银行4.0-金融界的数字化革命

• 香港虚拟银行Mox将推出无号码信用卡：据媒体报道，该卡可用于支付和提取现金，实体卡没有印上卡号、 有效期和安全验证码（CVV），所有银行卡资料都可通过Mox手机应用程序读取，银行卡一旦遗失，客户 可即时以手机应用程序将帐户冻结。该产品目前已开始员工内部测试，计划于今年内正式投入服务。Mox 由渣打香港牵头，与香港两大电信商电讯盈科、香港电信，以及互联网旅行平台携程合资成立。
数字化转型提速 银行网点持续优化调整
• 2018年5月6日至2020年5月4日的两年间，已有6134家银行分支机构终止营业。与此 同时，新开张的分支机构只有1541家，净减少4593家。而六家国有大行年报数据显示， 2019年网点合计减少836个。
• 据中国银行业协会统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，其 中手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%； 全行业离柜率高达89.77%。
开放银行的技术核心——API
➢ 开放银行的本质是对银行数据的共享——API是实现这一目标的技术手段 。
内部API仅供企业内部开发者使用， 通过轻量级接口公开数据、业务流 程和应用程序功能，尤其适合不愿 意公开数据和应用程序的企业。
API（Application Programming Interface ），即应用程序编程接口 ：
供应方可以将自己特定的技术服 务以API的形式开放出来供需求 方按照参数调用接口，从而使得 不同技术在基于业务逻辑和数据 的基础上相互粘合，达到数据流 通和共享的目的。
API分为三类
伙伴API主要用于机构之间（B2B）， 访问通常是根据业务协议授权的，对 于规模较小的合作伙伴具备较大吸引 力。
开放API在组织之外公开应用程序 功能，主要供外部合作伙伴、第三 方开发者使用，开放程度更深、合 作层面更广，最适宜用于开放银行 领域。
银行4.0——
金融界的数字化革命
银行4.0—金融界的数字化革命
1 智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速 2 大数据大行其道，助力银行风控和营销 3 公司业务转型，机构业务机会明显 4 消费金融利润可期，场景建设更需上下同心 5 数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向 6 以客户经营为中心，交叉销售能力成重点
微众银行2019年，60天不良贷款率 为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨 备 覆盖率444.31%，资本充足 率 12.90%；网商银行年末不良贷款率 1.3%，资本充足率16.4%。
微众银行2019年营收超过148亿元，净利润39.5亿元（含微粒贷）； 同期，网商银行营收66亿元，净利润12.6亿元（花呗借呗不包含）
根据央行《金融机构本外币信贷收支表》，截至2019年11月 末 ， 我国金融机构各项存款中， 政府存款余额3 2 . 5 万亿， 占 对公 存款的 比重为36.8%
如将政府类公司1 1 万亿存款包括在内， 机构客户存款占对公存 款 的 比重将高达49%（不含同业存款）
1-11月，政府存款增幅达20%，超过各项存款合计增幅1倍， 是非 金融企业存款增幅的4倍
• 以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区 的交互，是未来银行终端的主要形态。他说，线上的优势是便捷，劣势是没有温度。线下 的优势是有温度，劣势是不够方便。银行要想让线上线下一体化融合，就要做到线上有为商业银行的行业共识，而疫情的发生更进一步激发了社会对于线上金 融服务的需求。银保监会接连发文，要求银行保险机构积极推广线上业务，优化丰富“非 接触式服务”渠道，并取得显著效果。如农业银行建立“普惠e站”线上服务平台，为小 微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务。 江苏银行则在年报中表示，已推出运用5G技术的远程投顾服务等。
开放银行案例：
• 凯蒂是生活在伦敦的职业女性，她打算存钱买房，但缺乏足够的理财知识，同时 也因工作繁忙而缺少时间。她主要从家人和朋友那里获得财务方面的建议，也常 常寻找新的APP来记录花销。凯蒂在巴克莱、汇丰和美国运通各有一个。其中巴 克莱账户是她的主要支付账户，上面绑定了自来水和有线电视的直充服务，并且 每月自动向汇丰储蓄账户存100英镑。针对凯蒂的情况，通过开放银行第三方服 务商可以提供一系列金融服务，能够帮助凯蒂：
消费金融市场广阔
• 《中华人民共和国2019年国民经济和社会发展统 计公报》发布：初步核算，全年国内生产总值 990865亿元，比上年增长6.1%。全年最终消费支 出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%。人均国 内生产总值70892元，比上年增长5.7%。国民总 收入988458亿元，比上年增长6.2%。全年全国居 民人均可支配收入30733元，比上年增长8.9%， 全年全国居民人均消费支出21559元，比上年增长 8.6%。年末全部金融机构人民币消费贷款余额 439669亿元，增加61667亿元。其中，个人短期 消费贷款余额99226亿元，增加14519亿元；个人 中长期消费贷款余额340443亿元，增加47148亿 元 。 全 年 社 会 消 费 品 零 售 总 额 4 11 6 4 9 亿 元 ， 比 上 年增长8.0%。
微众银行VS网商银行
• 微众银行旗下信贷业务包括2015年5月上线的小额信贷产品“微粒贷”，以及2017年11月开展的企业信贷 业务“微业贷”。蚂蚁金服旗下信贷产品主要包括消费信贷业务“花呗”，个人借贷业务“借呗”，以及 小微企业贷款产品“网商贷”。
• 根据微众银行年报显示，2019年末，微众银行个人有效客户突破2 亿人，比年初增长68%，近20%客户为 首次获得银行授信。截至2019年末，微粒贷已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万 客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为 大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。
