浅析商业银行个人信贷业务存在的潜在风险-毕业论文

浅析商业银行个人信贷业务存在的潜在风险

摘要

我国经济社会的快速发展，以及大众消费文化的盛行，极大刺激了人们的消费欲望，许多人选择商业银行个人信贷业务支撑购买行为，个人信贷业务一时之间迅速发展增多。然而，由于我国个人信用制度、信贷监管制度等不完善，导致了商业银行个人信贷业务中存在信用风险、市场风险等问题，严重影响了金融业内秩序，造成了银行及个人的损失。论文在厘清商业银行个人信贷业务发展历程、分析个人信贷业务潜在风险类型及特征的基础上，结合西方先进经验分析我国商业银行个人信贷业务风险管理存在的主要问题，提供解决对策，以促进商业银行个人信贷业务发展繁荣。

关键词：商业银行；个人信贷；潜在风险；特征；对策

目录

引言 (3)

1商业银行个人信贷业务的发展及现状 (3)

1.1商业银行个人信贷业务概述 (3)

1.2商业银行个人信贷业务的发展 (4)

1.3商业银行个人信贷业务的现状 (5)

2个人信贷业务的潜在风险 (5)

2.1个人信贷业务风险概述 (5)

2.2个人信贷业务潜在风险的来源 (5)

2.2.1信用风险 (5)

2.2.2市场风险 (6)

2.2.3政策法律风险 (6)

2.2.4管理操作性风险 (6)

2.2.5社会大环境带来的风险 (7)

2.3个人信贷业务潜在风险的特性 (7)

3我国商业银行个人信贷业务风险管理存在的主要问题 (8)

3.1个人信用制度不够完善 (8)

3.2商业银行个人信贷监管措施和担保制度不完善 (8)

3.3行业法律法规不健全 (9)

4商业银行应对个人信贷业务潜在风险的对策及措施 (9)

4.1建立完善的个人信用制度 (9)

4.2强化银行贷款风险监管体系和担保制度 (10)

4.3推动建立完善行业法律法规 (10)

4.4建立风险转移入保险制度 (11)

结语 (11)

参考文献： (13)

致谢 (14)

引言

改革开放以来，我国实行了具有鲜明中国特色的社会主义市场经济体制，经济、社会快速发展，商品市场流通不断加快，极大地刺激了人们的消费欲望，商业银行的个人信贷业务应运而生。尤其是近几年受美国次贷危机等世界性经济危机的影响，经济增速放缓、下行压力加大，为应对困难形式，政府出台政策拉动内需，刺激消费，商业银行个人信贷业务规模更加扩大。然而，随着商业银行个人信贷业务市场空间逐渐扩展，出现了许多问题和风险，造成了商业银行和个人的损失。因此，研究商业银行个人信贷业务潜在风险的来源和特性、找出商业银行个人信贷业务风险管理体系的问题和漏洞成为当下规范信贷市场、促进经济持续平稳发展亟待解决的问题。

1商业银行个人信贷业务的发展及现状

1.1商业银行个人信贷业务概述

商业银行个人信贷业务，是指商业银行采取信用、抵押、质押担保或保证等方式，以商品型货币形式将资金借贷给个人或家庭使用和消费的业务1。当家庭或个人的购买力难以承担消费需求时，他们就会选择商业银行个人信贷业务，贷款购买消费品或完成消费行为。

1996年，中国人民银行依据银行业法律法规等有关规定，制定并实施了《贷款通则》。通则规定我国常见的个人信贷业务种类有以下几种2。

1.1.1按照形式不同，商业银行个人信贷业务包括担保贷款、票据贴现等形式。

①.担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款，是我们最常见的担保贷款形式，常被称作担保贷款，是指按照《担保法》规定的保证方式，以第三人作保，担保在借款人不能还贷时，第三人将按照约定承担相应的保证责任或者连带责任之后发放的贷款。

抵押贷款，是指按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当今情况下，不动产如房屋、特别动产如汽车等消费品的购买，多采用此种贷款方式。一旦借款人无法偿还贷款，抵押物将归银行所有。

1吴玉霞.浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策[J]. China’s foreign Trade ,2012,(5).

2《贷款通则》，中国人民银行令，1996.02.