国际信用卡管理难点以及解决思路

（ ） 二 信用卡管理潜在风险分析 信用卡风险， 指在信用卡业务 的经营管理过程 中，
因各种不利 因素而导致发卡机构 、 卡人、 持 特约商户三
款项。 当国际信用卡持卡人在提现时， 由代办银行先行 垫付， 然后将相关数据 信息传送 给国际清算组织进行
清算 ， 之后 的过程 同于持卡人在商户消费的过程。 上 述持卡消费签单及 提现的有关单据均 由境外 收 单行或代办行保存 ， 只有当持 卡人对款项支出存在疑异 时， 发卡行才通过国际清算组织向收单行或代办行索取
毫米的塑料卡片 （ 尺寸大小是由ＩＯ７ １／８６ Ｓ ８０７ １系列的文 件定义 ） 下面 ， 。 以国际信用 卡为例来说明该业 务的相
关机制。
士 互联 网或其他手段盗取银行客户的信息； 按照 信息的数量伪造空白的信用卡； 将盗取的客户
人空白的信用卡 ， 并加打卡号、 输入磁条信息；
方遭受损失的可能性。 主要表现为信用风险、 欺诈风险 和操作风 险， 造成 这些风险 的原 因主要在于以下几个
方面。
１ 防伪科技含量低 ．
继续使用。 犯罪团伙主要由马来西亚、 菲律宾当地无业 者组成 ， 具体实施伪卡消费签单 ， 而团伙首脑则往往承 担幕后指挥的任务， 清楚犯罪痕迹 。
三， 国际信用卡业务以及潜在风险分析
：这是２ ０ 年全国最大 的一起伪造 国际信用卡 。 ０７
信用卡是商业银行 向个人和单位发行 的， 凭以向特 约单位购物 、 消费和向银行存取现金 ， 有消费信用的 具
业务管理 ・ 研究
栏 目编辑 ：梁丽雯 Ｅ ｍａｌｖ ｒ ０ ＠１ ３ｃ ｒ － ｉｌｅ１ １ ６ ｏ ： ｉ ｎ
（ 团伙作案 四）
在 国内实施伪造信用卡诈骗犯罪的境外 伪卡犯罪 集 团成 员主要来 自中国香 港 、 中国台湾地 区和马来西
亚、 菲律宾等 国家， 以及我 国位于珠江三角洲 的深圳 、
研究 ・ 业务管理
栏 目编辑 ．梁丽雯 Ｅ ｍａ ： ｅ ＿ １ ６ ｏ － ｉ ｉ ｎ ０ ＠１ ３ｃ ｒ ｌｖ ｌ ｎ
总行 国际部 收到境外银行 的收帐通 知后， 从银行卡 部 在 国际部开立的账户中扣取相关 款项并 向银行卡部划 报单 ， 银行 卡部 收到国际部 的报单和 国际清算组织 的 交 易信息后从 持卡人账户中扣取相关款项 。 如发卡行
Ｃ Ｃ ， Ｖ ２ Ｃ Ｃ 为验证码， Ｖ ２ Ｃ Ｎ ， Ｓ２ 一般可见于银行 卡背面 的签名条一 串数 列的末 三位 ， 是银行 卡用于非直接刷
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
卡消费场合， 例如网络支付交易， 可以识别银行卡交易
的在场性。
为下属分行 ， 银行 卡部则要求 国际部将 款项从分行账
户划回银行 卡部账户， 由发卡分行从持 卡人账户扣取 再
时间跨度大， 所以在不少案件 的侦破过程 中，
人声 明” 这一重要证 据往往不能及 时或无法交 拘承办员手 中， 加大了案件 的侦破难度 ， 导致犯 人 不能得到应有惩罚。 三 智能化 ）
￣
．
型、 使用范围 、 币种 、 操作流程 等事项。 发行 国际信用
卡的银行 总行一般都会在境外银行开立汇账户， 并由国
际业务部管理， 用于国际信用卡境外消费、 提现 的资本
清算 。 而各分行及 总行银行卡部在 总行 国际业务部也
００ ０ 年至今， 信用卡犯罪方式发 展的一个极其
会开立外汇账户， 用于行内信用卡资金的清算。 在标准的国际信用卡消费交 易中涉及５ 个相关关系 人， 他们是 持卡人、 约商户、 特 收单银 行 （ 代办银行 ） 、 国际清算组织 （ ｌｉ 和Ｍａｔ ） ￣ Ｖｓ ａ ｓ ｒ 和发卡行。 ｅ 当国际信用 卡持卡人在特 约商户消费时， 卡人通过收单行 向发卡 持 行取得授权， 并在签单上签名确认。 约商户将持 卡人 特 签单交给收单 行， 收单行向商户垫付款项， 同时将相关
现作案工具科技含量 明显提升 的趋势。 从作案 出现了以银行 卡犯罪为职业的趋势。
数 据信息传 送给 国际清算组织 。 国际清算组织将 交易
信 息处 理后传送 给发卡行总行 银行卡部 ， 并将相关 款 项 从该 行在境外 银行的账户中扣划给 收单行。 发卡行
２ １年 ・ １ 期 投稿 邮箱 ｈ ｆ＠２ ｃ ．ｅ ９ ０１ 第 １ ｎｃ ｌｎｎ ｔＩ ５
恃征是 ， 简单低层 次的银行卡犯 罪活动逐年减
智能 、 高科 技的信用卡犯罪活动却逐年增多。
｝ 看， 段 不法分 子利用境 内银 行 网络安全 防护
虽的薄弱环节， 在互联 网上运用高科 技手段 实 犯 罪的现象有加剧趋势。 过从合法网站发 通 肖 冒名发送电子 邮件等新型作案手法骗取他 息、 信息资料 的犯罪案件开始趋 多。 从作案 工具
特制载体卡片， 其形式是一张正面印有发卡银行名称、 有效期、 号码、 持卡人姓名等内容， 背面有磁条、 签名条
伪造信用卡数 量之多， 潜在的危害之 大， 在全 破 尤 ・ 卫伪造信用 卡案件分析 研究 ， 业 大 职
信用卡犯罪集 团实施犯罪行为主要分为四个 阶
的卡片。 其外形一般是长８ ． 毫米、 ３９ 毫米、 ５０ ６ 宽５ ．８ 厚１
广州 、 珠海等城市， 通常 由负责监工或带队的主犯 和具
体实施伪卡 签单 消费 的从 犯组成 。 有些犯罪 团伙还配
备电脑操盘手， 专门负责在使用伪造的信用卡作案前， 先通过 网上购物的方式来判断真实持卡人是否已对信
用卡进行挂失。 如已挂失， 则犯罪嫌疑人不再使用该伪
卡， 以防在使 用伪 卡时被商户发觉报警 ； 如未挂 失， 则
手” 使用伪卡刷卡消费， 取现金。 套 这类案件 中， 真实持 卡人 的信用卡磁条 信息 从
三 磁条信息被利用制作成伪卡用于诈骗犯罪 ， ｛ 亥
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（ ） 一 国际信用卡业务 １ 信用卡原理 ． 目前， 为了方便广大消费者， 国际信用卡的发卡行
出台国际信用卡业务管理 规定与操作规则 ， 说明业务类