我国互联网金融的发展现状及其存在问题分析与对策

历 多个 阶段 。 随着 我 国金融 交易 成本 的 降低 ，信息 不对 称 问题 的改
善 ，以及金 融 交易 效率 的不 断提 高 ，人们 对互 联 网技术 在金 融领 域
的 渗透 越 发关注 ，对 其认 识 也更 加深 入 ，加上 我 国互联 网金 融在 其 发展 模 式 、 内容 等方 面 的创新 和 丰富 ，其 发展 的前 景仍 然很 强劲 ， 值 得我们 好好 的研究 探讨 。
一
、
新 高 。根据 中 国互联 网金融 行 业分 析 与评 估（ ２ ０ １ ６ ～２ ０ １ ７ ） 》 的数 的模 式 ，到了 目前这 个 时期 ，我 国 的互联 网金 融 的发展 已经 先后 经
据 显示截 至２ ０ １ ５ 年ｌ ２ 月 底 ，我 国的 网络借 贷平 台数 据 为３ ５ ８ ５ 家 ，然 后 统计 显 示 ，截 至２ ０ １ ６ 年ｌ １ 月 网贷 平 台 切 多达 达 ５ ８ ７ ９ 家 。另 一方 面 ，监 管方 面 ，制 度环 境 方 面 得 到 逐 渐 完善 。 １ ０ 月 起 ， 国务 院 牵 头 “ 互 联 网金 融 专项 整 治工 作 ” ， 出清 高 风 险外 溢性 的企 业 ，去 年 因配 资 问题 的处 罚 决议 得 以落 地 。 所 以２ ０ １ ６ 年 又被 认 为 是 互 联 网金 融 的 “ 合规 ”元 年 。 根据 《 中 国互 联 网 金 融行 业 分 析 与 评 估 （ ２ ０ １ ６ ～２ ０ １ ７ ） 》 的数 据显 示截 至 ２ ０ １ ５ 年ｌ ２ 月底 ，累计 问题 平 台数 量 达１ ２ ６ ３ 家。截 至２ ０ １ ６ 年６ 月 ，累 计 问题 平 台达 １ ７ ７ ８ 家 ，截至２ ０ １ ６ 年１ １ 月 累计 问题 平 台２ ８ ３ ８ 家 。我 国互金 行业 负面 消息 是 非不 断 ，但是 市 场 和行 业发 展 仍然 取得 了可 喜进 步 。所 谓 的互联 网 金融 实 际上是 以 互 联 网作为 技 术工 具来 开展 资 金融 通 、支付 或者 是 与之相 关 的信 息
争 机制 ，建 立 起一 支掌 握先 进 经验 、丰 富专 业 知识 、高 技术 手段 的 金 融健 康 、稳 定 、快 速 发展 的法 律法 规［ ６ 】 。三是 理清 客户 、政 府 监
网络金 融 服务 和管 理 队伍 ，为 我国 网络 金融 的 发展 奠定 坚实 的 人才 管 部 门和 金融 机构 问 的关 系 ，明确 各 自的权 责 ，以便 能够 制定 出更 基础。 加完 善 的制度 ，从 而 对三 者 的工作 权 限和职 责 给予 明确界 定 ，确 保
（ 四） 加 强相关研发 带动战略的建设
我 国相 关 部 门和金 融机 构 应 当全面 认识 到研 发 工作 在 网络 金融
三者在 实 际工作 中不会相 互干 扰 。
发展 中 的基 础 性地 位 ，高度 重 视该 项工 作在 推 动 网络金 融方 面 的功 能和作 用 ，提 高对 相 关研 发工 作 的经费 投入 ，为相 关理 论和 提 出和 研 究成 果 的产 生提 供 充足 的资 金支 持 。正在 推 行或 者是 想要 推 行 网 络 金 融业务 的企业 ，应 当强化 对相 关产 品的 研 发 ，针对 网络 金 融产 品制 定新 的营 销方 案 和渠道 ，利用 多样 化 、个 性化 的产 品来 吸 引客 户 ，扩大 市场 占有 量 。与 此 同时 ，金融 类企 业 管理 者还 应 当加 强对 网络 金融 市 场与 客户群 体 的研 究分 析 ，明确 市 场和 目标 客 户定 位 ， 以 此来 确保 自己制定 出的营 销策 略和 渠道 的正 确性 。此外 ，企 业管 理者 还 应 当主动 对 网络 金融 产品 的交 易行 情和 投 资理 财工 作 的研究 力度 ，提 升 自己相 关服务 的 专业 性 、深度 、广 度 ，使得 自己的服务 质量 能够 得 到显 著提 升 ，并借 此 来不 断创 新 自身 管理 和经 营机 制 ， 从而推 动 自身 网络金融 业务 的可持 续 发展 。
服 务业 务等 的行 为 广义 上 看来 ，互 联 网金融 不仅 包括 了传 统 金融 引言 ２ ０ １ ６ 年 的互 联 网金 融 堪称 “ 冰 火 两 重 天 ” 。一 方 面 ，我 国 互 业务 的网络 化 ，还包 括 之后 逐渐 发展 起来 的第 三方 支付 、大 数据 金 联 网 金 融 的平 台数 量 增 长速 度 有 所 放 缓 ，但数 量 上 切 是 创 了 历 史 融 、众 筹 等模 式 ，这 些模 式 是随 着我 国现 阶段 互联 网金 融 发展产 生
兴 起 ， 获得 了越 来 越 多 的 关 注 。 ２ Ｏ １ ６ 年１ ２ 月 ， 国 家金 融 与 发展 实 验 室在 北 京 召 开 “ 互联 网金 融 ： 大 变局 与 新 征 程 暨 《 中 国 网 络 借 贷 行 业 研 究》 发 布 会 ， 国 务 院 发 展 研 究 中心 金 融研 究所 副 所 长 陈道 富指 出 ， 互联 网金 融 发 展 的 特 征是 开放 、无 中心 、低 成 本连接 ，本质要 求是 基于 大数据 和 复杂计算的风 险评估模 型 ，少监 管。本文在 目前我 国 互联 网金 融发展现状 的基础上 ，致 力于分析 总结其在 发展 过程 中存 在 的问题 ，结合 自身经验 ，以及其他 专家 学者 的研 究 ，提 出相 应 的解 决 对 策 。 关键 词 ： 互 联 网 ；互联 网金 融 ；现 状
Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ Ｌ Ｖｉ ｅ ｗ ｌ金融视 线
我国互联网金融的发展现状及其存在阃题
范 方 杰 广 东工 业 大 学 华 立学 院 广东 广 州 ５ １ １ ３ ０ ０
与 策
摘要 ： 目前 ，随 着世 界 互联 网的 飞速 发展 ，其逐 渐渗透 到 了我 国的金 融领 域 ，我 国的互联 网金融在 这 几年 来蓬勃
二 我 国互联 网金融 的发展现状及存在 问题
（ 一） 互联 网金融缺乏有效管理
由于 我国 互联 网金 融是 随着 互联 网技 术 的发 展 自发形 成发 展起 Байду номын сангаас来 的 ，在 管理 方面 存在 欠 缺。 发展 的几年 来 ，互 联 网金融 经历 网上 银行￣ Ｕ Ｐ ２ Ｐ 网络借 贷 、大 数 据金 融 等历程 。在这 个 过程 中暴 露 了严