以房养老模式在中国的可行性研究

以房养老模式在中国的可行性研究

“以房养老”模式是建立在金融保险工具和手段的基础上一种新的养老基金来源模式,在国外差不多被证明是一种成熟的融资途径和有效的养老方式。集中探讨了以房养老模式的特点、在我国推行的背景和适用性分析。

1.引言

近年来, 随着经济的快速增长、科学技术的进步，人民医疗条件的改善和生活水平的提升，人类在健康方面取得了惊人的成就，人口平均寿命大大延长。在全社会人口中，年轻人口比重的进一步降低和老年人口比重相对的提升，最终表现为全社会人口中老年人口过快增长和比重的加大，即人口老龄化社会的提早到来。在这种状况下,我们更应当开拓养老金的来源渠道,放宽养老思路,使养老方式出现多元化进展。“以房养老”模式起源于荷兰,进展最成熟的是美国,该模式在世界上20多个国家相继推出,差不多成为全世界老年人改变传统生活方式、享受高质量生活和实现生活效用最大化的重要途径。

2以房养老模式的含义和特点

2.1以房养老模式的含义

以房养老模式,是指以产权独立的房产为标的,在不必出售房产所有权

和连续保留住房使用权的前提下,以中低收入老年人为对象,将其手中持有

的房产以反抵押的形式向保险公司办理住房养老保险,再由保险公司通过年金支付形式,每一期向投保人支付养老金,从而解决养老咨询题的一种养老

模式。

2.2以房养老模式的特点

（1）投保人资格规定。目前不同国家对投保人的资格都有一定的限定：在美国,只有60岁以上且收入水平低于贫困标准的老年人才有资格申请这

种模式;在日本,只有62岁以上,收入水平低于贫困线的无子女的老年人才有

资格申请;在新加坡、英国等也有不同的要求。

（2）完善的房地产市场。在美国由联邦全国抵押协会、政府全国抵押协会、联邦住房贷款抵押公司共同组成房地产二级市场,与联邦住房治理局和联邦储蓄等政府机构提供的担保体系共同保证“以房养老”模式的低风险和高回报。房地产市场的流淌性强是这种模式在美国盛行的重要缘故之一。

（3）保险公司的配合。保险公司作为市场经济条件下新兴的金融机构,作为“以房养老”模式中重要的经济主体, 能够发挥其自身专门的优势深化改革、创新经营,将保险资金用于配合住房养老保险,实现新的投资渠道,提升经济效益。

（4）政策和法规环境的保证。“以房养老”模式的实施涉及资产评估、保险公司、社会养老保证等诸多主体,运行机制和具体操作复杂繁琐,需要制定出有关政策和法律法规来约束市场秩序。因此,一个国家法规环境的状况也直截了当关系到“以房养老”模式的正常运行。

3.以房养老模式在我国的可行性分析

3 .1传统文化差异是庞大阻力

我国传统的养老模式是养儿防老、家庭养老。随着都市化水平的持续提升,许多城镇也普遍采纳社会统筹养老和单位养老,储蓄存款、商业保险和依靠政府最低生活保证等方式来养老。由于独生子女政策的实行,“四二一”家庭结构在城镇差不多成为主流,四位父母给成家的儿女留下两套住房,而

与此同时,其养老咨询题也成为了儿女们繁重的负担。“以房养老”模式的实施,意味着儿女们将不再有老人房产的继承权,中国传统的养老方式被打破,老人与儿女之间的代沟将不可幸免的显现。因此,基于我国现实国情上的传统思想文化差异是“以房养老”模式面临的一道不可逾越的鸿沟。

3.2房价走势未料阻碍模式预行

近几年来,我国房地产投资规模持续扩大、房价猛增,成为社会投资的热点。与此同时,房地产风险系数也持续加大,房地产开发融资结构中仍有50%来源于银行贷款。有关数据表明:截至2005年末不良贷款余额已达1093亿

元,房地产市场风险集中于银行系统的咨询题成为隐患。据统计,今年6月份,我国70个都市房屋销售价格同比上涨7.1%,涨幅较5月高了0.7个百分点。其中,深圳、北京等都市上涨较快,深圳已连续17个月同比涨幅超过10%,其中2007年6月达15.9%;北京已连续14个月同比涨幅超过8%,其中2007年6月达9.5%。房价的变动为房产评估工作增加了难度,阻碍了模式的顺利预行。

3.3我国农村人口比例大是现实国情

国家统计局2007年9月26号公布的报告《从十六大到十七大经济社会进展回忆系列报告之七:都市社会经济全面和谐进展》指出:党的十六大以来,我国都市规模持续扩大,都市经济进展实力明显增强。2006年,全国城镇人口达5.77亿,城镇化水平达43.92%,估量到2015年城镇人口将达到8亿。就目前而言,我国仍旧是农村人口居多的进展中国家,人们受地域环境及宗

法观念的束缚、受教育程度不高、对新事物的认知能力差,使得“以房养老”模式缺乏赖以生存的宽敞空间。

3.4政府扶持不足不利于模式实施

“以房养老”模式是一项创新的养老模式,社会效益明显,对养老事业的进展和社会稳固有主动的推动作用,其在推行过程中存在在种种阻力和风险。模式运作过程中周期长、涉及面广、不确定因素多,政府应当主动介入、主动宣传、加大扶持力度。同时,应当制定有关法律法规、严格进行监管、规范市场秩序。

3.5我国房地产估价行业正处改革时期

房地产价格评估制度是国家法定制度,在房地产买卖、抵押、房屋捭补偿标准确定等方面发挥着重要作用。目前，我国共有房地产估价师3.5万人，房地产估价机构3500家，全行业从业人员25万人。针对房地产估价行业存在的给“回扣”、迎合托付人要求出具不实估价报告、转借资质等突出咨询题，建设部先后出台了部门规章《房地产估价机构治理方法》和《注册房地产估价师治理方法》，下发了《关于加大房地产估价机构监管有关咨询题的通知》(建住房〔2006〕294号)，初步确立了政府监管、行业自律和社会监督相结合的行业治理模式。房地产估价行业监管制度日趋完善，

对规范房地产估价机构和房地产估价师行为，爱护房地产估价市场秩序，保证房地产估价活动当事人合法权益和“以房养老”模式的顺利推行将发挥重要作用。

4结语

尽管“以房养老”模式在我国的推行还存在一系列的咨询题,但其作为一种新型养老模式并国外推行该模式的体会,也带给了我们许多新的摸索。能够推行“以房养老”模式的国家,无一例外差不多上经济发达、法制健全、国民信用度高的国家,基于上述可行性分析, “以房养老”模式在我国还有专门长的路要走。

参考文献:

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