我国商业银行优化负债结构的对策

我国商业银行优化负债结构的对策

负债业务是商业银行最基本也是最主要的业务，其构成主要包括存款负债，借入负债和其他负债三大部分。负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化，二者的有效结合是合理安排资产业务，增加效益的关键。

一、我国商业银行负债结构基本分析

1.负债的规模

加入WTO以来，虽然在引进国际银行理念，实现股权多元化等方面取得了一些成绩，但商业在组织资金来源中的被动性倾向仍然较强，一是坐等客户上门的观念和做法未能根本改变，二是若干种主动型负债业务还未能得以充分的展开。现代商业化竞争要求采用一系列营销策略，主动出击扩大自身规模。负债总量的过多会带来成本的增加，过少又会影响资产业务，因此数量结构的分析首当其冲，在竞争中发挥规模经济优势。

但是，商业银行的负债不是源源不断的，它要受许多因素的制约。首先，宏观经济发展状况，决定了银行的负债规模，近年来我国GDP增长快速，存款始终保持了高速增长的势头。其次，要受人们观念的影响，由于我国保障体系还不十分健全，人们防范各种风险以及子女上学等各种弹性较小的支出需求还很大，一段时期内的储蓄倾向不会改变。此外，商业银行的负债规模还受到银行管理体制，同业竞争的制约。

2.负债质量结构

负债质量结构是银行合理安排资产业务的关键一环，只有规模还难以保证银行的有效运营。例如在2004年初我国银根收紧的情况下，巨额的负债意味着成本的增加和利润的减少，因此质量结构优化至关重要。负债质量结构的优劣取决于负债期限，流动性及利率的合理安排。优化负债的期限结构，要根据历史数据摸清一家银行长期。中期、短期资金来源所占比重，稳定性余额的水平。银行负债的流动性是保证负债质量的重要一环，银行负债的流动性越强，说明银行资金来源越强，说明银行资金来源的稳定性越好；我国目前同业拆借利率基本放开，但还没有实现利率市场化，合理的利率结构是扩大利差的前提，同时也决定着银行资产利率，费率结构。

负债的规模和质量需要对其综合管理，负债规模是获取利润的基础，而质量是实现流动性和安全性的保障，这就需要有效安排各种类型的负债，形成一个高效稳健的负债体系。

二.我国商业银行负债结构特点及变化趋势

我国商业银行近年来的负债规模呈较快增长态势，以被动型负债为主。2003

年较1999年资金规模增长了19倍，其中主要是各项存款尤其是活期储蓄存款有较大增长额所致，增长了25.3倍，农业存款增加了近23倍。近年来了随着三农问题提出，农村金融的政策趋于松动，仅2003年就较2002增长了近30%。另外，金融债券增幅是非常巨大的，其在资金来源中的比重由1999年的0.032%增长到2003年的0.96%，其他债券也有较大增长，这意味着银行的主动负债在增加，但是各项业务中被动型存款类负债仍占有绝对的优势。

从期限上看，近期活期存款增长速度大于定期存款增长速度，大量的活期存款带来经营成本的增加，负债的稳定性也受到了影响。从利率结构看，央行加息后，调高定期存款利率有利于提高存款稳定性，改善银行资金流动性状况，在中长期贷款利率提高的情况下，资产的运用必然带来利润的增加，但巨额的不良资产确往往使情况恰恰相反。从流动性看，主动型负债有了较大增长，同业拆借市场发展迅速，资产证券化趋势明显，但在负债的比重中仍处于较低水平，具有一个较大的增长空间。

今后一段时期，储蓄存款还会增加，而且2006年被外资银行分流的压力将会逐渐显现出来，但随着银行不断引入的国际理念，资产证券化将使得银行的负债期限更加多样化，金融创新使得一大批金融衍生工具出现，加上各类的基金的蓬勃发展，银行负债的流动性与稳定性结构将会受到一定保障。但是，上述预测的有利因素能否付诸于实际中还应及时采取措施，合理安排负债的规模与质量，以应对各种风险和压力。

三.优化负债结构的对策和建议

1.更新理念，改善服务水平

良好的服务是吸引客源的保证。首先，应该改革过去高高在上的心态，将为用户服务作为自己的职责，经营网点统一着装，笑迎客户，大力提高服务效率。其次，尽快实现全面设施的信息化，如普及自动柜员机，普及城乡联网，通存通兑等。再次，服务水平的提高在于创新，只有不断创新服务方式，创新适合客户需要的服务品种，扩展机构业务功能如信贷服务功能和信息咨询功能，才能在激烈的竞争中立于不败之地。最后，要大力提高员工素质。加强员工综合素质考核和培训，建设一支纪律严明，服务优良的职工队伍。

2.树立品牌形象，扩大资金来源

通过在商业区、住宅区增加ATM机和营业网点等方式扩大宣传和影响力，简化各种业务手续，派人员专门负责资金业务繁多的单位，结算上尽量减少客户等候时间等措施，树立起品牌形象。此外，为优化资金来源结构，应当积极促进货币来源结构，应当积极促进市场的发展，鼓励商业银行积极参与货币市场业务以降低存款的比重，实现负债结构多元化。

3．制定合理的负债规模

对费用低，利差大，流动性强的负债项目重点保护，例如对公存款等，不断增加此类资金来源的规模，获得规模效益。首先，对于一些热门行业，实力雄厚的企业要增加服务品种，通过积极开展金融产品创新，创新金融工具，为优良客户制定适合自身的投资计划服务，做到优良客户不流失，并不断增加新客源。其次，树立起良好的市场营销理念。通过各种渠道与客户建立信息联系，听取其对银行工作的意见和建议。对重点客户，存款大户和不稳定户实行经常走访制，牢固与客户的关系。最后，指定专门人员，利用先进的技术，结合历史数据，制定出各项负债业务大致数量和今后趋势，做到运筹帷幄。

4.提高负债的质量结构，使数量与质量同时并举

（1）合理安排占资金来源很大比重的存款中各项存款的比例，在吸收定期存款的同时不应该忽视活期存款的重要性。正常时期活期存款的增加有助于大范围吸收资金和保证定期存款的稳定，通过运用金融工程和现代信息技术，实现信贷资产证券化。

（2）调整负债的期限结构，做到资产和负债期限对称。减少各种寻租行为和道德风险的发生，使资产能够适应资金来源而得到最佳运用，保持总量上的平衡和分量上的对称。

（3）加强对客户的引导，资产负债的协作调整。积极开展证券投资项目，通过利率，信息引导储蓄向投资转化，使得银行在负债方面减轻利息成本额压力，在资产方面增加贷款的流通速度，而在资产大力开展表外业务，也可以节省资金的需求，减少成本支出。最终负债结构的优化带来了资产结构良性调整。

（4）丰富负债种类，扩大金融债券业务。金融证券化是金融发展的必然趋势，被动型负债在资金来源中比重过高，不可避免地将影响银行负债的稳定与灵活调整。因此应逐步允许商业银行发行金融债券，大额可转让存单等。各种金融债券的发行不仅增加资金来源的稳定和银行的盈利，也为创建现代化的银行做出了关键一步。