——余额宝
互联网金融创新产品研究——以余额宝为例摘要随着信息技术的发展，互联网逐渐渗透到我们的日常生活中，让我们的生活方式发生了巨大的改变。
而借助于互联网的平台，许多传统行业已在互联网平台上布局，在业务领域和发展战略上已实现交叉。
而本文主要着重介绍互联网金融创新的代表——余额宝，希望通过对余额宝的探讨，以加深对互联网金融发展状况和存在问题的了解。
关键词：互联网金融余额宝1 互联网金融1.1互联网金融的定义以互联网为载体的金融活动及关系的总称，可以统称为互联网金融。
这是一种新的金融服务模式，主要是由电子商务平台等相关互联网企业组成。
[1]它拥有大量的网络用户，加上数据挖掘能力十分精准，并不断创新来提供金融服务，促进了经济转型以及价值创造。
1.2互联网金融的发展状况我国金融电子化的进程是从20世纪70年代逐步开始，通过近三十年的沉淀和发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架，并且于2013年互联网金融服务进行了金融创新，产生了巨大的效应。
互联网金融最开始是以网上银行的方式被投资者熟知，由于使用方便、功能充足的优势被投资者所认可，网上银行业务也随着时间的推进而得到普及。
而第三方支付的兴起开启了互联网化的金融服务。
第三方支付平台是在顺应市场合同同步交换的需求下应运而生。
第三方支付平台是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下独立于交易双方的资金支付“中间平台”，买方将货款付给第三方平台，第三方平台提供资金安全停留服务，只有卖卖双方交易成功后才能决定资金最终的去向。
其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
总而言之，互联网金融的发展迎合了新时代经济发展的步伐和要求，是对传统金融行业短板的必要补充。
但是由于发展刚刚起步，在监管体系尚不完善的情况下，还需要互联网金融行业加强自身的自律性建设，以保证更好更快更长久的发展。
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互联网金融主要模式
• 第一种模式，传统的金融借助互联网渠道为大家 提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其 中发挥的作用应该是渠道的作用。
• 第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的 平台，为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人 的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。
互联网金融模式的三个核心部分
• 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。 • 其次是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，能缓
解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；资金供需双 方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准 化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。成本极低 • 最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并 匹配，供需双方可以直接联系和交易。
余额宝浅谈 互联网思维
国贸121班
余额宝
• 余额宝 • 互联网思维 • 互联网金融 • 余额宝--吸血鬼？理财王？
余额宝
• 口号：会赚钱的支付宝 • 核心内容：余额增值、获得收益、直
接购买基金等理财产品 、网上购物、 支付宝转账等支付功能 • 优势：用户转入余额宝的资金不仅可 以获得收益，还能随时消费支付，非 常灵活便捷。赚钱花钱两不误。
• 第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，这 种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出 借方需求方结合在一起。
比较
• 金融最基本功能是融通资金，使资金供需双方的 得到匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）
• 传统： • 一类是商业银行，对应着间接融资模式； • 另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接
余额宝出现的原因
• •
股票、金融市场不稳定
•
物价房价高
•
互联网时代到来
• 需：企业融资难
• 银行贷款难
• 民间资本受限制
互联网思维
• 网购、打车 • 互联网思维：充分利用互联网的精神、价
值、技术、方法、规则、机会来指导、处 理、创新、工作的思想。 • 跨越地域的界限，人与人之间可以通过互 联网产生紧密的联系 • 互联网以用户体验为中心，真正找到用户 的痛点，找到用户的普遍需求，为客户创 造价值，是一种客户至上思维。 • 互联网思维是一种商业民主化的思维。
趋势
• 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 （如信用卡、银行汇款）。
• 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联 网直接借贷）替代传统存贷款业务。
• 第三个趋势是众筹融资（crowd funding， 通过互联网为投资项目募集股本金）替代 传统证券业务。
互联网金融
• 互联网金融是传统金融行业与互联网精神 相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、 协作、分享"的精神往传统金融业态渗透， 对人类金融模式产生根本影响，具备互联 网精神的金融业态统称为互联网金融。
融资模式。 • 这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作
用，但信息可能不匹配、交易成本巨大，主要包 括金融机构的利润、税收和薪酬。
比较
• 互联网金融 • 通过互联网、移动互联网等工具，使得传
统金融业务具备透明度更强、参与度更高、 协作性更好、中间成本更低、操作上更便 捷等一系列特征。 • 阿里金融等互联网金融企业，清华大学五 道口金融学院互联网金融实验室
余额宝
• 伴随着余额宝规模飙升至4000亿元，对银行冲击很大，银 行需要反思。