后疫情时代信用卡未来发展趋势
• 1、持续调整优化新户结构，积极探索社交获客新模式，加强线下队伍的精细化管理； • 2、围绕饭票、影票等生活场景，进一步优化用卡环境； • 3、完善信用卡产品矩阵，主攻年轻人市场+社会精英市场：年轻人：根据年轻人探索世
界、追求自由的特点，结合娱乐、影视、旅游，求学等热点开发多元化产品，社会精英： 根据社会精英品质生活+独享尊贵的特地额，结合出行，高端旅游，豪华酒店等推出专 享产品。 • 4、全力打造AI服务平台，积极推动金融科技应用，营造大数据生态，进一步提升用户 体验。
• 截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业。2019年，微众银行为民营企业中的23万户普惠 型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行 授信
截至2019年末，微众银行服务的个 人客户突破2亿人，法人客户90万家， 管理贷款和管理资产余额双双突破 4,400亿元。同期，网商银行“历史 累计”服务小微企业和小微经营者客 户2,087万户，户均余额3.1万元。
银行4.0—金融界的数字化革命
1 智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速 2 大数据大行其道，助力银行风控和营销 3 公司业务转型，机构业务机会明显 4 消费金融利润可期，场景建设更需上下同心 5 数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向 6 以客户经营为中心，交叉销售能力成重点
区块链在金融中的应用
微众银行的发展得益于对长尾市场的有效发掘
➢ 长尾市场的本质便是强调“个性化”、“客户力量”和“小利润 大市场”——赚很少的钱，但是赚很多人的钱。
➢ 在我国金融行业由粗放式发展向集约式发展过渡的当口，消费者 “个性化、多元化”的诉求也有了更多表达的渠道。可以说，谁 能够提供满足各类客群的“多元化、个性化”的服务，谁就能 够抢占市场的蓝海。
• 随着传统物理网点的关停，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网 点开始相继亮相，为用户提供线上线下多个场景的增值服务。农行在2019年末实现全 行共2.2万家网点全部智能化，工行、农行、中行、东亚银行等均已建成多个5G智慧网 点试点。5月19日，江苏南通市首家“5G智能”银行网点——交通银行新城支行开业。
机构业务主要方向
• 1、公共医疗、农贸市场、智慧城市、污水垃圾精 细无害化处理、社区公共 服务等基建方面的短板，包括老旧小区改造等基建内容在内
2、生物科技、医疗检测和治疗设备、人工智能、半导体、 5G等。
银行4.0—金融界的数字化革命
1 智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速 2 大数据大行其道，助力银行风控和营销 3 公司业务转型，机构业务机会明显 4 消费金融利润可期，场景建设更需上下同心 5 数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向 6 以客户经营为中心，交叉销售能力成重点
银行4.0—金融界的数字化革命
1 智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速 2 大数据大行其道，助力银行风控和营销 3 公司业务转型，机构业务机会明显 4 消费金融利润可期，场景建设更需上下同心 5 数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向 6 以客户经营为中心，交叉销售能力成重点
机构存款市场潜力巨大：规模大、占比高、增速 快
存量客户必须做 圈子营销鼓励做
银行4.0—金融界的数字化革命
1 智能网点转型，轻交易重营销，线上化加速 2 大数据大行其道，助力银行风控和营销 3 公司业务转型，机构业务机会明显 4 消费金融利润可期，场景建设更需上下同心 5 数字化革命，数字货币和开放银行成前瞻方向 6 以客户经营为中心，交叉销售能力成重点
✓ 在一个地方看到所有账户余额，以便追踪自身财务状况，并根据购买力设置存 款目标；
机构客群呈现“ 三低两高” 的轻型特征
低风险、低成本、低资本消耗、高收益、高稳定性
机构客群营业收入 121.9亿元 经济附加值EVA 81.1亿元
风险调整后资本收益率 RAROC 70.59%
资产收益率 ROA4.98%
2018年机构客群费用24.91亿，仅占公司客群总
机构客群费用占比11.7% 费用（212.32亿） 的11.7%
信用卡+消费金融市场广阔
• 招商银行发布2019年度报告：截至2019年末，招商银行信用卡流通卡数9,529.99万张，同比增长13.04%， 流 通 户 数 6 , 4 5 0 . 4 8 万 户 ， 同 比 增 长 11 . 1 6 % 。 信 用 卡 贷 款 余 额 6 , 7 0 9 . 9 2 亿 元 ， 同 比 增 长 1 6 . 6 2 % ， 信 用 卡 循 环余额占比为22.38%，信用卡不良率为1.35%，较上年末上升0.24个百分点。2019年，实现信用卡交易 额43,486.15亿元，同比增长14.62%，信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%，信用卡非利息收 入259.89亿元，同比增长25.42%。同期招商银行总营业收入为2,697.03亿元，信用卡业务收入所占比例 为29.66%。
• 工银澳门首发虚拟信用卡：该产品采用扫码支付和NFC支付，无实体卡，以独立完整及安全的电子卡号代 替实体信用卡，安全码使用动态更新模式，每次交易所显示的安全码均不同。客户通过手机银行就能直接 线上办理，一分钟完成审核、发卡、授信，“即发即用”，已为工银澳门客户的申请者，可免却提交个人 资料的手续。
• “伴随近些年国内银行业纷纷向大零售转型，个人业务的线上化步伐愈发加快，尽管银行 全行业的离柜率已高达90%，但很多银行业务服务在线上是不完整的，比如对公业务、私 人银行业务、大额交易业务，以往多在线下开展，这类业务数字化转型的潜力空间较大。
招行金融科技
提升空中营销能力
一、总分行要搭建多元化线上平台 二、基层要训练三大渠道经营能力 1、短信：模板+频率，注重效率，不看重个体 2、电话：营销技巧的训练，不是打，是打好 3、微信：个人空中营销理念确立+技能提升