金融银行知识讲座

金融(银行)知识讲座

（一）金融及金融系统

一、金融：

即资金融通：包括资金的聚集与流通货币的发放回笼、存款的吸收、提取，贷款的发放与收回等资金的活动行为。

二、金融系统

改革开放初期，我国金融系统主要以银行为主，经过十几年改革，市场细化后，现在以银行、证券、保险三大行业为主的金融系统。

1、什么是银行：

以经营货币的特殊行业。

即经营存款、贷款、储蓄、承担信用中介和资金清算结算的机构，世界上最早银行于1580年出现在意大利的威尼斯。中国第一家银行通商银行成立于1897年。典当行业、电影中的乔家大院中山西票号也可以说是银行的前身，银行是商品经济的产物，商品经济的发展，促进了信用制度的发展，信用形式从最初的商业信用逐步演变到银行信用，因此出现现代银行。

①充当信用中介

以吸取存款的形式将社会上闲散资金集中起来，又通过贷款形式把资金分配出去，成了存款和借款人的中介，使社会闲置

资金得到充分利用。

②充当企业间支付中介

银行负责企业之间办理货币资金的支付与清算，货币资金的保管与汇兑。

③提供和创造信用产品，服务于经济，服务于社会。

实现资金融通，引导和调剂社会资金的流向，如银行汇票、银行承兑汇票、债券等。

2、银行分类

目前我国银行功能大致以下三种

①人民银行

通称中央银行，又称央行，其主要是管理职能

1）依法制定、执行货币政策；

2）发行和管理人民币；

3）管理和经营国家外汇，黄金储备；

4）经营国库；

5）资金清算；

6）金融调查分析；

7）从事国际金融活动；

②银监会

二00二年从人行分离出来，主要是从事金融监管，防范金融风险，保障金融安全。

③政策性银行

它不以盈利为目的承担国家应支持的产业或项目，如农发行，以低息支持粮、油、棉、烟、林等农副产业、企业。

④商业银行

以盈利为目的，实行自负盈亏，自主经营、自担风险，自我约束，按公司法设立的企业法人。

1)国有银行及国有控股上市银行

2)股份制银行

3)外资银行

4)信用社（与商业银行有一定区别，央行在政策上有倾斜）

顺便讲一下信用社来历。

二、货币

货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。

人类通过劳动创造了商品，有了商品以后，就发生了商品交换，随着人类劳动力不断提高，商品交换频繁，品种数量各自需求差距越来越大，这样就很难完成商品交换，因此出现货币，历史上最早出现的货币是实物货币，以一种物品为商品交换媒介，金和银被发现后，作为货币材料有明显的优势，所以最终固定在金和银上，现代金融以纸币代替的金银货币，叫纸币本位制。

纸币本身没有价值，它是货币的符号，是国家强制性的，也代表一个国家的主权行为。

（一）货币共有五个职能：

1、价值尺度

指货币称为衡量其他一切商品价值的大小尺度。

2、流通手段

指货币在商品中充当交换的媒介。

3、储藏手段

指货币退出流通作为财产保管或储藏起来。

4、支付手段

指清偿欠款的职能，即偿还债务的支付行为。

5、世界货币

商品流通越出国界，货币也越出了国界，进入国际市场在世界范围内发挥作用，如美元、欧元。

（二）人民币

人民币为我国的法定货币，发行人民币必须在国务院授权下才能发行。

人民币以元为单位，元以上（含元）为主币，角、分为辅币。（三）货币供应量（详细查看2009年12月2日内网新闻第57页）

什么叫基础货币

指居民持有现金，银行自己的准备金，央行中的准备金存款。

什么是派生存款

一般情况下，银行吸收存款后除内存一定比例准备金外，大部分作为贷款放出去，这些贷款被借款人取得以后，分别用于购买原材料，支付欠款或一部分存入银行，而转到销售者手中的又

将存款存入银行；如此流通，很大一部分资金又回到银行，这就形成与贷款相等的存款，这种存款就叫作派生存款，同样道理这样方法形成二级派生三级派生，如此循环，最终可以形成存款总量数倍于原始存款。

(四)、现金

1、狭义现金指现钞

2、广义现金指包括即可提取变现的有价证券、储蓄。

（五）中央银行调控手段

银行是经济运行的寒暑表，经济决定金融，金融反作用于经济，这些都是世界公认的定理，国家为了宏观控制市场经济运行，其中金融调控是重要手段之一。

人民银行调控手段主要有三个方面：

1、贴现率：

也可称作利率政策

利率可解释为资金的价格，它是据资金供求矛盾，来确定和控制的。

贴现率（西方国家也称为再贴现率）是指商业银行向中央银行借款时支付的利率，中央银行通过贴现率，包括基准利率，来调节货币供应量的利率政策。

在经济衰退时期，央行降低贴现率，包括放宽贴现条件，商业银行借款利率下降，势必向央行借款，商业银行存款增加，不仅可以增加贷款数量，而且可以通过派生存款作用，进一步增加

货币市场供应量，扩大了资金的来源，与此同时，随着央行利率降低，商业银行贷款利率也降低，投资者（借款人）借款利息减轻，预期收益增加，投资意愿上升，在资金来源扩大和投资意愿上升的共同作用下，投资规模必然会上升，社会总需求必然再扩大，这就刺激了经济发展；反过来，经济高涨时，央行提高利率，包括提高贷款条件，则会收到制约经济快速增长的作用。

顺利讲一下，我国日前实行利率政策，央行公布的基准利率（标准利率），居民存款不允许浮动，贷款利率可在规定范围内上下浮动，如信用社贷款可以上浮到50%。

2、法定准备金

指商业银行根据各种存款总数，按央行规定，必须在缴存人行的资金，央行提高准备金比例就是控制商业银行放贷的资金减少，制约商业银行放款冲动。

3、公开市场业务

公开市场业务指央行在金融市场上买卖各种政府债券和银行发行的证券等，最具代表性以财政部每年发行国债，目的是调节货币供应量。

四、商业银行贷款管理

贷款资金运行基本特点：安全性、流动性、效益性。

安全性是对客户各种风险评估是发放贷款的首要。

流动性即期限管理，通过设定期限，资金回收有一个计划性，也是对客户的信用测试，更重要通过到期回收能筛选客户。