保险法概述讲解

第二十五章 保险法概述
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为什么要保险？
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无风险 无保险
No risk,no insurance
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聚焦灾难事故
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低温雨雪冰冻 灾害
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贵阳联通双流机站铁塔被厚厚的冰雪覆盖
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湖北咸宁高校篮球馆被雪压塌11人被埋
Hale Waihona Puke Baidu
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灾害影响和损失情况
2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪 冰冻极端天气过程袭击，总体强度为50年一遇，其中贵州、湖南等地 为百年一遇。这场极端灾害性天气影响范围广，持续时间长，灾害强 度大。全国先后有20个省（区、市）和新疆生产建设兵团不同程度受 灾。低温雨雪冰冻灾害给电力、交通运输设施带来极大破坏，给人民 群众生命财产和工农业生产造成重大损失。 ——交通运输严重受阻 ——电力设施损毁严重 ——电煤供应告急 ——农业和林业遭受重创 ——工业企业大面积停产 ——居民生活受到严重影响
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实质风险因素
风险因素
引起 增加 风
财产
道德风险因素 心理风险因素
自己的 财产风险 责任风险 他人的 他人的
风险事故
人身
风 险
险
导致
自己的
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失
损失
间接损失
风险成本 风险管理
保
险
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1 ／3 难产 1 ／6 车祸 1／12 心脏病突然发作 1／77 在家中受伤 1／80 受到致命武器的攻击 1／260 死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 死于中风 1／1700 死于突发事件 1／2900 死于车祸 1／5000
发生概率
1 ／3 1 ／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
30
1／130000
§ 自杀 1／350000 §
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板丧命于从天而降的轮胎
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金 龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿 灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过 高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一 幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是， 下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架 下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到 “嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，
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汶川地震
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2008年5月12日的大地震使四川的 多座时钟永远定格在了14点28分，记录 了那场惊心动魄的灾难。
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9月1日，温家宝徒步一个小时，进入地震中惨遭灭顶之灾 的北川县城，在遇难者集体掩埋处向遇难者献花。
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汶川地震损失
汶川地震造成的直接经济损失8451亿 元人民币，四川最严重，占到总损失的 91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占 总损失的2.9%。 死亡69,000多人，失踪18,000多人， 加在一起是87,000多人。
像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因
是颅脑外伤引起颅脑出血。
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第一节 风险社会及其防范
Q:何谓风险（危险）（RISK）？ （一）危险（risk） No risk,no insurance. Q1:危险应具备哪些要件？ Q2:危险如何防范？
Q3:列举生活中和工作中有可能面临的危险。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故
意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原
因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与
人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不
关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的 一生中可能道遇到的危险有
§ § 风险事故 死于手术并发症 1／80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 § 死于癌症
风险事故 发生概率 骑自行车时死于车祸
吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 死于中风 1／160000 § § 死于车祸 1／290000
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2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象， 社会经济的变动，人或物本身
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3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即 直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和 人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额 外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超 过直接损失。
§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 自杀(女性) 1／20000 § 自杀(男性) 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 1／50000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 § 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 1／60000 § 被刺伤致死
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1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
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（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引
起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。